Кредит в наследство: как его избежать
Наследство предполагает переход прав не только на имущество покойного, но и на его долговые обязательства. Это важно учитывать в период вступления в наследство, так как уже после официального оформления отказаться от имущества и кредитов будет очень сложно, а в большинстве случаев и невозможно.
Какие долги не переходят по наследству, а за что придется платить
Существует перечень долговых обязательств, которые не переходят наследникам, но они должны быть неразрывно связаны с личностью должника. Регламентируется это ГК РФ, ст. 418. К ним относятся: алименты, выплата заработной платы, возмещение ущерба и некоторые другие. Не подлежат выплатам застрахованные кредиты. Это означает, что еще при жизни наследодатель оформил страховые случаи, включая смерть, при которых финансовые обязательства берет на себя компания.
Задолженности другого характера должны оплачиваться наследником или делиться на части, если претендентов несколько.
Из основных видов долгов, переходящих по наследству, выделяют:
- кредиты и займы. Они могут быть оформлены в любых финансовых учреждениях, включая банки, МФО. Вид кредитных продуктов не имеет значения: ипотечные программы, потребительские и другие займы;
- задолженности по договорам аренды, сделки;
- обязательства перед физическими или третьими лицами, подтвержденные документально (расписка, нотариально);
- задолженности за коммунальные услуги, штрафы, пени;
- задолженности по уплате налогов.
Наследство, включая долговые обязательства, переходят по завещанию или в рамках закона. Имущество может быть официально принято или фактически, когда есть доказательства его использования, но юридически ничего не оформлялось.
Вступать или нет в наследство, если есть долги
Выбирать оптимальный вариант нужно на основании имеющихся долгов. Если их величина значительно превышает стоимость имущества умершего, то мероприятие будет невыгодным. Некоторых пугает ипотека, но в случае выплаты уже части суммы, а также наличия другого имущества можно организовать и выгодную сделку. Как вариант, обратиться к юристу или финансовому специалисту, который поможет подобрать рациональное решение.
Если долги несоизмеримы с другим имуществом или оно отсутствует, то лучше отказаться от наследства. Сделать это нужно у нотариуса или не вступать в права наследства, но и не пользоваться никаким имуществом покойного. Как показывает судебная практика, наилучший вариант — официальный отказ, но при условии отсутствия обязательной доли. Возобновить свое право уже будет невозможно, имущество не вернуть. Все будет передано другим наследникам или в государственный фонд.
Если задолженности значительно меньше стоимости другого передаваемого имущества, вступать в наследство нужно. Большинство кредитных организаций идет навстречу в таких ситуациях, суммы просроченных долгов корректируются. Выплатить неустойку возможно и придется, ее размер рассчитывается в индивидуальном порядке. Также поможет юрист по финансам, способный разобраться в условиях договора, порекомендовать рациональные решения.
Как выплачивать кредит после смерти должника
Если произошло официальное вступление в права наследства, то нужно в кратчайшие сроки разобраться с финансовыми обязательствами. Кредиторы в любом случае выйдут на того, кто стал правопреемником, а к этому времени уже проценты за просрочку существенно возрастут.
Обращаться следует напрямую в организацию или к физическому лицу, перед которым имеются финансовые обязательства. Это может сделать сам наследник или доверенное лицо, например, юрист. Обговариваются условия договора, вносятся изменения, например, по процентной ставке, графику. Если есть возможность сразу внести всю сумму, то рассматривается вариант досрочного погашения.
Ситуация, когда вместе с имуществом от наследодателя переходит кредит, распространенная, но и с ней можно справиться при правильном подходе. Важно не принимать необдуманных решений, предварительно оценить целесообразность вступления в наследство, не пренебрегать консультацией специалиста.
Что можно сделать с доставшимся в наследство долгом?
После смерти близкого человека, как правило, возникает вопрос с доставшимся наследством. Не всегда это могут быть недвижимость, денежные и прочие активы. Бывает, что покойный оставил после себя денежные обязательства перед кем-либо. Обязан ли его близкий родственник расплачиваться с долгами и что делать в этом случае — АиФ.ru рассказал юрист Владимир Постанюк.
Как определяются наследники?
Существует два вида наследования: по завещанию и по закону. По завещанию — это когда есть некое распоряжение, нотариально заверенное. Во втором случае формируется очередь из наследников. Это наследники первой очереди, или, если нет таковых, второй очереди.
«После чего формируется наследственная масса, т.е. все, что принадлежало умершему до наступления смерти. Это имущество, деньги, а также долги. Тогда формируется группа наследников: по завещанию, или наследники 1 очереди (это дети, дочь, супруга покойного и т.д.). Если не было завещания, то наследство делится между ними поровну. То же происходит и с долгами», — поясняет эксперт.
Могу ли я отказаться от долга, который достался мне в наследство?
Да. Только при этом придется отказаться и от другого имущества, на которое он претендует как наследник. Так как размер долга высчитывается на основе стоимости имеющегося наследства. По словам Постанюка, размер долга не может превышать сумму стоимости этого имущества и прав, которые они принимают на себя. «Например, человек получает в наследство автомобиль «Жигули» стоимостью 10 тысяч долларов. Соответственно, обязательства по выплате долга у него не могут быть больше, чем 10 тысяч долларов, даже если долгов у него больше. То есть это регулируется размером прав, которые принимает на себя наследник», — сообщает юрист.
Если сумма долгов значительно превышает стоимость наследуемого имущества, то наследник вправе от него отказаться, а, значит, и от долга.
А если я не хочу отказываться от наследства?
Если долг у вас в виде кредита, то в первую очередь банк посмотрит на унаследованное имущество. Если оно довольно приличное, то человек может частью имущества рассчитаться с банком и закрыть этот вопрос, говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.
А если я хочу оставить за собой условную квартиру или машину?
В этом случае вам придется полностью выплатить кредит и проценты по нему. Сюда же входит шестимесячный срок до официального вступления в наследство. Если человек в течение 6 месяцев после смерти человека так и не узнал об открытии наследства, то согласно ст. 1155, суд может ему восстановить этот срок и разрешить вступление в наследство.
Для начала необходимо обратиться в банк, захватив с собой паспорт, кредитный договор умершего и все необходимые документы, рассказать полностью о своей ситуации сотруднику банка. Начнется процедура переоформления договора на ваше имя. Менеджер банка проверит, была ли заемщиком внесена страховая сумма. Если кредит был на большую сумму, то она вполне могла быть обеспечена страховкой, которая покроет кредит. Но здесь много нюансов. Нужно еще доказать, что смерть человека является страховым случаем. Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы или, например, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом. Более того, страховка может не покрыть ваш долг полностью, если были просроченные платежи и прочие штрафы. Вам нужно будет использовать максимум дипломатических способностей, чтобы убедить банк пойти навстречу.
Если же страховки не было или она не покрывает весь долг, банк может сделать послабления и реструктурировать ваш кредит — например, снизив процентную ставку. Об этом также нужно договариваться. «В интересах банка, чтобы человек худо-бедно исполнял денежные обязательства перед ним. И если были высокие проценты и банк понимает, что ему лучше, чтобы этот кредит закрылся, то он может пересмотреть условия кредитного договора и снизить кредитный процент. Но понятно, что до нуля ничего не снизится. Все это будет опираться на ключевую ставку Центробанка, которая является нижней границей», — говорит Беляев.
Кредит в наследство: как его избежать
На указанный вами адрес
отправлено письмо для подтверждения.
Пожалуйста, пройдите по ссылке
в письме и активируйте подписку.
Долги и банковские кредиты – это то, что не исчезает даже после смерти человека. Недавно в СМИ вызвала резонанс история о том, как суд в Самарской области обязал четырех сирот оплатить долги по кредитам умершей матери. Нет ли тут юридической ошибки, нужно ли принимать наследство у нотариуса, чтобы получить в наследство кредит, и как не получить проблемы вместо имущества и денег? Разбираемся и рассказываем.
По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.
Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил. Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято. В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв. м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.
Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Юков и Партнеры . «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.
В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.
Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»
Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.
О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать. Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее. Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.
