Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Возврат части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредиту: за и против

Елена Куличева, независимый эксперт, член Комитета АРБ по банковскому законодательству и правоприменительной практике.

В настоящее время банками активно используются в качестве обеспечения исполнения заемщиком — физическим лицом своих обязательств по договорам потребительского кредита (займа), в том числе договорам ипотеки, договоры страхования. В таких договорах основные параметры страхования предопределены условиями кредитного договора: страховая сумма установлена в размере ссудной задолженности, увеличенной на 5-12%, срок действия страхования равен сроку кредитования, выгодоприобретателем является банк-кредитор, страховая выплата производится в размере остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. На ярко выраженную обеспечительную направленность таких договоров обращалось внимание в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г. (пункт 4).

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита (займа) ему, как правило, отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию. Однако, как показывает практика, ни один подобный договор страхования не содержит вариативности данного вопроса, что не позволяет страхователю (заемщику) повлиять на содержание договора страхования, предложенного аккредитованной банком страховой компанией при получении кредита.

Законопроект направлен на обеспечение возможности возврата заемщиком части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по кредитному договору: возвратом всей суммы кредита и исполнением иных обязательств по договору. Уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату заемщику за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ. Одновременно проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)» предлагается внести изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Предусматривается, что право заемщика на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), предлагается предоставить заемщику право требовать от банка возврата уплаченных заемщиком в качестве компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику денежных средств в размере страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

Позволяет ли страхователю (заемщику) действующая редакция статьи 958 ГК РФ требовать возврата уплаченной им страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование?

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования указанный пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Однако, законодатель разделил два случая досрочного прекращения договора страхования: (1) по волеизъявлению страхователя (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) и (2) в связи с тем, что после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).

Соответственно, законодательством предусмотрены не только различные последствия, но и правила частичного возврата уплаченной страховой премии.

Так, в первом случае (волеизъявление страхователя) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). В настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении кредитного договора страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором страхования (например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.05.2016 N Ф05-4336/2016 по делу N А40-86199/15).

Данный подход благоприятно влияет на развитие конкуренции и позволяет страховым компаниям продемонстрировать позитивное отношение к клиентам.

Однако, именно под это основание отдельные страховые компании подводят «действия» страхователя, требуя подписать по установленной ими форме соответствующее дополнительное соглашение к Договору страхования о расторжении договора.

Во втором случае — в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, связанным с отпадением/прекращением существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Данная норма закона является императивной и не позволяет страховщику устанавливать какие-либо ограничения в размере подлежащей возврату части страховой премии кроме как пропорционально времени действия страхования.

В большинстве случае именно данное обстоятельство при досрочном погашении кредита в полном объеме является основанием прекращения договора страхования.

Как правило, предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, а именно риска, связанного с причинением вреда жизни и потери трудоспособности страхователя (заемщика). Страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору. Под остатком ссудной задолженности понимается сумма основного долга по кредиту, подлежащая возврату банку, с учетом суммы подлежащих уплате срочных процентов. Сумма выплат по страховым случаям не может превышать страховой суммы. Применяемый порядок определения страховой суммы отвечает требованиям закона (пункт 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), а также подпункту 3 пункта 2 статей 942 и 947 ГК РФ).

Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховой риск определяется через страховой случай — как вероятность его наступления, что согласуется с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ.

Исходя из пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование не выполняет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в пункте 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела. И если с момента досрочного исполнения кредитных обязательств страховая сумма равна нулю, у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Любое определенное в договоре страхования событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения кредитного договора.

Само событие, указанное в договоре страхования, — причинение вреда жизни и потери трудоспособности — вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И именно в этом случае страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Изложенная позиция подтверждается судебной практикой (апелляционное определение Московского городского суда от 28 июня 2016г. по делу N 33-19693).

Указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельства не являются исчерпывающими, что в частности подтверждается судебной практикой и грамматикой/стилистикой построения предложения и использованием при указании в качестве примеров наиболее распространенных случаев наречия «в частности». Соответственно, наиболее распространенный вывод суда о том, что «досрочное погашение заемщиком кредита в полном объеме не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ» ошибочен.

Таким образом, страховые компании обязаны возвращать страхователю часть страховой премии за вычетом страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Каких-либо иных ограничений либо возможности уменьшения указанного размера подлежащей возврату страховой суммы закон не предусматривает.

К сожалению, суды не всегда досконально разбираются в связанности договора страхования и кредитного обязательства. Практика по применению данных норм законодательства на сегодняшний день противоречива.

Страховая сумма должна быть отличной от нуля. Если подобное условие не соблюдается, договор страхования прекращает свое действие в связи с невозможностью его дальнейшего исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Данная позиция так же подтверждена судебной практикой. Например, Апелляционное определение Советского районного суда г. Красноярска от 16 декабря 2014г. (Г. обратился с иском к ООО «СК «ВТБ-страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Исковые требования удовлетворены. С учетом установленных договором страховой суммы — в размере 110% ссудной задолженности и страховой выплаты — в пользу банка в размере фактического остатка ссудной задолженности суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу, что с погашением кредита в полном объеме договор страхования прекратил свое действие вследствие невозможности исполнения) 1 . Суд указал, что если страховая сумма и страховая выплата не имеют жесткой привязки к остатку ссудной задолженности, то договор страхования сохраняет своей действие, в противном случае договор подлежит прекращению.

Так же интересен еще один аспект законопроекта. Законопроект предусматривает, что не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).

На сегодняшний день при рассмотрении споров суды пытаются выяснить, что собой представляет услуга банка при «подключении» заемщика к программе коллективного страхования и почему стоимость этой услуги существенно выше размера страховой премии. Однозначность формулировки законопроекта в этой части ухудшает положение заемщика и укрепляет позицию банка – кредитора.

В целом следует отметить, указанные законопроекты направлены на достижение справедливого баланса интересов кредиторов, страховых компаний и заемщиков (страхователей) как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя. Однако, законопроекты не учитывают и не разделяют указанные в действующей редакции статьи 958 ГК РФ основания прекращения договора страхования: по волеизъявлению страхователя или же в силу отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).

Поставить точку в данном затянувшемся споре может Верховный суд Российской Федерации, без внесения каких-либо изменений в действующую редакцию статьи 958 ГК РФ.

1 Статья: Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики (Кратенко М.В.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2015, N 9)

Когда можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита: обязательные условия

В России, как и во всем мире, широко распространена практика выдачи потребительских кредитов. При этом, выдавая кредиты, банки очень часто одним из условий ставят оформление добровольной страховки. Например, при оформлении ипотеки — это страхование приобретаемой недвижимости, а также жизни и здоровья. При других видах кредита — это может быть также страхование от увольнения (не по собственной воле) и от возникающих финансовых рисков, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит.

1 сентября 2020 года вступил в силу закон №483-ФЗ от 27.12.2019 г., позволяющий при досрочном погашении кредита вернуть часть страховой премии. Вообще-то деньги возвращали и раньше. Однако это было скорее исключением, чем правилом. Теперь же, согласно нового закона, если человек погасил кредит досрочно, то он без всяких проблем получит свои деньги.

☝️ Обязательные условия для возврата части страховой премии

Для начала несколько слов о том, для чего вообще нужна страховка. Как известно, банки — это коммерческие структуры, которые извлекают выгоду от одалживания денег своим клиентам под проценты. И банку совсем не выгодно, если вдруг взявший кредит клиент, например, заболеет, лишится работы или даже умрет. Ведь в этом случае деньги банку не вернутся.

Чтобы избежать этого, при выдаче кредита банк «просит» клиента в «добровольно-принудительном порядке» оформить страховку от подобных жизненных ситуаций. Если клиент, например, потеряет работу из-за сокращения штата, то это будет являться страховым случаем. И за клиента будет возвращать деньги в банк страховая компания. Это упрощенное объяснение назначения страховки при оформлении кредита.

Надо отметить, что за оформление страхового полиса нужно дополнительно платить. И в некоторых случаях сумма составляет десятки тысяч рублей. А отказаться от данной опции нельзя. Теоретически, конечно, можно. Но в этом случае банк или откажет в предоставлении кредита, или изменит условия кредитования на заведомо невыгодные для заемщика.

Кроме того, банки, зачастую, навязывают страховку определенных страховых компаний (СК). У которых условия заведомо хуже тех, что предлагают другие страховые организации.

До принятия закона №483-ФЗ возвратить страховку было сложно — практически невозможно. Однако теперь закон позволяет возвратить часть страховой премии при досрочном погашении кредита при соблюдении следующих условий:

• страховка оформлена после 1 сентября 2020 года;
• страхование является добровольным и оформлено при получении кредита;
• страховой компанией не зафиксированы страховые случаи. Например, таким случаем может быть полученная травма или заболевание;
• клиент банка досрочно погасил весь взятый кредит.

Какую часть можно вернуть

Если кредит погашен в течение 14 дней с момента заключения договора (“период охлаждения”)

Существует, так называемый, «период охлаждения», который составляет 14 дней. В этот промежуток времени заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть всю сумму страховой премии (часть 11 статьи 11 закона №483-ФЗ). Такое право должно быть обязательно зафиксировано в договоре страхования.

О возможности перезаключения договора страхования без повышения процентов по кредиту можно узнать тут.

Если кредит погашен после 14 дней, но до истечения действия договора

Если кредит досрочно выплачен в полном объеме после «периода охлаждения», то при отсутствии страховых случаев заемщику возвращается часть неиспользованной страховой премии (часть 12 статьи 11 закона №483-ФЗ).

Рассмотрим принцип возврата страховки на следующем примере: клиент берет кредит на год и одновременно уплачивает страховой компании, например, 12 тысяч рублей. Полис действует один год. Получается, что за каждый месяц клиент заплатил по 1 тысяче рублей.

Если клиент сумел погасить взятый кредит не за 12 месяцев, а досрочно за 8 месяцев, то он имеет право на возврат оставшихся 4 тысяч рублей от страховой компании.

В какую организацию обращаться

Обращение в СК

Куда обращаться за неиспользованной страховой премией — в банк или страховую компанию — зависит от условий, прописанных в договоре.

Если договор заключен со страховой компанией, то возврат производится путем личной явки в офис с необходимым пакетом документов. Как минимум это — паспорт, договор и квитанция об оплате страховки. Подобный порядок обращения был, например, использован клиентом страховой компании ООО «Страховая компания “Росгосстрах-Жизнь”» (определение Верховного Суда № 78-КГ18-18 от 22.05.2018 г.)

Можно отправить документы и по почте. Однако необходимо следить, чтобы не пропустить установленный «период охлаждения», если планируется вернуть всю страховую премию.

Перевод на банковскую карту от неизвестного: что будет, если оставить деньги себе и возможные схемы мошенников

Обращение в банк

В некоторых случаях заключение договоров страхования может производиться непосредственно в банке, одновременно с оформлением документов на выдачу кредита. В этом случае банк действует от имени страховой организации, и осуществляет необходимые действия по заключению договора страхования.

Заемщик подписывает заявление на добровольное страхование, а также на оплату полиса со своего счета на счет страховой компании. Банк оформляет полис и осуществляет перевод денег. Таким образом, именно банк выдает заемщику полностью действительный договор страхования соответствующей компании.

При таких условиях можно обращаться для получения неиспользованной страховой премии непосредственно в банк, который на условиях агентского договора заключил с заемщиком договор страхования. И эту позицию поддерживает Верховный Суд в своем определении № 5-КГ20-143-К2 от 16.02.2021 г.

✅ Можно ли вернуть страховку по кредиту на договор, заключенный до 01.09.2020 года

К сожалению, новый закон не работает для договоров страхования, заключенных до 1 сентября 2020 года. Поэтому страховая компания может не возвратить неиспользованную страховую премию. Для страховой в принципе не имеет большого значения факт досрочного возврата кредита.

Но не все так однозначно. Судебная практика подтверждает, что в некоторых случаях заемщик может возвратить деньги. Это зависит, в первую очередь, от условий договора страхования.

Например, определение Верховного Суда № 78-КГ18-18 от 22.05.2018 г. установило, что, если страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается. И неиспользованную страховую премию можно вернуть.

Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор закона № 483-ФЗ

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Ситуация: вы взяли кредит после 01 сентября 2020 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» (14 дней) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно). Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке.

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

• полное досрочное погашение кредита;
• страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)»;
• отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
• наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)»)

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)» (ч.2.4. ст.7 закона «О потребительском кредите», Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

• в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
• если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону становился Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

Очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту прибыль из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Или предложить менее выгодные условия кредитования.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона «О потребительском кредите»). На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде, а иногда и у финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

Пример:

Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).

За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день. Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда).

Положительных судебных прецедентов появляется все больше (см.: Определение Шестого кассационного СОЮ от 08.02.2022 по делу N 88-1823/2022, 2-3124/2021; от 31.01.2022 по делу N 88-40/2022; Определение Третьего кассационного СОЮ от 14.03.2022 N 88-3547/2022; Шигонский районный суд Самарской области от 25.07.2022, № 2-279/2022; Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022 и другие).

Ряд судов полагает, что закон 483-ФЗ может распространяться не только на личное, но и на имущественное страхование, например КАСКО, GAP (см.: Определение Шестого кассационного СОЮ от 22.02.2022 по делу N 88-2518/2022).

На сторону потребителей встает и Роспотребнадзор, который привлекает страховщиков к ответственности за нарушения прав потребителей и отказы в возврате страховок (см.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2022 № 09АП-2123/2022 по делу № А40-173006/2021).

Положительные прецеденты появляются и со стороны финансового уполномоченного (см.: документ по ссылке).

Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь к финансовому уполномоченному и в суд.

4. Как выиграть дело в суде?

Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита (в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Подобные расчеты можно перепроверить и на «кредитном калькуляторе онлайн» в интернете. В судебном деле мы приложили расчет № 1, который подтверждает, что при сумме кредита в 435 000 руб. при ставке 15,9 % годовых и сроке кредита – 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 198 000 руб. Этот расчет соответствует кредитному договору. Также мы приложили расчет № 2, который подтверждает, что если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 300 000 руб. Соответственно полная стоимость кредита при аналогичных условиях (60 мес., со ставкой 15,9 % годовых) в денежном выражении составила бы уже 136 000 руб., т.е. примерно на 62 000 руб. меньше.

Не стоит пугаться этой страшной формулы определения полной стоимости кредита. Она применяется лишь для расчета ПСК, определяемой в процентах годовых (п. 2 ст.6 закона «О потребительском кредите»).

Нас интересует ПСК, определяемая в денежном выражении. Она рассчитывается путем простого суммирования ряда платежей заемщика (п. 4.1. ст.6 закона «О потребительском кредите (займе)»). Как правило ПСК соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из аннуитетных платежей. Эту цифру вы найдете также в графике платежей по кредиту.

Некоторые суды идентифицируют страховку как заключенную в целях обеспечения исполнения займа по ряду критериев, например если:

• страховка оформлена одномоментно с заключением кредитного договора,
• период страхования совпадает со сроком действия кредита,
• страховая премия включена в тело кредита,
• страховая сумма при страховом случае совпадает с суммой кредита,
• заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора (в части применения процентной ставки или полной стоимости кредита),
• заемщик является как потребителем банковской услуги (кредита), так и услуги страхования.

(См.: Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022 и его позицию с учетом положений ст. 431 ГК РФ, п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора»).

5. А если вернули только часть страховки? Фокусы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

Другая хорошая новость – Центробанк стал учитывать интересы потребителей.

Ситуация: заемщик получил кредит и страховку по нескольким страховым рискам (на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности, потери работы и т.д.). Затем он полностью досрочно погасил кредит, обратился в страховую компанию с требованием вернуть страховку за неистекший период по всем рискам. Но страховая компания возвращает страховку не по всем, а по отдельным страховым рискам, которые, по ее мнению, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывается. Возникает вопрос: почему не вернули страховку по другим рискам?

В июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)»).

Идею ЦБ начали подхватывать Финансовый уполномоченный и суды (см.: апелл. определение Мосгорсуда от 26.10.2021 № 33-43111/2021).

Часто страховщики хитрят и заключают 2 договора страхования: один с маленькой страховкой, которая подлежит возврату при досрочном погашении кредита, и другой – с крупной и невозвратной страховкой.

Особенно часто так делает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Но суды стали квалифицировать это как злоупотребление правом, поскольку деление страховых рисков по вышеуказанным договорам, очевидно, свидетельствует об отклонении действий участника гражданского оборота (ответчика) от добросовестного поведения, являющегося профессиональным участником спорных правоотношений (см.: Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022).

6. Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный

«Досудебка» по такой категории дел стала долгой и нудной. Теперь она состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.

Этап 2: повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).

С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).

При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки». Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды.

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

Клиенты нас часто спрашивают, почему до сих пор не наработана судебная практика по этим делам? Ответ банален: для прохождения всех 4 этапов порой уходит до 7 месяцев. Но для закрепления практики положительные прецеденты должны пройти и через Верховный Суд РФ. Для этого потребуется еще несколько месяцев (пройти апелляцию, потом 2 кассации, т.е. еще 3 этапа).

7. Расчет страховой премии за неистекший период страхования

Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

Для расчета рекомендую переводить срок страхования в календарные дни. Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».

Пример:
Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2020 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней. Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2020 по 13.10.2020 года (до полного досрочного погашения кредита). 135 000 руб. (страховая премия) / 1825 дней х 35 дней = 2 589,04 руб.
Сумма к возврату: 135 000 руб. — 2 589,04 руб. = 132 410,95 руб.

8. Период «охлаждения» теперь «в законе»?

Другое нововведение Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ – законодательное закрепление периода «охлаждения».Ранее это было предусмотрено только Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У:

— с 02.03.2016 года период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней,

— с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

Теперь с 01 сентября 2020 года период «охлаждения» прописан в законе «О потребительском кредите» (п.3 ч.2.1. ст.7, ч.2.5. ст. 7 и п.11 ст. 11).

9. Гарантии закона 483-ФЗ

Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.

Гарантии по отказу от страховки в период «охлаждения».

Теперь, когда заемщик, подключенный к коллективной страховке, отказывается от нее в период «охлаждения» и просит исключить из числа застрахованных, банк или третье лицо (подключившее заемщика к страховке в интересах банка), обязаны вернуть в полном объеме все деньги за «услугу подключения», включая страховую премию и иные платежи (плату за подключение, комиссию банка и т.д.) (ч.2.5 ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Если страховка индивидуальная, то отказ заемщика-страхователя от нее в период «охлаждения» также обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме (п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней. Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.

Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.

Но сбрасывать со счетов Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У также не стоит, поскольку п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите» дает право заемщику-страхователю отказаться в период «охлаждения» только от страховки, являющейся обеспечением кредита, а Указание распространяет свою юридическую силу на многие другие виды страховок, в том числе и не заключенные в целях обеспечения кредита.

Гарантии по информированию.

Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:

— о содержании этой услуги;

— о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;

— о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.

(ч.2.1. ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Гарантии предоставления кредита без страховки

Пунктом 2.2. ст.7 закона «О потребительском кредите» закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.

Однако данная гарантия больше похожа на утопию. Пока никаким законом личное страхование не установлено обязательным. Страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п.2 ст.935 ГК РФ; п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). Обязательным является лишь страхование предмета залога при ипотечном кредитовании (п.1 ст.31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.

10. Кто же такой «страхователь» ?

Ранее при коллективном страховании страховщики отказывали в возврате страховки, мотивируя тем, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя». Страхователем якобы является только банк или иной агент, поэтому у застрахованного заемщика нет права отказа от коллективной страховки, поскольку он не является стороной договора страхования.

В спор вмешался Верховный Суд РФ. В Определении ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 он указал, что «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик».

Прецедент пошел в п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.

Казалось бы, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав статус «страхователя» за любым «застрахованным» заемщиком, чей имущественный интерес указан в страховке, но в Законе № 483-ФЗ депутаты вновь предложили старую трактовку термина: дескать не нужно путать кредитозаемщика-застрахованного со страхователем. Закон придерживается старой парадигмы: страхователь — это кредитор (банк) или третье лицо, действующее в его интересах, предоставляющие услуги, по которым заемщик становится застрахованным.

Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.