Реструктуризация долга по кредиту юридического лица

Содержание

Публикации

В настоящее время отношения между субъектами предпринимательской деятельности построены по принципу домино, что означает полную взаимозависимость субъектов предпринимательской цепочки. Неисполнение финансовых обязательств одним субъектом влечет за собой неисполнение обязательств следующим субъектом, как следствие — финансовая несостоятельность всех «звеньев» этой цепочки.

Мировой финансовый кризис стал катализатором этой «цепной реакции», повлекшей несостоятельность большого числа субъектов предпринимательской деятельности. Большинство предприятий нуждались в ее кредитовании, в результате нехватки денежных средств они не смогли своевременно исполнять свои кредитные обязательства. Такая ситуация привела к возникновению конфликтов предприятий с банками-кредиторами.

До кризиса многие кредитные организации охотно шли навстречу должникам, допуская различные варианты реструктуризации кредита. Кроме того, сами должники осуществляли перекредитование, привлекая заемные средства в других банках для погашения просроченного кредита. Сегодня риски невозврата заемных средств значительно возросли, из-за чего банки-кредиторы соглашаются на реструктуризацию долга крайне неохотно. В сложившейся ситуации для них целесообразнее получить решение суда о взыскании задолженности для прекращения начисления процентов и уже потом принимать решение о возбуждении исполнительного производства или обсуждать с должником условия мирового соглашения.

В то же время должники хорошо осознают, что если банк имеет исполнительный лист о взыскании задолженности и обращении взыскания на объекты залога (которые обеспечивали исполнение соответствующих кредитных обязательств), то мирное урегулирование спора возможно лишь на условиях банка, часто невыполнимых. При наличии у банка исполнительного листа, а у должника – достаточного имущества, за счет реализации которого возможно погашение задолженности, банк может счесть мирное урегулирование спора нецелесообразным и инициировать возбуждение исполнительного производства для обращения взыскания на имущество должника. С высокой степенью вероятности можно утверждать, что такие действия банка сделают невозможным дальнейшее ведение предпринимательской деятельности должника и, как следствие, приведут к вынужденному ее прекращению.

Если должник не готов «отречься» от своего предприятия, отдав все свое имущество банку-кредитору, а банк в свою очередь не заинтересован в мирном урегулировании спора, единственным выходом для должника будет вступление в судебную тяжбу с банком.

Характерной чертой стратегии, занимаемой должниками в ходе судебного конфликта, является реализация всех существующих процессуальных механизмов, направленных на максимальное увеличение сроков судебного разбирательства по делу о взыскании задолженности по иску банка-кредитора. В зависимости от конкретной ситуации такая стратегия может быть направлена на достижение следующих целей:

получение временного ресурса, чтобы привлечь достаточный для погашения задолженности перед банком объем денежных средств;

получение временного ресурса, чтобы вывести активы с предприятия-должника;

вынуждение банка пойти на мировое урегулирование спора.

К типовому набору инструментов реализации должниками этой стратегии можно отнести следующие:

переоценка предмета залога в рамках производства по делу о взыскании задолженности;

оспаривание кредитного договора в отдельном судебном производстве;

оспаривание договоров залога в отдельном судебном производстве;

оспаривание договоров поручительства в отдельном судебном производстве;

изменение условий кредитных договоров в судебном порядке.

Механизмы, предполагающие возможность инициирования отдельного от производства по делу о взыскании задолженности судебного разбирательства, являются основанием приостановления производства по делу о взыскании задолженности. Но поскольку стратегия должника очевидна, реализация приведенных выше механизмов в последнее время затруднена из-за сильного противодействия со стороны судов. Бывают ситуации, когда суд сознательно допускает процессуальное нарушение, отказывает в приостановлении производства по делу и рассматривает по существу дело о взыскании задолженности (что является основанием для отмены такого судебного акта при рассмотрении дела в вышестоящих судебных инстанциях). Кроме того, встречаются случаи противодействия со стороны суда уже на стадии принятия соответствующих исков об оспаривании кредитных договоров и обеспечивающих их договоров к производству.

При реализации рассматриваемой стратегии надо учитывать, что механизм увеличения сроков производства по делу имеет некоторые нюансы. Так, в случае обжалования кредитного договора по мотиву его ничтожности в самостоятельном производстве суд может отказать в приостановлении производства по делу о взыскании задолженности, поскольку «вопрос ничтожности сделки проверяется арбитражным судом при рассмотрении спора вне зависимости от заявленных требований и возражений сторонами спора» [1] . Для пресечения злоупотребления правом на судебную защиту со стороны должников следует внести изменения в процессуальное законодательство, которые прекратили бы использование должниками механизма приостановления производства по делу. В частности, необходимо законодательно установить правило о том, что дела, связанные с взысканием задолженности по кредитному договору, должны рассматриваться только в рамках дела о взыскании задолженности в порядке встречного искового производства.

Как бы то ни было, из-за наличия производства по оспариванию кредитного договора, а также обеспечивающих его договоров (залога и поручительства) у банка возникает существенный риск неполучения взыскиваемой задолженности. Например, привлечение некомпетентных юристов для защиты интересов банка при доказывании обстоятельств, имеющих значение по делу о взыскании задолженности, может вылиться в отказ в удовлетворении исковых требований банка. Кроме того, в ходе судебных разбирательств по оспариванию кредитного договора, договоров залога и поручительства могут быть выявлены обстоятельства, которые приведут к удовлетворению исков об оспаривании указанных договоров. В этом случае денежные средства, полученные должником по кредитному договору, признанному судом недействительным, будут считаться неосновательным обогащением должника. Между тем на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению лишь проценты в размере ставки банковского рефинансирования (ст. 395 ГК РФ), а не проценты за пользование кредитом, установленные в оспоренном кредитном договоре.

Наконец, оспаривание договора залога и поручительства для банка повлечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество и привлечение поручителя к субсидиарной ответственности.

В последнее время, помимо перечисленных четырех механизмов затягивания производства по делу, набирает силу пятый, направленный на изменение условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). При этом под существенным изменением обстоятельств должники понимают влияние финансового кризиса, вызвавшего негативные последствия в виде невозможности исполнять условия кредитных обязательств на первоначальных условиях.

Здесь следует отметить, что после кризиса 1998 г. суды оценивали его негативные финансовые последствия как обстоятельства, связанные с предпринимательским риском (что не является существенным изменением обстоятельств). Нынешний кризис гораздо масштабнее по формам проявления, а поэтому в ближайшее время по мере увеличения случаев использования «пятого» инструмента надо ожидать формирования судебной практики, которая получит закрепление после рассмотрения дела такого рода Высшим Арбитражным судом РФ.

Как уже отмечалось, стратегия должника, направленная на затягивание производства по делу о взыскании задолженности, порой становится для экономического субъекта единственным способом «выживания». Поэтому однозначная критика такой позиции и характеристика ее как «цинизма» без предложения какой-либо альтернативы вряд ли оправданна.

В свою очередь, для банков типичными являются ситуации злоупотребления своими правами — нередки случаи обращения в суд с иском о взыскании задолженности даже при незначительном нарушении, допущенном должником. В частности, банк может заявить иск о взыскании задолженности по кредитному договору из-за небольшой просрочки исполнения должником обязательства по возврату кредита и т. п.

Кроме того, во многих типовых кредитных договорах, предлагаемых банками, прописано право банка-кредитора требовать от должника досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в случае «ухудшения финансового состояния должника». Теоретически подобное положение договора может быть реализовано в любое время: в условиях текущего кризиса финансовое состояние ухудшилось у абсолютного большинства должников. В этой связи очень своевременным представляется внесение Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. № 306-ФЗ изменений в законодательство о залоге в части установления оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Кроме того, обращает на себя внимание достаточно новый подход судов к применению ст. 10 ГК РФ, регулирующей случаи злоупотребления правом на судебную защиту. Этот подход, в частности, мотивирован в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 25 ноября 2008 г. № 127. В соответствии с п. 3 этого Письма требование учредителя муниципального бюджетного учреждения о взыскании задолженности по договору аренды, расторжении договора аренды и выселении учреждения из занимаемых помещений, направленное, по существу, на прекращение деятельности учреждения, суд квалифицировал как злоупотребление правом в части требований о расторжении договора аренды и выселении. При этом суд установил, что в районе отсутствуют иные специализированные свободные помещения, пригодные для организации учебно-репетиционного процесса, которые ответчик мог бы арендовать на приемлемых условиях.

Применение этого разъяснения по аналогии правоотношениям по кредитному договору представляется довольно спорным. Тем не менее смысл данного положения позволяет предположить, что, если удовлетворение требований кредитора о взыскании задолженности приведет должника к невозможности дальнейшего ведения предпринимательской деятельности, а допущенное должником нарушение незначительно, такое требование кредитора может быть квалифицировано как форма злоупотребления правом. Наличие у должника статуса социально значимого предприятия может еще более усилить его позицию.

Рассмотренные выше действия кредитных организаций по взысканию задолженности тоже объяснимы: банки заинтересованы прежде всего в сохранении вложенных средств. Если он не успеет взыскать задолженность до возбуждения в отношении должника процедуры банкротства, проблема перетечет в иную, гораздо более проблематичную плоскость, а именно встанет вопрос об обеспечении возврата кредиторской задолженности в условиях процедуры банкротства должника.

В случае агрессивной позиции, занимаемой банком по отношению к должнику, последний может целенаправленно подать заявление о признании своей организации банкротом [2] . Одним из последствий введения в отношении должника процедуры наблюдения является приостановление исполнения документов по имущественным взысканиям. Также снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения его имуществом, наложенные в ходе исполнительного производства (ст. 67 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ).

Безусловно, если размер требований банка будет больше размера требований остальных кредиторов, банк сможет полностью контролировать процедуру банкротства и контролировать распределение денежных средств, вырученных от реализации имущества должника. В то же время процедура банкротства предприятия – владельца значительного комплекса имущества практически всегда означает длительные сроки производства по делу о банкротстве и часто сопровождается борьбой за активы предприятия-должника.

В этой связи можно предложить следующий примерный порядок действий сторон, направленный на урегулирование конфликтной ситуации. При возникновении предпосылок, свидетельствующих о наличии у должника проблем с исполнением кредитных обязательств, банку следует направить должнику запрос о представлении экономического обоснования возможности исполнения кредитных обязательств и предложить свои варианты реструктуризации долга. Если в установленный срок должник не представит такого обоснования, банку следует исходить из худшего варианта развития событий и инициировать процедуру взыскания задолженности. Если же должник соответствующее обоснование представит, вопрос о реструктуризации долга должен быть передан на рассмотрение экспертов банка и вынесен на рассмотрение кредитного комитета.

В принципе сегодня вопрос реструктуризации долга в некоторых банках решается именно в таком порядке. Однако четкого набора критериев для принятия банком решения о реструктуризации долга не существует, из-за чего вне зависимости от выводов банковских экспертов решение о взыскании долга (либо о его реструктуризации) менеджмент банка принимает исходя из собственных соображений, зачастую не связанных с оценкой существующих судебных рисков.

Если банк примет решение об инициировании процедуры взыскания задолженности, остановить этот процесс и предотвратить длительное противостояние с должником будет практически невозможно. При этом, как уже было отмечено, перспективы успешного взыскания задолженности далеко не всегда очевидны.

В этой связи представляется целесообразным принятие Центробанком соответствующего нормативного акта, который регулировал бы основания и сроки для принятия банком решения о реструктуризации долга. Решение кредитного комитета банка-кредитора о предоставлении реструктуризации долга (либо об отказе в таковом) должно доводиться до должника в установленной форме. В случае несогласия с подобным решением должник мог бы обжаловать это решение в административном порядке.

Ясно, что подобное предложение вряд ли встретит поддержку в банковской сфере и не соответствует сложившемуся в последнее время тренду максимальной защиты интересов банков. Тем не менее, в условиях риска гибели целых отраслей экономики такой шаг был бы оправдан.

Другим способом урегулирования конфликта может быть введение обязательной примирительной процедуры (медиация) в случае конфликта между участниками кредитных правоотношений, однако до внедрения института медиации в российское законодательство эта перспектива представляется очень отдаленной.

Если же оставить ситуацию неизменной, развивающийся финансово-экономический кризис может привести к новой волне банкротств, переделу собственности и очередному историческому упадку наиболее незащищенных отраслей российской экономики.

[1] Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 7 августа 2007 г. по делу № КГ-А40/6176-07.
[2] В соответствии со ст. 37 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Как работает реструктуризация микрозаймов?

Выдача микрозаймов за последние годы шагает по России семимильными темпами. Как подсчитало Национальное рейтинговое агентство, прирост микрокредитования вскоре, возможно, будет превышать прирост объемов банковского кредитования.

Если в среднем темп выдачи ссуд в банках составляет 22%, то прирост раздачи микрозаймов — 40%. Люди быстро влезают в микрокредиты, но вот своевременно рассчитаться не всегда получается. Делают ли МФО реструктуризацию займов? Это сложный вопрос.

МФО почти не предлагают льготные услуги населению, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию. Они, как и банки, с легкостью продают и просуживают просроченные займы, обращаясь к коллекторам и в суды. Но все же, у человека есть возможность реструктуризировать микрозаймы. И делают это все крупнейшие микрофинансовые организации. Рассмотрим, как это работает.

Как люди попадают в ловушки микрофинансовых организаций?

Изначально институт микрофинансирования был придуман для облегчения финансового состояния заемщиков. Микрозаймами весьма удобно пользоваться: например, у вас сломалась машина, а до зарплаты еще 2 недели. Что делать?

Вы берете в МФО нужные 15 тыс. рублей и устраняете поломку. При этом переплата будет незначительной — в районе 200-500 рублей, иногда немногим больше. Но большинство микрофинансовых организаций предлагают различные скидки на процентные ставки: минус 50% и выше. На первый займ иногда вообще предлагается 0% переплаты.

Соответственно, вы берете нужную сумму денег и в день зарплаты закрываете микрозайм. Кому от этого плохо? Никому.

Но люди иногда увлекаются, они не умеют рассчитывать свой бюджет и ресурсы. И быстро набирают по 3-4 микрозайма. Потом наступает срок оплаты, а платить нечем. Если кредит можно возвращать частями, то с микрозаймами это не сработает — ссуду нужно вернуть строго в течение оговоренного срока.

Какие документы нужны для получения
микрозайма через Интернет?
Спросите юриста

В микрофинансовых организациях людей привлекают следующие вещи:

Займ оформляется в срочном порядке, всего за 10-15 минут. Чаще всего, его можно оформить через подачу заявки через Интернет. Не нужно никуда ехать, искать офис и терпеть длительное собеседование с представителями МФО.
Существует целая индустрия веб-займов. Основной акцент кредиторы сделали на доступности и возможности оформления 24 часа в сутки. Действительно, процедура невероятно легкая: достаточно лишь представить свои персональные данные и заполнить анкету на портале МФО.
Скидки и акции. МФО постоянно проводят различные акции и шлют клиентам смс с предупреждением о скидках. Если вы хоть раз брали микрозаймы, вы будете получать на свой телефон сообщения вроде: «Только сегодня! Скидка в … минус 90% до 23.59. Поторопитесь!». Кроме того, на первый заем МФО часто предлагает скидку до 0%. Вы ничего не переплатите в виде процентов. 20 тыс. взяли — и вернуть должны ровно столько же.
Минимальные требования к документам. А также к возрасту заёмщика и лояльное отношение к кредитной истории. МФО «звёзд с неба не хватают», поэтому в целом одобряют микрозаймы даже тем людям, которым банки уже отказывают. Взять заем можно с 18-летнего возраста, тогда как банки часто предлагают кредиты только с 21-25 лет. Из документов потребуется только паспорт и номер ИНН. Иногда — СНИЛС.

Человек берет на пробу один микрозаем. Он осторожен, поэтому тщательно рассчитывает, когда вернет деньги. И у него это получается. Появляется радость и эйфория — оказывается, ничего страшного в микрозаймах нет, их легко добиться и легко возвращать!

Но вот, через месяц-другой захотелось обновить телефон. Потом аппетиты выросли, и возникло желание скататься в отпуск за границу. Человек привыкает к микрозаймам, они становятся частью его жизни.

Рано или поздно наступают непредвиденные обстоятельства — возвращать займы уже становится тяжелее. В определенный момент наступает просрочка. А просрочки в МФО, как известно, жесткие: сразу начинается сумасшедшая пеня и рост задолженности в геометрической прогрессии.

Получается, что человек, вроде бы, и не против вернуть задолженность, но бешеные проценты и пени с просрочками убивают последние ростки желания. Смысл платить, если все равно ползарплаты ты все равно даришь жадным кредиторам, а не возвращаешь долг?

Кризис, наступивший в 2020 году, ярко показал изнанку микрокредитования. В газете «КоммерсантЪ» весной 2020 года, в разгар пандемии, опубликовали интересную информацию. В микрофинансовые организации резко начало поступать большое количество обращений от граждан и предприятий с запросом на реструктуризацию микрозаймов. Количество таких запросов, по данным СРО «Микрофинансирование и развитие», выросло на 30%.

Нужна реструктуризация микрозаймов?
Закажите обратный звонок
юриста, мы поможем!

Что такое реструктуризация долга по займу простыми словами?

Реструктуризация займа — это пересмотр условий кредитования с целью улучшить их для заемщика. Например, если сейчас человеку нужно вернуть деньги сразу (40 тыс. рублей за 30 дней), то после реструктуризации сроки удлиняются до 90 дней.

Также в реструктуризации возможно:

списание пеней, начисленных по просрочке;
уменьшение процентной ставки;
уменьшение самого долга.

Другими словами, это изменение выбранных условий с целью помочь человеку снизить кредитную нагрузку.

Теперь мы подошли к самой щекотливой теме: к реальной возможности реструктуризировать микрозаймы. Увы, но МФО в большинстве случаев этим не занимаются. МФО не предоставляют кредитные каникулы, не реструктуризируют и не рефинансируют кредиты. У них принципиально иной подход: деньги предоставляются взаймы на короткий срок и под четкий процент.

Правда, начиная с 3 марта 2022 года любой кредитор, в том числе и МФО, обязаны предоставить каникулы на пол года любому заемщику. Почему? По закону. Перерыв в обслуживании любого долга можно получить в 2022 году, если доходы человека снизились на 30% и больше после даты начала специальной военной операции России на территории Украины.

Проблема еще в том, что сами банки подозрительно относятся к микрофинансовым организациям и к их клиентам. В банковской среде широко распространена программа рефинансирования, когда позволяет перекредитовать неудобные кредиты под более низкий процент и на удобные сроки.

Увы, но конкретно банковское рефинансирование не распространяется на микрозаймы. То есть банк любезно вам перекредитует ипотеку, потребительский кредит, автокредит, кредитную карту или даже все вместе, но насчет микрозаймов именно в банках вы получите жесткий отказ.

Если даже представить, что в параллельной Вселенной вам в любой МФО согласились реструктуризировать микрозайм, процедура примерно будет выглядеть так:

Условно вы брали 40 тыс. рублей на 30 дней. Вернуть вы должны 50 тыс. рублей.
МФО предлагает реструктуризацию, по условиям которой вы должны вернуть 45 тыс. рублей, и эти деньги можно разбить на 3 месяца — то есть ежемесячно по 15 тыс. рублей.
Вы соглашаетесь — с МФО заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение). Далее вы платите по новым условиям.

По крайней мере, так эта процедура выглядит в банках. Но в МФО реструктуризация микрозаймов все же выглядит несколько иначе. Поэтому в случае с невозможностью платить по долгу перед МФО все же лучше искать альтернативные варианты.

У вас много микрозаймов, но их нечем
возвращать? Напишите нам!
Мы поможем в сложной ситуации

Как договориться с МФО о реструктуризации долга?

К сожалению, договариваться с большинством компаний микрофинансового сектора о реструктуризации почти бесполезно. Но все же, некоторые организации готовы предоставлять льготные услуги. И нет, это не по доброй воле, а, скорее, из-под палки.

Отметим, что на сайтах многих других МФО нет упоминаний о подобных поблажках. Тему реструктуризации они дипломатично обходят стороной. Например, вы не найдете никаких упоминаний о реструктуризации на сайте компании «Манимен». Кроме короткого сообщения — «в случае непредвиденных ситуаций MoneyMan готов продлить срок возврата денег до 60-ти дней!» Но надо понимать что это разовая акция — она действует только для новых клиентов — тех, кто берет займы под 0%.

При попытке связаться с организацией в чате сайта или по бесплатному телефону с вас начнут требовать личные данные под предлогом «нам нужно найти вас в системе». То есть адекватного ответа на поставленный вопрос вам никто не даст.

На сайте МФО «До зарплаты» вы тоже не найдете упоминаний о реструктуризации.

Для клиентов компании доступна только услуга продления срока возврата займа.. Для оформления пролонгации нужно подписать дополнительное соглашение в Личном кабинете.

Примечание: данная услуга доступна только для займов на сумму до 20 000 и сроком до 30 дней. Для активации пролонгации также необходимо оплатить все начисленные срочные проценты по займу. Воспользоваться данной услугой можно не более 5 раз.

МФО попросту игнорируют сам факт существования подобных услуг. Та же история повторяется с еще одним рейтинговым ресурсом Вэб-займ.ком.

Максимум, что готовы предложить подобные МФО — это пролонгацию срока ссуды на драконовских условиях. Например, если вы оформляли ссуду под минус 80% начислений, то с пролонгацией МФО начинает начислять максимально допустимый суточный процент.

Добиться реструктуризации в самих МФО нереально. Они готовы предоставлять подобные услуги только «при давлении сверху», то есть при наличии конкретных законодательных актов вроде «коронавирусных послаблений». Но реструктуризацию можно добиться через суд — например, в рамках процедуры банкротства.

Реструктуризация в МФО: есть и такие примеры

Мы нашли реструктуризацию, которую предлагает МФО «МигКредит». Получить ее можно при наступлении определенных обстоятельств. Ниже перечислены ситуации и документы, которые потребуется собрать:

смерть заемщика — в таком случае наследники готовят свидетельство о смерти или решение суда о признании человека безвестно отсутствующим или умершим;
заемщик получил тяжкий вред здоровью или пострадали члены его семьи. В таком случае потребуется медицинское заключение о потере трудоспособности и определении группы инвалидности, документы о родстве (если это случилось с родственником); документы о временной нетрудоспособности: копия больничного, выписка по карте больного;
инвалидность 1-2 группы, которая установлена уже после получения микрозайма. Потребуется документ об установлении инвалидности;
тяжелая болезнь, которая продолжалась не менее 3 недель и требует, как минимум, 2-недельной реабилитации. Потребуется медицинское заключение, документы о нетрудоспособности, больничный лист и другие, имеющие к делу отношение документы;
заемщика признали недееспособным или частично ограничили в дееспособности. Потребуется подтвердить судебным решением;
человек потерял имущество на сумму больше 500 тыс. рублей. Необходимо подготовить справку о потере собственности — подойдут акты с Госавтоинспекции, МЧС, МВД и других инстанций; также потребуются свидетельства о праве собственности. Понадобятся и акты экспертов, если они должны быть по закону;
заемщик потерял работу и не сможет найти замену в течение последующих 3 месяцев. Потребуется трудовая книжка и справка об учете в Центре занятости;
заемщик является единственным кормильцем для семьи. Потребуется справка о семейном положении, свидетельства о рождении детей или об усыновлении, об опекунстве, свидетельство о смерти супруга;
заемщик был призван в армию. Потребуется подтверждение из военного комиссариата;
заемщик оказался под следствием, был арестован или осужден и лишен свободы. Подтверждается соответствующими решениями суда и постановлениями;
у человека существенно ухудшилось финансовое положение, что подтверждается соответствующими актами или справками из государственных инстанций. Например, из МВД или МЧС.

Далее заполняется заявление, прикладываются документы и направляются через портал МФО на странице https://migcredit.ru/contacts/. Есть и альтернативные варианты подачи: через почту России и через личное обращение в офис. Подробнее порядок подачи заявления описан в следующем разделе.

Так выглядит форма обращения о предоставлении реструктуризации займа на сайте МФО «Миг Кредит»

Образец заявления на реструктуризацию займа в МФО

Если вы все же надумали рискнуть и попросить реструктуризацию у МФО, нужно знать, как туда обратиться. Общепризнанным стандартом является следующий порядок:

Готовим заявление на реструктуризацию микрозайма.
Собираем и подаем документы, которые подтверждают вашу тяжелую финансовую ситуацию.

По поводу заявления можно уточнить в МФО — они имеют образцы на подобные случаи. По стандарту, в заявлении должны указываться следующие сведения:

название микрофинансовой организации, к которой вы обращаетесь;
ваши ФИО и контактные данные;
номер договора;
сумма задолженности, сколько уплачено, сколько начислено процентов;
заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации;
перечень причин, по которым вы просите реструктуризировать вам микрозайм;
перечень приложенных документов;
дата и подпись.

В отношении документов — подойдут, например, трудовая книжка или трудовой договор, справка 2-НДФЛ, документ о составе семьи, свидетельства о праве собственности на имущество, медицинские заключения и другие документы.

Письмо в МФО можно передать лично, посетив офис. Но более распространен вариант онлайн-передачи. Вам достаточно переслать требуемые документы и заявление на электронную почту микрофинансовой организации. Правда, в этом случае надо убедиться, что оно доставлено и прочитано.

Вам нужна помощь с получением
реструктуризации по микрозаймам?
Напишите нам!

Что делать, если реструктуризация займов в микрофинансовой организации не поможет?

Если у вас накопилось много кредитов и микрозаймов, будьте морально готовы к отказам в перекредитовании и реструктуризации. Но и не стоит отчаиваться — выход есть! Конечно понятно, что через банк реструктуризировать микрозаймы не получится, но можно пойти другими дорогами.

Вот, что можно сделать:

Обратиться в районный суд за снижением суммы задолженности на основании ст. 333 ГК РФ. Эта норма позволяет через суд списать пени и неустойки, начисляемые МФО. Отметим, что пени на самом деле порой находятся за гранью здравого рассудка — в своей жадности микрофинансовые организации способны зайти далеко.
Попытаться договориться с коллекторами, если МФО уже успела продать им задолженность. Как правило, коллекторские агентства выкупают подобные долги за копейки. Процедура списания клиенту 40-50% от суммы долга не повлечет серьезных убытков, наоборот, коллекторы останутся еще и в плюсе.

Обратиться в арбитражный суд за реструктуризацией долгов. Это процедура, которая позволяет реструктуризировать все задолженности человека на срок до 3 лет. В процедуре составляется план-график по погашению долгов, и если суд его утверждает, то должник будет по нему возвращать задолженности.

Кстати, судебная реструктуризация предполагает возврат долгов по ключевой ставке ЦБ, которая с 17 декабря 2021 года установлена на уровне 8,5% годовых. То есть проценты и пени, ранее насчитанные МФО, суд к долгу не применяет.

Ну и последний вариант — признать себя банкротом через арбитражный суд и избавиться от претензий по всем долгам. Вам необходимо подать заявление в суд, собрать нужные документы и найти финансового управляющего.

Также на старте оплачиваются расходы за процедуру: 25 тыс. рублей на финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. За 7-10 месяцев вас освободят от обязательств по микрозаймам. А заодно и по кредитам, неуплаченным налогам, штрафам ГИБДД и долгов по коммуналке. Вот, правда, что многое не спишут. Например, алименты.

Определение суда о признании банкротом: зачем может понадобиться такой документ Определение суда о признании банкротом — это тот судебный акт, который освобождает лицо от его долгов и позволяет ему все начать «с чистого листа». Что ждет должника на пути от мысли о банкротстве до вынесения долгожданного определения судом.

Что будет, если не платить микрозайм: последствия для должников Что такое микрозайм (ссуда в МФО), чем он отличается от кредита, какие последствия ждут должника за его неуплату. Как можно писать микрозаймы, если по ним уже нечем платить.

В некоторых ситуациях не стоит брать онлайн-кредит — реструктуризация займов редко одобряется микрофинансовыми организациями. Наоборот, они быстро избавляются от просроченных микрозаймов и обращаются за судебными приказами. И продают долг коллекторам, так как в пандемийном мире долги перед МФО «наиболее быстро тухнут», как выражается директор профессиональной ассоциации коллекторов — НАПКА — Борис Воронин.

Если вам нужна помощь — обращайтесь, мы консультируем людей, которые оказались в финансовой яме, и помогаем им из нее выбраться.

Аналитика Публикации