Как выбраться из долговой ямы
Прежде чем брать кредит или заем, нужно тщательно рассчитывать долговую нагрузку. В противном случае есть опасность угодить в долговую яму.
Если вы уже оказались в такой ситуации, не отчаивайтесь. Грамотное планирование платежей, расширение своих возможностей и умение договориться с кредитной организацией позволят вам быстро наладить ситуацию.
Мы расскажем, какие нужно предпринять шаги, чтобы выбраться из долговой ямы как можно скорее.
1 Составьте график платежей
Распишите на одном листе все свои долговые обязательства. Укажите кредитора, сумму и срок выплаты. После каждого платежа делайте пометку.
Наглядная схема позволит вам спланировать платежи и будет мотивировать вас в тяжелой ситуации: вы увидите, что сумма выплат не бесконечна, и с каждым платежом вы приближаетесь к заветной цели.
2 Откладывайте 20% дохода
Сумма, равная 20% от вашего ежемесячного дохода, должна стать неприкосновенным запасом для исполнения кредитных обязательств. Откладывайте эти деньги сразу же, как получите зарплату. Не тратьте их ни на что другое, кроме погашения долгов.
Откладывая деньги, вы будете иметь минимальную стабильную сумму, которая позволит постепенно закрывать платежи.
3 Попросите об отсрочке
Оформление “кредитных каникул” в банке возможно, если вы предоставите подтверждение своих финансовых проблем. Это могут быть справка от доктора, справка о сокращении рабочих часов или снижении зарплаты и т.д.
Каждый банк выставляет свои требования, с которыми следует ознакомиться на его сайте. Следует отметить, что такая услуга доступна для долгосрочных кредитов, например, ипотеки.
Оформив отсрочку, вы получите время, чтобы заработать и накопить денег для погашения платежей. К тому же, спросив об отсрочке, вы ничем не рискуете, ведь отказ не отразится на вашей кредитной истории.
4 Повышайте доход
Разумеется, с ростом дохода вы погасите долги намного быстрее.
Компания “До Зарплаты” часто делится полезными практическими советами по увеличению дохода. Вот лишь несколько способов:
Существуют действенные методы повысить себе зарплату. Не стесняйтесь их использовать.
- Поищите более высокооплачиваемую работу
Вполне возможно, что вы сможете зарабатывать больше в другом месте.
Как определиться с вакансией и правильно составлять резюме, вы узнаете в нашей специальной инструкции .
- Создайте дополнительный доход
Предложите своему супругу начать совместное дело — это может приносить до 100 000 рублей в месяц. А если в вашей семье есть автомобиль, возможностей станет еще больше.
- Продавайте ненужные вещи
В каждом доме есть неплохие вещи, которыми хозяева по каким-то причинам не пользуются. Это может быть мелкая бытовая техника — лишний фен, миксер или пароварка, или хорошие детские вещи и игрушки, из которых вырос ребенок.
Довольно часто на полках можно встретить целые упаковки текстиля, посуды, косметики и так далее, подаренные или купленные по акции “+1”. Поищите такие вещи у себя дома, и вы обязательно найдете то, что можно выгодно продать и выручить до 10 000 рублей.
Попробуйте применить все наши советы, и ваш доход непременно вырастет. Используете всю разницу для погашения платежей, и вы закроете долги гораздо быстрее.
5 Войдите в режим тотальной экономии
Сделайте своим главным приоритетом быстрое погашение долгов и откажитесь от всего, от чего вообще можно отказаться.
Например, можно недолго прожить без общественного транспорта. Выделив 2-4 часа в день на передвижение пешком или на велосипеде, вы сэкономите до 3 000 рублей в месяц.
Советуем пересмотреть свою продуктовую корзину. Мы склонны переплачивать за покупки, которые не несут никакой питательной ценности, а зачастую просто вредны. Это могут быть привычные газированные напитки, сухарики, алкоголь, соусы и так далее. Подробнее о том, как “оздоровить” свой рацион и сэкономить в супермаркете, читайте нашу инструкцию .
Да, режим жесткой экономии лишает жизнь привычного комфорта, но не стоит забывать о вашей главной цели — выбраться из долговой ямы. Тотальная экономия позволяет сократить расходы до 10 000 рублей в месяц и выплатить долги гораздо быстрее и с меньшими потерями.
Долговая яма — не приговор, и следуя советам МФК “До Зарплаты”, вы выберетесь из нее максимально быстро. И чтобы впредь не попадать в такую ситуацию, советуем тщательно рассчитывать долговую нагрузку, прежде чем брать очередной кредит.
© 2020 – 2023 Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ДЗП-Развитие 3» (сокращенно – ООО МКК «ДЗП-Развитие 3», ИНН 7838031539, ОГРН 1157847007691, Рег. № записи в гос. реестре МФО 001503140006947 от 12.10.2015). Состоит в СРО «МиР» с 13.03.2016. Займы на сумму от 1 000 руб. до 100 000 руб., от 0% до 0,8% в день, срок — от 15 до 365 дней, без комиссии и залога. ПСК (полная стоимость кредита) — от 289,575% годовых до 292,000% годовых. Адрес: 197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, литера А, помещение 53-Н, офис 433.
© 2015 – 2023 Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Союз 5» (сокращенно – ООО МКК «Союз 5», ИНН 7838031377, ОГРН 1157847003896, Рег. № записи в гос. реестре МФО 001503140006946 от 12.10.2015). Состоит в СРО «МиР» с 13.03.2016. Займы на сумму от 1 000 руб. до 100 000 руб., от 0% до 0,8% в день, срок — от 15 до 365 дней, без комиссии и залога. ПСК (полная стоимость кредита) — от 289,575% годовых до 292,000% годовых. Адрес: 197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, литера А, помещение 55-Н, офис 419-1.
© 2014 – 2023 Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ТВОИ ПЛЮС» (сокращенно – ООО МКК «ТВОИ ПЛЮС», ИНН 7810355759, ОГРН 1147847249120, Рег. № записи в гос. реестре МФО 651403140005618 от 09.09.2014). Состоит в СРО «МиР» с 21.04.2016. Займы на сумму от 1 000 руб. до 100 000 руб., от 0% до 0,8% в день, срок — от 15 до 365 дней, без комиссии и залога. ПСК (полная стоимость кредита) — от 289,575% годовых до 292,000% годовых. Адрес: 192241, г. Санкт-Петербург, ш. Южное, д. 46, пом. 71.
© 2023 — 2023 Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ДЗП-Единый» (сокращенно — ООО МКК «ДЗП-Единый», ИНН 7814821288, ОГРН 1237800038442, Рег. № записи в гос. реестре МФО 2303140009956 от 19.05.2023). Состоит в СРО «МиР» с 29.06.2023, рег. № 78001300. Займы на сумму от 1 000 руб. до 100 000 руб., от 0% до 0,8% в день, срок — от 15 до 365 дней, без комиссии и залога. ПСК (полная стоимость кредита) — от 289,575% годовых до 292,000% годовых. Адрес: 197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, лит. А, помещение 53-Н, ком. 428.
Все компании – участники СРО «МиР» (адрес организации: 107078, г. Москва Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11).
Сумма переплаты по займу зависит от ставки и срока, на который предоставляется заём (подробнее – в разделе Условия заемных продуктов).
График работы контакт-центра: ежедневно: с 06:00 до 22:00 (по Москве).
Этот веб-сайт использует файлы «cookie» в соответствии с правилами обработки персональных данных. Если вы не хотите использовать файлы «cookie», измените настройки браузера.
* При условии получения заёмного продукта «Кредит доверия», с условиями: сумма займа: 1000-20000 руб, срок займа: 180 дней, % ставка 0% годовых, дополнительные услуги: юридическая поддержка: 1010-10000 руб. (в зависимости от суммы займа), ПСК: 289,575%-290,791%, периодичность платежей: 30 дней.
Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?
Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?
10 июля 2020
По статистике, почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством. Для понимания: просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. В начале этого года объем просроченных долгов по «пластику» оценивался в 125 млрд рублей, в мае — уже в 140 млрд рублей. Как подсчитали эксперты Национальной ассоциации коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс», темпы роста плохих кредитов достигли 11%. В прошлом году эта цифра составляла 0,1%.
Реально ли вылезти из долговой кабалы? АиФ.ru узнал у эксперта Национально центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Елены Кисминой.
Способ первый. Досрочное погашение
В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.
В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
«Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — подсказывает эксперт.
Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.
Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.
«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.
Способ второй. Рефинансирование
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).
«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.
Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.
Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.
Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.
Как выбраться из долговой ямы: 9 оптимальных способов
Долг часто является неизбежным злом. Да, порой он помогает вам платить за учебу в колледже, приобрести машину, дом или даже платить за неожиданные неудачи, такие как проблемы с автомобилем или дорогостоящее лечение. Попасть в долговую яму легко, но для того чтобы выбраться из нее, вам придется приложить немало усилий. И чем больше долгов вы накапливаете, тем больше вам нужно будет их выплачивать. И чем больше денег вы будете зарабатывать, тем больше стресса вы будете испытывать на работе, а, следовательно, и дома.
Исследования даже связывают большие суммы долгов с тревогой, депрессией и употреблением антидепрессантов. Находясь под гнетом невыплаченного долга, вы чувствуете, что никогда не сможете спокойно смотреть на чистое небо над головой, поэтому так важно найти выход. Вот несколько способов сделать это.
Оцените все расходы (бюджет)
Первым шагом в избавлении от долгов является поиск большего количества денег. И отличный способ сделать это – оценить все ваши расходы, чтобы увидеть, куда уходят ваши деньги. Вы можете сделать это, отслеживая все свои расходы в электронной таблице, разбивая их на такие разделы, как счета, еда и развлечения, чтобы увидеть, где вы можете сократить расходы. Есть также приложения, которые помогут вам сделать это.
Например, приложение Mint позволяет связать свои банковские счета, затем классифицировать расходы и обновлять информацию, которая позволяет в реальном времени видеть, как вы тратите свои деньги.
Сократите расходы
Как только вы узнаете, куда уходят ваши деньги, настанет время отказаться от некоторых ненужных вещей. Финансовый эксперт Дэвид Бах называет это «фактором латте», имея в виду мелкие вещи, о которых вы даже не думаете, которые на самом деле складываются в крупные суммы. Возможно, это ежедневный отказ от диетической колы или латте по утрам, который может показаться не таким уж большим, но на самом деле мелкие покупки в сумме складываются в крупные цифры.
Если вам удастся найти то, что вы можете сократить, вы сможете использовать эти деньги для погашения долга.
Продайте активы
Отпускать вещи может быть сложно, но, если у вас есть активы, которые вы можете продать для погашения долга, это может быть самый простой способ выбраться из долговой ямы. И, честно говоря, это могут быть не какие-то крупные вещи, которые нужно продавать. Возможно, у вас есть что-то ненужное, например, инструменты или предметы мебели.
У вас может быть домашний декор, который пылится в подвале. Мусор для одного человека – это сокровище для другого, и вы никогда не знаете, что принесет вам ваш «мусор», который вы, в свою очередь, сможете использовать для погашения своего долга.
Сосредоточьтесь на минимализме
Минималистский образ жизни набирает популярность. Миллионы людей переезжают в меньшие дома и избавляются от «хлама». Многие из этих людей обнаруживают, что некоторые вещи не приносят им счастья, а избавление от них – это свобода и сосредоточенность на жизни и личностных отношениях.
Возможно, пришло время попробовать более простую жизнь с меньшим количеством вещей. Вы можете переехать в более простую квартиру, купить более простой автомобиль или просто продать кучу ненужных вам вещей. Когда вы это делаете, вы можете расплатиться со своим долгом в пользу более простой жизни.
Используйте только наличные
В мире, полном пластиковых платежных карт, которые так легко провести по терминалу или вставить в считыватель чипов, люди часто забывают, что они тратят реальные деньги. Однако если вы отдадите деньги в бумажной форме, вы увидите, что они уходят.
Убедитесь в том, что вы не переплачиваете и не тратите лишние деньги на ненужные вещи. Следовательно, вы сможете откладывать некоторую сумму для погашения долга.
Оплатите свои кредиты
Иногда вы платите слишком много процентов по имеющимся у вас кредитам, и рефинансирование их по более низкой ставке может на самом деле сэкономить вам деньги с течением времени. Вы можете даже установить более низкий ежемесячный платеж, который поможет сэкономить вам деньги, которые вы используете для оплаты других счетов, или вы можете продолжать платить старую сумму, чтобы быстрее погасить кредит.
Имейте в виду, однако, что с рефинансированием часто взимаются сборы, поэтому важно обсудить это с вашим финансовым учреждением, чтобы выяснить, является ли это лучшим вариантом для вашей ситуации.
Задолженность по консолидации займов
Вы можете обнаружить, что у вас есть несколько небольших счетов с различными процентными ставками, которые трудно отследить. Вот где займы консолидации задолженности могут быть хорошим способом упорядочить ваши усилия, чтобы избавиться от долгов.
Многие банки имеют подписные кредиты, которые можно использовать для консолидации нескольких долгов одновременно. Существуют также агентства по консолидации долга, которые работают напрямую с кредиторами, чтобы помочь вам урегулировать задолженность, и во многих случаях вы даже можете погасить долг за меньшую сумму задолженности.
Перевод баланса кредитных карт
Многие считают, что хороший способ быстро выбраться из долга – использовать кредитные карты для перевода баланса. Поскольку многие кредитные карты предлагают нулевые проценты в течение периода до 18 месяцев, перечисление остатков на счетах на беспроцентный срок в течение долгого времени вполне может оказаться вашим долгом.
Имейте также в виду, что существуют комиссии за перевод баланса, которые обычно составляют около 3% от баланса. Вы также должны быть очень дисциплинированными, чтобы выплачивать остатки за отведенное время, потому что как только этот срок истечет, процент значительно возрастет.
Банкротство
В конце концов, можно прибегнуть к банкротству. Это должно быть последним средством погашения долгов. Если вы чувствуете, что нет абсолютно никакого способа выбраться из долговой ямы, подача заявки на банкротство является одним из вариантов. Фактически, эта возможность была создана для того, чтобы помочь честным людям начать все заново.
В любом случае банкротство значительно повредит вашей кредитной истории. Будет трудно получить какие-либо кредиты в течение достаточно долгого времени, что на самом деле может быть для вас благословением, поскольку вы учитесь жить жизнью, не полагаясь на темный мир долгов.
