Верховный суд рассказал что избавит от кредита в наследство

Содержание

Верховный суд рассказал, что избавит от кредита в наследство

Женщина взяла кредит в Сбербанке и застраховала его на случай болезней и смерти. Вскоре она умерла, оставив после себя долги. Две дочери сообщили об этом в страховую. Они не ожидали, что страховая откажет в компенсации, а областной суд заставит платить их.

Капитолина Рязанцева* в 2013 году и в начале 2014 года взяла в Сбербанке краткосрочные потребительские кредиты на общую сумму 79 000 руб. под 22% годовых. Их застраховали по риску болезней и смерти в страховой компании «Кардиф», а выгодоприобретателем указали Сбербанк. Уже в ноябре 2014-го Рязанцева умерла, а долги остались. Две ее дочери направили в «Кардиф» уведомление о страховом случае, но компания ответила, что для выплаты страховой суммы в 139 000 руб. нужно заявление Сбербанка, ведь именно в его пользу был заключен договор.

ЗАДАТЬ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТУ

Расскажите нам о своей проблеме

ЗАКАЗАТЬ ОБРАТНЫЙ ЗВОНОК

Начать работу

Направить запрос

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ

Запись на прием в офис

БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА

Политика конфиденциальности

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящая Политика конфиденциальности в отношении обработки персональных данных пользователей сайта https://www.dvitex.ru/ (далее – Политика конфиденциальности) разработана и применяется в ООО Юридическая фирма «Двитекс», ОГРН 1107746800490, г. Москва, пер. Голутвинский 1-й, дом 3-5, оф 4-1 (далее – Оператор) в соответствии с пп. 2 ч. 1 ст. 18.1 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее по тексту – Закон о персональных данных).

1.2. Настоящая Политика конфиденциальности определяет политику Оператора в отношении обработки персональных данных, принятых на обработку, порядок и условия осуществления обработки персональных данных физических лиц, передавших свои персональные данные для обработки Оператору (далее – субъекты персональных данных) с использованием и без использования средств автоматизации, устанавливает процедуры, направленные на предотвращение нарушений законодательства Российской Федерации, устранение последствий таких нарушений, связанных с обработкой персональных данных.

1.3. Политика конфиденциальности разработана с целью обеспечения защиты прав и свобод субъектов персональных данных при обработке их персональных данных, а также с целью установления ответственности должностных лиц Оператора, имеющих доступ к персональным данным субъектов персональных данных, за невыполнение требований и норм, регулирующих обработку персональных данных.

1.4. Персональные данные Субъекта персональных данных – это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу.

1.5. Оператор осуществляет обработку следующих персональных данных Пользователей:

Фамилия, Имя, Отчество;
Адрес электронной почты;
Номер телефона;
иные данные, необходимые Оператору при оказании услуг Пользователям, для обеспечения функционирования Сайта.

1.6. Оператор осуществляет обработку персональных данных Субъектов персональных данных в следующих целях:

обеспечение возможности обратной связи от Специалистов Оператора по запросам Пользователей;
обеспечение возможности онлайн оплаты заказанных на Сайте услуг;
обеспечения исполнения обязательств Оператора перед Пользователями;
в целях исследования рынка;
информирования Субъекта персональных данных об акциях, конкурсах, специальных предложениях, о новых услугах, скидок, рекламных материалов и других сервисов, а также получения коммерческой или рекламной информации и бесплатной продукции, участия в выставках или мероприятиях, выполнения маркетинговых исследований и уведомления обо всех специальных инициативах для клиентов;
статистических целях;
в иных целях, если соответствующие действия Оператора не противоречат действующему законодательству, деятельности Оператора, и на проведение указанной обработки получено согласие Субъекта персональных данных.

1.7. Оператор осуществляет обработку персональных данных субъектов персональных данных посредством совершения любого действия (операции) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая следующие:

сбор;
запись;
систематизацию;
накопление;
хранение;
уточнение (обновление, изменение);
извлечение;
использование;
передачу (распространение, предоставление, доступ);
обезличивание;
блокирование;
удаление;
уничтожение.

2. ПРИНЦИПЫ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

2.1. При обработке персональных данных Оператор руководствуется следующими принципами:

законности и справедливости;
конфиденциальности;
своевременности и достоверности получения согласия субъекта персональных данных на обработку персональных данных;
обработки только персональных данных, которые отвечают целям их обработки;
соответствия содержания и объема обрабатываемых персональных данных заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки;
недопустимости объединения баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой;
хранения персональных данных в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных;
уничтожения либо обезличивания персональных данных по достижению целей, их обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей.

2.2. Обработка персональных данных Оператором осуществляется с соблюдением принципов и правил, предусмотренных:

Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных»;
Настоящей Политикой конфиденциальности;
Всеобщей Декларацией прав человека 1948 года;
Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года;
Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года;
Положениями Конвенции Содружества Независимых Государств о правах и основных свободах человека (Минск, 1995 год), ратифицированной РФ 11.08.1998 года;
Положениями Окинавской Хартии глобального информационного общества, принятой 22.07.2000 года;
Постановлением Правительства РФ от 01.11.2012 года № 1119 «Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных»;
Приказом ФСТЭК России от 18.02.2013 года № 21 «Об утверждении Состава и содержания организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных»;
Иными нормативными и ненормативными правовыми актами, регулирующими вопросы обработки персональных данных.

3. ПОЛУЧЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ.

3.1. Персональные данные субъектов персональных данных получаются Оператором:

путем предоставления субъектом персональных данных при регистрации на Сайте, при подаче заявок, заявлений, анкет, бланков, заполнении регистрационных форм на сайте Оператора или направления по электронной почте, сообщения по телефону службы поддержки Оператора;
иными способами, не противоречащими законодательству РФ и требованиям международного законодательства о защите персональных данных.

3.2. Оператор получает и начинает обработку персональных данных Субъекта с момента получения его согласия.

3.3. Согласие на обработку персональных данных дается субъектом персональных данных с момента начала использования сайта, в том числе, путем проставления отметок в графах «Я согласен на обработку персональных данных, с условиями и содержанием политики конфиденциальности», посредством совершения субъектом персональных данных конклюдентных действий.

3.4. Субъект персональных данных может в любой момент отозвать свое согласие на обработку персональных данных. Для отзыва согласия на обработку персональных данных, необходимо подать соответствующее заявление Оператору по доступным средствам связи. При этом Оператор должен прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей их обработки, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение в срок, не превышающий 30 (Тридцати) дней с даты поступления указанного отзыва.

3.5. В случае отзыва Субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия Субъекта персональных данных только при наличии оснований, указанных в Законе о персональных данных.

3.6. Субъект персональных данных вправе выбрать, какие именно персональные данные будут им предоставлены. Однако, в случае неполного предоставления необходимых данных Оператор не гарантирует возможность субъекта использовать все сервисы и продукты Сайта, пользоваться всеми услугами Сайта.

3.7. Субъект персональных данных в любой момент может просматривать, обновлять или удалять любые персональные данные, которые включены в его профиль. Для этого он может отредактировать свой профиль в режиме онлайн в личном кабинете или отправить электронное письмо по адресу [email protected].

4. ПОРЯДОК ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

4.1. Оператор принимает технические и организационно-правовые меры в целях обеспечения защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий.

4.2. При обработке персональных данных Оператор применяет правовые, организационные и технические меры по обеспечению безопасности персональных данных в соответствии со ст. 19 Федерального закона «О персональных данных», Постановлением Правительства РФ от 01.11.2012 №1119 «Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных», Методикой определения актуальных угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, утвержденной ФСТЭК РФ 14.02.2008 г., Методическими рекомендациями по обеспечению с помощью криптосредств безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных с использованием средств автоматизации, утвержденных ФСБ РФ 21.02.2008 г. № 149/54-144.

4.3. Для авторизации доступа к Сайту используется Логин и Пароль. Ответственность за сохранность данной информации несет субъект персональных данных. Субъект персональных данных не вправе передавать собственный Логин и Пароль третьим лицам, а также обязан предпринимать меры по обеспечению их конфиденциальности.

4.4. При передаче персональных данных Оператор соблюдает следующие требования:

не сообщает персональные данные субъекта персональных данных третьей стороне без выраженного согласия, за исключением случаев, когда это необходимо в целях обработки персональных данных, предупреждения угрозы жизни и здоровью субъекта персональных данных, а также в случаях, установленных законодательством;
не сообщает персональные данные в коммерческих целях без выраженного согласия субъекта персональных данных;
информирует лиц, получающих персональные данные, о том, что эти данные могут быть использованы лишь в целях, для которых они сообщены, и требует от этих лиц принятия надлежащих мер по защите персональных данных. Лица, получающие персональные данные Пользователя, обязаны соблюдать режим конфиденциальности;
разрешает доступ к персональным данным только уполномоченным лицам, при этом указанные лица должны иметь право получать только те персональные данные, которые необходимы для выполнения конкретных функций.

4.5. Оператор вправе раскрыть любую собранную о Пользователе данного Сайта информацию, если раскрытие необходимо в связи с расследованием или жалобой в отношении неправомерного использования Сайта, либо для установления (идентификации) Пользователя, который может нарушать или вмешиваться в права Администрации сайта или в права других Пользователей Сайта, а также для выполнения положений действующего законодательства или судебных решений, обеспечения выполнения условий настоящего Соглашения, защиты прав или безопасности иных Пользователей и любых третьих лиц.

4.6. Третьи лица самостоятельно определяют перечень иных лиц (своих сотрудников), имеющих непосредственный доступ к таким персональным данным и (или) осуществляющих их обработку. Перечень указанных лиц, а также порядок доступа и(или) обработки ими персональных данных утверждается внутренними документами Третьего лица.

4.7. Оператор не продаёт и не предоставляет персональные данные третьим лицам для маркетинговых целей, не предусмотренных данной Политикой конфиденциальности, без прямого согласия субъектов персональных данных. Оператор может объединять обезличенные данные с иной информацией, полученной от третьих лиц, и использовать их для совершенствования и персонификации услуг, информационного наполнения и рекламы.

4.8. Обработка персональных данных производится на территории Российской Федерации, трансграничная передача персональных данных не осуществляется. Оператор оставляет за собой право выбирать любые каналы передачи информации о персональных данных, а также содержания передаваемой информации.

4.9. Личная информация, собранная онлайн, хранится у Оператора и/или поставщиков услуг в базах данных, защищенных посредством физических и электронных средств контроля, технологий системы ограничения доступа и других приемлемых мер обеспечения безопасности.

4.10. Субъект персональных данных осознаёт, подтверждает и соглашается с тем, что техническая обработка и передача информации на Сайте Оператора может включать в себя передачу данных по различным сетям, в том числе по незашифрованным каналам связи сети Интернет, которая никогда не является полностью конфиденциальной и безопасной.

4.11. Субъект персональных данных также понимает, что любое сообщения и/или информация, отправленные посредством Сервера Оператора, могут быть несанкционированно прочитаны и/или перехвачены третьими лицами.

5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. В случае возникновения любых споров или разногласий, связанных с исполнением настоящих Правил, Субъект персональных данных и Оператор приложат все усилия для их разрешения путем проведения переговоров между ними. В случае, если споры не будут разрешены путем переговоров, споры подлежат разрешению в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. Настоящие Политика конфиденциальности вступают в силу для Субъекта персональных данных с момента начала использования Сайта Оператора и действует в течение неопределенного срока.

5.3. Настоящие Политика конфиденциальности могут быть изменены и/или дополнены Оператором в любое время в течение срока действия Правил по своему усмотрению без необходимости получения на то согласия Субъекта персональных данных. Все изменения и/или дополнения размещаются Оператором в соответствующем разделе Сайта и вступают в силу в день такого размещения. Субъект персональных данных обязуется своевременно и самостоятельно знакомиться со всеми изменениями и/или дополнениями. При несогласии Субъекта персональных данных с внесенными изменениями он обязан отказаться от доступа к Сайту, прекратить использование материалов и сервисов Сайта.

Кредит в наследство: Верховный суд разрешил требовать проценты по долгам покойников с их родных

Фото: http://Academ.info

Судя по определению, вынесенному коллегией высших судей ВС РФ, отныне платить по долгам умерших родственников будет еще дороже, ведь банки смогут продолжать начислять проценты даже после смерти заемщиков.

На фоне многочисленных публикаций статистов о растущей закредитованности российского населения и множества скандальных историй о том, какими путями из должников выбивают деньги кредиторы самого разного порядка, появилась и еще одна неутешительная новость. Верховный суд Российской Федерации решил разом похоронить все чаяния и надежды тех россиян, кому в наследство от умерших родственников достались еще и долги.

Как считают судьи высшей судебной инстанции страны, банки имеют полное право продолжать начислять проценты по кредитам умерших граждан, даже в тех случаях, когда никто из родственников умершего еще не вступил в права наследства.

Какие ваши обстоятельства?

Как пишут СМИ, поводом для судебных разбирательств, дошедших в итоге аж до ВС РФ, стала конфликтная ситуация между жителями столицы – москвички и ее взрослого сына, — и коммерческим банком. По некоторым данным муж женщины и, соответственно, отец молодого человека, еще 4 года тому назад взял в одном из коммерческих банков потребительский кредит на сумму в 120 000 рублей. Спустя всего год после заключения кредитного договора мужчина скончался, а его сын написал в банк письмо, в котором попросил банкиров заморозить кредиты по долгу до тех самых пор, пока они с матерью не смогут вступить в наследство.

В ответ на это обращение сына умершего клиента не последовало никаких ответных документов, зато на словах предприимчивые банкиры заверили родных должника, что все должно быть нормально, и на протяжении полугода после смерти клиента проценты на его долг начисляться не будут. Спустя примерно тот же срок сын умершего заемщика пришел в отделение банка и одним платежом погасил весь остаток задолженности в размере чуть более 96 тысяч рублей. Вот только на месте сотрудники финансового учреждения сообщили ему, что задолженность не погашена и на семье висит еще 11 500 рублей. Эта сумма и оказалась теми самыми процентами за полгода пользования кредитными средствами, которые в банке обещали «притормозить».

Молодой человек пытался донести до сотрудников банка тот факт, что у него не было физической возможности пользоваться средствами из отцовского кредита – ведь на протяжении шести месяцев все его средства и имущество были заморожены решением нотариуса в рамках наследственного производства. Кроме того, круг наследников умершего заемщика в течение всего этого срока оставался неопределенным. Проще говоря, не было даже понятно, кому и сколько пришлось бы платить по этому кредиту.

От суда к суду

Как бы там ни было, но банк остался непреклонен перед этими доводами. В результате новоиспеченный должник не стал мириться с таким положением дел и отправился в суд. Решение суда Измайловского района столицы оказалось в пользу банка. Однако в Московском городском суде, где молодой человек решил обжаловать решение суда первой инстанции, приняли его доводы и встали на сторону наследника. В соответствии с решением апелляции, житель Москвы полностью исполнил все свои обязательства перед финансовым учреждением, а потому не должен оплачивать никакие дополнительные проценты. В этот раз решение суда не удовлетворило уже банкиров, которые подали жалобу в Верховный суд. ВС РФ в результате решил занять позицию, которая оказалась крайне невыгодной для сына умершего заемщика.

В определении коллегии высших судей указано, что кредитные обязательства вместе со смертью заемщика не умирают – они входят в структуру наследства. Примечательно, но по мнению ВС РФ, несмотря на то, что право распоряжаться имуществом покойника наследники получают лишь спустя полгода, финансовые учреждения имеют полное право не соглашаться на заморозку кредита и продолжить регулярно начислять проценты на остаток суммы долга.

К слову, эксперт, прокомментировавший это решение одному из крупных российских изданий, также встал на сторону Верховного суда. По словам главы Лиги защиты должников, ВС РФ принял верное решение, потому как Гражданский кодекс и кредитный договор действительно позволяют банку продолжить начисление процентов по кредиты. Единственной неточностью эксперт считает тот факт, что наследник имел право на снижение размера начисленных процентов – ведь сумма неустойки в этом случае не может быть более чем в два раза выше базовой ставки по рефинансированию. То есть, начислять на остаток долга молодому человеку могли не более 14,5%, а это никак не соотносится с 11,5 тысячами рублей, начисленными за полгода по задолженности менее чем в 97 тысяч. Проще говоря, банк продолжил начислять по этой задолженности порядка 23%.

Наследников избавят от нужды возвращать кредиты банкам

В Госдуму 13 июля был внесён документ, который в случае принятия должен порадовать наследников. Не всех конечно, а лишь тех граждан, кто в наследство может получить долг перед банком. Учитывая большую закредитованность населения, таких наследников у нас немало.

Взыскивать долги, которые получил наследник, лучше поручить банку. И предложить ему же брать деньги со страховой компании.

Помочь вероятным наследникам должен новый законопроект, о котором накануне внесения его в Думу рассказала «Парламентской газете» его автор — зампредседателя Комитета ГД по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко.

Суть документа в следующем. Стандартная ситуация сегодня выглядит так. Если с заёмщиком банка произошло несчастье, а он не успел выплатить кредит, то наследники, получив его долги, начинают платить за него. Для тех, кто не в курсе, напомним, что долги наследуются. Поэтому умные юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем начинать процедуру принятия наследства, тщательно надо проверить, не висит ли на этом наследстве долг, в разы превышающий унаследованное имущество.

Очень часто бывает так, что в реальности выплачивать наследникам кредит не нужно.

Потому что это должна сделать страховая компания. Но банк и страховщики об этом молчат, предпочитая переложить на наследников всю тяжесть выплат. Это и понятно — брать деньги с гражданина — для банка самый простой способ решения вопроса долга в такой ситуации. А для страховой компании — тем более.

Объясним, почему так происходит и что предлагает автор законодательной инициативы.

Возьмём простую ситуацию с кредитом, который берет в банке рядовой человек. Все дело в том, что в нашей стране нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит гражданину без договора со страховой компанией, которая, в свою очередь, для банка застрахует жизнь и здоровье гражданина.

Более того, не секрет, что все банки стараются навязать заёмщику при заключении договора свою страховую организацию, которая всегда трудится в связке с банком. И очень часто, именно в этой, навязанной, страховой компании ставки для заёмщика выше, чем в других.

Недавно, после целой череды скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний, было принято решение Верховного суда. В нем специально подчёркивалось, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет. А не в той, которой доверяет банк.

Почему этот законопроект так важен? Инициатива автора законопроекта должна помочь избежать очень распространённых ситуаций, когда кредитные организации предъявляют претензии к заёмщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, есть ли договор страхования, и обратиться сразу к страховщику.

Автор законопроекта справедливо подмечает — зачастую бывает, что родственники просто не знают, что у заёмщика был такой страховой договор. Они его не видели. Надо быть очень юридически подкованным, чтобы, получив долг в наследство, броситься искать страховой договор.

А банк будет молчать и не подскажет им, что ничего выплачивать не надо — жизнь заёмщика застрахована и будет платить страховая фирма.

Банкам, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина куда проще, чем требовать денег не просто со страховой компании, а со «своей» страховой».

По словам самого депутата, нюанс состоит в том, что банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков.

Поэтому, чтобы гражданам не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределённости, законодатель разработала поправку в Закон «О потребительском кредите».

Из текста проекта следует, что кредитор, который в договоре страхования указан как выгодоприобретатель, должен предъявить страховщику требование об уплате возмещения в счёт оплаты займа и документы, подтверждающие события с признаками страхового случая.

Это надо проделать на протяжении срока, прописанного в договоре страхования, при условии, если заёмщик самостоятельно не потребовал компенсации от страховщика.

Если же срок в договоре не прописан, банку необходимо направить требование в страховую компанию тут же, как только он получит известие о том, что наступил так называемый «страховой случай».

По мнению автора законодательной инициативы, принятие подобных поправок в Закон «О потребительском кредите» сформирует дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан.

Можно предположить, что подобные поправки не пройдут легко, как говорят, «с первого раза». И вряд ли они будут приветствоваться многими банками и страховыми компаниями.

Ведь действующая сегодня схема получения кредитными организациями денег с наследников по непогашенным задолженностям действует уже не одно десятилетие и, на взгляд банкиров и страховщиков, вполне себя оправдала. Подтверждением тому — решения судов, обязывающие наследникам платить по счетам наследодателя. В этих решениях вопросов к страховым фирмам почти не встречается.

Безусловно, предложение автора законопроекта — обращаться банку не к гражданину, а сразу в страховую компанию, делает такую процедуру намного сложнее, чем просто взыскание всей суммы долга с наследника.

Но по будущему закону самым первым шагом, если случилось несчастье и клиент не в состоянии вернуть остаток кредита, действительно должен быть именно такой — банк решает проблему сам и решает её именно со страховой компанией. И только в исключительном случае какого-либо сбоя — к примеру, сумма страхового возмещения будет меньше задолженности или выяснится, что договор страхования не продлили вовремя, — они могут обращаться с требованиями к наследникам.

То есть наследник в списке требований должен быть не первым, а последним.

Оцените статью:

[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]