В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику? Пять причин
Банковский вклад считается простым и надежным инвестиционным инструментом: открыть его может каждый, а все накопления до 1,4 миллиона рублей (в одном кредитном учреждении) застрахованы государством. Вот только финансовые организации не всегда возвращают вкладчикам их деньги. В каких случаях банк может не отдать сбережения, АиФ.ru узнал у юристов.
Банально нет денег
Банк может отказать в выдаче денег с депозита в том случае, если вкладчик нарушает условия договора, говорит арбитражный управляющий, партнер юридического бюро Семен Пахомов.
«Например, вы решили снять крупную сумму денег, не предупредив заранее банк об этом. Такой суммы попросту может не оказаться в кассе банка, или вы просто решили досрочно закрыть банковский вклад, тем самым нарушив сроки», — объясняет эксперт.
Директор по развитию финансовой-консультационной компании Роман Семенов ссылается на 837-ю статью Гражданского кодекса, согласно которой банк обязан вернуть деньги по первому требованию вкладчика, но в договоре практические всегда прописан пункт, обязывающий гражданина за несколько дней уведомить финансовую организацию о намерении снять крупную денежную сумму.
«В любом случае, согласно статье 859 Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги не позже семи дней с даты получения письменного заявления от клиента», — добавляет Семенов.
Вкладчик не объяснил происхождение средств
Да, по Гражданскому кодексу банк обязан вернуть вкладчику деньги, но при условии, если у кредитного учреждения нет сомнений в происхождении этих средств. По закону финансовые организации должны участвовать в борьбе с легализацией преступных средств и финансирования терроризма.
«Кредитная организация может не выдать клиенту деньги, если тот не сможет объяснить происхождение средств и в целом целесообразность банковской операции. В соответствии с законодательством РФ банк вправе запрашивать любую информацию по сомнительным операциям, а клиент обязан ее предоставить. Это его обязанность, в противном случае он может быть ограничен в определенных правах относительно банковского вклада, в том числе на выдачу денежных средств. На это обращает внимание Верховный суд РФ», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк.
Да, кстати, если на счет вкладчика наложен арест, банк также имеет право не отдавать деньги, добавляет Роман Семенов.
Открыл вклад через сберегательный сертификат
По словам Постанюка, не выдать вклад банк может и в том случае, если он был оформлен через сберегательный сертификат. Плюс такого сертификата в том, что проценты выше, чем при оформлении договора банковского вклада. Минус — в том, что в условиях сберегательного сертификата обычно прописано, что денежный вклад не выдается при первом требовании клиента.
Банк в преддефолтном состоянии
Как рассказал АиФ.ru Семен Пахомов, распространены случаи, когда банк, находящийся в предбанкротном состоянии, отказывает в выдаче вклада и предлагает перевести денежные средства на счет в другой банк.
«После письменного согласия гражданина банк получает возможность оттянуть момент выдачи вклада. В результате финансовых трудностей банк теряет лицензию и наступает банкротство, а гражданин остается лишь с надеждами получить свои деньги в процедуре банкротства», — делится эксперт.
Банк остался без лицензии
Когда у банка отзывают лицензию, он уже не имеет права выдавать депозиты — это уже делает Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.
«Причем вклад свыше 1,4 миллиона рублей придется получать путем общей очереди кредиторов и завершения всех ликвидационных процедур. Для особых случаев с учетом изменений, вступивших в силу с 1 октября 2020 года, эта сумма увеличена до 10 миллионов рублей (в случае с продажей недвижимости или если деньги были зачислены на счет гражданина по решению суда, а также после получения наследства — прим. ред.)», — напоминает Постанюк.
Адвокат рекомендует при открытии всегда внимательно читать договор: там могут быть закреплены иные случаи отказа в выдаче вклада, предупреждает он.
Зачем банки предлагают мне инвестирование? Я действительно могу заработать? А сколько? Это не обман? На все вопросы отвечает финансист
Каждый владелец кредитной карты наверняка сталкивался с предложением стать инвестором и заработать несметные богатства на ценных бумагах. Однако у людей, далеких от банковского сектора, возникает множество вопросов: действительно ли это прибыльно, сколько надо вложить, чтобы выйти в плюс, как быть со скачками курса и насколько велик шанс вылететь в трубу. Разбираемся во всех плюсах и минусах домашнего инвестирования. Раньше почти у всех деньги хранились на банковском вкладе — во всех банках примерно одинаковые процентные ставки и условия. Это удобно. Но со временем из-за низких ставок стало невыгодно хранить деньги на вкладе, поэтому люди начали забирать деньги из банков и хранить дома в шкафу. Банки это не устраивало, поэтому они взяли на себя еще и функцию брокера — чтобы компенсировать потерю банковских вкладчиков в депозиты. Для этого же и был создан ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — это простимулировало людей начать инвестировать в фондовый рынок. У ИИС есть неоспоримое преимущество — можно воспользоваться льготой и получить вычет в размере 13% от вложенных денег. Вложили 100.000 рублей, оформили вычет и получили 13.000 обратно. Как инвестировать по-взрослому, рассказала Елена Мамаева — основатель онлайн-школы финансовой грамотности, аттестованный финансовый советник, квалифицированный инвестор, предприниматель. Что такое инвесткопилка? Инвесткопилка — отдельный брокерский счет, который автоматически пополняется, списывая деньги с вашей банковской карты. Затем эти деньги можно инвестировать — покупать акции компаний. Акция — частичка компании. Вы наверняка заметили, что банки начали вести активную рекламную кампанию, в которой рассказывают о преимуществах инвестирования. Что я получу, вложив 500 рублей? А если 5-10-50 тысяч? Во-первых, надо понимать, что никто не может гарантировать доход. Тем более, очень высокий и легкий. Если видите где-то такую гарантию — перед вами мошенники или какие-то очень рискованные предложения. Такое я советую обходить стороной. В среднем на инвестировании можно зарабатывать 10-15% годовых (для сравнения: банковские вклады предлагают доходность 1-4%). Вложили 50.000, получили примерно 5.000. Но помните, что заработок зависит от того, насколько грамотно вы подходите к инвестированию и возможным рискам. Это нужно понимать и не ждать больших денег просто так. Что делать, если акции моих компаний рухнут: какие знания точно нужны для инвестирования Разберем конкретные шаги, которые обязательно нужно пройти перед тем, как начать вкладывать деньги. Это база, которую легко изучить самостоятельно и которая нужна каждому инвестору. Ставим цель. Целью может быть — заработать 1 миллион, выйти на пассивный доход или получать дополнительный заработок к основной работе. Хорошо подумайте и решите, чего вы хотите? Ваша цель должна иметь конкретные цифры: сколько хотите получать, сколько можете инвестировать и с какой периодичностью. Например: я хочу пассивный доход — 10.000 рублей в месяц или 120.000 рублей в год. Какая сумма сможет генерировать мне такой доход? Возьмем консервативный метод инвестирования, доходность 10%. Получается, что у меня на счету должно быть 1.200.000 рублей. Если эти деньги уже есть — отлично, можно начать инвестировать и получать доход. Если нет, то первоначальная цель — раскачать свой капитал до нужной суммы. Сколько и как часто я могу инвестировать? Сумма должна быть комфортной. Проходим тест на риск-профилирование. Решаем, во что будем инвестировать? В рискованные акции, в IPO (когда компания впервые выпускает свои акции и не понятно, выстрелят ли они) или, наоборот, возьмем что-то поконсервативнее. Например, фонды, облигации, ОФЗ. Тест покажет, готовы ли вы к рискам. Обычно чем ниже риски, тем ниже доходность. Это не хорошо и не плохо, каждый для себя берет удобный и комфортный вариант. Выбираем инструменты. Диверсифицируем портфель — то есть подбираем такие компании, чтобы портфель в целом всегда был в плюсе, даже если некоторые компании ушли все-таки в минус. Как это работает. Одна акция компании А стоит 1.000 рублей. Но компания стала настолько популярной, что на волне хайпа все хотят купить ее акции. Из-за высокого спроса цена растет, и вы покупаете акцию уже за 10.000 рублей. Но справедливая-то стоимость намного ниже. Поэтому нужно разбираться, какие акции действительно стоят своих денег, какие компании перспективны, хорошо работают и в будущем будут развиваться. У такой акции больше шансов «взлететь» и принести вам прибыль. Инвестирование — отличный инструмент для увеличения капитала. Для этого используем «свободные» деньги, например, 10% от дохода. Откладывая регулярно, через пару лет вы увидите на счету приятную сумму. Все удовольствие в том, что без инвестирования у вас не было бы этой заработанной суммы. А так она есть! Именно в этом и преимущество.
Какие жакеты незаменимы в теплое время года?
Роман Костомаров побывал в гостях у Татьяны Навки
Как убрать неудачный татуаж? 5 вопросов косметологу об удалении перманентного макияжа
Закрытие долга со скидкой: Как не попасть в новую банковскую ловушку
Некоторые банки стали предлагать своим клиентам выкупить долг со скидкой. Лайф разбирался, какими проблемами это может грозить.
» height=»1335″/>
Российские коллекторские агентства медленно, но верно снижают свою активность. По статистике, в первом полугодии этого года они купили у банков 402 тысячи задолженностей, что на 7% меньше, чем в 2020-м. По оценкам специалистов, главная причина спада активности профессиональных взыскателей связана с многочисленными законодательными ограничениями их деятельности. Более того, с 1 июля текущего года ужесточился регламент общения коллекторов с должниками. В частности, теперь им запретили взаимодействовать с родственниками клиентов без письменного согласия этих людей, а также звонить должнику чаще одного раза в день и более двух раз в неделю. А ещё закон запрещает встречаться с должником чаще четырёх раз в месяц и присылать письменные или голосовые сообщения чаще 16 раз за этот период.
Для банкиров всё это стало проблемой, так как, согласно нормативам Центробанка, на каждую просроченную ссуду они обязаны создать резерв, то есть фактически заморозить сумму, равную до 100% от долга. Некоторые банки идут на хитрость: они предлагают самому заёмщику выкупить свой долг со скидкой от 30 до 50%. Мол, эти деньги банк мог бы заплатить коллекторам, но «по доброте своей» даёт выкупить клиенту.
Именно такое предложение получила мать-одиночка Наталья Николаевна, которая проживает в Зеленограде. Женщина потеряла работу ещё в прошлом году. В самом начале пандемии она не смогла закрыть образовавшуюся задолженность по кредитной карте в 50 тысяч рублей. Банк-кредитор практически с первой недели просрочки атаковал Наталью Николаевну звонками и СМС, хотя та нигде не скрывалась, а просила отсрочить выплаты хотя бы на полгода. В итоге банк предоставил ей кредитные каникулы. Однако даже по окончании льготного периода женщине всё равно погасить долг не удалось, так как она не смогла найти постоянную работу. Поэтому, когда представитель банка предложил Наталье Николаевне вместо общего долга в 73 тысячи рублей внести только 37 тысяч, она сразу согласилась.
Через неделю, заняв у родственников деньги, женщина пришла в банк, где её ознакомили с некоей выпиской из банковского положения, действительно позволяющей погасить кредит с дисконтом. Под диктовку специалиста Наталья Николаевна написала заявление и внесла в кассу объявленные ей 37 тысяч, после чего, получив заверение, что её проблема решена, уехала домой. Но уже через три недели задолженность напомнила о себе: по электронной почте женщине пришёл исполнительный лист, согласно которому банк имеет право взыскать с неё всё те же 73 тысячи.
Больницы не принимают: Как непривитому добиться медицинской помощи
Банковский менеджер подтвердил, что банк ещё до внесения денег в счёт погашения получил судебное право всё взыскать через приставов, но пока вопрос принудительного взыскания отложен.
Наталья Николаевна обратилась в суд, чтобы оспорить это решение, но проиграла, так как в представленных женщиной документах (кассовый чек и расходный ордер) суд не увидел, что требование банка выполнено в полном объёме. И представитель банка в ходе судебного слушания заявил, что деньги от Натальи Николаевны действительно были приняты, но они всей задолженности не покрыли, а заявление женщины по поводу дисконта на погашение долга существует, но оно находится на рассмотрении руководства, а решение по нему ещё не принято.
— Наталья Николаевна в своём общении с банком допустила две грубейшие ошибки, — считает адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — Во-первых, ей следовало получить официальное подтверждение от банка, что он согласен на погашение с дисконтом. А во-вторых, даже при наличии такого письменного согласия саму процедуру погашения следовало бы оформить отдельным соглашением к кредитному договору и получить в банке документ, подтверждающий, что по поводу кредита претензий больше нет. Сейчас женщина может только надеяться, что кредитное учреждение пойдёт ей навстречу и признает внесённую сумму достаточной. Но есть вариант, что банк потребует доплатить ещё 36 тысяч, ведь формально закон это позволяет.
Похожая ситуация случилась и с жителем Краснодара Андреем. Но в его случае банк действовал иначе. После того как мужчина отменил судебный приказ о взыскании долга, представитель банка предложил урегулировать вопрос погашением 60% от остатка задолженности. У Андрея не было таких средств, и банк снова перевёл переговоры в судебную плоскость, теперь уже применив другую процедуру — иск.
Получив повестку в суд, он со своей стороны предложил банку закрепить договорённости о погашении долга с дисконтом в 50%, сообщив об этом в ходе судебного заседания. Представитель банка ответил согласием, но в суде на реплику Андрея о дисконте заявил, что об этом не может быть речи, так как банк настаивает на соглашении иного характера — о возобновлении платежей по кредитному договору. Андрей к такому повороту готов не был, и суд вынес решение о взыскании с молодого человека задолженности в полном объёме.
