Когда у россиян отберут все наличные деньги
Полное упразднение наличных денег в России – дело не ближайшего времени: до сих пор безналичными банковскими операциями пользуются в основном жители городов-миллионников. В регионах традиционный способ оплаты – купюрами и монетами — может отойти на второй план лишь через 10-15 лет, уверены опрошенные «Прайм» эксперты. При этом о полной отмене кэша речи быть не может – даже более развитые государства до этого пока не дошли.
ПРЕКРАСНОЕ ДАЛЕКО
По статистике количество расчетных операций по картам в России ежегодно растет примерно на 60%. Однако доля использования наличных денег также остается стабильной. Безналичную оплату чаще всего выбирают жители городов-миллионников – Москвы, Санкт-Петербурга, а регионы по старинке оплачивают счета и покупки «живыми» рублями. И это не всегда связано с предпочтениями граждан. Отдаленные уголки нашей страны пока не имеют достаточно развитой инфраструктуры – не все организации и торговые точки там оснащены оборудованием для безналичного расчета.
Помехой для перехода на безнал является и невысокий уровень финансовой грамотности граждан. Очень немногие люди старших и средних возрастов готовы осваивать новые технологии. К тому же, многие до сих пор боятся нововведений.
По словам финансиста, члена Ассоциации профессиональных директоров АНД Николая Неплюева, в России сейчас в обороте находится около 6 триллионов рублей наличными. С 2020 года постепенно планируется сокращать наличную денежную массу на 20-30% ежегодно, но пока это скорее гипотеза.
«Перевести россиян на безнал по максимуму станет возможно после преодоления всех технических и юридических проблем. На мой взгляд, это может произойти через 10-20 лет», — рассуждает председатель правления SBI Банка Андрей Карякин.
ЧУЖОЙ ОПЫТ
Однако примеры других, более развитых стран, говорят о том, что переход исключительно на безнал порой занимает столетия. Даже у очень продвинутого Сингапура до сих пор доля расчетов наличными деньгами составляет более 2%.
Лидерами в переходе к безналичным расчетам также являются страны Северной Европы – Швеция, Нидерланды, Дания.
«Переводить платежи в электронную форму им позволяет хорошо развитая инфраструктура. Там отлично работают банковские системы и сервисы для бесконтактной оплаты, развита сеть терминалов на всей территории государства, а у пользователей есть повсеместный доступ в интернет», — объясняет Карякин.
При этом о полной отмене или запрете наличных речь не идет даже там. Скорее это ответ на формирование новых потребительских привычек, в основе которых лежит высокий уровень развития системы безналичных расчетов.
«Если банковские карты принимаются к оплате повсеместно, даже на «блошином рынке», а сама карта зашита в мобильный телефон и нет необходимости носить ее с собой, это удобно», — добавляет кандидат экономических наук, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Владимир Колмаков.
В некоторых странах, таких, как Китай, прогресс ушел дальше. Традиционные платежные системы там начали успешно дополнятся кастомными платежными системами. «Наиболее ярким пример – китайская социальная сеть WeChat, которая вытеснила не только наличный денежный оборот, но и традиционный в нашем понимании эквайринг банковских карт. С использованием WeChat Payment можно платить буквально за все, начиная от проезда на общественном транспорте и заканчивая покупкой дорогостоящих товаров», — отмечает Колмаков.
КОМУ ВЫГОДНО
В целом, снижение массы наличных денег в обороте выгодно прежде всего не гражданам, а государству и банкам, поэтому они никак не препятствуют развитию безналичных расчетов, а наоборот, поддерживают. Например, в России летом 2020 года приняли закон «О цифровых финансовых активах», объясняющий, как пользоваться такими финансовыми инструментами.
Государство ежегодно тратит огромные деньги на изготовление, хранение и утилизацию монет и купюр. Кроме того, большинство теневых схем экономики до сих пор функционирует с помощью наличных расчетов. Подделка купюр – тоже не редкость.
«Все эти факторы создают большую нагрузку на внутреннюю экономику и ложатся на плечи налогоплательщиков, опустошая бюджет», — объясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров Николай Неплюев.
В случае полного перехода на безнал, банки существенно сократят операционные издержки, ведь наличные деньги требуют больших затрат по логистике – инкассация, регистрация, учет средств. С увеличением объёма безналичных расчетов банки больше смогут заработать на комиссии за проведение операций или на абонентском обслуживании эквайринговой сети, отмечает Колмаков.
Так как переход к электронным деньгам гарантирует практически 100-процентную прозрачность операций, переход на безнал препятствует коррупционной составляющей.
«Безналичные расчеты препятствуют махинациям по незаконным сделкам, позволяют бороться с коррупцией, черной бухгалтерией и уклонениями граждан от выплаты налогов», — добавляет Неплюев.
По его словам, переход на безналичную оплату значительно сократит количество ограблений банков, торговых точек и простых людей, а количество мошенничества и финансовых преступлений станет меньше.
Власти усилили контроль за сделками с наличными. О каких операциях идет речь?
10 января 2021 года в России вступили в силу поправки к так называемому антиотмывочному закону. Они призваны усовершенствовать уже существующий контроль за операциями с наличными на сумму от 600 тыс. рублей и выше.
Почему банки следят за операциями?
Проверять операции с денежными средствами или другим имуществом требует федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Отслеживаются любые действия, похожие на:
- незаконный перевод безналичных средств в наличные;
- запутывание схем расчетов;
- вывод денег за границу.
В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, которые превышают 600 тыс. рублей, но могут проверять любые, если посчитают подозрительными. Банки советуют предпринимателям аккуратно относиться к работе с наличными средствами, да и к безналичным операциям по счетам тоже. Если банк посчитает операцию сомнительной, то он может запросить подтверждающие документы — куда и для чего тратились деньги.
Отказывая в проведении операции, банки ориентируются на закон и соответствующее положение ЦБ, которое содержит больше сотни признаков сомнительных операций.
Операции, за которыми усилили контроль
- Банки начнут сообщать обо всех операциях юридических лиц свыше 600 тыс. рублей. Раньше они должны были информировать Росфинмониторинг о снятии и/или зачислении денег со счета юрлица, если операция никак не была связана с родом деятельности организации. Теперь этого условия нет, и под контроль попадают все операции выше пороговой суммы.
- Кроме того, теперь банки будут контролировать денежные переводы не только со счетов юридических лиц, но и со счетов иностранных структур, работающих без образования юрлица.
- Уточняется список видов страхований, выплаты по которым подлежат контролю. Это пенсионное страхование, страхование жизни, а также такие разновидности страхования жизни, как инвестиционное и с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
- Банки будут следить за оплатой участия в азартных играх (ставка), а также выплатой выигрыша в азартных играх и/или лотереях. Сейчас банки это тоже делают — поправки уточнили формулировки.
- Нововведения также коснутся операций с наличными и/или безналичными денежными средствами, которые осуществляются при сделках с недвижимостью. Они подлежат обязательному контролю, если сумма равна или превышает 3 млн рублей. В предыдущей версии закона не было уточнения про наличный и/или безналичный характер платежей в этом случае.
- Ужесточается контроль сделок по гособоронзаказам. Теперь второе и последующие зачисления денег на счета, которые используются для этих целей, будут контролироваться, если они превышают 10 млн рублей. Раньше порог был 50 млн рублей.
Операции, которые вывели из-под контроля
- Обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства.
- Перевод денег за границу на счет анонимного владельца и поступление средств с него.
- Денежные переводы, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента.
- Получение имущества по договору лизинга. Теперь банки будут следить только за его предоставлением.
Операции, которые начнут контролировать
- Оплата (зачисление или списание) финансовой аренды (лизинга), если она превышает 600 тыс. рублей.
- Закон вводит обязательный контроль почтовых переводов, если они превышают 100 тыс. рублей.
- Это же касается и возврата неиспользованного остатка денег, внесенных в качестве аванса за услуги связи. Сумма отсечения та же — 100 тыс. рублей и выше.
Зачем нужны нововведения?
Усиление контроля за операциями с наличными должно способствовать борьбе с коррупцией, считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку и один из авторов поправок Анатолий Аксаков.
«Наличные — это сфера, которая чаще всего используется для коррупционных операций и прочих недобросовестных операций. Поэтому, очевидно, контроль за наличными более пристальный, чем за безналичными операциями. Тем более можно проконтролировать операции с наличными при снятии, при какой-то сделке, а дальше след наличных может потеряться. Дальше они будут ходить вне банковской системы», — заявил он. По его словам, тем, кто ведет прозрачный бизнес, бояться нечего.
Согласно отчету ЦБ, объем обналичивания денег в банковском секторе в 2019 году сократился в 1,9 раза — до 95 млрд рублей против 176 млрд рублей в 2018 году.
Что изменится для банков и предпринимателей?
В ЦБ ожидают, что поправки снизят регуляторную нагрузку на банки и упростят их взаимодействие с юридическими лицами. Ведь теперь об операциях сверх установленного лимита будет сообщаться в Росфинмониторинг автоматически.
Опрошенные ТАСС эксперты допускают, что для предпринимателей нововведения и могут обернуться дополнительной нагрузкой и возросшими рисками блокировки, ведь теперь даже добросовестным придется уделять гораздо больше времени и внимания юридическому оформлению операций. Но, с другой стороны, в долгосрочной перспективе это, естественно, носит положительный эффект.
А здесь мы отдельно собирали возможные причины отказа банка проводить операцию.
В России вступили в силу новые правила контроля за операциями с наличными
МОСКВА, 10 января. /ТАСС/. Поправки в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые усиливают контроль за операциями россиян с наличными, с 10 января вступили в силу.
Как отметил старший юрист налоговой практики юркомпании Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP, эксперт Moscow Digital School (бизнес-школа инновационных знаний, технологический стартап) Дмитрий Кириллов, в целом с 10 января ограничений стало больше, а сферы, в которых они появились, показывают повышенное внимание государства к ним.
«Введены два новых ограничения в потребительской сфере — будут контролироваться почтовые переводы на сумму свыше 100 тыс. рублей и возврат средств со счетов операторов связи на ту же сумму. Вероятно, так перекрывается канал дистанционной передачи средств в обход банковской системы, когда один человек пополнял баланс мобильного телефона другого человека, а тот выводил средства с баланса», — сообщил ТАСС Кириллов.
Также усиливается контроль за оборотом наличных, а именно информация об операциях свыше 600 тыс. рублей теперь будет передаваться в Росфинмониторинг. «Сейчас снятие или зачисление наличных на счет организации на сумму свыше 600 тыс. рублей подлежит обязательному контролю, если это не соответствует характеру ее хозяйственной деятельности. С января оговорка о характере хозяйственной деятельности исключается и контролироваться будут все подобные операции», — добавил юрист.
Как ранее отмечал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, операции наличными свыше 600 тыс. рублей не будут блокироваться, однако информация о них будет передаваться в Росфинмониторинг для анализа.
Вместе с рядом ограничений россиян ждут также некоторые регуляторные послабления. В частности, отменен обязательный контроль в отношении переводов средств за границу на счет или вклад, открытый на анонимного владельца, и поступление средств с такого счета или вклада, что, по мнению Кириллова, открывает возможность для различного рода злоупотреблений. Также исключен контроль за получением имущества по договору лизинга, контролируется только предоставление такого имущества. При этом станут контролироваться лизинговые платежи, превышающие 600 тыс. рублей.
