Что будет если перестать платить ипотеку

Что делать, если нет возможности платить ипотеку

Фото: Freepik

Иногда жизненные обстоятельства меняются и заемщик больше не может вносить платежи по кредиту. Эксперты спроси.дом.рф объяснили, что делать в этом случае, чтобы избежать штрафных санкций от банка и не потерять недвижимость.

При затруднениях с оплатой ипотеки нужно сразу же сообщить об этом в кредитную организацию. Банк всегда заинтересован в том, чтобы заемщик выплатил задолженность, поэтому он может пойти навстречу клиенту в решении проблемы. Важно сообщить о сложностях как можно скорее, ведь при возникновении просрочки будут начислены штрафы за несвоевременное внесение платежа.

Как подтвердить неплатежеспособность

При обращении в банк важно объяснить, по какой причине финансовое состояние заемщика ухудшилось. Основания должны быть объективными, например:

сокращение на работе;

снижение заработной платы;

серьезная болезнь заемщика или близких членов семьи;

Причины могут быть и другими. Важно подтвердить их документально, например, предоставив трудовую книжку с записью о сокращении.

Если для ипотеки оформлялось страхование жизни и здоровья, нужно проверить условия полиса. Если заемщик не может вносить платежи из-за заболевания, возможно, ему положена компенсация от страховой компании.

Что может предложить банк

Каждую ситуацию в банке рассматривают индивидуально, но есть несколько стандартных вариантов, которые доступны человеку в сложной ситуации:

Ипотечные каникулы. Предоставляются на срок до 6 месяцев в виде отсрочки платежей или временного уменьшения их суммы. Ипотечные каникулы можно оформить один раз за весь срок кредита и только если жилье единственное. Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;

Кредитные каникулы. Отсрочка платежа или временное уменьшение суммы на срок до 6 месяцев. Можно оформить для ипотеки, потребительского или автокредита. Кредит при этом должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, а кредитные каникулы можно оформить до 31 декабря 2023 года;

Реструктуризация кредита. Если оформить каникулы невозможно, или временная отсрочка не решает проблему, банк может изменить условия кредита. Например, увеличить его срок для снижения размера платежей.

Пример реструктуризации

Семья уже несколько лет платит ипотеку, но сейчас столкнулась с финансовыми трудностями. Банк предложил провести реструктуризацию и увеличить срок кредита на 5 лет.

Чем раньше человек обратится за помощью, тем проще будет решить проблему. Специалисты помогут выбрать наиболее подходящий для заемщика вариант.

Что будет, если заемщик не платит ипотеку

Если просто перестать платить кредит, банк не только начислит штрафы, но и вправе будет изъять залоговую квартиру по решению суда. Но это произойдет не сразу. Работа с проблемной задолженностью происходит в несколько этапов:

С клиентом связывается сотрудник банка, чтобы обсудить ситуацию и уточнить предполагаемую дату внесения платежа. Штрафы и пени начисляются согласно условиям договора.

Если заемщик не вносит деньги, банк обращается в суд или уступает право требования другой организации. Все зависит от условий конкретного кредитного договора.

После вступления в силу решения суда о взыскании долга банк обращается к приставам. Согласно исполнительному листу, долги сперва списывают со счетов заемщика. Если суммы недостаточно для погашения долга, недвижимость реализуется на торгах.

Залоговую недвижимость продадут, даже если она является единственным жильем. Этой ситуации можно избежать, если погасить задолженность. Сделать это можно на любом этапе, пока имущество не продано на торгах.

Не стоит игнорировать сообщения и звонки из банка. Лучше рассказать о сложной финансовой ситуации как можно скорее. Проблемным клиентам, которые скрываются от банка, получить поддержку будет сложнее

Что будет если перестать платить ипотеку

Ипотека. Люди испытывают разные эмоции, связанные с этим словом. Нередко происходит так, что, пытаясь решить жилищный вопрос, человек приобретает много проблем. Вот несколько советов.

Самое главное – нельзя просто так взять и перестать платить по ипотеке. Распространенное заблуждение граждан, что из единственного жилья и с маленькими детьми не выгонят. Выгонят.

Недвижимое имущество, взятое в ипотеку, – гарантия Банка на случай, если вы перестанете платить. И в этом случае норма о невозможности обращения взыскания на единственное жилье должника не работает.

Рассмотрим поэтапно стандартную ситуацию и возможные действия для вас как для должника.

Этап 1. Банк не получает денежных средств в счет оплаты кредита, задолженность растет.

Банки действуют по-разному. Одни на следующий день после просрочки будут звонить вам и предупреждать о последствиях. Другие могут молча сидеть до окончания срока действия вашего договора (очень опасная ситуация, не забывайте о том, что вам начисляются пени). Самый важный совет – не вступайте с Банком в конфликт, пробуйте договориться . Лучше всего заблаговременно, если вы понимаете, что просрочка выплаты возможна, письменно уведомить об этом банк.

До 30 сентября прошлого года законом была установлена возможность обратиться к кредитору и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев (Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020). Сейчас эти положения уже не действуют.

На сегодняшний день действует Информационное письмо Банка России от 30.03.2021 N ИН-06-59/19 согласно которому кредиторам рекомендуется, в случае обращения заемщика в период с 01.04.2021 по 30.06.2021, реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Также рекомендуется не начислять заемщику штрафы и пени.

Этап 2. Если с банком договориться не удалось

При недостижении согласия с банком, вам направят досудебное требование о досрочном погашении всей суммы задолженности. Это значит, что с вас будут требовать не просроченные платежи, а всю сумму по кредитному договору, включая штрафы и пени.

Постарайтесь ответить на полученное требование письменно. Опишите сложившуюся проблему, предложите варианты решения. Например, реструктуризация задолженности или кредитные каникулы. Приложите подтверждающие документы (справка о снижении доходов или ухудшении здоровья).

Этап 3. Подача иска в суд

Если ответа от вас не поступает, как и денег в счет уплаты долга, или предложенные вами условия не устраивают вашего кредитора, банк предъявляет исковое заявление в суд в котором кроме взыскания задолженности будет указано: «в счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество».

Участие в судебном разбирательстве нужно обязательно принимать. У вас есть возможность заключить с банком мировое соглашение, снизить начисленные штрафы и пени. Лучшим вариантом будет обратиться к специалисту за юридической помощью. Если такой возможности нет, готовьтесь самостоятельно. Приносите в суд все документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения. Имейте в виду, без вашего участия такие дела рассматриваются очень быстро.

Хочу подробнее остановиться на одном важном моменте. При обращении взыскания на имущество очень важную роль играет установление начальной продажной цены. Это цена, с которой начнутся торги имуществом (о проведении торгов поговорим позже). Если цена, установленная судом, окажется ниже размера задолженности, то вы должны погасить остаток задолженности из других источников. В случае превышения начальной продажной цены более чем на 25% имеющейся задолженности, эта разница перечисляется вам.

Таким образом, если вы видите, что ваше имущество выросло в цене с момента заключения договора ипотеки – просите суд провести судебную экспертизу по установлению рыночной стоимости имущества.

Этап 4. Суд выносит решение

Суд вынес решение о взыскании задолженности и обращении взыскания на имущество. Это конец, думаете вы. Нет!

После вынесения судебного акта есть следующие варианты. Рассрочка исполнения судебного акта. Это заявление вам необходимо подать в тот же суд, что рассматривал ваше дело. Не затягивайте. Не нужно ждать гостей у вас на пороге в виде судебных приставов.

Обращаясь с заявлением о рассрочке исполнения судебного акта, укажите суммы и срок, в течении которого вы планируете погасить долг. Обязательно прикладывайте документы об ухудшении финансового положения. Также укажите статьи ваших обязательных расходов и наличие детей и иных лиц на иждивении. Рассматриваться заявление будет в судебном заседании.

Если есть должные на то основания, существует вариант обжалования судебного акта в суд апелляционной инстанции. Учитывайте срок — по закону обращение с апелляционной жалобой допускается не позднее 30 (тридцати) дней с момента вынесения решения. Обжаловать отказ суда в предоставлении рассрочки исполнения судебного акта также можно, срок для подачи жалобы составляет 15 (пятнадцать) дней.

По уважительным причинам пропущенный срок может быть восстановлен.

Этап 5. Исполнительное производство

Следующая стадия – исполнительное производство.

В случае с ипотекой заключительная стадия. Исполнительный документ передают судебному приставу-исполнителю, и он проводит мероприятия по реализации недвижимости. Но даже в этом случае у вас еще есть возможность решить дело миром и сохранить имущество.

На стадии исполнительного производства возможно заключение мирового соглашения, а также обращение с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения вынесенного судебного акта. Обязательно в судебном порядке.

Реализация залогового имущества представляет собой проведение электронных торгов на специальных торговых площадках. Как мы уже указывали ранее, важную роль в данном случае играет установленная судом начальная продажная цена. Торги проходят в 2 (два) этапа. Первоначально, имущество передается на торги по цене, установленной судебным актом. В случае если, никто не откликнулся на предложение о продаже, проводятся повторные торги по цене ниже установленной на 15%. Если повторные торги не принесли результатов, судебный пристав передает имущество взыскателю по цене на 25% ниже установленной судом и ваша задолженность в этом случае считается погашенной в той сумме, которая остается после указанного снижения.

По закону взыскатель может отказаться от этого предложения и тогда имущество остается у вас. Но надеяться на это, конечно же, не нужно.

В заключение хотим сказать следующее. Достижение компромисса с вашим кредитором должно быть у вас в приоритете, когда возникает ситуация невозможности осуществлять погашение задолженности в определенный срок. Как известно, безвыходных ситуаций не бывает. Найдите свой выход.

Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть?

Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь! или на криптовалютах (биткоине) тут!

Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.

Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.

С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке .

Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.

Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:

• политикой кредитной организации;
• обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
• текущим финансовым положением должника;
• состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.

При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.

На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности , что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку ??

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников :

1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

2. Как банк борется с просрочками по ипотеке ?

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

• судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
• продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
• коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
• продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения , является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано , что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке ?

Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.

Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.

Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:

• временная потеря работы;
• заболевания, которые носят временный характер;
• рождение ребёнка.

Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.

Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.

Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.

Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.

В завершение посмотрите видео о том, что делать, если нечем платить кредит:

На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка . Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.

Надеемся мы смогли ответить на вопрос — что будет если перестать платить ипотеку. Команда Richpro.ru желает финансового благополучия и никогда не попадать в подобные ситуации!

Автор статьи: Алексенко Сергей —
Специалист по финансам (рубрика «Финансы», «Вопросы специалисту»). Отвечает на вопросы и публикует ответы на самые интересные из них.

Инвестор, развивает свой онлайн-бизнес и является профессиональным коучером. Много путешествует, создав свой источник пассивного дохода. Познакомиться с нами можно по ссылке — «Команда сайта».

Я думаю, ежу понятно что будет, если перестать платить ипотеку — банкротство и множество проблем обеспечено ((

Я сам никогда не брал кредитов, но мой друг в прошлом году взял ипотечный кредит и сейчас не может его обслуживать. Зачем вообще брать ипотеку, если не в состоянии платить за неё. Причём особой нужды у него не было. Жил в квартире у супруги. Хотели сдавать её, а в новой большой квартире жить.
Видимо что-то пошло не так, теперь думаю поделюсь статьей с ним — пусть прочтёт. Вроде советы дельные в статье.

Запросто могут настать такие времена, когда платить за ипотеку будет нечем. Например, если шарахнет очередной кризис или девальвация, а также в случае потери работы заемщиком.
На практике это случается даже значительно чаще, потому что люди болеют, им снижают заработок, кого-то увольняют и так далее. И тут возникает парадоксальная ситуация: банк в общем случае не заинтересован отбирать квартиру у заемщика. Почему? А что с ней делать? Рынок жилья сейчас перенасыщен, очень много жилья стоит непроданного, поэтому залоговую квартиру продать будет нелегко, особенно за хорошие деньги. Поэтому банк будет всеми силами пытаться удержать статус-кво и не отбирать квартиру у заемщика.

Вместо этого будут предпринимать усилия по реструктуризации ипотеки, договориться с заемщиком. Сейчас правительство предложило еще один вариант: ипотечные каникулы, которые будут замораживать платежи по ипотеке на некоторое время. Возможно, придумают и еще что-нибудь.

Никто не заинтересован в том, чтобы на рынок хлынули много изъятых квартир: это может обвалить и без того хрупкий рынок жилья. Если заемщик чувствует, что не может платить по ипотеке, ему лучше не прятаться от банка, а пытаться договариваться. Обычно банк идет навстречу и может представить отсрочки. Если же заемщик по итогу все равно перестает платить, то квартиру изымут, а жильцов, увы, выселят на улицу, даже если это единственное жилье. Поэтому лучше до заключения договора ипотеки соразмерять свои возможности, чтобы не остаться на улице.

Если у Вас появилась просрочка по ипотеке необходимо сразу идти в банк. Нужно сделать так, чтобы не росли суммы штрафных санкций. Иначе можно утонуть в долгах и потерять жильё. Банки сами заинтересованы, чтобы вопрос решился мирным путём.
Я сам имею ипотечный займ, только просрочек по нему у меня не было. А вот у товарища были. В первый же месяц неуплаты он обратился в банк. Честно говоря, я не знаю, к чему они пришли, но товарищ остался доволен предложенным выходом из ситуации.
Почти в каждом банке присутствует обязательная страховка, но на неё лучше не надеяться. Страховщик погасит за Вас долг, только если ситуация совсем критичная. Даже потеря работы не является таковой.
Я считаю, что ипотека – очень большой риск. Перед тем, как её взять, нужно всё хорошо продумать. Лучше ограничится меньшей суммой и скромным жильём, чем оказаться в ситуации, когда совсем нечем платить.