Исковая давность по кредитной задолженности расчет сроков и важные нюансы

Какой срок исковой давности по договору займа

Исковой давностью в юриспруденции считается период, в течение которого пострадавшая сторона может защитить свои права в суде. Из нашей статьи вы узнаете, какой срок давности применяется в отношении займа, а также о специфике его исчисления и применения в отношении основного долга и процентов.

С какого момента начинается отсчет срока

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ к договору займа применяется общий срок давности, продолжительность которого составляет три года. Специальные (более короткие или длинные) сроки давности в отношении займа не применяются, причем это касается как основного долга, так и процентов по нему. Срок давности и методика его исчисления жестко фиксированы и не могут изменяться сторонами (ст. 198 ГК РФ).

Момент, с которого начинается отсчет периода исковой давности, определен в ст. 200 ГК РФ. За точку отсчета принимается день, когда сторона сделки узнала либо должна была узнать о том, что ее право нарушено. В ст. 200 также подробно указано, как исчислять срок давности в зависимости от того, является ли заем срочным либо бессрочным.

Если момент возврата заемных средств указан в договоре

В этой ситуации исковая давность начнет отсчитываться сразу после дня, обозначенного в качестве срока исполнения контрагентом обязанности. Например, если заемщик должен возвратить деньги в срок до 15 июля, то первым днем исковой давности по такому требованию будет 16 июля.

Если момент возврата заемных средств не прописан в договоре

При таком варианте договора срок давности начнется с того дня, когда должнику предъявлено требование об исполнении обязанности.

При этом на практике известны ситуации, когда кредитор устанавливает для должника срок исполнении обязанности. Если такой срок установлен, то применяется точно такое же правило, как если бы срок возврата был определен изначально.

Несмотря на возможные достаточно длительные сроки взаимоотношений между заемщиком и займодавцем, срок давности, согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, ни в каком случае не может быть длиннее, чем 10 лет со дня выдачи займа.

По отношению к процентам по договору

Срок давности по процентам считается также на следующий день со дня, когда у заемщика возникла обязанность по их уплате.

Порядок расчета исковой давности

Применительно к основной сумме займа срок давности рассчитывается следующим образом: со дня его предоставления отсчитывается три года. По завершении этих трех лет срок давности для защиты права истекает.

Срок давности по процентам рассчитывается несколько иначе, на что указывает п. 3 ст. 809 ГК РФ. Если стороны в договоре не обозначат иной способ выплаты процентов, проценты должны уплачиваться ежемесячно, вплоть до дня возвращения долга. При этом день возврата также попадет в расчетный период.

Соответственно, срок давности по процентам рассчитывается для каждой их части отдельно. Например, за июль сумма начисленных процентов составит 100 рублей. Срок ее выплаты — не позднее 10-го числа следующего месяца. Исковая давность в приведенном примере начнет отсчитываться с 11 августа.

Учитывая эту особенность, нужно помнить о следующих моментах:

• Если займодавец потребует возврата бессрочного займа, например, через пять лет после его выдачи, проценты будут обеспечены исковой давностью только за три последних года.
• Если истек десятилетний срок давности, исчисляемый с начала выдачи займа, проценты за последние три года всё равно можно взыскать.

Как применить срок исковой давности

Сам по себе пропуск срока давности не означает, что у пострадавшей стороны пропадет право для защиты своих интересов, в том числе и в суде. Согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ суд обязан принять к рассмотрению иск, вообще не рассматривая вопрос об исковой давности.

В то же время ответчик обладает правом заявить в суде (до вынесения решения по делу) о том, что срок давности по требованию истца или по части требований уже пропущен. И только в ситуации, если ответчик укажет на пропуск срока, суд обязан отказать истцу в требованиях (полностью либо в части).

Если же ответчик не обозначит, что срок пропущен, суд должен удовлетворить требование истца, даже если срок давности пропущен.

Можно ли восстановить срок давности

Указание на общий срок давности три года не означает, что эта цифра абсолютная — в ряде случаев она может быть продлена или увеличена.

Так, например, если в течение последних шести месяцев до окончания трехлетнего срока возникли чрезвычайные обстоятельства, которые мешали стороне защитить свои права (призыв в действующую армию, введение властями моратория на исполнение обязательств и т. д.), срок давности будет увеличен на шесть месяцев. Причем эти шесть месяцев отсчитываются со дня, когда такие обстоятельства прекратились.

Если должник, например, возвратил часть долга в течение трех лет срока давности, то исчисление этого срока начнется сначала, с момента погашения части задолженности, согласно ст. 203 ГК РФ.

Также не стоит забывать и о том, что в период, когда дело рассматривается в суде, срок давности не течет, то есть будет впоследствии продлен на весь период судебного разбирательства.

Расчет сроков исковой давности по соглашению о займе особых проблем у сторон не вызывает. При этом следует быть аккуратными в ситуациях со сроками давности по процентам — их исчисление имеет нюансы, которые мы подробно описали в статье.

Исковая давность по кредитной задолженности – расчет сроков и важные нюансы

Письмо или исковое заявление от банка по давно погашенному кредиту может оказаться полной неожиданностью. Особенно когда с момента последнего платежа прошло много времени. Такие случаи не редкость: банк может «забыть» уведомить должника о том, что он не погасил несколько рублей по кредитной карте, но будет продолжать начислять проценты. В итоге постарается взыскать с заемщика как можно большую сумму. Противостоять подобным требованиям поможет срок исковой давности по кредиту.

Определение и важные нюансы

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя. Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться.

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Факторы, влияющие на течение срока

Любой задокументированный контакт клиента с банком, касающийся договора займа, прерывает срок исковой давности по кредиторской задолженности. Обязательно наличие доказательств согласия клиента с долгом или иными обстоятельствами, его касающимися. Если кредитная организация не может представить документ с подписью должника или запись телефонного разговора, то говорить о пресечении рассматриваемого периода нельзя.

Однако необходимо учитывать следующие обстоятельства:

• направление требования о полном погашении долга. В данном случае кредитор должен предоставить уведомление о получении этого письма или иное доказательство получения;
• подписанное заявление с просьбой о реструктуризации, рефинансировании займа;
• частичное погашение долга – внесение платежа по прошествии длительного промежутка времени;
• иные задокументированные контакты (содержащие дату и подпись клиента).

Продажа долга коллекторам на течение трехгодичного периода не влияет.

Как не ошибиться в исчислении срока

Среди ошибок и заблуждений наиболее распространены следующие:

• начало течения срока связывается с окончанием периода, на который был выдан кредит, или датой, которой заканчивается действие договора;
• ошибочно полагается, что срок давности по кредитной задолженности связан с датой подписания договора или подачей в суд иска о взыскании задолженности.

Однако при этом заемщики забывают, что любой записанный телефонный звонок или подписанное уведомление о получении письма обновляют течение трехгодичного периода.

На практике случаи, когда банк «забывает» о невозвращенном займе и не беспокоит должника три года, невозможны. Сотрудники кредитной организации будут звонить и отправлять письменные уведомления.

Гораздо чаще случаются ситуации, когда банк начисляет проценты и штрафы по погашенному займу или кредитной карте, и требует оплаты в судебном порядке. Если в суде должник заявит об истечении срока исковой давности, то суд, скорее всего, с ним согласится. Пожалуй, такой вариант самый верный и распространенный случай применения положений закона, касающихся сроков предъявления требований.

Что происходит, если банк лишился лицензии

В настоящее время банки продолжают лишаться лицензий. Отзыв лицензии не прекращает обязательства по займу: у кредитной организации обязательно появится правопреемник, который постарается взыскать долги.

Поэтому, если нет препятствий в оплате (к примеру, платежи возвращаются, банкоматы не работают), то погашать долг нужно в соответствии с графиком. Если преграды есть, и должник не может вносить денежные средства по независящим от него обстоятельствам, то исковая давность по кредиту приостанавливается.

Таким образом, отзыв лицензии или банкротство не является препятствием для оплаты долга, эти события также не влияют на исчисление периода предъявления требований к контрагенту.

Иные ситуации, связанные с задолженностью

В некоторых случаях кредитная организация может обратиться в полицию с заявлением на своего заемщика, подозревая его в мошенничестве. Такое вполне может произойти, если заемщик уклоняется от платежей, имеет несколько кредитов, даже обеспеченных залогом, а общая сумма задолженности больше полутора миллионов рублей.

Чтобы банк не требовал возбуждения уголовного дела, следует оповещать о временных финансовых трудностях, оставаясь добросовестным заемщиком. Однако если установленные законом три года истекли, то требовать от полиции совершения каких-либо действий нельзя.

В период действия кредитного договора может случиться всякое, даже смерть заемщика. Исполнять обязательства будут его наследники, если таковые найдутся. Долги, как и другое имущество, входят в наследство. Частичный отказ от наследства невозможен – его принимают или отказываются от него полностью. На период установления наследников пени, штрафы и проценты не начисляются, а действие кредитного договора приостанавливается. После того как наследники вступят в права, банк продолжит работу по взысканию задолженности с ними.

Исковая давность по кредитному договору начинает течь с даты совершения последнего платежа либо получения письма о полном погашении кредита. Любые зафиксированные контакты с банком, касающиеся задолженности, течение срока прерывают. Новой точкой отсчета становится дата последнего контакта с кредитором.

Срок предъявления требований чаще всего используется в делах, связанных с погашенными кредитами, когда банк продолжает начислять пени и штрафы. В таких случаях суд полностью поддерживает заявление заемщика о применении срока исковой давности.

На исчисление трехгодичного периода не влияет ни отзыв лицензии у кредитной организации, ни ее банкротство. Более того, на хитрого заемщика, ждущего 3 года, банк может подать заявление в полицию о мошенничестве.

Срок исковой давности по кредиту: что такое, когда списывается, как применить

Кредитные деньги выручают миллионы людей ежедневно. Это однозначно самый востребованный среди пользователей банковский продукт. Для банка выдача кредитных денег благонадежному заемщику – выгодное дело. Учреждение получает проценты за пользование. Если заемщик допускает просрочки, то учреждение может начислять пени и штрафы, размеры которых всегда прописываются в кредитном договоре.

Часто заемщики берут кредиты, оплачивают их, но вскоре случаются форс-мажорные обстоятельства и пользователь просто теряет возможность выполнять свои обязательства перед банком. Но так как для банка главным источником дохода являются именно кредитные платежи, то долги с заемщиков учреждение взыскивает упорно. Сначала этим занимается сам кредитор, а после уже привлекаются к разбирательству и другие лица – коллекторы, судебные инстанции.

Висеть задолженность вечно не может. А на взыскание задолженности у кредитора есть определенный временной промежуток. Это значит, что даже крупный долг перед банком может быть через время аннулирован. Но стоит ли брать кредит, не платить его и ждать пока он сгорит, а также что такое исковая давность по кредиту – подробнее далее.

Суть понятия срока исковой давности

Определение исковой давности прописано в статье №196 ГК РФ. Срок исковой давности по кредиту (именуемый далее как СИД) – это определенный промежуток времени, в течение которого учреждение может взыскать долг с заемщика посредством обращения в суд. В ряде случаев иск также может быть подан и на со-заемщиков, наследников либо поручителей.

Длительность СИД составляет три года. В этот период главной задачей банка становится получить обратно свои деньги. При этом многие учреждения готовы идти даже на уступки и предлагать своим должникам возврат средств без процентов, реструктуризацию и прочие услуги.

Во время взыскания долга учреждение может звонить, писать:

• поручителю – если таковой предусмотрен;
• страховой компании – если долг застрахован;
• родственникам должника;
• работодателю должника.

Если данных мер недостаточно, чтобы найти решение с должником, то банк привлекает коллекторов. Финальной мерой уже является обращение в суд.

Подать иск в суд кредитор может и по истечению СИД. В таком случае, суд не имеет права отказать организации в её праве (согласно ст. 199 ГК) и примет заявление.

Заемщику в данной ситуации необходимо сразу обратиться в суд самостоятельно и заявить, что срок давности по его долгам уже истек. Сделать это важно ещё до вынесения решения судом. Иначе данное заявление не будет взято во внимание.

Как происходит отсчет срока давности?

Исковая давность при взыскании начинается с того момента, когда кредитор узнал о том, что его права нарушены. Именно данная формулировка четко указана в ГК РФ.

Существует два варианта, в случае наличия долга по кредиту:

1. Права кредитора нарушаются с первого дня возникновения просрочки (момента, когда обязательный платеж по кредиту не был внесен вовремя). Однако если вскоре платеж был внесен, и штрафы были оплачены, то следующий отсчет может начаться только с момента, когда возникает следующая просрочка.
2. Наступает СИД после истечения даты внесения последнего платежа в кредитном графике. Стоит отметить, что такой вариант применяется только для кредитов, но не для кредитных карт либо бессрочного кредитования.

В судебной практике встречаются оба варианта. Кредиторы настаивают, конечно, на применении второго варианта. Это объяснимо, ведь, таким образом, у истца есть больше времени, чтобы попытаться взыскать долг своими силами, а также подготовить грамотный иск.

Как рассчитать срок исковой давности?

Отсчет СИД происходит по определенным правилам. Существуют некоторые моменты, которые могут повлиять на отсчет. Среди главных:

1. Подача должником заявления о реструктуризации, рефинансировании может остановить СИД. В дальнейшем при возникновении просрочки срок будет рассчитан заново.
2. Внесение платы по кредиту в любом размере может сдвинуть СИД. При этом не имеет значения то, какой перерыв между платежами был допущен.
3. Передача долга коллекторам никоим образом не влияет на расчет.
4. Отсчет СИД начинается со дня, когда был произведен последний официальный контакт с банком. Таковым может считаться – день внесения последнего платежа по кредиту.
5. Учреждение, направляя должнику официальные письма с требованиями о возврате кредитных средств, сдвигает срок взыскания.

Целью банка является не насчитать должнику проценты, пени, штрафы, а вернуть свои средства, которые он дал в пользование. Таким образом, пытаясь восстановить свои права и вернуть деньги, банковское учреждение может делать рассылку писем и тем самым намеренно сдвигать сроки для предъявления претензий.

Работники банка – заинтересованные в процессе взыскания лица. Их показания о том, что с должником поддерживался контакт, велось общение – не является доказательством контакта.

Также основанием для продления СИД не может быть запись разговора. Доказательством есть – официальное письмо, отправленное от кредитора заемщику.

Как прерывается срок исковой давности?

В ряде случаев период СИД может быть приостановлен. Данный ход событий возможен в случае если:

1. Иск учреждением не был подан из-за обстоятельств, которые имеют непреодолимую силу.
2. Предусмотрена законная отсрочка.
3. Был приостановлен закон, регламентирующий данные правоотношения.
4. Должник проходит службу в войсках, приведенных в боевую готовность.

Также действие СИД приостанавливается и в случае если заемщик признает невыполнение своих обязательств – то есть наличие долга. Таким образом, можно сделать выводы, что приостановиться СИД может в ситуации:

1. Когда был зафиксирован контакт должника с банком.
2. Когда долг заемщиком был частично оплачен.
3. Когда договор кредитования был изменен и перезаключен.
4. Когда заемщик подал заявление в банк с просьбой об изменении условий. Например, просьба о предоставлении кредитных каникул.
5. Когда между банком и его должником был составлен акт взаиморасчетов, закрепленный печатью, подписью.

Если должник не совершал данных действий и не подписывал дополнительных документов, то долг считается непризнанным. Значит, СИД не прерывается.

После того как будет приостановлен СИД, он продолжен быть не может. Следующий отсчет срока давности может быть начат только наново. При этом максимальный СИД, учитывая все возможные законные продления, приостановки, не может быть больше, нежели 10 лет.

Может ли банк требовать долг после СИД?

Существуют кредиторы, которые целенаправленно не напоминают должнику о его просроченном долге. Данное отношение не говорит, о том, что банк списал кредит либо забыл о его наличии. Учреждение просто ждет пока набегут повышенные проценты, накопятся штрафы, пени. Но вот когда истекает срок исковой давности по данному кредиту и штрафные санкции будут насчитаны, банк тут же просыпается, и дает о себе знать, подав на должника в суд.

Понятие исковой давности для многих банков достаточно условное. Даже после окончания СИД они могут присылать письма, писать SMS, звонить, приходить на работу к должнику и не только. Остановить это может лишь одно – постановление суда об отзыве у работников банка данных потребителя после окончания СИД. Заемщик в таком случае имеет полное право подать специальное заявление в суд.

При этом важно понимать, что взяв кредит в банке, заемщик берет на себя обязательство – оплатить его. Суд учитывает это. Поэтому на практике полностью снять с заемщика данное обязательство реально только если:

1. Кредитор никак не контактировал с заемщиком за весь период с момента просрочки.
2. Заемщик не откликнулся ни на одну меру банка: не пришел в учреждение, не платил заем, не отвечал на звонки, SMS.

Важно помнить, что юротделы банка работают исправно. Ждать, что долг сгорит, точно не стоит. В период действия СИД учреждение в любом случае успеет подать иск. Ждать такой ситуации не стоит. Ведь всё это крайне негативно сказывается на кредитной истории. Наиболее выгодным решением считается обращение в банк с целью решения, возникшей ситуации. Для таких ситуаций у банка предусмотрено огромное количество разных услуг. Например, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.

Заключение

1. Срок исковой давности по кредитам, которые заемщик перестает платить, составляет 3 года.
2. В ряде случаев СИД может быть приостановлен либо увеличен, но не больше чем на 7 лет.
3. Если проблемный кредит передается в работу коллекторам, то это не приводит к обнулению периода давности.
4. СИД действует и для поручителей по кредиту. В данной ситуации срок давности составляет 1 год.
5. Дата начала отсчета СИД – первый вовремя не внесенный обязательный платеж по кредиту или же окончание действия кредитного договора (последняя дата в графике, который идет дополнением к кредитному договору).
6. Истцом может выступать как банк, так и коллекторское агентство, которому был продан проблемный кредит.
7. Иск может быть подан истцом и после окончания СИД. В данной ситуации заемщику необходимо неотложно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы дело было закрыто по причине того, что срок исковой давности истек. Использовать данный довод по своей инициативе суд просто не может.

Главная проблема – определение момента, с которого начинается СИД. На данный вопрос даже судебная практика смотрит неоднозначно. Здесь многое может зависеть лишь от опыта юриста, который будет предоставлять правовую помощь.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!