На счете умершего остались деньги но банк это отрицает что делать

Эксперты оценили размер «зависших» банковских вкладов умерших клиентов

У банков на счетах скопилось около 300 млрд рублей умерших клиентов. Эти деньги «спят» на депозитах до востребования. Согласно закону банки не обязаны искать наследников. Да и нотариус бесплатно это делать не будет. Если наследники мечтают найти неизвестные счета, то придется оплатить запрос нотариуса в каждый конкретный банк.

По оценкам экспертов около 1% от объема банковских вкладов не востребовано. Учитывая, что всего на счетах россиян лежит примерно 30 трлн рублей, — это примерно 300 млрд рублей.

«Сколько из этого объема (300 млрд рублей — «Газета.Ru») конкретно умерших вкладчиков, точно никто не скажет, но, по оценкам, около 80-90%», — рассказывает Дмитрий Амиров, управляющий директор департамента сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие».

Очень сложно посчитать объем вкладов умерших клиентов, которые зависли в банковской системе, соглашается Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.

Так, по ее оценке, невостребованно около 5% от всех вкладов.

«За ними не обращаются по целому ряду причин. Это, например, болезнь, в том числе потеря памяти, лишение свободы, срочная вынужденная иммиграция, а также смерть, в том числе из-за несчастного случая», — говорит банкир.

Спящие вклады

Со средствами умерших клиентов, если их не забирают наследники, обычно ничего не происходит — они просто мирно «спят» в банке на счетах. Вклады могут пролонгироваться бесконечно на тех же условиях, что и были открыты.

Впрочем, часть кредитных учреждений, видя, что клиент давно не совершает никаких действий, переводит средства на условия вкладов «до востребования». Ставка по ним близкая к нулевой — как правило, около 0,01% годовых.

«Это приводит к тому, что активные вкладчики вынуждены вновь заключать договоры на приемлемых для них условиях. В результате банки могут столкнуться с оттоком средств», — говорит Дмитрий Амиров.

Однако, после такого отсева в финансовом учреждении остается невостребованная часть фактически бесплатных для него средств, добавляет он.

Если клиент не требует возврата суммы депозита, то договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, поясняет Елена Проскурова, руководитель практики частного права НЮС «Амулекс».

Даже если банку станет известно о смерти наследодателя, он будет продлевать договор в одностороннем порядке и действовать в соответствии с законом.

Кредитное учреждение не обязано вести розыск вкладчика или наследников, говорит юрист.

Забрать деньги из банка умерших родственников можно двумя способами. Так, получить их могут наследники, предъявив свидетельство о праве на деньги на счету, выданное нотариусом по истечении шести месяцев со смерти человека, говорит Елена Проскурова.

Также снять средства можно по завещательному распоряжению. Оно должно быть составлено в банке, где открыт вклад или счет. Такой документ имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Иногда банки сталкиваются с тем, что клиент при жизни удостоверил доверенность на распоряжение денежными средствами в самом кредитном учреждении (не у нотариуса), а недобросовестный представитель получил средства по этой доверенности, зная о смерти клиента и не сообщив об этом в банк,

рассказывает Елена Веревочкина.

Также, по ее словам, банки время от времени сталкиваются с ситуациями, когда мошенники предоставляют подложные документы: паспорт, свидетельство о праве на наследство или доверенность и пытаются снять чужие средства.

О таких делах действительно можно почитать в сводках криминальных новостей.

Так, как сообщалось недавно, сотрудники полиции задержали в Петербурге подозреваемых в попытке снять по поддельным документам 580 млн рублей со счетов умершего москвича. Об этом информировала пресс-служба ГУ МВД по Петербургу и Ленинградской области.

56-летний житель Башкортостана привлек к афере номинального гендиректора нескольких подмосковных компаний, работника службы безопасности петербургского банка и находящегося в розыске за кражу жителя Сочи.

«Граждане предоставили в банк ряд поддельных документов: право на наследство от имени 50-летнего москвича, который действительно умер в прошлом году, и его свидетельство о смерти. Согласно фиктивным документам, право на наследство переходило жителю Московской области. Зная о том, что в этом банке у усопшего есть несколько счетов, злоумышленники хотели получить 580 млн рублей. Однако их противоправные действия были пресечены, так как в банке выявили поддельные документы», — сказано в сообщении.

Уголовное дело было возбуждено по части 3 статьи 30, части 4 статьи 159 УК РФ («Покушение на мошенничество в особо крупном размере»).

Как поясняет Елена Веревочкина, банк обязательно проверяют паспорта на действительность, в том числе пробивая их на сайте МВД. Доверенность сравнивают на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Если кредитное учреждение подозревает, что действуют мошенники, банк уточняет информацию у нотариуса, выдавшего доверенность.

Разыщите сами

Точно также как нет обязанности у банка искать наследников умершего вкладчика, так нет ее и у нотариуса. О вкладах и счетах умершего клиента заботиться должны сами наследники.

Единственный банк, с которым у Федеральной нотариальной палаты подписано соглашение о сотрудничестве, — это Сбербанк. То есть он выдает информацию в ответ на электронный запрос о наличии действующего либо закрытого вклада или счета умершего.

«Если необходимо произвести розыск действующего депозита в иных банках, то наследникам придется оплатить за каждый запрос нотариуса по тарифу, установленному нотариальной палатой региона», — поясняет Елена Проскурова.

Учитывая, что всего в России на начало 2020 года действует около 500 банков, поиски могут сильно затянуться.

Подписывайтесь на «Газету.Ru» в Новостях, Дзен и Telegram.
Чтобы сообщить об ошибке, выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Накопил и забыл. Может ли банк присвоить вклад, если за ним не обращаться

По разным оценкам, невостребованными в российских банках лежат от 10 миллиардов рублей вкладов (по данным АСВ) до 200-300 миллиардов (по данным председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова).

Так называемые «спящие» депозиты — это деньги умерших россиян или граждан, забывших, что хранили сбережения в тех банках, которые остались без лицензии. Есть и такие вкладчики, кто нарочно «забыл» накопления в финансовой организации: чтобы не было соблазна их потратить. А кто-то просто переехал в другую страну и физически не может обратиться в банк и забрать деньги.

Что происходит с «просроченными депозитами»?

Деньги, которые положили в банк два-три-четыре года назад, продолжают оставаться собственностью вкладчика. Даже если срок действия депозита давно истек.

«Невостребованный вклад также продолжает оставаться собственностью вкладчика. Как правило, если вкладчик не обращается за истекшим депозитом, то или договор вклада продлевается (причем неограниченное количество раз), или невостребованный вклад переводится на текущий счет или на счет с символическим процентом, на котором хранится неограниченное количество времени», — объясняет юрист Кирилл Гавриличев.

По словам адвоката Владимира Постанюка, договором может быть предусмотрено иное (например, продление срока действия вклада на тот же срок). Но ни при каких условиях денежные средства не переходят в собственность банка — это неосновательное изъятие имущества.

Единственное, что может сделать банк, — это списать комиссию за обслуживание счета. Это условие должно быть прописано в договоре.

«Действительно, присвоить деньги клиента банки не имеют права, даже если за вкладом не обращаются в течение долгого времени. Однако каждый банк действует в соответствии со своими правилами, положения которых в отношении тарифной политики для граждан должны отражаться в договоре. Поэтому так важно внимательно его изучать. Подписывая этот документ, вкладчик соглашается со всеми условиями, в том числе и с условиями взимания ежемесячной комиссии за обслуживание. Нередко бывают случаи, когда клиент обращается за снятием средств, а на его счету денег не оказывается, потому что банк списал их за обслуживание. Если не обращаться за вкладом долгое время, можно потерять кругленькую сумму», — предупреждает адвокат Светлана Бурцева.

По ее словам, обращение в судебные инстанции не всегда приводит к желаемому результату, так как суды в таких делах практически всегда встают на сторону кредитной организации.

В свою очередь Гавриличев отмечает, что если по вкладу не будет никаких операций в течение двух лет и финансовое учреждение не сможет убедить вкладчика забрать деньги, то банк может передать невостребованный депозит на хранение в Центральный банк России. Но, подчеркиваем, это не изъятие вклада — деньги просто будут храниться в другом месте.

Деньги с вклада будут направлены в Центробанк еще и если банк прекратит свою деятельность (останется без лицензии). По закону, вкладчик имеет право на получение страхового возмещения в размере до 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты), но только при условии, что банк, где хранились сбережения, был участником системы страхования вкладов.

А если вкладчик умер?

Банковские депозиты наследуются, как и любое другое имущество. Однако, как мы уже говорили, в финансовых учреждениях зависли миллиарды умерших людей: чьи-то родственники не хотят оформлять наследство, поскольку речь идет о небольшой сумме, а чьи-то — д аже не знают, что их бабушка/дедушка/тетя/дядя хранили деньги в банке. Но и в таком случае кредитные организации не могут присвоить себе вклад умершего человека. Если за деньгами никто не обратится, они будут признаны выморочным имуществом и отойдут государству.

«Невостребованный вклад может перейти в собственность государства в судебном порядке после смерти вкладчика в случае признания денежных средств выморочным имуществом. То есть в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника. Специального закона о порядке наследования выморочного имущества в настоящее время не существует», — говорит Владимир Постанюк.

Как банк узнает о наследниках должника: пути простые и сложные

Банк может узнать о наследниках своего заемщика в тот момент, когда они сами объявляются после получения претензий. Поскольку срок исковой давности в нашей стране составляет 3 года, то в течение этого периода кредитор обычно успевает узнать, что должник умер, и потребовать погашения задолженности с наследников.

И да, они обязаны принять кредиты умершего родственника и обслуживать их, согласно кредитным договорам. Но только если они вступили в право наследования. Нельзя получить дом, но отказаться от просроченных кредитов наследодателя. Здесь мы, в частности, рассмотрим, как узнать долги умершего по кредитам.

Не стоит надеяться, что банк великодушно простит долги умершего человека. Кредитная организация — все же не благотворительный фонд, а коммерческое учреждение. Правда, бывают исключения — например, при ипотеке обязать закрыть кредит можно страховую компанию. Но только в том случае, если у заемщика была застрахована жизнь.

Как банку становится известно о наследниках?

Как не попасть в долговую яму. И как выбраться из нее, если уже барахтаетесь на дне Что такое долговая яма и как в нее попадают люди. Как распознать признаки сваливания в долговую яму. Как выбраться из долгов. Как договориться с кредиторами о рассрочках. Как научиться жить по средствам и начать копить.

Давайте вспомним, как работает система взаимодействия банк — наследники должника. Человек умирает, и у наследников есть ровно полгода, чтобы заявить о своих правах на наследство. Или же, если покойный оставил завещание, их разыщет нотариус.

Хорошо, при чем здесь банк? При том, что если у покойного остались непогашенные кредиты, он вправе рассчитывать на переход обязанностей по возврату денег на наследников. Как банк узнает о наследниках умершего должника?

Через нотариуса! Неважно, принимаете ли вы наследство или же заявляете право на наследство самостоятельно, в любом случае вам придется проходить процедуру через нотариальную контору. А нотариус по закону обязан удостовериться, в каком размере передается имущество и обязательства.

В рамках проверки нотариус также подает запросы в БКИ (коих в России насчитывается 8) и получает ответ о кредитной истории покойного. Там же, в отчетах, подробно будет изложено, где и в каких банках у человека остались открытыми кредиты и микрозаймы.

Соответственно, наследники принимают на себя эти обязательства и обращаются в банк. Но чаще наследники, как правило, прекрасно знают об открытых ссудах, и обращаются в банки сразу после смерти человека. Это делается, чтобы прекратить начисление процентов и пеней до вступления в права наследования.

Вообще, узнают банки о смерти заемщиков по-разному. Например, менеджер может звонить на телефон покойного, чтобы выяснить, почему отсутствует оплата, и попадает на родственника. Тот поясняет ситуацию и просит пока повременить с начислением пеней и штрафов. Или же банк, не дозвонившись должнику, привлекает коллекторов для проведения досудебного взыскания; а те потом узнают, что человек уже умер.

Но в большинстве случаев, подчеркнем, банк узнает о наследниках от потенциальных наследников — от детей, супругов, родителей. Они обращаются в банки сразу же, в течение нескольких дней после смерти наследодателя, чтобы:

• прекратить начисление долга на некоторое время;
• узнать условия страхования, чтобы получить компенсацию.

Как раз о последних случаях мы сейчас поговорим подробнее.

У вас образовались долги, а еще и наследство
нужно принимать с просроченными кредитами?
Мы поможем избавиться от долгов

Оплатит ли страховая компания задолженность по кредиту умершего человека?

Страхование при оформлении кредита давно обросло дурной славой, и не зря — многие клиенты попросту не видят в нем смысла. Ведь очень сложно получить деньги, выплата которых предусмотрена полисом вследствие наступления страхового случая. К счастью, от страховки можно отказаться в течение 2 недель после ее оформления.

И все же, представим, что у покойного была, допустим, ипотека, он выступал основным заемщиком. По закону, такие кредиты обязательно должны быть застрахованы, здесь нельзя отменить страховку без последствий. Но обязательны лишь титульное страхование и страхование недвижимости. Страхование жизни является желательным. И банки даже имеют право настаивать и на покупке страховки жизни и здоровья заемщика.

Как правило, в ней условия прописаны так:

• в случае смерти заемщика остаток по ипотеке погашается на 100%;
• в случае инвалидности 1-2 группы страховая компания погашает 50% остатка по ипотечному кредиту.

Но как это работает в реальности? К сожалению, получить страховое возмещение трудно. Проблема в том, что страховые компании часто наотрез отказываются платить. Они мотивируют это различными, часто надуманными причинами.

Например, по закону и по правилам всех страховых компаний не выплачивается страховка, если:

• заемщик покончил жизнь самоубийством;
• человек умер в результате занятий экстремальными видами спорта, при этом не имея страховки на занятия спортом с повышенным риском. Сюда даже пытаются приписать случаи, когда человек, скажем, погибает от спуска на «детском» склоне на лыжах, получив травмы, несовместимые с жизнью;
• на момент смерти человек находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• у заемщика на момент страхования жизни были хронические болезни, от обострения которых он и скончался.

Как вы понимаете, под эти случаи пытаются подвести все, что угодно. Например, человек умирает от инфаркта. Страховая компания будет упрямо твердить, что это случилось от хронической болезни, о которой заемщик не сообщил при оформлении полиса. Даже если на самом деле нет указаний на предынфарктное состояние в медицинской карте, а кардиограмма, сделанная 2 года назад, показывала здоровый сердечный ритм.

Но не будем впадать в пессимизм — суды часто становятся на сторону наследников и помогают тем добиться страхового возмещения! В качестве показательного примера хотелось бы привести одно из судебных дел.

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз? Обстановка 2022 года сделать это не даст Сколько раз можно делать рефинансирование кредита. Куда обращаться для рефинансирования ипотеки второй раз. Дополнительные расходы заемщика при рефинансировании ипотеки во второй, третий и последующий раз.

Это решение было принято Железнодорожным районным судом Новосибирска 12 ноября 2019 года. Женщина-наследница обратилась в суд с иском против страховой компании «ЛибертиСтрахование», при этом в деле была и заинтересованная сторона — Райффайзенбанк, который тоже предъявил претензии к страховой в рамках заявленного дела.

Умер мужчина (муж истицы), на котором была оформлена ипотека в Райффайзенбанке. Его тело было обнаружено на берегу реки в начале апреля 2016 года.

При этом причины смерти так и не были установлены. После кончины супруга женщина неоднократно обращалась в страховую компанию с требованием выплатить страховую компенсацию и закрыть долг по ипотеке Райффайзенбанку, но ей всякий раз отказывали.

При этом банк тоже обратился в страховую компанию с заявлением, что он рассчитывает на погашение остатка задолженности за счет средств компании, но его обращение было проигнорировано.

Отметим, что женщина стала полноправной наследницей и продолжила исполнять обязательства по кредитному договору. Также она указала, что ее покойный муж на момент смерти не был в состоянии алкогольного опьянения и это не является самоубийством. То есть этот случай явно был страховым.

Интересно, что страховая компания продолжила гнуть свою линию и в суде. Она пыталась сначала отбиться с отсылкой на истечение срока давности, но суд нашел такие доводы незаконными. Так, срок давности начинает истекать с момента отказа, но женщина длительное время лечилась, ей пришлось много работать и воспитывать двух детей. На этом основании она попросила суд признать причину пропуска срока уважительной.

При этом требования были заявлены еще и третьим лицом — ребенком умершего наследодателя. Он потребовал компенсацию морального вреда в 300 тыс. рублей, сославшись на то, что он перенес страдания вследствие невыплаты матери страховой компенсации (трудности из-за вечной занятости матери, когда он был несовершеннолетним ребенком). Также парень потребовал штрафа для страховой компании.

Страхователь заявил, что не получал никаких требований на компенсацию после смерти застрахованного лица. Также он считает, что не доказан факт наступления страхового случая. Якобы истица должна доказать, что на момент смерти ее супруг не был в состоянии алкогольного опьянения, а итоги вскрытия тела компания считает сомнительными.

И все же суд счел, что исковые требования подлежат удовлетворению, за исключением штрафа и моральной компенсации. По результатам медицинской экспертизы было ясно, что в теле было обнаружено 1,06 промилле этилового спирта, но эксперты считают, это число допустимым, если принять во внимание время нахождения трупа в воде. То есть нельзя сказать, что человек при жизни употреблял алкоголь, такая реакция вполне возможна из-за процессов распада тела в тех условиях, где оно было обнаружено.

В итоге суд удовлетворил исковые требования, и назначил страховой компании выплатить больше 900 тыс. рублей и компенсировать судебные расходы женщине-истцу.

Мы не рекомендуем особо рассчитывать на оплату кредитов из кармана страховой компании. Но если у вас есть основания на них рассчитывать, будьте готовы к длительным судебным тяжбам.

Вы получили наследство, но у вас слишком
много долгов, а страховая не оплатит их?
Обращайтесь к юристам, мы поможем вам

Но чаще они сами обращаются в банк с просьбой о прекращении роста суммы задолженности. Обычно после смерти человека его родственники стараются остановить рост начислений по кредиту, поэтому они самостоятельно обращаются в банк. Если наследникам неизвестно о кредитах покойного, то они потом это узнают от нотариуса, который обязан сделать запросы в БКИ и получить отчеты по кредитной истории.

Не стоит особо надеяться на покрытие за счет страховой компании, поскольку страховщики пытаются избежать ответственности, и наследникам часто приходится искать справедливости в суде. Другими словами, взыскать деньги на погашение кредита можно, но это будет сложно и изнурительно.

Читайте также:

Может ли банк взыскать долг с наследников или вообще обанкротить их?

Да, может, и достаточно легко. Допустим, у вас умер близкий человек, а через 3 месяца вы вступили в права наследства. Итак, вам достался дом, два автомобиля и 3 кредита общей стоимостью на 5 млн рублей. Вы не вправе принять только дом и машины, но отказаться от долговых обязательств — в таком формате вступление в наследство не работает.

Единственный способ не принимать долги в наследство — это отказаться от всего наследства. То есть вы пишете у нотариуса письменный отказ и забываете об имуществе.

В таком случае банки не будут к вам предъявлять никаких претензий, они просто взыщут свое за счет наследственной массы. Соответственно, когда вы принимаете наследство, вы становитесь новым должником, теперь банк вправе требовать возврата денег с вас лично. Если вы будете рассчитываться с кредитными долгами, то все будет хорошо. Если нет, вас ждет:

в досудебном порядке; банка с обращением в суд за принудительным взысканием;
• исполнительное производство и работа судебных приставов, которые будут принудительно списывать ваши деньги и арестовывать имущество.

В целом не стоит надеяться на сроки давности, ждать, когда истечет 3 года. Банк тоже хорошо понимает, какие установлены сроки для предъявления иска, и обязательно уложится в этот срок. После судебных разбирательств сроки аннулируются.

Но у кредитора есть еще один вариант — обратиться за признанием банкротства наследников должника. Банкротить можно как наследника, так и наследственную массу. Расскажем о разнице:

1. Банкротство наследника. Банк предъявит требования на сумму всего имущества наследника. Допустим, тот унаследовал 2 автомобиля и долг в 3 млн рублей. Если средств от продажи авто не хватит для удовлетворения требований, то на продажу пойдет и личное имущество наследника, за исключением защищенных законом объектов собственности.
2. Банкротство наследственной массы. В таком случае имущество наследников не пострадает — в конкурсную массу будет включено только то имущество, которое принадлежало умершему заемщику.
3. Банкротство умершего человека. Да, и такое тоже встречается.

Банкротство умершего гражданина: доведет ли управляющий процедуру до конца Что делать, если смерть застает должника во время прохождения банкротства. Как должен поступить управляющий с наследством и родственниками должника. Что могут требовать кредиторы. Что будет с единственным жильем умершего.

Отметим, что в банкротных процедурах, касающихся умерших должников, кроется масса тонкостей.

Например, суд откажет займодавцу, если тот попытается обратиться за признанием несостоятельности покойного при условии, что имущества достаточно для погашения долгов. Такие ситуации не соответствуют основным принципам признания банкротства.

Также, если на момент смерти наследодателя потенциальный наследник проходит процедуру банкротства, то он обязан сообщить об этом финансовому управляющему. В противном случае есть риск, что даже если о наследстве станет известно после завершения реализации имущества, то по заявлениям кредиторов суд снова откроет процедуру, чтобы поделить между ними конкурсную массу из наследства.

Помните, если по наследству больше долгов, чем стоимость имущества, банк все равно не вправе взыскивать с наследника. Допустим, человек принял дом стоимостью 2 млн рублей и долгов на 3 млн рублей.

В таком случае банк не имеет права взыскивать с наследника на 1 млн больше, чем сумма, в которую оценен дом. Кстати, полезно знать, что субсидиарная ответственность тоже переходит на наследников. Но они не обязаны по ней отвечать собственным имуществом.

В качестве подтверждения можно привести Определение ВС РФ № 303-ЭС19-15056, где суд тоже подтвердил сей факт.

После смерти вашего родителя
банк угрожает взыскать все с вас,
а у вас и так есть долги?

Как узнать долги умершего по кредитам?

После смерти близкого человека наследникам важно выяснить, что конкретно передается по наследству, нет ли там текущих обязательств по кредитам и микрозаймам. У них нет права узнавать такую информацию в БКИ, увы, сведения выдаются только по запросу нотариусов, финансовых компаний, судов и доверенных лиц.

Итак, что делать?

В первую очередь, проверьте дома у покойного его документы. Когда человек заключает кредитный договор, он получает документ с собой (но, увы, тоже не всегда). Так вы сможете узнать, нет ли открытых договоров, и какие суммы там указаны.

Дополнительно посмотрите, застрахованы ли найденные кредитные продукты. Если да, то узнайте, входит ли смерть заемщика в перечень страховых случаев. Это позволит вам принять наследство без долгов.

Вам нужна юридическая поддержка по долгам? Звоните, мы предоставляем телефонные консультации бесплатно.