Кредитные каникулы из-за коронавируса условия как оформить

Кредитные каникулы из-за коронавируса условия как оформить

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса. Программы банков

Автор Дмитрий Сергеевич Томко (адвокат) На чтение 9 мин Просмотров 729 Опубликовано 07.04.2020 Обновлено 05.12.2022

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса — инициатива правительства РФ, направленная на помощь физическим лицам, предпринимателям и компаниям в период сложных эпидемиологических условий. Кредитные каникулы предназначены для субъектов, которые пострадали из-за распространения болезни и снижения реальной прибыли. Ниже рассмотрим, в чем особенности отсрочки на время коронавируса, для кого она предназначена, и какие предложения доступны в российских банках.

Что нужно знать об отсрочке

3 апреля 2020-го Президент РФ подписал ФЗ №106, предусматривающий кредитные каникулы для россиян (физлиц и предпринимателей). Закон направлен на помощь заемщикам, пострадавшим от пандемии и неспособным расплачиваться по долгам из-за ухудшения финансовой ситуации. Суть нововведения состоит в предоставлении отсрочки при снижении дохода за месяц, предшествующий обращению в банк, на сумму более 30%. При сравнении учитывается аналогичный период в прошлом году. Льгота касается займов, размер которых не превышает установленного правительством лимита.Кредитные каникулы можно оформить посредством дистанционной подачи заявления на сайте банка. Последний рассматривает обращение и принимает решение о возможности предоставления услуги в срок до пяти суток. Отсрочка по кредиту из-за коронавируса для малого бизнеса и граждан дается только один раз. Для ее получения необходимо подать заявку в кредитную организацию до 30.09.2020 года. После окончания вынужденной паузы заемщик возвращается к обычному графику выплат.

Как это работает

Перед получением услуги необходимо изучить ее особенности и требования к потенциальным получателям. Особенности закона, подписанного Путиным В.В:

1. Отсчет кредитных каникул может начинаться с любого дня, когда была оформлена заявка в банк (для кредитки), в течение двух недель с момента обращения (для потребительских займов) или на месяц до подачи заявления (для ипотеки).
2. В период действия отсрочки должники вправе не платить оговоренные платежи, а кредитор не может применять штрафы и пени.
3. Клиент банка (физлицо, представитель бизнеса) вправе в любой момент возобновить выплату в нормальном режиме. Для этого необходимо заблаговременно предупредить кредитора.
4. В период действия кредитных каникул по кредиткам и потребкредитам начисляются процентные платежи, но по сниженной ставке. Они считаются, как 2/3 от средней ставки по рынку для аналогичного вида займа. В случае с ипотекой выплачиваются те проценты, что установлены в договоре.
5. По желанию клиент вправе дополнительно выплачивать любые суммы. В этом случае деньги зачисляются в качестве оплаты «тела» кредита, что помогает уменьшить размер ежемесячных процентов.

После завершения кредитных каникул заемщик возвращается к оплате задолженности в привычном режиме. Здесь действуют следующие правила:

1. Кредитка. Проценты оплачиваются в течение двух лет равными суммами. Первая выплата — по истечении месяца после окончания отсрочки. Задолженность обслуживается с учетом действующих условий.
2. Потребкредит. Проценты, а также штрафные начисления (те, что были начислены до начала отсрочки) оплачивается по обычной схеме и в установленном ранее размере ежемесячно.
3. Ипотека. Невыплаченные в период кредитных каникул средства перечисляются раз в месяц с учетом размера выплат, закрепленных в договоре с учреждением.

Кредитные каникулы по новому закону направлены на временную остановку или уменьшение ежемесячных выплат на определенный период. При этом общий срок договора с кредитором увеличивается на период отсрочки. К слову, клиенты банков и ранее могли оформить льготный период, но в большинстве случаев он предусматривался платно.

Кредитные каникулы в РФ из-за коронавируса: инструкция по оформлению

С учетом сложившейся ситуации многие банки России присоединились к программе. Они позволяют гражданам и представителям бизнеса сделать паузу в вопросе погашения задолженности.Условия для получения:

1. Снижение дохода за месяц, предшествующий обращению, больше чем на 30% в некоторых банках достаточно предоставить справку о том что болел Codid-19.
2. Срок подачи заявления — до октября 2020-го.
3. Способ обращения — дистанционно (по звонку, в чате или путем оформления e-mail).
4. Документы передаются сразу через Интернет или позже.
5. По кредиту на момент оформления не должно быть уже оформленного ранее льготного периода.
6. Максимальная продолжительность паузы по выплатам — до шести месяцев.
7. Предельная сумма займов, для которых доступна отсрочка, устанавливается правительством. К примеру, для ипотечного кредита это 15 000 000 р.

На предоставление документов клиенту дается до трех месяцев с возможностью продления этого периода еще на 30 дней (при наличии уважительной причины).Особое внимание уделяется компенсации разницы на период действия льготных условий. Оплата процентов распределяется так:

• 1/3 — из государственной казны
• 1/3 — платится банком
• последнюю 1/3 выплачивает заемщик

Должникам предоставляется несколько способов платежей — с выплатой 1/3, вообще без оплаты по «телу» кредита или при полном отсутствии выплат. В последнем случае 1/3 по процентам добавляется к общей задолженности.

Пошаговый алгоритм

Чтобы получить кредитные каникулы во время пандемии, заинтересованные лица должны следовать определенной инструкции. При этом алгоритм действий для ИП, физических лиц, ООО и малого бизнеса приблизительно идентичный. Необходимо сделать следующее:

1. Обратитесь в банк для уточнения ситуации и возможности предоставления льготных каникул из-за коронавируса.
2. Подайте заявку на официальном сайте в чате или путем звонка в банковское учреждение.
3. Укажите услугу и срок, на который необходимо оформить отсрочку. Важно озвучить точную дату, с которой начинается услуга (в пределах установленных требований).
4. Соберите документы и передайте их в банк для подтверждения в течении трех месяцев с момента обращения. Некоторые финансовые структуры могут самостоятельно подать запрос в ПФР, ФСС, ФОМС, ФНС или другие организации для получения необходимой информации.
5. Дождитесь решения банковского учреждения и следуйте графику, который установлен по согласованию с кредитором.

Какие нужны документы

В зависимости от ситуации банк может затребовать разные документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния или заболевание коронавирусом. В эту группу входит:

• справка с работы, где имеются сведения о заработной плате за прошлый и текущий года
• выписка о регистрации, подтверждающая отсутствие трудоустройства
• справка о нетрудоспособности
• иная документация, подтверждающая уменьшение прибыли заемщика (перечень устанавливается банковской организацией) или болезнь

В большинстве случаев из документов достаточно справки из ЦЗ или от работодателя.

Как оформить отмену платежей для разных банков

Во время выступления Президент РФ призвал банковские организации поддержать его инициативу. На обращение откликнулся Сбербанк, МКБ, Почта Банк, Альфа Банк, Райффайзен, Совкомбанк, Тинькофф и другие финансовые структуры в России. Все они предлагают индивидуальные условия для клиентов в зависимости от договоренности.

В Сбербанке

Крупнейший банк России Сбербанк для ИП и бизнеса предлагает два решения — реструктуризацию кредита и заем на зарплату под 0%. В первом случае можно рассчитывать на снижение ежемесячной выплаты и получение отсрочки, а во втором — на кредит без процентов с возможностью в течение полугода не погашать основную задолженность.Услуга предназначена для представителей бизнеса, более всего пострадавших из-за коронавируса: сфера общепита, культуры, авиаперевозок, организации конференций, предоставления бытовых услуг и т. д.Для подачи заявки на реструктуризацию сделайте такие шаги:

1. Выберите один из вариантов — продление срока, кредитные каникулы, изменение дня выплат.
2. Внесите в заявку-анкету нули.
3. Оправьте заявление и дождитесь решения (приходит в Сбербанке Онлайн).

Если в разделе кредитов вдруг нет необходимой опции, необходимо написать представителю банка.

В ВТБ

На сайте ВТБ представлена информация о предоставлении кредитных каникул, позволяющая клиентам пропустить до трех платежей или оформить отсрочку на период до полугода с учетом требований ФЗ №106.

Кредитные каникулы

Предоставляются по автокредиту, ипотечному займу или кредиту наличными. Условия:

• нахождение в больнице из-за коронавируса от 10 суток и больше
• необходимость оставаться за территорией страны из-за невозможности вернуться обратно
• реабилитация, нахождение на карантине

После оформления пропущенные выплаты смещаются с увеличением срока действия договора. При этом размер платежей после завершения отсрочки не меняется. Штрафы на период действия кредитных каникул не начисляются, и нет рисков для кредитной истории.Из документов может потребоваться справка из больницы или загранпаспорт, подтверждающий нахождение в другой стране. Заявка подается на сайте или с помощью бота. На подключение каникул идет до пяти дней. В этот период банковское учреждение анализирует поступившие документы и принимает решение о возможности предоставления льготы.

Льготный срок по ФЗ №106

При выборе этого варианта отсрочка в ВТБ достигает шести месяцев. Услуга действует для займа наличными, ипотеки, кредитки и автокредита. Во всех случаях условия отличаются, поэтому необходимую информацию лучше получить на официальном сайте. Заявку требуется подать в срок до 30 сентября. Для участия в программе необходимо подтвердить снижение доходов с помощью справки от работодателя, выписки из регистра получателей госуслуг или справки из банка.Банк вправе отказать в льготном периоде, если в течение трех месяцев клиент не предъявил документы, или в ситуации, если они не подтверждают сложное финансовое положение заемщика. Доход должен уменьшиться более, чем на 30%. Подключение услуги доступно на сайте или с помощью бота.

В Промсвязьбанке

Банк предлагает помощь представителям малого бизнеса при снижении доходов из-за коронавируса. В льготную категорию входят представители сферы туризма, питания, красоты и спорта. Льготы:

• отмена комиссии за ведение расчетного счета
• отсутствие комиссионного платежа по торговому эквайрингу
• возврат комиссии за март
• бесплатная консультация юриста

Также принимаются заявки на реструктуризацию с возможностью получения отсрочки на период до полугода. В ближайшее время планируется выдача кредитов под 0% для выплаты зарплаты и реструктуризация онлайн-кредитов.

Другие банки

К программе присоединились и другие финансовые учреждения. Кратко рассмотрим их предложения:

1. МКБ. Предлагает реструктуризацию с возможностью выбора одного из вариантов — частичной или полной отсрочки, снижения размера ежемесячной выплаты или выдачи нового займа. В каждом случае предусматривается индивидуальный подход.
2. Почта Банк. Финансовое учреждение присоединилось к программе помощи пострадавшим от коронавируса. Банк дает кредитные каникулы на срок до полугода в случае потери работы, уменьшения дохода на 30% и более или в случае болезни. Для пользования услугой необходимо подать заявление и передать подтверждающие документы.

Услуги, направленные на поддержку граждан и представителей бизнеса, предлагают и другие банковские учреждения. В каждом случае информацию необходимо уточнять индивидуально. В некоторых финансовых структурах для получения сведений о реструктуризации требуется лично звонить на горячую линию или писать в чате. Отметим, что помощь заемщикам предлагают банки и в других странах, к примеру, в Казахстане.

Итоги

Правительство России вошло в положение граждан и представителей бизнеса, пострадавших из-за коронавируса. На начало апреля 2020 года многие банки пошли навстречу предложению и предложили кредитные каникулы для клиентов. При этом условия и правила получения отсрочки в каждом случае индивидуальны. Перед оформлением кредитных каникул важно связаться с представителями банка и получить информацию по условиям и возможности оформления льготного периода.

Юридическая консультация по вопросам отсрочки кредитного платежа

Если у Вас возникли проблемы с погашением кредита, а программы банков не позволяют решить проблему напишите юристу в форме ниже и получите бесплатную консультацию!

Клиенты Сбербанка и ВТБ смогут не платить по кредитам из-за коронавируса

На прошлой неделе ЦБ попросил российские банки отнестись ввести послабления для заболевших коронавирусом заемщиков. В частности, регулятор рекомендовал не налагать взыскание на залоговое имущество, дать отсрочку по кредитным платежам или смягчить условия выплаты долга без ухудшения рейтинга заемщика.

В эфире Радио Sputnik юрист Екатерина Духина уточнила, что коронавирус не может быть причиной, чтобы вовсе не платить кредит. Однако новое заболевание может стать уважительной причиной для отсрочки платежей, при этом кредитная история не пострадает.

Эксперт напомнил, что в кредитных договорах часто используется понятие форс-мажора, который дает повод для отсрочки, но не для освобождения от долга. Даже если вы тяжело заболели коронавирусом, за кредит все равно придется рано или поздно заплатить.

Ипотечники могут получить рассрочку по платежам из-за коронавируса уже сейчас. Для таких случаев уже больше полугода действует закон «Об ипотечных каникулах». При поступлении заявления банк будет обязан отложить все выплаты без назначения пени, штрафов и без ухудшения кредитной истории заемщика. При этом держателю кредита придется предоставить справку с подтвержденным диагнозом, либо доказать кредитной организации, что эпидемия ухудшило финансовое положение.

Напомним, неделей ранее ЦБ и правительство опубликовали ряд мер, которые должны поддержать экономику страны и обычных граждан во время пандемии. В частности, регулятор запретил до 30 сентября ухудшать оценку качества обслуживания долга для отраслей, несущих самые значительные убытки, в частности это туроператоры и перевозчики.

Банк ВТБ уже заявил, что готов предоставлять своим заемщикам кредитные каникулы до трех месяцев. Для этого держателям кредита нужно просто обратиться в банк. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально. В Сбербанке также сообщили, что у пострадавших от коронавируса заемщиков есть возможность получить отсрочку по выплатам.

На каникулы смогут рассчитывать люди, материально пострадавшие из-за коронавируса. За отсрочкой смогут обратиться заболевшие или те, кто вынужден сидеть на карантине, а также сотрудники понесших убытки отраслей экономики.

Кредитные каникулы из-за коронавируса: условия, как оформить

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

• размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
• доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
• на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей

С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

По условиям договора

2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ

Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.

К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.

Проверка заявления и подготовка нового графика

Запрос документов у заемщика

60 дней после обращения

Предоставление документов по запросу банка

90 дней после обращения

Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.

Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Как уйти на кредитные каникулы

Россияне, оформившие потребительский кредит или ипотеку в банке, а также заем в микрофинансовой организации (МФО) и потерявшие возможность обслуживать долг из-за пандемии коронавируса, официально получили право на кредитные каникулы – отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Закон об этом подписал президент Владимир Путин, вечером 3 апреля он был опубликован на интернет-портале правой информации и вступил в силу.

Заемщики получают право на кредитные каникулы (льготный период) при одновременном выполнении нескольких условий:

Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-пресс-конференции 3 апреля сообщила, что в ближайшее время правительство определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год.

По ее словам, ЦБ обяжет банки разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета заемщиками.

• Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Это 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.

• Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.

• Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.

Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

«Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно.

Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, и второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее»

Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Заемщик вправе выбрать длительность льготного периода не более шести месяцев и дату его начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке). Если в заявлении он не указал желаемые срок и дату начала каникул, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе.

За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.

В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.

Коллекторские агентства в связи с принятием закона о кредитных каникулах организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам, обратившимся к ним, сообщила СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»).

Коллекторы обычно работают с должниками либо как агенты, когда компания действует от имени и по поручению банка или МФО, либо, в случае переуступки прав требований (цессия), как кредиторы.При работе в качестве агентов коллекторы, если это заранее не было дополнительно определено, не имеют права самостоятельно изменить график платежей по долгу.

Но коллекторы наладили взаимодействие с банками и МФО для информирования их о случаях обращения физических лиц в связи с кредитными каникулами, говорится в сообщении СРО.

Если же банк или МФО уступили права требования и кредитором является коллекторское агентство, должнику, у которого нет возможности погасить просроченную задолженность или соблюдать график платежей, будут предложены индивидуальные условия погашения долга, обещает СРО.

По данным организации, программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах, состоящих в ассоциации. При наличии оснований коллекторы могут списать заемщику часть задолженности, предоставить отсрочку, снизить сумму платежа и т. п.

В период каникул заемщик может досрочно погашать долг; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита, указывает закон. Льготный период при этом не прерывается.

Заемщик также может в любой момент прервать каникулы, направив кредитору соответствующее уведомление.

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул.

Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора.

Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.

Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

Кредитные каникулы из-за коронавируса

Эпидемия кардинально отразилась на жизни многих россиян. Доходы сокращаются, а кредиты остаются. Возникают сложности с гашением, впереди маячат просрочки. Перспективы не очень. Поэтому Президент РФ и поручил ввести кредитные каникулы в связи с коронавирусом, чтобы помочь гражданам справиться с непростой ситуацией.

По сути, кредитные каникулы из-за коронавируса и без указов были готовы предоставлять многие банки, информация о которых есть на Бробанк.ру. Они также не заинтересованы в просрочках, поэтому готовы пойти навстречу своим клиентам, Главное, не медлить и обращаться за поддержкой заблаговременно.

Обращение Президента РФ

Информация о кредитных каникулах из-за коронавируса в России прозвучала в речи Президента, которую он адресовал населению по случаю активного развития эпидемии. Он указал на необходимость помогать заемщикам, которые финансово пострадали от ситуации.

Если человек по причине эпидемии потеряет 30% дохода и больше, он получит кредитные каникулы в условиях коронавируса. Причинами снижения дохода могут быть:

• нахождение человека на карантине;
• его заболевание коронавирусом;
• сокращение дохода из-за вынужденной смены условий работы.

В целом, может быть рассмотрена любая ситуация. Если документально будет видно, что доход реально сократился, банк пойдет навстречу и предоставит отсрочку.

Чтобы получить кредитные каникулы на фоне коронавируса, необходимо документально доказать сокращение дохода.

О кредитных каникулах

Это вид реструктуризации задолженности, при котором клиент получает отсрочку по выплатам. При самой реструктуризации банк изменяет график платежей, растягивает его, чтобы снизить ежемесячный платеж.

При каникулах выплата долга ставится на паузу. Если отсрочка частичная, то клиент платить набежавшие проценты, а основной долг переносится на потом. Если отсрочка полная, тогда на определенное количество месяцев долг полностью ставится на паузу.

Президент в послании не указал, какими именно будут кредитные каникулы в РФ из-за коронавируса. Скорее всего, банки будут действовать по ситуации. В целом, можно надеяться на полную отсрочку.

Обратите внимание, что платежи не прощаются, они просто переносятся на конец графика. При оформлении каникул заемщик получит новый платежный график. В месяцах отсрочки будут стоять прочерки, но срок выплаты ссуды увеличится на соответствующее количество месяцев.

Как именно будут работать банки с каникулами по коронавирусу, не понятно. Это будет решать сам банк, законодательно никаких рекомендаций и точных условий нет. Сказано только, что это должна быть отсрочка на срок не меньше 3-х месяцев с отсутствием штрафов и комиссий за ее предоставление.

Учитывая сложившуюся ситуацию, скорее всего, вопрос будет решаться дистанционно. Сбербанк уже объявил, что будет работать в этом направлении именно таким образом. Но при этом точный алгоритм разрабатывает сам кредитор, все зависит от вашего банка.

Кредитные каникулы в период коронавируса могут предоставляться по следующему сценарию:

1. Клиент звонит на горячую линию банка, узнает, как действовать, какие документы необходимы для предоставления отсрочки.
2. Удаленно предоставляет эти документы, например, на указанный банком адрес электронной почты или путем загрузки в онлайн-банк.
3. Ждет решение. Если причина объективна, через 1-2 дня дается одобрение.
4. Клиенту присылают по какому-либо каналу обновленный график с прочерками в графах, для которых актуальна отсрочка.

Это примерный алгоритм, но у каждого банка он может быть своим. Обращайтесь к своему кредитору, уточняйте информацию.

Отсрочка предоставляется только при документальном подтверждении своего права на нее. Так, если это кредитные каникулы в связи с карантином, потребуются больничные листы. Если обращение связано с сокращением прежнего размера дохода более чем на 30%, требуется 2-НДФЛ.

Что касается снижения дохода, то получается, что изначально нужно дождаться, когда это будет зафиксировано. Как только вы получите зарплату меньше прежней, можно сразу брать 2-НДФЛ, где это отразится, и обращаться в банк. Если же это кредитные каникулы на период карантина, то можно обратиться в любое время, предоставив больничные листы. Возможно, этого будет достаточно.

В случае с вынужденным карантином и больничным, связанным с самим заболеванием, банк также может потребовать справку о сниженном доходе. Тут все зависит от настроя самого банка.

Многие граждане получают 100% среднего дохода при уходе на больничный. Соответственно, их уровень платежеспособности от этого не пострадает. Поэтому банк может отказать в предоставлении отсрочки.

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом в России предоставлялись бы многими банками и без вмешательства Президента. Многие банки, например, ВТБ и Альфа-Банк, говорили о мерах поддержки еще до обращения Владимира Путина.

Практика помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, была всегда. Если клиент столкнулся с проблемами и доказал их документально, кредитор предлагает реструктуризацию или каникулы. Эта практика существует уже несколько лет, заемщики при необходимости ею пользуются.

Если рассматривать кредитные каникулы в банках при эпидемии коронавируса, то на сегодня ведущие компании говорят о следующих моментах:

1. ВТБ. Банк объявил об отсрочке для заемщиков, пострадавших от эпидемии коронавируса, еще до обращения Президента РФ. Период паузы — до 6 месяцев.
2. Сбербанк. Кредитные каникулы в Сбербанке из за коронавируса также можно получить не на указанные Президентом 3 месяца, а на 6. Объявлено, что оформление будет удаленным.
3. Альфа-Банк. Его программа Кредитный карантин была запущена до обращения В.В. Путина. Изначально услуга предполагала отсрочку 1-2 платежей, сейчас период увеличится до указанных трех месяцев.
4. Россельхозбанк. Предлагает отсрочку на срок до 3 месяцев.
5. МКБ. Готов не только предоставлять каникулы, но и отменять штрафы за просрочку заемщикам, у которых подтвердилась коронавирусная инфекция.
6. Промсвязьбанк. Он также ранее обращения Президента объявил о помощи своим заемщикам, об отсрочке для них до 3 месяцев.

Так что все банки готовы предоставить кредитные каникулы из за коронавируса в Москве и других городах. Если уровень вашей платежеспособности значительно снизился из-за инфекции или ее последствий, обращайтесь в банк, вы получите поддержку.

Банки уже говорят о том, что люди стали обращаться к ним за поддержкой примерно с середины марта, людям даются каникулы или проводится реструктуризация. Но при этом стоит понимать, что кредитные каникулы во время коронавируса или карантина даются только при документальном подтверждении необходимости в этом. Если доход снизится только в перспективе, банк откажет, текущего повода не будет.

Так что, если вы думаете, будут ли кредитные каникулы из-за коронавируса, введут ли их вообще, то можно не переживать. Банки уже готовы принимать заявления от клиентов. Это касается всех кредитных договоров: по потребительским ссудам, автокредитам, кредиткам. Кредитные каникулы по ипотеке из-за коронавируса также даются обязательно.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Как получить кредитные каникулы ипотечным клиентам в Сбербанке

Сбербанк предлагает кредитные каникулы по ипотеке клиентам, пострадавшим от коронавируса. Рассказываем, кто может ими воспользоваться, и как их оформить.

Что такое кредитные каникулы для ипотечных клиентов

Кредитные каникулы для ипотечных клиентов — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.

Размер кредита на этапе выдачи ипотеки при этом не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ:

4,5 млн рублей для жилья в Москве

3 млн рублей для жилья в Санкт-Петербурге, а также в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа

2 млн рублей для всех остальных субъектов РФ

Если ранее вы брали ипотеку в другом банке и хотите получить более выгодные условия, можно подать заявку на рефинансирование ипотеки.

Условия получения кредитных каникул для ипотечных клиентов

Если у вас ипотека и вы решили подать заявку на кредитные каникулы из-за ситуации, связанной с коронавирусом, крайне важно, чтобы соблюдались все условия:

Официальный доход за март 2020 года снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год

Кредит выдан до 3 апреля 2020 года

На момент обращения за предоставлением кредитных каникул не действует льготный период по ипотечным каникулам

Какие документы нужны для получения кредитных каникул

Чтобы оформить кредитные каникулы по ипотеке, вам понадобятся следующие документы:

Если ваш доход за последний месяц сократился на 30% или более, понадобится справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 годы

Если вы потеряли работу, нужна выписка о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»

Если вы заболели, понадобится листок нетрудоспособности. Он должен быть выдан в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством, на срок не менее 1 месяца

Как платить ипотеку при оформлении льготного периода

В течение каникул клиент не платит обязательные платежи

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, срок кредита увеличивается на срок каникул

Задолженности на дату предоставления каникул фиксируются и переносятся для погашения в конец срока кредита

Каждый платеж льготного периода фиксируется и переносится без изменения суммы и структуры

Платеж в период каникул полностью направляется на погашение основного долга

Как ипотечным клиентам оформить кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по ипотеке не нужно посещать отделение банка.

Подать заявку на кредитные каникулы, а также предоставить подтверждающий документ, можно онлайн на сайте Сбербанка. Когда банк примет решение, вы получите смс.

Подробная информация о предоставлении кредитных каникул доступна на ДомКлик в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки, а также по телефону 8 800 200 8 200.

Подать заявление на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года (срок может быть увеличен Правительством РФ).

О чем важно помнить

Пожалуйста, отнеситесь к заявке на получение кредитных каникул по ипотеке очень внимательно. Ниже — важные пункты, которые помогут вам принять верное решение:

Кредитные каникулы по ипотеке — это отсрочка платежа на строго определенный срок, речь не идет о снижении ставки или снятии с заемщика обязательств по кредиту.

Каникулы — не единственное решение для тех, кто испытывает временные трудности с финансами. Для многих случаев больше подходит реструктуризация.

Если у вас уже есть просроченная задолженность по ипотеке и вам трудно платить — обратитесь в банк как можно раньше.

Если информация, подтверждающая право на кредитные каникулы, не будет документально подтверждена в течение 90 дней, льготный период будет отменен, возникнет просроченная задолженность. В этом случае будут начислены штрафы и пени за весь срок кредитных каникул, что негативно отразится на вашей кредитной истории.

​#оденьгахпросто: кто может уйти на кредитные каникулы из-за коронавируса

Госдума приняла закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и ИП. Кто может на них рассчитывать и не придется ли потом переплатить еще больше?

Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян.

Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг.

Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.

Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы.

Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии.

Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.

Какими бывают кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.

Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.

31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:

• недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
• сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
• воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.

Читайте также: Собянин ввел новый вид пропусков и назвал дату снятия большинства ограничений в москве

Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса.

И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП.

Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.

Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.

На кого распространили каникулы на этот раз?

Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП.

Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.

Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения.

Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может.

Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.

UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:

UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:

• для Москвы предельный размер кредита теперь составляет 4,5 млн рублей;
• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн рублей;
• для остальных регионов максимальный размер ипотечного кредита, по которому закон позволяет требовать отсрочку, повышен до 2 млн рублей.

Выбор пользователей Банки.ру

Как подать заявку на кредитные каникулы?

Сообщить банку о желании получить отсрочку можно, просто позвонив по телефону или, например, написав в чате.

Согласно «антивирусным» поправкам, заемщик сам определяет срок (не более шести месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по обычному кредиту и не позже чем через месяц по ипотечному). По умолчанию кредитор установит каникулы на шесть месяцев и начиная со дня получения обращения.

У банка есть пять дней на принятие решения по заявке клиента.

Кредитор может попросить подтверждающие документы у заемщика или направить запрос в соответствующие органы: налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и ФОМС.

Если документы предоставляет сам заемщик, то у него на это будет до 90 дней, а у банка — еще максимум пять дней для принятия окончательного решения после получения информации.

Итак, могут понадобиться такие документы:

• справка с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
• выписка о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности;
• другие документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (их список устанавливает сам банк).

Как изменится график платежей?

Сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились до установления каникул, фиксируется. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. Начисление процентов на сумму основного долга, входящего в текущую задолженность, во время льготного периода будет рассчитываться особым способом:

1. Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заемщика. Сумма начисленных по этой формуле процентов фиксируется на дату окончания льготного периода.

Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок льготного периода.

Сумма накопившихся штрафов и процентов, которые были зафиксированы накануне льготного периода, а также проценты, рассчитанные за время каникул, уплачиваются уже после погашения обязательств по кредитному договору.

2. По ипотеке немного проще. Пропущенные платежи, в том размере, в каком они предполагались по графику, фиксируются. После выхода с каникул заемщик возвращается в свой график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита.

UPD. По кредитным картам, как позже пояснил ЦБ, начисленные за льготный период проценты должны выплачиваться заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.

Заемщик может отказаться от каникул в любой момент. Кроме того, клиент может во время льготного периода погасить кредит полностью или частично без прекращения каникул. Та сумма, которую он внесет в льготный период, будет направлена в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.

Выбор пользователей Банки.ру

Так возникает ли переплата?

Механизм пересчета платежей при кредитных каникулах, гарантированных законом, предполагает увеличение переплаты по кредиту. «В рамках предложенного закона в льготный период будут начисляться проценты, поэтому сумма переплаты по кредиту увеличится», — отмечает руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.

«Начисленные проценты по ставке две третьих ПСК должны оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами.

Данный вопрос — оплачивать эти начисленные проценты после оплаты сдвигающихся аннуитетов или поверх ежемесячного платежа — на сегодняшний день остается дискуссионным и требует дополнительных комментариев от регулятора», — говорит директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.

Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку, объясняют в ПСБ. «Мы объясняем это клиентам при обращении в банк, чтобы они оценили свои возможности и могли, например, взять отсрочку на меньший срок, а потом при необходимости продлить его», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.

Изменят ли банки свои программы?

Большинство крупнейших банков еще до появления законопроекта успели запустить свои собственные программы поддержки клиентов в соответствии с рекомендациями ЦБ.

Так, из системно значимых о планах предоставлять отсрочку пострадавшим от коронавируса по собственным условиям объявили Сбербанк, ВТБ, РСХБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, МКБ, на индивидуальных условиях рассматривает заявки на отсрочку Росбанк. Однако условия банков по их собственным программам отличаются от тех, что прописаны в принимаемом законе.

Например, в Сбербанке можно взять паузу по кредиту при нахождении в карантине после прибытия из-за границы либо в отпуске без сохранения заработной платы. При этом в большинстве случаев срок предоставляемой отсрочки меньше: у ВТБ и «Открытия» максимум на три месяца, у ПСБ, Альфа-Банка и МКБ — на два.

В Московском Кредитном Банке сообщили, что их программа будет работать до вступления закона в силу. «Открытие» и ПСБ дорабатывают свою программу в соответствии с новыми положениями, ВТБ готов к новым требованиям и начнет их выполнять после опубликования закона, Росбанк также адаптирует внутренние процессы.

«Понятного алгоритма предоставления льготы пока нет, и 30-процентный порог для снижения дохода не сможет защитить большое число граждан, оказавшихся в трудной ситуации, а только чуть-чуть облегчит им жизнь», — констатирует управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

Кредитные каникулы: условия, банки, как оформить

Госдума одобрила закон о кредитных каникулах, которые может взять любой заёмщик, а не только участник специальной военной операции. Условия в целом такие же, как и предыдущих программах. В частности, всё также можно взять кредитные каникулы по автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам. Но есть и существенные отличия. Например, в том, как банки будут начислять проценты. Разберёмся, на каких условиях предоставляются кредитные каникулы, какие банки выдают и какие документы потребуются для оформления.

_{То чувство, когда банк одобрил кредитные каникулы. Фото: 9111s.ru}

В каких случаях дают кредитные каникулы

В новом законе прописаны две причины, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30% и более;
• чрезвычайная ситуация (ЧС), которая привела к утрате имущества.

Снижение дохода на 30% рассчитывается так: сравнивается средний доход за последние два месяца со средним доходом за последние 12 месяцев. Месяц обращения не учитывается.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами в январе 2024 года. Снижение дохода будет рассчитывается как соотношение среднего дохода за ноябрь—декабрь 2023 года и весь 2023 год. Если средний доход за ноябрь—декабрь составил 20 000 рублей, а за весь 2023 год — 30 000 рублей, то кредитные каникулы одобрят, поскольку доход снизился на 33,3%. То есть больше чем на 30%.

Со второй причиной, из-за которой можно взять кредитные каникулы, тоже есть небольшой нюанс. Заявление в банк нужно подать в течение 60 дней с момента объявления ЧС. Если опоздать, то банк откажет в кредитных каникулах. При этом не важно, на каком уровне объявлена чрезвычайная ситуация (федеральном, региональном или муниципальном), каникулы всё равно обязаны предоставить.

В каких случаях откажут в кредитных каникулах

Есть несколько ситуаций, из-за которых банк имеет право отказать вам в кредитных каникулах:

• заёмщик не соответствует условиям (пропущен срок при ЧС, доход снизился, но не на 30%);
• заёмщик уже брал каникулы по этому кредиту, воспользовавшись законом № 106 (действовал во время пандемии и в 2022—2023 годах);
• заёмщик признан банкротом;
• в отношении заёмщика возбуждено исполнительное производство (то есть банк уже взыскал через суд долг и передал его судебным приставам).

При этом, как подчёркивает ЦБ:

Наличие просрочки не повлияет на это право

Другими словами, если вы допустили просрочку по кредиту, то банк не имеет права отказать вам в кредитных каникулах. Но если долг уже взыскан и попал к судебным приставам, то взять каникулы невозможно.

Нужно отметить, что если вы брали кредитные каникулы по закону № 377 (для участников специальной военной операции), то сможете воспользоваться льготой ещё раз. Как только закончатся предыдущие каникулы.

В целом по одному кредиту можно взять каникулы только один раз за весь срок действия договора. Неудачное правило для кредитной карты, согласитесь.

По каким кредитам можно оформить кредитные каникулы

Здесь сюрпризов нет. Гражданин может оформить кредитные каникулы на любой кредит, но при условии, что он взят не для предпринимательской деятельности. Значит, под условия подпадают:

Но есть предельный размер кредита, который устанавливается правительством. Сейчас он составляет:

• по автокредитам — 1,6 млн рублей;
• по кредитам наличными и микрозаймам — 450 000 рублей;
• по кредитным картам — 150 000 рублей.

Срок кредитных каникул

Здесь тоже без нововведений. Максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев.

Срок отсчитывается с даты обращения заёмщика, если он не указал в заявление иное. Также, если заёмщик не указал срок каникул, то устанавливается максимум.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами 20 января 2024 года, не указав никаких дополнительных данных. Кредитные каникулы в случае одобрения начнутся 20 января и продлятся в течение шести месяцев.

При этом заёмщик имеет право в любое время прервать каникулы и начать вносить платежи (увеличить сумму, если был выбран вариант с уменьшением ежемесячного платежа). В этом случае банк пересчитает сумму долга и подготовит новый график платежей.

Стоимость кредитных каникул

Мы уже неоднократно предупреждали, что кредитные каникулы — услуга не бесплатная. Вы не платите по кредиту, но банк продолжает начислять проценты, за счёт чего увеличивается переплата. Причём в новом законе менее выгодные условия.

_{Переплата по кредиту вырастет, если вы оформите кредитные каникулы. Фото: mosinvestfinans.ru}

Если по предыдущим законам банк во время кредитных каникул начислял проценты, равные 2/3 от среднерыночной ставки, то по новому закону — будет начислять проценты, равные ставке, указанной в договоре. Она всегда будет выше 2/3 от среднерыночной ставки. Поэтому новые кредитные каникулы будут дороже, чем старые.

Пример

Вы оформили кредитные каникулы по кредиту наличными. На момент обращения в банк долг составлял 90 000 рублей, ставка по кредиту — 24%. За шесть месяцев каникул банк начислит вам проценты на 10 800 рублей:

90 000 х 0,12 (12% за полгода) = 10 800

Как оплачиваются кредитные каникулы

Итак, мы выяснили, что переплата по кредиту увеличивается, если заёмщик оформляет каникулы. Но для того, чтобы не ставить человека в сложное положение, возвращать новый долг сразу не нужно.

Проценты и долг по ежемесячным платежам выплачиваются после окончания срока кредита, но не дольше, чем в течение шести месяцев. Проще говоря, срок кредита увеличивается максимум на шесть месяцев. Но так как у вас помимо пропущенных платежей появятся ещё и проценты за каникулы, то ежемесячный платёж будет выше, чем раньше. Если взять сумму процентов из примера выше (10 800 рублей), то ежемесячный платёж увеличится на 1 800 рублей.

Какие банки оформляют кредитные каникулы

Поскольку это закон, который вступит в силу с 1 января 2024 года, то с этой даты любой банк (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) и микрофинансовая организация (МФО) обязаны предоставить вам кредитные каникулы. Если, конечно, вы соответствуете условиям, которые мы перечислили выше.

Однако нередко банки и МФО хитрят, предлагая взамен государственных кредитных каникул свои собственные. Сотрудники могут говорить, что программа банка выгоднее. Но условия могут сильно отличаться от тех, которые прописаны в законе. Поэтому не рискуйте и не соглашайтесь. Требуйте оформить каникулы по закону.

Какие документы потребуются

Чтобы разобраться, какие документы потребуются, надо вспомнить, на каких основаниях предоставляются кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30%,
• проживание в зоне ЧС с утратой имущества.

В обоих случаях вам потребуются кредитный договор и паспорт. Если по кредиту есть созаёмщик или поручитель, то — его согласие на оформление кредитных каникул. Какие ещё документы нужны, зависит от того, по какой причине вы обращаетесь за кредитными каникулами:

1. Если ваш доход снизился на 30% и более, то понадобится справка о доходах за последний год. Самозанятые могут предоставить справку о доходах из приложения «Мой налог».
2. Если объявлена ЧС и утрачено имущество, то понадобится справка от местных властей, в которой должно быть указано — дата объявления чрезвычайной ситуации, факт утраты имущества и факт нарушения условий жизни человека.

В целом инициатива полезная и может помочь людям в сложных жизненных ситуациях. Но не стоит пользоваться кредитными каникулами, если есть другие способы решить проблему. Например, рефинансировать кредиты, уменьшив ежемесячный платёж.