Отказ от страховки по кредиту: порядок, сроки, особенности
Процедура отказа от договора страхования регулируется Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указанием ЦБ РФ № 3854-У), Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
При заключении договоров потребительского кредита (займа) кредитные организации предлагают потребителям дополнительные услуги страхования, не относящиеся к обязательным видам страхования, в частности договоры страхования жизни и здоровья, договоры страхования от потери работы, страхование от потери кормильца и т.д., сторонами которых выступают потребитель и страховая компания.
В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, применительно к расторжению договоров страхования, заключенных в момент заключения кредитного договора, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику.
Зачастую потребитель предъявляет требование о возврате страховой премии в так называемый «период охлаждения» неуполномоченному на его исполнение лицу, тем самым пропуская 14-ти дневный срок, установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У, что приводит к невозможности возврата страховой премии.
В этой связи Управление Роспотребнадзора напоминает, что в случае отказа от договора добровольного страхования потребителю необходимо обратиться в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения в письменном виде в адрес страховой компании, поскольку кредитный договор и договор страхования наделены разными гражданско-правовыми обязательствами.
Таким образом, после заключения кредитного договора потребителю необходимо:
1) В течение четырнадцати дней написать заявление в двух экземплярах на досрочный отказ от договора страхования, указать требование о возврате страховой премии, а также указать способ получения денежных средств и реквизиты;
2) Вручить данное заявлению уполномоченному лицу в страховой компании под роспись на своем экземпляре.
В соответствии с законодательством РФ денежные средства возвращаются страховщиком в течение десяти дней рабочих дней со дня получения письменного заявления потребителя об отказе от договора добровольного страхования.
В случае неудовлетворения страховой компанией требований потребителя о расторжении договора страхования и возврате страховой премии спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства,
Согласно ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены:
• по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;
• жительства или пребывания истца;
• заключения или исполнения договора.
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Кроме того, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины (пп. 15 п. 1 ст. 333.36 НК РФ).
По вопросам защиты прав потребителей проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора можно по будням по телефону «горячей линии»: (38822)64241, с 9-00 до 13-00 и с 14-00 до 18-00, в пятницу рабочий день сокращен до 16-45.
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.
Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник
Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173
Тел.: +7 (38822) 6-43-84
Эл. почта:
Как отказаться от страховки по кредиту
Принимая решение о выдаче кредита, банк оценивает риск невозврата. Иногда от заемщика требуют привлечь поручителей или созаемщика, просят предоставить залог. Распространенным требованием является оформление полиса на весь срок действия кредитного договора. Если заемщик откажется страховаться, заявку не одобрят или поднимут ставку. Но законодательство позволяет отказаться от страховки по кредиту уже после получения денег от банка. О том, когда и как это можно сделать, читайте к статье.
Что такое страховка по кредиту и для чего нужна
Страхование — это гарантия выплаты денежной компенсации на случай определенных обстоятельств. К таким обстоятельствам относится болезнь или смерть заемщика, утрата трудоспособности, потеря работы, повреждение или уничтожение имущества, другие страховые случаи, когда человек не может платить по кредиту.
Банк требует страхование заемщика или имущества, которое передается в залог, при проверке заявки. Страхование кредита дает следующие преимущества сторонам:
- банк снижает свои риски, так как при наступлении страхового случая ему выплатят компенсацию;
- в зависимости от договора страхования, заемщик получит гарантию, что страховщик выплатит часть суммы по кредиту или полностью закроет долг;
- согласившись на страхование, заемщик получает льготную процентную ставку.
Главным недостатком страховки для заемщика является обязанность оплатить страховой взнос. Обычно он рассчитывается от суммы кредита, поэтому может составлять тысячи и десятки тысяч рублей. Это станет дополнительной финансовой нагрузкой заемщика, наряду с процентами по кредиту.
Кредитное страхование осуществляется по индивидуальным и коллективным договорам. Это повлияет на условия страховки, на возможность и порядок отказа от нее.
Часто банки и страховые компании входят в одну финансовую группу, и при получении кредита перелагают заемщику оформить полис в своей страховой компании.
Несмотря на уверения менеджеров, страховка в у банковского страховщика дороже, по сравнению с другими рыночными предложениями. Заемщик не обязан страховаться в компании, которую ему выбрал банк. Право самостоятельного выбора страховщика гарантировано Законом о правах потребителя. Сравните условия страхования, прежде чем оформлять полис.
На сайтах банков есть список аккредитованных компаний, и заемщики вправе выбрать любую из них. Аккредитованные — это компании, условия которых банк проверил и посчитал соответствующими своим требованиям по защите кредита.
Теоретически физлицо вправе выбрать и другую, не аккредитованную компанию, но тогда ему придется очень тщательно проверять условия страхового договора, доказывать, то банк получит возмещение без рисков.
В любом случае, выбор есть.
Список аккредитованных СК
Если вы взяли долгосрочный кредит или ипотеку, вы вправе менять страховщика без повышения процентов. Например, каждый год выбирать самое выгодное предложение — банк не может увеличить ставку по кредиту или ипотеке, если вы выполняете условие о наличии страховки, но нашли себе более подходящего страховщика (желательно из списка аккредитованных).
Обязательные и необязательные страховки по кредиту
В 2023 банки требуют страховку для потребительского кредита, ипотеки, автокредита. В зависимости от программы кредитования, от заемщика требуют страховки:
- жизни и здоровья, включая утрату трудоспособности и присвоение инвалидности;
- на недвижимое имущество, которое выступает предметом кредита;
- на движимое имущество (чаще всего это автомобиль, на приобретение которого выдан целевой кредит).
Только имущественное страхование объекта при ипотеке является обязательным по закону № 102-ФЗ. Остальные виды страхования являются добровольными.
Все чаще встречается страхование от недобровольной потери работы и безработицы. Это новый страховой продукт, когда страховая выплачивает долг по кредиту полностью или вносит несколько платежей (от 2 до 6), если человек теряет работу не по своей вине или инициативе. При такой страховке у банка снижаются риски, если заемщика уволят.
Как бороться с навязыванием страховки
Навязывание страховки — это давление на должника, чтобы он оформил добровольный полис. Навязывание происходит в следующих формах:
- менеджер говорит прямо или намекает, что при отказе в страховании заявку отклонят;
- банк требует оформления полиса в определенной компании, хотя ее ставки намного выше рыночных.
Закон о правах потребителя запрещает навязывание каких-либо услуг, в том числе страхования. Если вам навязали страховку, и на руках есть доказательства, можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, к финансовому омбудсмену или в суд. Если будет установлено, что услуга навязана, договор страхования расторгнут, и виновных лиц привлекут к ответственности.
В 2023 банки практически не допускают ситуаций, когда страховку можно признать навязанной. О причинах отказа вам не расскажут, а при подаче заявки менеджер банка не будет заставлять вас оформлять полис. Чтобы избежать отказа по заявке, лучше согласиться на страхование, но уточнить список аккредитованных организаций.
Если вы решили оформить страховку, чтобы повысить шансы на одобрение заявки, изучите предложения от нескольких компаний, сравните размер взносов и условия страхования. Это можно сделать на официальных сайтах страховых фирм, через интернет-агрегаторы страховых услуг. Лучше выбрать вариант страхования еще до подачи заявки, чтобы не затягивать сроки оформления кредита.
Может ли банк банк поднимать ставку, если заемщик отказывается от страховки? Это законно, если в условиях кредитования прописана обычная ставка, а пониженная — это специальное предложение, льгота за предоставление дополнительной защиты. Тогда банк одобрит кредит без страховки по стандартной ставке, либо на 1-2% меньше при наличии полиса. Что выгоднее — считать вам.
Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту
Отказаться от страховки по кредиту после его получения можно при соблюдении определенных условий. Нужно действовать в первые 14 дней после заключения договора. Это и есть период охлаждения, который дается застрахованному лицу для отмены своего решения. Когда этот срок истечет, возможность отказа будет зависеть от условий договора. О нюансах отказа от страховки расскажем ниже.
Что такое период охлаждения
Период охлаждения по страховым услугам был введен Указанием ЦБ РФ № 3854-У для защиты интересов заемщиков и застрахованных лиц. Срок охлаждения составляет 14 календарных дней.
Период охлаждения применяется следующим образом:
- воспользоваться периодом охлаждения и отказаться от страховки можно, если до подачи заявления не возник страховой случай;
- страховую премию вернут полностью, если до подачи заявления не возникли обязательства страховщика. Например, в полисе предусмотрено, что обязательства у страховой компании возникают через 5 дней, а не сразу после оформления.
- если у страховщика уже возникли обязательства по договору, взнос вернут только в части, пропорциональной времени страхованию.
Таким образом, если вам одобрили кредит и выдали деньги, в период охлаждения вы можете отменить страховку. Согласие банка на это не требуется. Порядок отмены страхования будет отличаться для индивидуальных и коллективных договоров, о чем можно прочитать ниже.
Если застрахованное лицо подало заявление в период охлаждения и выполнило все требования закона, страховую сумму обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней. Если страховщик не сделает выплату в указанный срок, можно подавать претензии, жалобы и иски.
Страховщик может указать в договоре иной период охлаждения, превышающий 14 дней. На практике, таких предложений на рынке нет, так как страховщикам это не выгодно. При этом запрещено указывать в договоре срок охлаждения менее 2 недель.
Отметим, что период охлаждения распространяется только на случаи добровольного страхования. Обязательная страховка по ипотеке под эти правила не подпадает.
Возврат при незакрытом кредите после срока охлаждения
Отказаться от страховки после получения кредита можно и после срока охлаждения, если это предусмотрено договором страхования. Рекомендуем проверить эти условия, прежде чем подписывать договор. Если там предусмотрен запрет на отмену страховки, попробуйте поискать предложения от других страховых компаний.
Если в уже подписанном договоре есть запрет на отказ от страхования после периода охлаждения, страховщик имеет право не возвращать деньги.
Интересная ситуация может сложиться в период действия кредита. Как правило, страхование жизни оформляется по полисам на 1 год. Когда этот срок истечет, вам нужно продлить страховку, представить подтверждающий документ в банк. Вы можете отказаться от продления и сэкономить на страховых взносах, но это повлечет повышение процентной ставки по кредиту. Рекомендуем сравнить сумму переплаты по кредиту из-за повышения ставки с экономией на страховых взносах. Помощь в этом могут оказать наши юристы.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Страхование и кредитование — это разные услуги. Поэтому досрочное закрытие кредита не влечет автоматического аннулирования страховки. Вернуть страховку после выплаты кредита можно, если соответствующий пункт предусмотрен договором со страховщиком. Если такого пункта нет, вам имеют право отказать в расторжении договора.
Повысят ли процент по кредиту?
Скорее всего повысят, но это нужно уточнять в правилах кредитования банка. Условия прописывается в договоре с банком.
Так как страхование жизни влечет снижение рисков невозврата, банк стимулирует заемщика уменьшением ставки. Если аннулировать страховку, либо не продлить ее, у банка будут все основания для повышения ставки.
Отказ от коллективной страховки
У крупных банков действуют коллективные страховые программы. По ним заемщик дает согласие не на оформление индивидуального полиса, а на подключение к коллективной программе.
Это усложняет расторжение договора.
- Увеличивается сумма кредита — за подключение к коллективной программе банк берет комиссию за оформление, причем ее могут включить в сумму кредита, и тогда на эту комиссию будут начисляться проценты.
- Размер комиссии за подключение к коллективной программе может достигать 90% от суммы страховой премии — это будут расходы заемщика при оформлении кредита, которые не вернут при отказе от страховки.
- Поскольку страхователем по коллективному договору выступает банк, то сумму страховой премии должен вернуть именно он — данное правило распространяется только для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 года.
При подключении заемщика к коллективным программам банк обязан разъяснить условия отказа от него. Также в этом случае применяется стандартный период охлаждения 14 дней. Если вы подали заявление об отмене страховки в срок до 14 дней, вас обязаны исключить из числа участников программы и вернуть взнос. При отказе это сделать можно подавать претензии, жалобы и иски.
Как отказаться от страховки при ипотеке и можно ли это сделать
Страхование по ипотеке осуществляется по специальным правилам. В добровольном порядке можно страховать жизнь и здоровье, гражданскую ответственность на случай невозврата. Порядок отмены данных страховок не отличается от обычных правил.
Иная ситуация со страхованием недвижимости, которая находится в залоге по ипотеке. До полного закрытия ипотеки аннулировать страхование нельзя. В этом случае банк вправе требовать расторжения кредитного договора, возврата денег. Также будет обращено взыскание на предмет залога.
При досрочном закрытии ипотеки страховая компания обязана вернуть часть суммы, пропорционально времени действия договору страхования. Соответственно, чем раньше вы погасите ипотеку, тем больше денег можно вернуть от страховщика. Период охлаждения на обязательную имущественную страховку по ипотеке не распространяется.
Отказ от страховки по автокредиту
Автокредит — это потребительский кредит с целевым назначением. Страховки по автокредиту носят только добровольный характер.
Они могут включать КАСКО, личное страхование жизни и здоровья заемщика. После одобрения кредита можно воспользоваться периодом охлаждения, подать заявление в течение 14 дней. Если этот срок пройдет, отмена страховки будет возможна только при наличии такого пункта в договоре.
Куда обращаться
Договор страхования оформляется между страховой фирмой и заемщиком. Поэтому заявление нужно подавать страховщику, с которым заключен договор. С заявлением можно обратиться лично в офис страховой компании, направить документы по почте. Также можно поручить все формальности представителю. На него нужно оформить доверенность через нотариуса.
При отказе в возврате средств по страховке можно подать жалобу в Роспотребнадзор и/или финансовому омбудсмену. Если это не принесло результата, можно предъявить иск в суд.
По всем вопросам, связанным с отказом от страховки по кредитам или от навязывания услуг, вы можете обратиться к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту
Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховку – страхование жизни или страховку от потери работы. Обычно клиент уверен, что отказаться от дополнительной покупки он не может, иначе кредит ему не дадут. «Право.ru» разбирается, в каких случаях отказаться от страховки возможно, когда есть шанс хотя бы снизить ее стоимость и в каких случаях ни то, ни другое не сработает.
Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности.
Ловушка в том, что клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита, замечает Максим Петров, руководитель аналитического отдела, Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья». Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку. Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.
Однако тут он попадает во вторую ловушку. Он приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается. «В итоге клиент остаётся без денег и без хотя бы минимальной защиты, предусмотренной полисом», – заключает Петров.
Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.
до 90%
удержанной у клиента суммы остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании
Но на этом неприятности клиента не заканчиваются. С недавних пор Банк России ввёл так называемый период охлаждения, который в теории должен служить для профилактики злоупотреблений со стороны банка. Это четвёртая ловушка для потребителя.
«Начитавшись газет, клиент идёт в банк за кредитом, рассчитывая на защиту со стороны регулятора. Но и тут его ждёт разочарование. Как только Банк России обязал банки аннулировать «прямые» полисы, банковское сообщество придумало некую внеправовую конструкцию так называемого коллективного полиса, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему», – поясняет Петров. И если от купленного полиса отказаться можно, то про присоединение к коллективному полису в указаниях ЦБ ничего не сказано, значит, и отказаться от него нельзя, делает вывод юрист.
Когда страховка обязательна?
– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).
Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?
Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму.
Можно выбрать что угодно?
Не совсем. Страховая организация должна иметь аккредитацию от банка. В противном случае клиенту самому придется доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.
Сотрудники банка могут «забыть» о страховке, включенной в кредит?
Вполне. Ведь она указана в условиях договора. А внимательно их прочитать до подписания – задача клиента. Лучше потратить много времени на чтение документов, чем кругленькую сумму – на непрошенные банковские услуги.
Банк может отказаться выдавать кредит без страховки?
Нет. Согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант займа на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без обязательного заключения договора страхования. Без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка.
Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита либо существенное увеличение процентной ставки. Досрочный отказ от договора страхования жизни также не повлечет желаемого результата: страховая премия и возможные комиссии за подключение к договору уплачиваются в момент заключения договора и не подлежат возврату в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования (п. 3 ст. 958).
Юрист КА «Юков и партнёры» Александр Кудрявцев
Что, вот так просто?
Нет, конечно. Лучше попросить пересчитать кредит без страховки – его стоимость может оказаться другой. Не исключено, что после этого банк просто откажется выдавать средства.
И что можно сделать?
Попробовать договориться или написать претензию в банк. На претензии должен стоять номер обращения и должность сотрудника.
Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.
Ещё один инструмент – интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
