Минюст реформирует систему взыскания долгов
Новый порядок включает досудебный возврат задолженности, уравнивание кредитных организаций с коллекторами и страховки от нанесения ущерба должникам.
Минюст и Федеральная служба судебных приставов (ФССП) разработали концепцию закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц», пишет «Коммерсант». Этот документ в рамках «регуляторной гильотины» должен заменить закон «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (230-ФЗ).
Концепция делает обязательным досудебный порядок возврата задолженности. Должнику, который получил претензию от кредитора, дадут 30 дней на погашение просрочки. По их истечении кредитор вправе будет обратиться в суд.
В реестр ФССП предлагается включать не только коллекторов, но и любые организации, занимающиеся возвратом «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств» физлиц «по договорам кредита (займа)». В их число входят банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами.
Игрокам вне реестра разрешат лишь переписываться с должником по обычной или электронной почте. Зачисленные в реестр организации смогут встречаться с такими гражданами, звонить и направлять электронные сообщения, использовать «робота-коллектора». Им придется записывать аудиозаписи разговоров и хранить не менее двух лет. Другие виды сообщений также будет необходимо фиксировать. Еще одно требование касается страхования ответственности за причинение убытков должнику с годовым покрытием не менее 10 млн руб.
Разработчики оценивают первоначальные расходы участников рынка в сумму от 5,2 млн руб. Также они должны заплатить госпошлину в 100 000 руб. и подготовить ряд документов.
Президент «Ассоциации российских банков» Гарегин Тосунян говорит, что за соблюдением кредитными организациями 230-ФЗ уже следит Центробанк: «Введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций». Коллекторы прогнозируют, что организации начнут отказываться от внутренних профильных служб в пользу профессиональных взыскателей для минимизации расходов и риска административной ответственности. Правозащитники же опасаются, что ФССП не сможет проследить за таким количеством игроков, а претензионный порядок только затянет процедуру взыскания.
Минюст предложил распространить требования к коллекторам на банки и МФО
МОСКВА, 20 апреля. /ТАСС/. Минюст России подготовил новый проект поправок в закон о защите прав граждан при сборе долгов, согласно которому с 1 января следующего года требования к микрофинансовым и иным организациям, собирающим долги с граждан, будут такими же, как и к коллекторам. Об этом говорится в тексте разработанного Минюстом документа, опубликованного на портале проектов нормативных правовых актов.
Согласно поправкам, собирать просроченные долги с граждан смогут лишь организации, включенные в реестр приставов. Если действующий закон о защите прав граждан при сборе задолженности распространяется лишь на коллекторов (организации, для которых сбор просроченной задолженности является основным видом деятельности), то проект поправок предусматривает распространение требований о включении в реестр на все организации, «в учредительных документах которых указано, что они осуществляют деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств». На них будут распространяться все требования, которые предъявляются к коллекторским фирмам.
Это уже второй вариант предлагаемых изменений в закон о гарантиях прав граждан при сборе долгов. В декабре прошлого года Минюст представлял на общественное обсуждение проект поправок, который должен был распространить контроль службы судебных приставов на все хозяйствующие субъекты, занимающиеся возвратом просроченной задолженности с граждан вне зависимости от того, заявлено ли это в их учредительных документах как основной вид деятельности. Тем самым под контроль ФССП должны попасть не только коллекторские агентства, но и банки, ломбарды, микрофинансовые организации, управляющие компании ЖКХ, операторы связи и другие юридические лица, занимающиеся сбором просроченных долгов с граждан.
Список включенных в реестр приставов организаций потенциально может вырасти в 100 раз — в настоящее время он включает лишь порядка 300 коллекторских организаций. По оценкам Минюста, под новые нормы закона могут попасть более 43 тыс. организаций (1,9 тыс. микрофинансовых организаций, 800 кредитных, 2,1 тыс. кредитных потребительскиех кооперативов, 900 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, 4 тыс. ломбардов, 20 тыс. управляющих компаний, 12,9 тыс. ресурсоснабжающих организаций, 250 региональных операторов по обращению с твердыми коммунальными отходами и 200 операторов связи). Вместе с тем в новом варианте поправок исключены ряд предлагавшихся изменений, в том числе по законодательному закреплению автоматизированных систем работы с должниками (телефонных «роботов-коллекторов» для звонков и рассылки сообщений должникам).
Банк передал право на взыскание долга коллекторам – правильный порядок действий должника
За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.
После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.
Первые действия задолжника
Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.
Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.
Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.
Законна ли продажа долгов
Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.
Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.
Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .
Что можно и что нельзя делать коллекторам
Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:
- Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
- Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
- Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
- Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
- Проникновение в жилище должника.
- Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
- Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
- Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
- Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.
Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.
Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.
Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов
За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.
Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.
Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.
Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.
Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.
