Отсрочка выплат по кредитам (и ипотеке): как не платить полгода
Сложная экономическая ситуация поставила – и еще поставит в будущем – многих в непростые условия. Чтобы поддержать пострадавших, вновь запустили кредитные каникулы, то есть временную отсрочку платежей (или снижение их размера) по кредитам (в том числе ипотеке), как для физических, так и для юридических лиц.
О том, как получить кредитные каникулы и в чем их суть, «АиФ-Прикамье» рассказала начальник экономического отдела Отделения Банка России по Пермскому краю Елена Перминова.
Что такое кредитные каникулы?
«Кредитные каникулы – это мера поддержки населения и малого и среднего бизнеса на тот случай, если возникли финансовые сложности в обеспечении ранее взятого кредита», – поясняет Елена Перминова.
Смысл этой меры поддержки заключается в приостановке до полугода платежей по кредиту (займу) или снижении размера платежей. При этом кредитор не будет начислять штраф за просрочку. Он не сможет продать квартиру или машину, которые находятся в залоге.
«Обратиться за кредитными каникулами можно в банк либо в МФО, либо в кредитный потребительский кооператив (то есть туда, где вы взяли кредит или заем) до 30 сентября 2022 года. Правительство РФ может и продлить этот срок, если будет необходимо», – говорит Елена Перминова.
Кто может получить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы распространяются на разные виды кредитов и займов, выданных до 1 марта текущего года.
«Каникулы по потребительскому кредиту могут предоставить в случае, если его сумма не превышает 300 тысяч рублей. Обратите внимание: речь идет о предоставленном объёме кредита, а не об оставшейся задолженности по нему. По автокредиту сумма не должна превышать 700 тысяч рублей. По овердрафту (или кредитной карте) – 100 тысяч рублей.
Если говорим об ипотечном кредитовании, то по Пермскому краю каникулы дают для кредита в размере до 3 миллионов рублей. В большинстве регионов та же сумма. Исключение – Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ.
Кредитными каникулами могут воспользоваться пермяки, которые могут подтвердить, что их доход уменьшился на 30% за последний месяц относительно среднего дохода в прошлом году. Условия предоставления каникул самозанятым точно такие же, как и всем гражданам», – рассказывает Елена Перминова.
Какие документы нужны?
Для того, чтобы понять, какой пакет подтверждающих документов предоставить для получения этой меры поддержки, обратитесь к вашему кредитору.
Подать заявление можно в офисе, в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива.
Как каникулы повлияют на кредитную историю?
«Факт предоставления кредитных каникул будет учтен в кредитной истории. Информация о мере поддержки будет в ней содержаться, но никак не повлияет на саму историю и точно не ухудшит её. Если вы берёте кредитные каникулы, это не означает, что вы стали ненадёжным заемщиком. Напротив, это возможность не стать им. Стоит обратиться за кредитными каникулами, если вы чувствуете, что финансовое положение ухудшилось. Так вы сможете не допустить просрочку в платежах», – говорит Елена Перминова.
По словам эксперта, задача каждого заёмщика сейчас – оценить свои финансовые возможности и не допустить просрочку в платежах. Важный момент: даже при оформленных кредитных каникулах вы можете продолжать вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, а по истечении каникул вам начислят меньше процентов. Но есть один нюанс. Если сумма платежей во время льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику (то есть всё так, будто человек не брал кредитные каникулы), то отсрочка автоматически прекратится.
При этом прервать кредитные каникулы по желанию можно в любое время. Для этого надо сообщить о своем решении кредитору.
Что будет с процентами по кредиту?
Проценты на сумму долга продолжат начисляться. Их нужно будет заплатить позже. После окончания каникул кредитор составит для вас новый график платежей. В нём учтут те недоплаченные проценты, которые накопились во время каникул. При этом в новом графике ежемесячный платёж не должен быть больше ранее установленного. А вот срок действия кредитного договора может увеличиться.
«Если вам не подходят условия кредитных каникул «по закону», стоит обсудить с кредитором возможные варианты реструктуризации долга в рамках его собственных программ. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения кредита», – рекомендует Елена Перминова.
Сколько раз можно брать каникулы?
По словам эксперта, кредитные каникулы можно взять по каждому кредиту один раз. При этом, если вы уже пользовались этой мерой поддержки от государства в период пандемии коронавируса в 2020 году, то всё равно можете оформить её сейчас на новом основании – из-за санкций.
Каникулы для бизнеса
Индивидуальные предприниматели могут оформить каникулы либо на условиях, предусмотренных для физических лиц (при кредите до 350 тысяч рублей и снижении дохода на 30%), либо как компании малого и среднего бизнеса (МСП). Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя.
«Предприятия малого и среднего бизнеса также могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. В отличие от граждан, для них не установлены лимиты кредитов. Единственное условие для МСП – наличие основного или дополнительного вида экономической деятельности субъекта в перечне пострадавших отраслей. Правительство определило более 70 кодов ОКВЭД, по которым могут предоставить эту меру поддержки», – поясняет эксперт.
Предприятия малого и среднего бизнеса также могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов.
В число таких отраслей, которые могут получить льготу, вошли сельское хозяйство, наука, образование, здравоохранение, культура, гостиничный бизнес, спорт, общественное питание, информационные технологии (в том числе производство компьютеров и разработка ПО), оптовая и розничная торговля, сфера услуг. Помимо этого в список вошли обрабатывающие производства, включая производство лекарств, продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии, электрического оборудования, резиновых и пластмассовых изделий.
Как правильно получить отсрочку платежа по займу
Активно используя возможности потребительских кредитов и займов, никто из заёмщиков не может гарантировать своевременные выплаты со стопроцентной уверенностью. Такое положение вещей совершенно понятно, потому как текущая ситуация может принять практически любые обороты в любой момент.
Иногда с очередными выплатами по взятому займу приходится переживать довольно затруднительные моменты, и при этом отсрочка платежа займа бывает крайне необходимой.
Не успеваю сделать выплату – что делать?
Не бить тревогу и не впадать в панику. Эта, казалось бы, очень банальная и почти приевшаяся рекомендация в данном случае действительно хорошо работает. Ведь в подобных обстоятельствах вам просто нужно получить отсрочку выплаты процентов по займу, а не стрессы и головную боль.
Как правило, как в банке, так и в МФО, любой кредитный договор предполагает займ с отсрочкой платежа, в случае, если она понадобится. То есть вам, как заёмщику, нужно будет обязательно запросить у своего кредитора данную возможность заранее, чем потом спрашивать о ней. Нюансы различных видов отсрочек и пролонгаций могут сильно отличаться, в зависимости от конкретных видов кредитов и займов, но в целом возможность оформления отсрочки платежа по займу чаще всего имеется по умолчанию, в соответствии с законом.
Выход из ситуации — отсрочка платежей
В действительности, пожалуй, именно решение оформить отсрочку по выплатам займа является самым лучшим вариантом выхода из сложной ситуации, когда вы не успеваете по каким-то причинам с очередными выплатами.
Нужно понимать, что добиться отсрочки начисления процентов по договору на определённое время просрочек будет гораздо легче и в результате выгодней, как материально, так и морально, нежели пытаться как-то скрыть своё затруднительное положение, или же скрыться самому физически, от ответственности за возврат займа и из поля зрения кредитующей организации. Всегда будет проще и лучше во всех отношениях, объяснить ситуацию, и самостоятельно поинтересоваться, какие есть наиболее подходящие для обеих сторон пути разрешения проблемы.
Отсрочка платежа в договоре
Именно пролонгация займов или отсрочка по договору займа – самое лучшее решение спорных ситуаций. Если у вас также возникли трудности со своевременностью обязательных выплат по займу, в компании, в которой вы брали деньги, вам предоставят отсрочку платежей займа в любом случае. Вопрос заключается только в конкретных правилах и условиях, на которых вам дадут такую возможность. Все они обычно прописываются во вех подробностях в договоре.
Условия предоставления отсрочки
Некоторые банки или МФО практикуют абсолютно безвозмездные возможности пролонгации займов и кредитов, в других организациях услуги пролонгации будут платными. Это может выражаться в изменённом начислении процентов на оставшуюся сумму задолженности, либо в заранее предусмотренных штрафных санкций и пени за использование рассрочки.
Чтобы не испытывать дополнительных трудностей в дальнейшем, всегда, когда берёте займ или кредит, внимательно изучайте все пункты, касающиеся возможности продления сроков выплат по займам, даже если вы не планируете использовать пролонгацию. Такая услуга как раз и существует в качестве довольно удобной «спасательной подушки» на всякий случай, и предугадать заранее, когда вам на самом деле понадобится услуга рассрочки просто невозможно.
Если же вы уже взяли займ, а просрочка по выплатам вот-вот будет допущена, узнайте у кредитующей вас организации подробные условия предоставления рассрочки платежей, чтобы рассчитать свои дальнейшие действия и возможности. После того, как хотя бы примерный план продления ваших выплат будет обозначен и расписан, оформляйте рассрочку.
Как правильно оформить
Чтобы это сделать, необходимо будет подать заявление на отсрочку платежа займа. Соответствующий образец договора на отсрочку выплат будет лучше всего взять в самой МФО или банке, где вы брали кредит, либо найти подобный образец в интернете.
Помните, что для вашей МФО или банка также будет выгодней, если вы продолжите сотрудничество с ними в «цивилизованном» русле, без попыток укрыться от ответственности, а с разумным и адекватным использованием предоставляемых возможностей, которые помогут выбраться из проблематичного положения.
Отсрочка платежа — что это простыми словами
Оформляя кредитные обязательства, заемщик должен выплачивать долг банку на протяжении определенного времени. При возникновении непредвиденных обстоятельств, в связи с котором клиент не имеет возможности погашать долг, может быть оформлена отсрочка платежа. Как правило, в условиях заключенного договора с кредитором должен присутствовать пункт о возможной отсрочке.
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль
Специалисты Бробанк.ру разобрались в том, как и кому стоит оформить эту услугу.
- При каких обстоятельствах предоставляется отсрочка
- Виды отсрочек
- Изменение сроков погашения
- Реструктуризация платежей
- Программа рефинансирования
При каких обстоятельствах предоставляется отсрочка
Рассчитывать на отложенный платеж возможно при возникновении следующих обстоятельств:
- При потере постоянного источника дохода. Для кредитора важно указать причину увольнения с работу (например, сокращение). Главное, чтобы не была зафиксирована вина заемщика.
- Заболевание, требующее длительного лечения и больших финансовых затрат.
- Потеря кормильца, если заемщик находится на его содержании.
- В связи со сменой постоянного места жительства.
- Утеря места жительства в результате природных катаклизм.
- В связи с уходом в декрет.
Есть ряд обстоятельств, когда банк готов предоставить своим клиентам отсрочку по выплатам
Каждая банковская организация проверяет КИ заемщика и определяет его надежность. Если ранее клиент соблюдал и надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитам, для него могут быть разработаны максимально выгодные предложения.
Виды отсрочек
Отсрочка платежа это процедура замораживания выплат по действующему кредиту, либо уменьшение ежемесячного платежа с последующей пролонгацией срока выплат. Можно выделить несколько видов отсрочки:
- Изменение срока действия договора с последующей пролонгацией.
- Корректировка действующий условий кредитного договора, реструктуризация.
- Изменение отдельных пунктов в действующей программе кредитования на более выгодных условиях – рефинансирование.
Под общим термином «отсрочка» скрываются несколько разновидностей услуги
Если у клиента возникают временные сложности с выплатой по кредиту, самым востребованным методом решения ситуации является отсрочка платежа. При полной временной остановке платежей, у клиента будет время найти новую работу или иное решение материальных сложностей.
Изменение сроков погашения
Основная цель программы – предоставление отсрочки по оплате основного тела кредита. Клиент может не выплачивать сумму по основному долгу, но ставка по процентам продолжает действовать. В результате общая стоимость кредита будет автоматически увеличиваться. Как правило, банк соглашается на предоставление отсрочки сроком до полугода.
- освобождение от оплаты основной суммы долга;
- приостановка начисления процентов;
- полное освобождение от выплат на определенный срок.
Необходимо знать, какие варианты существуют, чтобы знать, о чем говорить с банковским специалистом
Третий способ встречается реже всего, поскольку не выгоден для банковской структуры.
Реструктуризация платежей
При ухудшении материального положения заемщика, реструктуризация является еще одним способом решения ситуации. Для этого клиент должен обратиться с письменным заявлением в отделение организации с просьбой об изменении текущих условий по выплате займа с указанием объективных причин.
Если кредитор соглашается предоставить реструктуризацию, он должен огласить новые условия соглашения с последующим переоформлением кредитного договора. Как правило изменения касаются размере ежемесячного взноса в сторону уменьшения и пролонгации действия договора. В результате финансовая нагрузка заемщика будет снижена, но срок выплат по кредиту будет увеличен.
Программа рефинансирования
- пролонгацию действующего кредитного соглашения;
- снижение ставки по процентам;
- уменьшение размера платежа в месяц.
Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Для постоянных заемщиков, которые надлежащим образом выполняют свои обязательства, могут быть разработаны индивидуальные, более выгодные предложения.
В обязательном порядке заключается новое соглашение, где банк обязуется погасить действующий займ в другой организации, а клиент должен будет погашать кредит в новом учреждении.
Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Но и заемщик должен понимать, что значит для него конкретное предложение
Вне зависимости от вида отсрочки, заемщик должен заблаговременно обратиться в банк с объяснением сложившейся ситуации. Если в договоре отсутствует пункт о предоставлении кредитных каникул или отложенного платежа, это означает, что банк будет рассматривать данный вопрос индивидуально в каждом случае.
При подписании нового договора, со следующего месяца заемщик должен выполнять условия нового заключенного соглашения. Отсрочка поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и в будущем претендовать на получение выгодных предложений по новым банковским займам.
