Смогу ли я вернуть страховку банка в данной ситуации

Смогу ли я вернуть страховку банка в данной ситуации

При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки предлагают оформить страховку. В первую очередь, она нужна самим финансовым организациям — как гарантия возврата долга даже в том случае, если с жильём что-то случится, но и заёмщикам эта опция тоже полезна. Страхование недвижимости — это одно из обязательных условий банка для выдачи заёмных средств на приобретение жилья, а другие виды страхования клиенты оформляют в добровольном порядке.

Часто бывает так, что долг по кредиту удалось закрыть досрочно или, например, его получилось рефинансировать на более привлекательных условиях. В таких ситуациях для многих заёмщиков актуален вопрос: как вернуть деньги за страховку по ипотеке? В статье подробно расскажем о нюансах возврата и о том, как правильно действовать, чтобы получить часть средств обратно.

В каких случаях можно отказаться от страховки

Ипотечные займы подразумевают крупные суммы, которые можно потратить только на приобретение жилья. При этом срок для возврата долга достигает 30 лет. Конечно, банки стремятся разными способами минимизировать возможные риски: например, оформляют приобретаемое жильё в залог и заключают договор страхования.

При наличии страховки компания сама погасит долг перед банком, если заёмщик не сможет его вернуть. Конечно, банки больше доверяют страховщикам, которые у них аккредитованы, поэтому лучше сразу обращаться к одному из них.

Услуга страхования по ипотечному кредитованию может распространяться на залоговый объект, на самого заёмщика и на определённые ситуации. В первом случае оформление полиса — обязательная процедура, а в других — на усмотрение клиента. Банки обычно предлагают следующие виды страхования.

1. Жизни и здоровья . Такая страховка покрывает убытки, связанные со смертью заёмщика или потерей его трудоспособности. В этих случаях страховая компания будет обязана возместить долг банку.
2. Имущества . Страхуется приобретаемая недвижимость от различных форс-мажорных обстоятельств — например, пожара, землетрясения, затопления и других, то есть ситуаций, которые не зависят от клиента, но наносят значительный ущерб залоговому объекту.
3. Титула . Распространяется на ситуации, когда заёмщик теряет право на ипотечное жильё. Такое может произойти, если, например, внезапно объявляется наследник на недвижимость, а её продавец незаконно осуществил сделку. Аналогично и с бывшими собственниками квартиры, которые были признаны недееспособными до её продажи. Конечно, страхование титула оформляется, только если речь идёт о приобретении недвижимости на вторичном рынке.

Выходит, что клиент может отказаться от страхования жизни и титула, но многие банки предлагают дополнительную скидку на процентную ставку (до 1 процента), если заёмщик всё же соглашается приобрести необязательный полис. Некоторые кредитные организации отказывают в ипотеке, если клиент не хочет оформлять такой вид страхования. В подобных ситуациях они не вправе навязывать услугу, но и объяснять причину своего решения по заявке не обязаны.

При отказе от оформления страховки на жизнь и здоровье банки также могут повысить процентную ставку или самостоятельно оплатить полис, а потом включить эту сумму в стоимость кредита. В подобных случаях ипотека обойдётся клиенту дороже.

Некоторые особенности возврата страховки по ипотеке

Если вы выплачивали ипотеку по графику, ни о каком возврате средств за страховку не может идти речи. Некоторые компании предлагают оформить полис сразу на весь период кредитования: с фиксированной ставкой страхового взноса и так далее. В некоторых случаях это может быть выгодно, но чаще всего договор заключают на год, а затем продлевают его.

Чтобы цена на страхование не была неожиданностью, на сайтах страховщиков предусмотрены онлайн-калькуляторы: их расчёты будут приблизительными, а не окончательными.

Бывает так, что задолженность по жилищному кредиту удалось закрыть раньше, а полис продолжает действовать. В таком случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки возможен. Раньше, до 1 сентября 2020 года, вернуть средства по полису было проблематично: многим заёмщикам приходилось подавать иски в судебные инстанции, чтобы это сделать, ведь в законодательстве не был прописан алгоритм урегулирования подобных вопросов.

Всё изменилось с началом действия 483-ФЗ , который обязал страховщиков возвращать средства страхователям при закрытии долга раньше срока. Тут есть важный момент: действие закона распространяется на кредиты, оформленные после 1 сентября 2020 года. В других ситуациях страховые организации вправе опираться на условия договора.

Существует одно исключение, когда вернуть страховку по ипотеке не выйдет ни при каких обстоятельствах, включая и досрочное погашение: речь идёт о компенсациях при возникновении страховых случаев. К примеру, если заёмщик серьёзно болел, и страховая компания выплатила ему определённую сумму, то считается, что обязательства по полису выполнены — и страховщик ничего не должен клиенту.

Не выплатили страховку по кредиту — что делать клиенту банка?

При оформлении кредитов страховка не нужна — по крайней мере, она не является обязательной (если не принимать во внимание ипотечные кредиты). С ипотекой все немного сложнее из-за длительного срока кредита и страхования титула приобретаемого жилья или жизни и здоровья заемщика.

Но банки до сих пор идут на всевозможные ухищрения, лишь бы заставить заемщика оформить еще и страховой полис. Мало того, что без покупки страхового полиса проценты становятся конскими, но еще и есть угроза, что деньги в долг вообще не дадут, поэтому люди соглашаются на оформление страховки.

А потом человек часто сталкивается с ситуацией, когда страховая компания не выплачивает страховку по кредиту.

Здесь мы предлагаем разобраться, почему так происходит, как вернуть свои деньги и в какие игры с клиентами играют банки и страховщики.

Есть ли четкий и единый
перечень причин отказов
в выплате страховки?

Как работает страхование при кредитовании в современном российском банке?

Страховой полис выступает средством защиты интересов заемщика. Если наступит несчастный случай, то компания-страховщик обязана погасить остатки по кредиту самостоятельно. В основном страхуют:

• смерть клиента;
• заболевание или событие, в следствие которых человек получает 1 или 2 группу инвалидности;
• временную потерю трудоспособности.

Полностью кредит оплачивается за счет страховой компании только при смерти заемщика; в остальных случаях — частично. Когда вы оформляете страховку, вы соглашаетесь на дополнительные расходы по кредиту.

Также вы должны знать, что компания может отказать в выплате компенсации, если смерть или потеря трудоспособности наступили в результате:

• отравления алкоголем или злоупотребления наркотиками;
• вовлеченности клиента в зону боевых действий;
• занятие экстремальными видами спорта (дельта-планеризм, полет на воздушных шарах, горнолыжные спуски);
• причинения вреда здоровью.

Обычно по цене страховка составляет 1% от размера кредита. Каждый год клиент платит по 1% страховщикам дополнительно. Размер страхового покрытия равен размеру кредита.

При этом в кредитных договорах обычно прописывается интересное условие: в случае, если клиент расторгает соглашение со страховой компанией, процентная ставка по кредиту увеличивается.

У вас кредиты, нет денег платить по своим
обязательствам? Обращайтесь,
мы найдем способ помочь вам!

В каком размере и при каких условиях можно вернуть страховку по кредиту?

Обязательное требование о покупке страхового полиса бывает только при оформлении ипотечных кредитов. Во всех остальных случаях клиент всегда может отказаться от страховки.

Но люди, которые уже оформляли кредиты, знают, как в банках могут давить — менеджер при подаче заявки 10 раз намекнет, что лучше от страхового полиса не отказываться, мол, есть большой риск отказа. Другими словами, не хотите страховаться? Не получите денег!

Большинство людей, которые обращаются в банк за кредитом, крайне заинтересованы в получении этих средств, поэтому соглашаются на любые условия, лишь бы все прошло гладко. Потом уже встает вопрос — как вернуть деньги по страховке?

Сегодня вернуть эти средства можно двумя способами:

.
1. Расторгнуть договор со страховой компанией в течение 14 дней после оформления кредита.

Банкинг без купюр: как формируется обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка Обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка необходимо вносить в установленный в договоре срок, чтобы избежать возникновения проблемной задолженности.

Рассмотрим на примере Сбербанка, как работает досрочное погашение.

В данном случае страховой полис обычно предоставляется дочерней СК банка — Сберстрахование.

Условия стандартные — если вы раньше срока расплачиваетесь по кредиту, у вас есть право вернуть деньги, затраченные на покупку страховки.

В страховках от Сбера обычно возврат денег при досрочном погашении предусматривается, если кредит закрывается в течение полугода с момента его оформления (и, соответственно, с момента оформления самого полиса).

Возврат средств осуществляется в размере, пропорциональном сумме страховки на оставшийся срок жизни кредита. Так, если вы вернете кредит в банк полностью в течение первых 6 месяцев, то вам полагается 57,5% от стоимости страховки.

Также у вас есть право отказаться от страховки в течение 2 недель после ее оформления. В таком случае вы получите 100% страховую выплату. Отказать вам не имеют права.

В некоторых банках кредитные менеджеры занимаются «легальным мошенничеством» — то есть заемщикам предлагают страховые договоры, которые не связаны с погашением ссуды.

Другими словами, страхуете вы не «невозврат кредита», а какие-то другие проблемы. Например, защиту от несчастных случаев. В таком случае при досрочном погашении вернуть деньги будет нельзя.

Не хватает денег на жизнь, вы попадаете
на просрочки? Позвоните юристу и узнайте,
как закрыть все долги без денег!

Как работает возврат страховки по кредиту?

Теперь рассмотрим, что вам придется сделать, чтобы вернуть себе деньги. Если вы желаете вернуть средства в период охлаждения (в первые 14 дней), то напишите заявление в страховую компанию.

Желательно передать его лично или заказным письмом с уведомлением. Далее в течение нескольких дней средства придут вам на банковский счет.

При этом может повыситься ставка по кредиту. Но так бывает не всегда — это зависит от условий договора с банком. Имеет смысл сначала проверить кредитный договор и подумать, стоит ли отменять страховку, что будет выгоднее для вас.

Для возврата средств при досрочном погашении нужно сделать следующее:

1. Составить заявление в банк на досрочное погашение кредита. Если вы этого не сделаете и просто внесете на счет сумму, то в конце месяца банк просто спишет ежемесячный платеж, остальные деньги так и останутся на счету.
2. Оплатить остаток по кредиту.
3. Взять в банке справку о погашении кредита.
4. Составить заявление в адрес страховой компании с требованием о возврате страховой премии. Мы рекомендуем, в частности, привести в обоснование своей позиции определения ВС РФ по этой тематике.

Заявление на досрочное погашение кредита

Далее страховая компания должна выплатить вам причитающиеся средства. Если она этого не сделает, вы можете обратиться в судебную инстанцию с иском к СК.

На данный момент законодатели рассматривают возможность сделать возврат части суммы страховки клиенту обязательным. Но предложения об изменении все еще не внесены в закон.

У вас возник спор с банком и срочно нужна
помощь? Обращайтесь, мы предоставим
юридическую поддержку!

О каких банковских уловках стоит знать заранее?

Уголовно-правовые последствия невыплаты заработной платы. Посадят ли директора в тюрьму Какие последствия ожидают руководство компании из-за невыплаты заработной платы работникам. Сколько времени можно не платить зарплату. Что такое частичная выплата зарплаты, после которой руководство могут наказать.

Некоторые банки прибегают к интересным схемам, которые направлены на их собственное обогащение.

При кредитовании заемщику предлагают две страховые программы: страхование жизни и здоровья.

Первая страховка стоит в разы дешевле, чем вторая.

Например, страхование жизни может стоить 10 тыс. рублей, а здоровья — 80 тыс. рублей.

Такое разделение на две части связано с тем, что с сентября 2020 года была введена норма, по которой, досрочно погасив кредит, заемщики могут рассчитывать на возврат страховой премии согласно неиспользованному периоду.

Это относится только к страховым полисам, которые обеспечивают возврат средств.

В данном случае возврат обеспечивается более дешевой страховкой — страхованием жизни стоимостью в 10 тыс. рублей. Вторая, более дорогая страховка, не связана с обеспечением возврата. Фактически клиенты, которые соглашаются, как бы страхуются «на всякий случай или просто так».

При этом, если человек задастся целью застраховать себя вне кредитных программ, то подобный полис обойдется ему в сумму, которая на 80% будет меньше цен, предлагаемых на этот же продукт в банках. Другими словами, за 10-15 тыс. рублей вы можете застраховать себя «вдоль и поперек», как говорится.

Вы уже начинаете понимать, о чем идет речь? Верно, банк делает 2 страховки, чтобы не возвращать вам большую часть денег в рамках досрочного погашения.

Многие люди сталкиваются в итоге с тем, что им не выплатили страховку по кредиту, потому что на самом деле было оформлено несколько страховых полисов. И важным был тот, который стоил меньше всего.

Когда вы будете заключать договор и укажете сотруднику банка на наличие двух страховок вместо одной, он вам с улыбкой заявит в ответ, что все страховые полисы нужны, чтобы снизить процентную ставку. Более того, вас заверят в том, что при досрочном погашении вы с легкостью вернете свои деньги.

Сотрудников банков можно понять — чем больше кредитов с дорогими страховками они выдадут, тем больше денег им заплатит банк в качестве премий.

Разумеется, продав страховку по цене, в 4 раза выше реальной, банк неплохо заработает (причем это еще мягко сказано). Из этих денег какой-то процент и уплачивается старательным сотрудникам.

Проблема в том, что это не законно и не совсем честно в отношении заемщиков. Во-первых, по закону человек должен знать все о продукте, на который он соглашается.

Во-вторых, сотрудник банка должен честно говорить, что страховка № 2 — «полная липа» и она не страхует от невозврата денег. Никто бы не стал подписываться на такие страховки, разумеется, если бы правила игры изначально были честными и прозрачными.

Тем не менее, у вас есть законная лазейка — от дорогой страховки можно отказаться в течение первых 2 недель (в период охлаждения). Напомним, она ни на что не влияет, поскольку не предусматривает рисков невозврата кредита.

Умер родственник, а страховая компания
отказывается выплачивать деньги по кредиту?
Мы поможем вам не платить чужие долги

Страховая компания может отказать в выплате премии, но заемщик может обязать ее выплатить деньги через суд

У вас есть право на возврат страховой премии, если вы быстро закрыли кредит или решили отказаться от услуг страхования в 14-дневный срок. Правда, некоторые банки при этом оформляют на клиентов по 2 страховки — необходимо разобраться, какой именно полис из них обеспечивает погашение кредита. От второй страховки можно отказаться в период охлаждения без рисков и последствий. Практика показывает, что ВС по большей части занимает сторону клиентов, а не банков и страховых компаний.

Что делать, если страховая компания отказывается от возврата денег?

Обратившись в страховую компанию за деньгами, вы непременно столкнетесь со странным отношением. Будьте готовы, что ваши обращения будут где-то теряться; сотрудники потребуют дополнительные документы, которые нужно достать лишь в фазу «при полной луне» на перекрестке из-под крыльев летящей совы, а в целом дело будет затягиваться на бесконечные сроки.

Воспринимайте это как квест или испытание. Компании не хотят просто так отдавать деньги клиентам, поэтому пытаются придумать 1 000 препятствий, которые могли бы вас остановить.

В целом рассчитывать на возврат средств можно, если:

• договор был оформлен после сентября 2020 года;
• страховые случаи в процессе выплаты так и не наступили;
• кредит был погашен раньше срока;
• полис оформлялся одновременно со ссудой.

Иногда компании намеренно не прописывают в договоре условия досрочного погашения. И когда к ним обращаются клиенты, они заявляют, что не должны возвращать деньги. В итоге все выливается в затяжные судебные разборки.

Но большинство страховщиков честно вписывают условия возврата страховых денег заемщикам. Правда, получить их тоже нелегко — клиенты сталкиваются со всевозможными отговорками и бюрократией, выплата растягивается на долгие месяцы.

Что же делать, если компания отказывается платить? Представим, что вы уже отправили свое заявление в организацию. Оно было проигнорировано или же вам вежливо отказали в письменной форме. Что делать?

Далее вам нужно писать жалобы в адрес:

• Роспотребнадзора;
• Центробанка РФ — обратиться можно в онлайн-приемную;
• Банка, выдавшего вам кредит. Правда, здесь уже потребуется досудебная претензия.

Далее можно обратиться в суд, составив соответствующее заявление. Для таких дел лучше привлекать опытных юристов, ведь не факт, что суд первой инстанции вынесет нужное решение или другая сторона его не обжалует в апелляции.

Учтите, что просроченная страховка по кредиту не подлежит возврату. Например, вы в 2017 году оформили кредит на год, вернули его за 3 месяца и теперь, спустя 6-7 лет, решили вернуть деньги по страховке. Это не сработает, к сожалению.

Судебная практика по спорам со страховыми компаниями

Рассмотрим несколько интересных дел из свежей практики. Отметим, что ВС РФ весьма скептически относится к банковским договорам, которые незаконно ограничивают заемщиков в их правах, что прослеживается в материалах дел.

Повышение процентной ставки из-за изменений в страховании является незаконным

В качестве первого примера мы приведем свежее дело, которое дошло до ВС РФ. В данном случае мужчина, пусть будет Овчаров Максим, в 2020 году оформил кредит в Газпромбанке под 7,9% годовых.

При этом 202 тыс. рублей из этих денег по согласию сторон направлялись страховой компании в качестве оплаты за полис.

В кредитном договоре было указано, что в случае расторжения договора страхования банк поднимает процент до 14,9% годовых, то есть практически в 2 раза.

Тем не менее, Овчаров поменял страховщика, переоформив полис в другой компании. Банк тут же повысил ставку вдвое. Это заставило заемщика обратиться в организацию защиты прав потребителей, представители которой выступили с заявлением в суд. Они потребовали признать такое повышение ставки незаконным.

Суд первой инстанции согласился с ними и постановил, что в данном случае ставку поднимать нельзя. Банк, в свою очередь, пожаловался в апелляционную инстанцию. Здесь уже суд принял противоположное решение: по его мнению, условия страхования в новой компании отличались от старых и противоречили условиям кредитования.

В частности, новая страховая компания по договору обязалась выплатить банку в случае смерти заемщика лишь остаток долга, а не всю сумму. Кассация согласилась с этими выводами.

В свою очередь, заемщик с организацией по защите прав потребителей обратились в ВС РФ. И здесь уже постановления апелляции и кассации вызвали массу недоумения. Суд уточнил, что процентная ставка не должна зависеть от действий заемщика со страховкой, а также от выбора страховой компании.

При этом Верховный суд указал, что новая страховая компания г-на Овчарова соответствовала требованиям банка, о чем было указано на его сайте.

В действиях клиента ВС не нашел никаких признаков недобросовестности, заемщик все сделал правильно. Поэтому поднятие процентной ставки было совершенно неоправданно.

Вам нужна юридическая поддержка, возникли
проблемы с долгами? Обращайтесь,
мы всегда рады помочь!

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении является незаконным

Стоит ли сейчас брать кредит: в чем опасность для заемщика Можно ли сейчас брать кредит или подождать. Будет ли снижаться ставки по кредитам. На какие цели можно взять кредит во время кризиса, на что обратить внимание заемщику. Что будет с кредитами в 2022 году

Еще в середине 2019 года мужчина, пусть будет Назаров Алексей, оформил кредит в Промсвязьбанке на 1,2 млн рублей.

Срок кредитования составлял 3 года.

Одновременно с договором кредитования был оформлен страховой полис в компании «Макс».

За подключение страховой программы к кредитному продукту с заемщика взяли 68 тыс. рублей.

В январе 2020 года кредит был погашен, в связи с чем мужчина обратился в банк с заявлением на досрочное расторжение страхового договора и потребовал вернуть ему часть средств.

Но банк отказался что-либо возвращать. Страховая компания вообще проигнорировала обращение. В результате Назаров отправился в суд с иском против страховщика и банка.

Мужчина потребовал расторжения договора и взыскания части уплаченной премии, неустойку, компенсацию морального вреда и штрафа для виновников в размере 50% от суммы. В целом он потребовал для себя около 115 тыс. рублей.

Суд первой инстанции согласился с требованиями клиента и частично удовлетворил их. Так, суд первой инстанции взыскал в полном размере страховую премию, положенную мужчине, частично — неустойку и компенсацию, а также наложил штраф на банк.

При этом в требованиях к страховой компании было отказано. В целом мужчине присудили около 80 тыс. рублей.

В апелляции дело приняло неожиданный поворот. Так, суд указал, что Назаров при оформлении кредита платил не страховую премию, а лишь комиссию банку за подключение страхового полиса к кредитному договору. При этом он сам согласился на такие условия, что подтверждается подписями, поставленными на документах.

Кассационная инстанция поддержала выводы апелляции, что заставило Назарова обратиться в ВС РФ. Судьи, в частности, отметили, что у заказчика есть право отказаться от услуг, если он при этом компенсирует расходы исполнителю.

Но в то же время нижестоящие суды так и не выяснили, какие конкретно услуги предоставил банк своему клиенту и понес ли он вообще какие-либо затраты. Решения нижестоящих судов были отменены, дело вернули на пересмотр в суд первой инстанции.

Отметим, что в более ранних решениях судов комиссия за подключение страховки к кредитному договору не подлежала возврату, как в этом деле.

Вам нужна юридическая помощь в образовавшемся споре с банком? Обратитесь к нашим юристам! Мы поможем вам избавиться от долгов и сопутствующих проблем с минимальными рисками.

Отказаться от страховки: что делать, если банк навязал договор страхования?

Статья будет полезна тем, кто хочет узнать, можно ли вернуть деньги за навязанную банком страховку и как это сделать.

Банки стали чаще навязывать россиянам страховки. Сотрудники выдают данный продукт за обязательное условие при оформлении кредита или же вовсе не информируют о дополнительных услугах. С такой проблемой столкнулась и подписчица телеграм-канала Bankiros.ru.

Женщина взяла в «Уралсибе» кредит на сумму 150 тысяч рублей и, как выяснилось позже, страховку на 15 тысяч. На следующий день заемщица обратилась в банк с просьбой отказаться от страхования и вернуть деньги. Сотрудник оформил обращение.

Казалось бы, все по закону. Но на 13 день заявление отклонили из-за недостающего бланка. В офисе женщине принесли извинения и прикрылись неопытностью нового работника.

Bankiros.ru решил выяснить у экспертов, как можно отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Банки навязывают страховки: что говорит закон?

При оформлении кредита и страховки следует внимательно ознакомиться с условиями всех продуктов и оценить преимущества и недостатки данного предложения, советует к.ю.н., основатель цифровой платформы по разработке и продвижению законодательных инициатив «Инициатор» Венера Шайдуллина.

По ее словам, страховка далеко не всегда представляет собой негативную банковскую инициативу. А при оформлении долгосрочного кредита вложенные в страхование жизни и здоровья деньги могут оказаться большим подспорьем в сложной ситуации. Кроме того, процентная ставка в некоторых банках варьируется от наличия или отсутствия страховки.

Когда речь идет о навязанных страховках при выдаче кредита, как правило, это подразумевает страхование заемщиком его жизни и здоровья, отмечает директор юридической компании «А.Лигал» Юрий Александров. Заключение такого договора может быть только добровольным, по личному выбору. При этом в соответствии с законом «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

«Банк не имеет права заставлять гражданина заключать договор страхования жизни и здоровья при выдаче кредита и обуславливать возможность выдачи кредита приобретением страховки», − заявляет юрист.

При этом скрытые страховки, т.е. договора страхования, завуалированные различными двусмысленными условиями, запрещены. Гражданину, как потребителю финансовой услуги, должно быть прямо и недвусмысленно разъяснено о том, какую услугу ему предлагают получить и на каких условиях, объясняет спикер.

Анализ судебной практики показывает, что отсутствие прямого информирования, его двусмысленность либо размытость формулировок свидетельствует о нарушении прав потребителя на надлежащее информирование, напоминает Александров. При наличии таких фактов договор может быть аннулирован по различным основаниям.

Если заемщик согласен на оформление страховки, об этом должно быть указано в заявлении о предоставлении кредита с приведением стоимости услуги и указанием права заемщика на отказ от нее, обращает внимание руководитель гражданской практики юридической компании «Гебель и партнеры» Александр Жалнин. Информация также включается в индивидуальные условия кредитного договора.

Особые правила действуют, если обязательства заемщика по кредиту обеспечены ипотекой, уточняет юрист. В этом случае заложенное имущество должно быть застраховано.

Можно ли вернуть страховку?

Нужно помнить, что с юридической точки зрения договор страхования вы заключаете не с банком, а с соответствующей страховой компанией, обращает внимание Александров. Поэтому заявление об отказе от страховки необходимо подавать в указанную страховую компанию.

Если вам был навязан договор страхования, то вы вправе отказаться от него без объяснения причин в течение 14 дней с момента заключения путем подачи заявления страховщику, объясняет эксперт.

При подаче такого заявления нужно потребовать от страховой компании поставить штамп о принятии заявления на втором экземпляре или направить документ ценным письмом с описью вложения по юридическому адресу страховой компании. После получения заявления страховая компания обязана вернуть вам деньги за страховку в течение семи дней за вычетом платы за период действия страховки, рассказывает спикер.

«В случае отказа от страхования банк вправе поднять процентную ставку по кредиту, поскольку его риски увеличились», − подчеркивает Александров.

Если не удалось отказаться от полиса на этапе согласования по причине незнания или страха получить отказ в кредитовании, то можно вернуть страховку в период охлаждения, добавляет Шайдуллина. Каждым банком срок определяется индивидуально и составляет от 14 до 30 дней.

В это время необходимо обратиться в страховую компанию и дождаться ее решения о возврате средств на ваш счет (не более 10 дней с даты подачи заявления). По истечении выделенного для обращения срока можно также подать заявление, но с вас будет удержана сумма, пропорциональная количеству дней по действующему полису, поясняет эксперт.

Деньги за страховку в случае отсутствия страховых случаев можно вернуть после досрочного погашения кредита, добавляет Жалнин. Однако возврат средств в данном случае будет осуществляется пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Эксперт отмечает, что в договоре могут содержаться дополнительные условия расторжения договора, например, необходимость приложить копии паспорта, квитанции об оплате, либо обязательное нотариальное заверение документов.

После истечения 14 дней вернуть средства за страховку можно только при наличии уважительных причин пропуска срока (например, тяжелое заболевание и госпитализация в больницу). Но даже если такие доказательства будут выглядеть убедительно, страховая вряд ли удовлетворит требования в добровольном порядке, поэтому придется подтверждать их в суде, считает юрист.

Банк навязал страховку: куда жаловаться?

Шайдуллина напоминает, что если банк навязал страховку и нарушил потребительские права, то необходимо обратиться с жалобой в соответствующие инстанции.

• Центральный Банк России, который контролирует соблюдение страхового законодательства. Можно оставить обращение в интернет-приемной или отправить письмо. Срок рассмотрения − 30 дней после получения.
• Роспотребнадзор, занимающийся защитой прав потребителей. Навязывание дополнительных услуг при покупке полиса служит поводом для обращения в данную инстанцию лично или дистанционно. Срок рассмотрения − 30 дней.
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая осуществляет надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на рынках. Если вы стали жертвой укрывания полной информации о полисе от сотрудника банка, то можно оставить жалобу здесь. Срок рассмотрения − от 30 до 60 дней.

Нередко банки и страховые компании ищут поводы для отказа в возврате страховой премии, отмечает Жалнин. Причины могут быть разными: вплоть до нарушения формы заявления, неточного указания наименования, реквизитов договора, неправильного адреса.

«Если в добровольном порядке банк и страховщик отказываются возвращать средства, придется добиваться возврата через суд», − резюмирует юрист.

Перед обращением с исковым заявлением в суд нужно обязательно подать жалобу финансовому уполномоченному, который осуществляет досудебное урегулирование споров, добавляет эксперт. Проще всего это сделать на официальном сайте.

Несмотря на то, что данный этап является обязательным, на практике он малоэффективен, уточняет собеседник Bankiros.ru. В целом на расторжение страхового договора в суде уходит не менее шести месяцев. Однако судебная практика ориентирована на потребителя, и при соблюдении всех условий расторжения договора, суды удовлетворяют заявленные требования.

Итоги:

1. Банк не имеет права заставлять гражданина заключать договор страхования жизни и здоровья при выдаче кредита. Исключение – ипотечный заем.
2. Неполное раскрытие информации или ее искажение сотрудниками банка является нарушением законодательства РФ.
3. Если сотрудник кредитной организации навязал вам страховку, вы можете отказаться от нее в течение 14 дней со дня подписания договора.
4. Если вы не уложились в отведенное время, можно вернуть деньги в период охлаждения (у каждого банка этот срок разный и составляет от 14 до 30 дней).
5. Деньги за страховку в случае отсутствия страховых случаев можно вернуть после досрочного погашения кредита.
6. Однако стоит помнить, что в случае отказа от страхования банк вправе поднять процентную ставку по кредиту.
7. Если банк навязал вам страховку и нарушил потребительские права, можно обратиться с заявлением в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС.

• Если в добровольном порядке банк и страховщик отказываются возвращать средства, придется добиваться возврата через суд.
• Перед тем, как оформить кредит, внимательно изучите условия договора займа и страхования и оцените несколько вариантов.
• Кстати, вы всегда можете оставить отзыв о кредитной организации на нашем сайте.
• Еще больше информации о правах граждан в нашем специальном разделе.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.