Можно ли вернуть деньги выплаченные банку в период неисполнения ск своих обязательств

Когда и кто может заявить требование о досрочном возврате долга и что делать в такой ситуации заемщику

Срок возврата долга по кредиту или займу указывается в договоре. Если заемщик оформлял кредитную карту, то условия пользования деньгами могут определяться общими правилами банка. По займам с частным лицом в расписке также может указываться точная дата возврата средств.

По общему правилу требовать досрочного расторжения договора нельзя, так как это нарушит интересы сторон. Но такое право возникает при существенном нарушении обязательств со стороны заемщика, т.е. при возникновении просрочки.

Досрочное истребование долга по кредитной задолженности предусматривает направление уведомления, досудебное и судебное взыскание.

За какие нарушения со стороны
клиента банк имеет право требовать
досрочно расторгнуть договор?

Можно ли требовать досрочного возврата долга по займу или кредиту

Заключая договор на кредит или заем, стороны указывают в нем все условия пользования деньгами. Это касается и сроков возврата основного долга, процентов. Они могут определяться следующими способами:

• по ипотеке, потребительским и целевым кредитам даты погашения указываются в графике (он может меняться при реструктуризации, получении кредитных каникул);
• при получении небольших краткосрочных микрозаймов в МФО обычно определяется дата возврата всей суммы;
• по займам в микрофинансовых организациях на большие суммы может оформляться график погашения;
• кредитные карты выдаются без указания точной даты возврата потраченного лимита, но заемщику необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи.

По займам с частным лицом оформляются расписки или договоры. В них может указываться единая дата возврата всей суммы долга, либо условия для частичного (поэтапного) погашения. Если указанных положений в документах нет, то заем действует на неопределенный срок. Это будет важно для предъявления требований о возврате денег.

Требование о досрочном возврате долга по кредиту или займу могут предъявить при существенном нарушении обязательств, в том числе при длительной просрочке

О досрочном расторжении договора заемщика уведомляют в письменной форме. На возврат долга по уведомлению дается 30 дней. По краткосрочным кредитам и займам (до 60 дней) срок на оплату задолженности составит 10 дней. Если требование не исполнено, кредитор сможет подать в суд иск о расторжении договора, взыскании всей суммы долга, процентов и штрафных санкций.

Банк и МФО не могут требовать досрочно вернуть весь остаток по кредиту или займу, если заемщик добросовестно исполнят обязательства. Но такое право возникнет, если сроки внесения периодических платежей будут систематически нарушаться.

Основания для предъявления указанных требований определены в Гражданском кодексе РФ, законе № 353-фз. При нарушении обязательств требование о досрочном возврате денег может предъявить и кредитор по частному займу.

Основания и правила досрочного истребования долга по кредитной задолженности

Прежде всего отметим, что предъявление требования о досрочном возврате долга является правом, а не обязанностью кредитора. Даже если возникнут соответствующие основания, банки или МФО могут ограничиться взысканием просроченной задолженности, но не расторжением договора.

Однако при длительной просрочке, если заемщик не пытается ее урегулировать, ждать погашения долга не имеет смысла. Поэтому кредитор наверняка рассмотрит вариант с досрочным истребованием остатка по кредиту или займу.

Порядок досрочного взыскания задолженности по кредитному договору зависит от следующих моментов:

• вид кредита или займа;
• общий срок пользования деньгами, даты внесения платежей по графику;
• продолжительность просрочки по обязательствам.

Закон № 353-фз распространяется на все виды потребительских кредитов и займов. Для ипотеки действуют специальные правила в части обращения взыскания на заложенное имущество, расторжения договора. Они определены законом № 102-фз.

Как банк может расторгнуть ипотечный
договор с клиентом? Спросите
юриста

Когда банк может требовать досрочного возврата долга по кредиту

Разовая просрочка по кредитному графику не является основанием для досрочного расторжения договора, возврата остатка долга с процентами. Как указано в ст. 14 закона № 353-фз, такое право возникает:

• если просрочка составляет более 60 дней в течение последних 180 суток (это правило подходит для большинства кредитных договоров);
• если продолжительность просрочки составляет свыше 10 дней (для кредитов или займов, выданных на срок до 60 дней);
• если заемщик неоднократно нарушал обязательства по договору (это правило применяется для кредитных карт, выданных без указания точного срока возврата всей суммы).

Просрочка по кредитам и займам считается в календарных, а не в рабочих днях. Она начинается течь со следующих суток после даты внесения (в нашем случае — НЕ внесения) платежа, указанной в графике или договоре.

Перечисленные выше правила распространяются как на крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и т.д.), так и на небольшие кредитные и микрофинансовые организации. Кредитор может указать в договоре и больший период просрочки, а не 60 или 10 дней, но на практике такого не бывает.

Также расскажем о специальных правилах расторжения ипотечных договоров. При несущественных нарушениях со стороны заемщика банк не может обратить взыскание на квартиру и требовать досрочного возврата остатка по долгу.

Такое право возникает, если продолжительность просрочки превышает 3 месяца, а ее размер составляет не менее 5% от стоимости заложенной недвижимости.

Читайте также

Порядок истребования задолженности

Если возникли основания для досрочного возврата долга по кредиту, банк будет действовать следующим образом:

• заемщику направляется уведомление о необходимости вернуть задолженность и остаток по кредитному договору, начисленные проценты и штрафные санкции;
• срок возврата по уведомлению не может составлять менее 30 дней;
• для договоров со сроком действия до 60 дней на возврат долга и остатка по кредиту по уведомлению дается не менее 10 суток;
• для обязательств по кредитной карте (на неопределенный срок) на возврат денег дается не менее 30 дней;
• если требование, указанное в уведомлении, не исполнено, банк может подать иск на расторжение договора, взыскание просрочки, остатка по долгу, процентов, неустойки.

Пока не истек срок, указанный в уведомлении, кредитор может продолжить взаимодействие с заемщиком. Оно может заключаться в телефонных и личных переговорах, направлении смс и писем.

Также банк вправе подавать заявление на судебный приказ или иск на взыскание задолженности, штрафных санкций. Но требование о расторжении кредитного договора можно заявить только после истечения срока в уведомлении.

Банк готовит требование в адрес заемщика с указанием всех начисленных сумм. Это будет:

• просроченная задолженность, проценты и неустойка на нее;
• остаток по кредитному долгу (без процентов и штрафных санкций, так как срок оплаты еще не наступил);
• дополнительные штрафы и платежи, если они были предусмотрены договором.

Начисление процентов и неустойки на просрочку не останавливается после направления уведомления (требования). Поэтому на момент передачи материалов в суд общая сумма долга будет больше.

Что делать заемщику

Вернуть весь остаток по кредиту очень сложно, особенно если заемщик уже оказался в сложной финансовой ситуации и неоднократно допустил просрочку. Для защиты своих прав можно рассмотреть следующие варианты действий:

• обращение к кредитору за реструктуризацией, кредитными каникулами (если банк одобрит заявление, будут изменены условия первоначального договора, а общая переплата вырастет); через другой банк, чтобы закрыть долг и остаток по текущему кредиту;
• подготовка к судебному взысканию, где можно попробовать уменьшить сумму задолженности, получить отсрочку или рассрочку.

Банки и МФО могут не только сами взыскивать просрочку и требовать досрочного возврата долга, но и заключать договоры с коллекторскими агентствами.

Об этом заемщика обязательно уведомят в течение 30 дней. При взаимодействии с коллекторами можно использовать дополнительные меры защиты, предусмотренные законом № 230-фз.

Как узнать реквизиты, по которым
нужно погашать долг? Спросите
эксперта

Требование о досрочном возврате денег по займу с частным лицом

Требование о досрочном возврате долга можно предъявить и должнику по частному займу. В этом случае не применяются правила уведомления, предусмотренные законами о кредитовании. Займодавец может потребовать деньги обратно до истечения ранее согласованного срока:

• если возникли основания, указанные в договоре или расписке (например, займодавец может указать о своем праве вернуть деньги с предварительным уведомлением за несколько дней);
• если заемщик существенно нарушает свои обязательства на основании ст. 450 ГК РФ (например, пропустил сроки частичного возврата займа, согласованные сторонами);
• если существенно изменились обстоятельства, что нельзя было предвидеть на момент оформления займа (основания для предъявления требования указаны в ст. 451 ГК РФ).

Чтобы потребовать досрочный возврат долга, займодавец направляет заемщику уведомление. Срок его рассмотрения может быть заранее определен договором или распиской. Но если он не установлен, то он будет равен 30 календарным дням (ст. 452 ГК РФ).

В случае, если заемщик не вернет деньги по требованию, их можно взыскать через суд. Если расписка (договор) заверена нотариально, то займодавец может обратиться за судебным приказом. С обычным письменным документом на заем придется подавать иск. Проценты будут начислены на дату фактического возврата занятых средств.

Варианты защиты заемщика

В отличие от кредитования, заемщик по частному займу не может просить кредитные каникулы, проходить реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому после получения требования о досрочном возврате долга можно предпринять следующие действия:

• попытаться договориться со второй стороной (например, о предоставлении дополнительного времени на поиск денег, о передаче долга по частям и т.д.);
• взять кредит или заем, чтобы рассчитаться по текущему долгу;
• подготовить возражения о досрочном расторжении договора, направить их займодавцу, а затем и предъявить в суде (например, если нет существенного нарушения обязательств); (например, можно оспорить расчет процентов или штрафных санкций, попросить об отсрочке и т.д.);
• предложить займодавцу какое-либо равноценное имущество в счет погашения долга.

Если суд удовлетворит требование о досрочном расторжении займа и возврате всей суммы, взыскатель передаст документы в ФССП. В рамках производства также можно защищаться. Например, закон № 229-фз позволяет подать заявление о сохранении от удержаний части дохода, не превышающего прожиточный минимум.

Обязательно ли придется заплатить
приставам, если дело о расторжении
договора уже дошло до них?

Что делать, если нечем исполнить требования банка или МФО

Требование о досрочном возврате долга по займу или кредиту усугубит финансовое положение заемщика, который уже оказался в длительной просрочке. Кроме перечисленных выше действий можно рассмотреть вариант с банкротством. Несколько моментов, связанных с прохождением этой процедуры:

• по итогам банкротства заемщика могут освободить от обязательств по кредиту или займу, что повлечет прекращение взыскания;
• в ходе судебного банкротного дела есть риск потери имущества, которое будет реализовано для удовлетворения требований кредиторов;
• пока идет банкротство, приостанавливается взыскание приставами и коллекторами;
• если есть шанс, что заемщик начнет погашение задолженности, суд может принять решение о реструктуризации.

Чтобы уточнить основания для прохождения банкротства, узнать о преимуществах и минусах этой процедуры, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов!

Досрочное взыскание суммы кредита и процентов

Досрочное истребование задолженности или взыскание по погашению кредита раньше срока — это требование банка к заемщику. Если клиент периодически нарушал условия договора, он внутренне готов к такому развитию событий. А вот для тех, кто исправно платил по графику — такое требование может стать громом среди ясного неба. За что банк может досрочно взыскать сумму кредита и процентов, разобрался специалист сервиса Бробанк.

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

По каким причинам банк может потребовать вернуть кредит досрочно

В Гражданском Кодексе прописано несколько причин, по которым банк может потребовать досрочно оплатить всю задолженность. Эти же пункты указывают и при оформлении кредитного договора.

1. По каким причинам банк может потребовать вернуть кредит досрочно
2. Почему банк может потребовать выплатить весь долг раньше срока
3. В каких ситуациях банк не может взыскать кредит досрочно
4. Что делать, если банк требует закрыть кредит раньше срока
5. Почему заемщик может отказаться от досрочной выплаты кредита

Заемщик неоднократно нарушал график платежей по займу — статья 811 ГК РФ. Разовая случайная просрочка взноса не создаст проблемы заемщику. Но систематическое отсутствие платежей и нежелание идти на контакт с банком может стать поводом для требования вернуть досрочно всю сумму займа.

Обратите внимание, кроме первоначальной суммы займа и начисленных процентов придется заплатить штрафы и пени за тот срок, когда нарушался график выплат.

Клиент утратил обеспечение по кредиту или ухудшил его условия — статья 813 ГК РФ. При оформлении кредита на большую сумму, банк требует имущество в залог. Так кредитор страхуется от риска невозврата заемных денег. Залоговое имущество остается у заемщика, но на него накладывают ограничения.

Заемщик на время действия кредитного договора:

• не может продать, подарить, сдать в аренду или отдать в пользование посторонним заложенное имущество,
• обязан обеспечить сохранность залога,
• обязан устранить поломки заложенного имущества, при их возникновении.

Если возникают обстоятельства, которые негативно влияют на состояние имущества, заемщик сообщает об этом банку.

Между кредиторами и заемщиками часто возникают проблемы при страховании залога. Страховка гарантирует банку, что убытки компенсирует страховая компания. Если заемщик отказывается продлевать полис — это может стать поводом для требования банка вернуть весь заем раньше срока.

Заемщик потратит деньги не на ту цель, которая указана в договоре — статья 814 ГК РФ. При оформлении целевого кредита, в договор вписана цель, на которую заемщик вправе потратить сумму займа. Если деньгами оплачено что-то другое и банк сумеет это доказать, он может потребовать вернуть всю сумму кредита досрочно.

ЦБ РФ разъяснил, какие именно нарушения могут повлечь за собой требование кредитора о досрочной выплате кредита.

Для того чтобы банк потребовал досрочно вернуть сумму займа и проценты по нему, заемщику достаточно просрочить продление страхового полиса на 30 дней. И действия банка будут законны.

Также основанием для досрочного погашения может послужить нецелевое использование денег целевого кредита. Последний пункт — нарушение сроков выплаты основной суммы долга и начисленных процентов. То есть основания те же, что и в Гражданском Кодексе.

При этом ухудшение финансового положения или изменение места работы и жительства — это не причина для досрочного погашения займа. Хотя было зафиксировано немало нарушений со стороны банков именно по этому поводу. Поэтому Центральный Банк еще в 2019 году разослал банкам разъяснительные письма с указанием законных нарушений.

В этом документе Банк России также рекомендовал банкам, исключить пункт о требовании досрочного возврата кредита в разрез с законодательством. В полным текстом разъяснительного письма можно ознакомиться по ссылке.

Кроме причин, указанных в законодательстве РФ, банки могут прописать в договоре другие условия, при несоблюдении которых потребуют выплаты кредита раньше срока. Такие действия банка законны, так как договор подписан заемщиком, значит, он прочитал эти условия и согласился с ними.

Будьте внимательны к формулировкам. Если в тексте договора есть пункт, что банк вправе потребовать досрочное погашения кредита в одностороннем порядке, откажитесь от сотрудничества с ним. Вы можете оказаться не готовы к тому, что банк обяжет вас вернуть долг в любой момент, даже если вы исправно исполняете свои обязательства.

Почему банк может потребовать выплатить весь долг раньше срока

Кроме вышеперечисленных есть и другие причины, когда кредитор может обязать заемщика досрочно погасить все долги. Даже если это и не указано в тексте договора или не прописано в Гражданском Кодексе.

• документы и сведения, которые заемщик использовал при оформлении кредита, недействительные или ложные;
• имущество клиента конфисковали или арестовали;
• залоговое имущество передали третьему лицу, при этом неважно, каким образом: сдали в аренду, продали или подарили;
• заемщик оформил другой кредит, срок возврата которого совпадает со сроком нынешнего займа;
• клиент выступил в роли поручителя или созаемщика по другому займу без согласия банка;
• заемщика признали банкротом.

Однако наиболее частой причиной требования вернуть всю сумму кредита досрочно становится именно длительные или многократные нарушения графика выплат по кредиту.

Одна или две просрочки в 2-3 дня повлияют на качество кредитной истории. Кроме того, банк пришлет предупреждение и выставит штрафы за просрочку. Но досрочный возврат требовать не станут. Если же нарушения станут систематическими, банк перейдет к более серьезным действиям вплоть до требования закрыть кредит раньше срока.

В каких ситуациях банк не может взыскать кредит досрочно

• финансовое положение клиента ухудшилось, и он не платит по кредиту именно по этой причине;
• заемщик поменял работу или переехал в другой город;
• заемщик не принес документы, такие как 2-НДФЛ или справку с места работы;
• клиент снимает деньги с вклада и закрывает счет, который был открыт в том же банке.

Если вы получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит раньше срока, узнайте причины такого решения. Особенно если уверены, что законодательство и условия договора вы не нарушали. Если банк укажет одну из этих причин, взыскание всей суммы займа досрочно незаконно.

Уведомите банк, что возвращать всю сумму до истечения срока договора вы не собираетесь, и укажите незаконность основания для досрочного взыскания кредита. Такие причины для погашения долга раньше срока противоречат законодательству Российской Федерации. Также можно подать жалобу в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Если вина банка будет доказана, контролирующие органы могут вынести предупреждение за незаконные действия.

Что делать, если банк требует закрыть кредит раньше срока

Требование банка взыскать кредит досрочно чаще всего обоснованно. Но так как сумма с учетом процентов, штрафов и пеней накапливается большая, закрыть ее одним платежом может быть сложно. Не у всех заемщиков есть деньги для полного досрочного погашения долгов. Если это ваш случай, попытайтесь выиграть время.

Уточните сумму задолженности. Если получили уведомление от банка с требованием закрыть кредит досрочно, обратитесь к кредитору за полной информацией по долгу. В ответном письме сумму разделят на составляющие: первоначальная сумма кредита, проценты, штрафы, неустойки и другие платежи, которые прописаны условиями договора.

Так вы узнаете общую задолженность и поймете обоснованность требуемой суммы. Если по вашим подсчетам долг меньше, подайте в банк заявление о перерасчете суммы.

Напишите заявление на реструктуризацию. Помните, банк проводит реструктуризацию на выгодных для себя условиях. То есть срок выплаты станет дольше. Значит, и сумма начисленных и уплаченных процентов тоже вырастет. Кроме того, банк может отказать в реструктуризации. Но пока банк рассматривает заявление и выносит решение, у вас появится несколько дней на то, чтобы найти деньги для погашения долга.

• пойти на уступку клиенту и вернуть всю задолженность,
• загнать должника в угол и столкнуться судебными тяжбами.

Если дело все-таки дойдет до суда, обращение за реструктуризацией кредита сыграет в пользу заемщика. Это доказывает, что должник пытался найти выход из сложившейся ситуации, а не скрывался от банка.

Перечитайте договор и поищите в формулировках законные способы получить отсрочку. Банки не списывают и не прощают долги без веских оснований. Даже заемщикам в очень тяжелом финансовом положении кредиторы редко идут навстречу, а скорее перепродают их долги коллекторам. Однако в договоре указаны причины, по которым заемщик может получить в банке отсрочку.

Если ваша ситуация подходит, вы можете этим воспользоваться. Например, у вас сгорел дом или работодатель уволил вас из-за ликвидации компании, а такие пункты кредитор указал, как форс-мажор.

Подайте заявление о расторжении договора кредитования. На основании этого документа банк приостановит начисление штрафов и пеней за просрочку. После этого продолжайте переговоры с банком, копите нужную сумму или готовитесь отстаивать свои права в суде.

Ведите переговоры с банком в письменном виде. Это важно, если впоследствии придется идти в суд. На каждый вопрос-ответ уходит время. За это время ваше финансовое положение может измениться, можно найти новую работу с более высокой заработной платой или продать какое-то имущество.

Если банк настойчиво требует вернуть кредит досрочно во время переговоров, обращайтесь в суд. Соберите доказательства, что готовы дальше исполнять свои обязательства и уже обращались в банк за реструктуризацией.

Почему заемщик может отказаться от досрочной выплаты кредита

1. Значительность нарушения. Суд учитывает, приведет ли нарушение одного или нескольких условий договора к невыплате кредита. А также то, понесет ли кредитор убытки. После изучения материалов дела суд может постановить, что даже несколько просрочек по кредиту — несущественное нарушение. Особенно если срок просрочек не велик, при этом заемщик сообщил о причинах нарушения графика и обращался в банк за реструктуризацией.
2. Целесообразность досрочного взыскания. Банк при требовании вернуть кредит досрочно объясняет свое решение в суде. При этом если просрочку суд посчитает несущественной причиной, то несоблюдение остальных условий договора может нарушать права и интересы кредитора.

Если суд считает, что оба критерия несущественны, он отклоняет требование банка о досрочном взыскании всей суммы задолженности. Такая практика не говорит о том, что суды защищают заемщиков в большей степени. Исход зависит от конкретных условий по делу. Также обе стороны должны подходить к делу ответственно еще на этапе заключения договора.

Банкам рекомендуют не включать в договор несущественные пункты, которые не приведут к значительным потерям. Иначе суд не поможет максимально защитить интересы кредитора. Заемщики же должны адекватно оценивать свои финансовые возможности и не брать на себя обязательства, с которыми не справятся.

Законодательный запрет на требование досрочного погашения задолженности не улучшит экономическую обстановку. Это только приведет к тому, что банки повысят процентную ставку из-за увеличения рисков. Кроме того, усложнится процесс оформления займа, так как банки потребуют больше доказательств платежеспособности заемщиков. Поэтому сторонам остается решать вопрос в судебном порядке, где учтут не только интересы обеих сторон, но и целесообразность требования о полном досрочном взыскании долга.

Как вернуть деньги, переплаченные банку за скрытые проценты?

Оформление кредита не всегда бывает выгодным мероприятием. Случается, так, что банковский кредит оказывается скрытым. Часто клиенты переплачивают проценты, т. к. фактические взносы превышают ожидаемые.

Это случается из-за того, что к общей сумме, включающей в себя размер кредита и проценты, организация добавляет стоимость некоторых услуг. В большинстве случаев таковыми являются скрытые банковские проценты. Как избежать массы лишних комиссий в кредитном договоре и вне его? Прежде всего нужно разобраться в понятии и сущности банковского процента.

Банковский процент, как термин кредитования

Существует широкий спектр понятий «процент». Например, «арифметический процент», «процент» с точки зрения права». Банковский процент возникает в случае, когда элементом системы кредитных отношений является банк. В свою очередь, банковский процент также отличается спецификой. Он существует в виде депозитного процента, в форме инвестиционных процентов по ценным бумагам, процентам по ссудам и т. п. При определении понятия нужно помнить, что учреждение предоставляет в ссуду чаще привлеченные, а не собственные средства. Доход кредитной организации формируется за посредничество в распределении временно свободных денежных масс. Риск неисполнения договоренностей с банком по активам выше риска неисполнения договоренностей с вкладчиками по пассивам. Т. е. организация берет на себя риск неуплаты по ссудам.

В сфере кредитования существуют проценты «активные» и «пассивные». Активные — проценты, которые получает банк, т. е. распределяемые в уплату клиентам. Пассивные — проценты, которые выплачивает банк по вкладам клиентов. А что такое ставка банковского процента и от чего она зависит?

Как возникает ставка банковского процента?

Любой дебитор не просто возвращает кредит — он выплачивает проценты, часто не малые. Проценты — это своеобразная плата клиента за использование банковской ссуды. При этом, случается так, что договор содержит пункты о скрытых процентах. Существуют определенные закономерности, которые образуют процентную ставку. Им следуют все кредитные организации. Например, есть понятие ключевой ставки. Это процентная ставка Центрального банка, являющаяся главным ориентиром и системообразующим фактором кредитно-денежных отношений. Банкам невыгодно предлагать кредиты под процент, уступающий ключевой ставке или даже равный ей. Из-за этого происходит начисление скрытых процентов. Их итоговый размер зависит от многих моментов. Важно помнить, что главная задача банков — наживаться на заемщиках.

Скрытые проценты в кредитовании: частые случаи

Не так давно был принят закон, запрещающий принятие дополнительных средств за открытие счета. Но скрытые сборы существуют и сегодня, банки просто иначе их называют. На практике скрытые банковские взимания бывают следующими:

• Оплата для рассмотрения заявки на займ. Клиенту предлагают внести средства еще до получения кредита. Это может быть оправдано, когда средства выдаются для бизнеса, и нужно собрать внушительный пакет документов, но для потребительского кредита, это сущее вымогательство.
• Однократная плата за выдачу займа. Сумма удерживается из самого кредита, что увеличивает реальную процентную ставку по сравнению с номинальной. Это и есть скрытые проценты.
• Изменение процентной ставки. Об этом могут не предупредить в договоре. Действие считается законным, если подобное фигурирует в уставе самого банка. Обновленные тарифы публикуют в офисе или на сайте организации, и это максимум, на что можно рассчитывать. Для профилактики данного случая внимательно изучайте договор на пункты подобного содержания: «заемщик согласен с расходами согласно тарифам банка».
• Оплата за пересчет наличности или ее прием, не указанная в договоре. Речь идет о ежемесячных платежах по кредиту.
• Взимание платы с клиента за информирование о необходимости внесения регулярного платежа. Если услуга прописана в договоре, отказаться от нее не получится.
• Страховка, как компенсация за невысокие проценты. Обязательным пунктом выдачи кредита является страхование залогового имущества, приобретенного на ссудные средства. На первый взгляд, организация непричастна к банку, но на деле сотрудники требуют выбрать страховую компанию из собственного списка. Часто в этом перечне указаны компании, принадлежащие владельцам банка, либо разделяющие с ними прибыль.
• Займодатель может требовать досрочное погашение полной суммы займа, только если нарушились сроки выплат. Поэтому наличие в договоре пункта о том, что клиент обязан осуществить полное погашение кредита, если не согласен с увеличением процентной ставки, является неправомерным.
• Многие должники крайне боятся просрочить следующий взнос. Они полагают, что в таком случае их ожидают непомерные штрафы. В действительности насчитывать проценты на проценты незаконно. В случае просрочки размер штрафа должен рассчитываться на базе суммы ежемесячного платежа, который не был внесен вовремя. Также по закону разрешается применять лишь одну неустойку. Банки часто пользуются неосведомленностью должников, прибегая одновременно к двум штрафным санкциям.

Как провести взимание переплаты с банка?

За короткое время вернуть средства не получится. Клиент становится причастным к политике банка, подписывая договор и получая кредит. В документе прописаны обязательства займодателя и дебитора. На многие из них повлиять не получится. Когда условия кредита невыгодны или клиента обманули, ему необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Для этого лучше прибегнуть к помощи профессионального юриста. Он соберет доказательства и необходимые документы, самостоятельно свяжется с органами и передаст материалы. Другой способ — обращение в суд.

Статистика показывает, что чаще всего в судебных разбирательствах по кредитам выигрывают именно заемщики. Если дополнительные скрытые проценты и комиссии взимались необоснованно, то банк принудят вернуть выплаченные средства. Безусловно, случаются и отрицательные для заемщика итоги. Но если доверить защиту своих интересов адвокату по спорам с банками, шансы значительно увеличатся.

Как не попасться на скрытые банковские проценты?

От получения скрытых взносов по кредиту никто не застрахован. Но если потенциальный дебитор будет внимательно изучать условия договора или наймет для этого юриста, шансы обойти ловушку существенно повышаются. Нужно следовать следующим советам:

• Договор часто ссылается на типовые условия. В них и прописываются скрытые процентные ставки
• Нужно подробно рассмотреть полную стоимость кредита, сопоставить результат с итоговой цифрой в конце договора.
• Юридические лица не уведомляются о полной стоимости кредита, необходимо уточнять ее у менеджера.

Нередко сотрудники утаивают скрытые проценты, так что последний совет срабатывает не всегда. Довериться им или не поскупиться на грамотного юриста — ваш выбор. Специалист оценит ситуацию на законодательном уровне и уведомит, если права клиента банка нарушены. Иначе, после утверждения подобного договора и существенной переплаты, придется проводить процесс взыскания. В большинстве случаев это дело затяжное, поэтому лучше не рисковать и подойти к вопросу заключения договора предельно серьезно.

Подводя итог, стоит отметить, что оформление кредита процесс критически важный. Несмотря на законодательные запреты, скрытые проценты, комиссии существуют и сейчас, отличаясь лишь названием. Потенциальным заемщикам стоит быть максимально серьезными в выборе банка, ориентируясь на более крупные и надежные организации, а при составлении договора не пренебрегать помощью юриста.