Когда без банкротства физическому лицу не обойтись

Мифы и реальность о банкротстве физических лиц

«Ооо, вы, наверное, окончательно решили остаться голым и босым!» — можно услышать в банках в ответ на предупреждение о банкротстве. Кредиторам невыгодно терять право на взыскание долгов, поэтому они активно запугивают должников. К этой политике иногда подключают СМИ, свои интернет-журналы и каналы на дзене. Мы решили не стоять в стороне — вы узнаете всю правду о банкротстве физических лиц от профессиональных юристов.

Чем пугает банкротство физ.лиц? Ужасными картинами: в Интернете пишут, что при банкротстве вас выселят из квартиры, детей заберет орган опеки, с работы уволят и навсегда заклеймят как человека без чувства долга. Забудьте о том, чем вас пугали коллекторы и комментаторы на форумах, и откройте для себя мир цивилизованного банкротства.

Миф первый: банкротство — это «что-то на богатом»

Бытует мнение, что банкротство недоступно для простых граждан. Мол, человеку откажут с порога, или он потратит в Арбитражном суде больше, чем спишет.

Почему? Потому что в СМИ попадают резонансные дела о банкротстве бизнесменов, руководителей госкорпораций и депутатов.

О том, что инженер Сергей Иванов в Новосибирской области или в Москве проходит процедуру реализации имущества, вряд ли кто-то напишет, за исключением Федресурса и Коммерсантъ в скучном реестре ежедневных публикаций о банкротствах.

В 2023 банкротство проходят люди с долгами от 300 тысяч рублей (вот пример). Совсем не олигархи. Абсолютное большинство наших клиентов — рядовые граждане с долгами от 600 тысяч до двух миллионов, которые не согласились терпеть издевательства коллекторов и платить бесконечный оброк банкам и МФО в виде процентов, штрафов, комиссий, потом еще раз процентов. Завершенные дела с согласия клиентов мы размещаем здесь.

Банкротство через суд стоит недешево: 50 тысяч будут судебные расходы, и от 80 до 150 тысяч придется заплатить юристам за ведение процедуры. Но это меньше суммы долгов, от которых человек избавляется законно и бесповоротно. В отличие от договоренности с приставом, определение арбитражного суда об освобождении гражданина от долгов не будет впоследствии пересмотрено и отменено. Даже если банкрот устроится на хорошую работу, откроет выгодный бизнес или получит наследство — что списано, то списано.

Желаете убедиться? Зайдите на портал kad.arbitr.ru и выберите рубрику «Банкротные дела». Вы ознакомитесь с делами за всю историю существования института банкротства, вплоть до текущего 2023 года. Каждый день по всей стране открываются и завершаются десятки новых дел. Например, из последних:

• Дело № А81-10183/2021;
• Дело № А81-10172/2021;
• Дело № А76-38333/2021.

В 94% дел за банкротством обращаются сами должники — такова статистика. Это обычные люди. У них много долгов, и они мечтают от них избавиться. Не нужно быть разорившимся миллиардером. Арбитражные суды принимают 99% заявлений о признании банкротства физических лиц.

Миф второй: я не могу себе позволить банкротство

Люди полагают (а некоторые даже уверены), что эта процедура дорогая до безумия. Коллекторы ухмыляются, что придется брать кредит, чтобы освободиться от долгов (каламбур, не правда ли?).

Мы не можем вам ответственно заявить — это все бред, банкротьтесь с тремя копейками! Затраты будут. Для некоторых должников судебная процедура действительно не выгодна (если сумма долгов меньше 300 тысяч рублей). Разберемся подробнее.

На что нужно потратить деньги в банкротстве?

• Оплата услуг финансового управляющего. Да, реализация имущества стоит 25 тыс. рублей. Это вознаграждение, которое арбитражный управляющий получает по завершении процедуры. Деньги нужно внести на депозит суда до начала рассмотрения дела.
• Оплата публикаций в банкротстве. В течение процедуры весомую статью расходов составляют публикации в Федресурсе и Коммерсанте. По сумме эти затраты составят 20-30 тыс. рублей.
• Обслуживание банковского счета, почтовые расходы и другие затраты. Они тоже возникают постепенно, то есть вам нужно сразу готовить большую сумму.

Эти деньги понадобятся не сразу, а постепенно. Процедура идет 8-10 месяцев, и платить можно в рассрочку. Если в деле проводятся торги, то расходы фин управляющий оплатит с выручки от продажи имущества.

Юридические компании предлагают сопровождение банкротства под ключ. Почему это выгодно? В течение всей процедуры вы платите по 8-10 тыс. рублей ежемесячно. Где взять деньги? А тут есть хорошая новость — как только начинается банкротство, платить кредиты вы не должны.

Официальный доход будет поступать на спецсчет финуправляющего, откуда вам выплачивается МРОТ на проживание плюс по прожиточному минимуму на каждого иждивенца ежемесячно. Пристав оттуда уже ничего не списывает. Не стоит бояться расходов. Юристы понимают ситуацию и разрабатывают план оплаты с учетом вашей ситуации — поквартально, с отсрочкой до торгов или помесячно.

А как же бесплатное списание долгов через МФЦ?

Отдельно стоит описать бесплатную процедуру банкротства через МФЦ. Как вы уже догадались из названия, это вид банкротства, который стоит ровно 0 рублей. Альтернатива судебной процедуре работает уже год. Но проблема в том, что обанкротиться бесплатно могут не все, а только узкий круг малоимущих должников. Нужно, чтобы человек подходил под требования:

• Размер долга в пределах 50-500 тыс. рублей;
• Закрытые исполнительные производства по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Большинство людей не соответствует последнему требованию. В особенности пенсионеры, инвалиды и работающие граждане. Приставы ежемесячно у них списывают 50% от пенсии или зарплаты, и закрыть производство не могут. Для судебного банкротства такого ограничения нет.

Подобную инструкцию по внесудебному банкротству и все формы документов можно найти здесь.

Наши услуги и цены

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Миф третий: у меня все заберут

При слове «банкротство» воображение рисует картину разорения, безработицы и принудительного выселения из дома.

Но что происходит при банкротстве в реальности? Приведем подборку фактов:

• квартиру, которая не находится в ипотеке, у вас не заберет даже Европейский суд, не говоря уж об арбитражных судах. Причина одна: она будет признана единственным жильем. Не важно, владеете ли вы единолично четырехкомнатной квартирой в центре, или вам принадлежит доля в доме, или комната в коммуналке. Соцнаем тоже не прекращается. Если вы стоите в очереди на улучшение жилищных условий — этого права вас не лишат. Единственное жилье не выставят на троги, и вы продолжите жить в своей квартире или доме;
• остается и имущество в доме: мебель, личные вещи, бытовая техника — в отличие от приставов, финуправляющий такие мелочи описывать и продавать не будет;
• если должник проживает в сельской местности, то за ним оставляют сельскохозяйственные постройки, землю под ними, домашний скот, корм и семена для посева.

Что с машиной?

Транспорт продадут. Автомобиль можно сохранить, если у банкрота или у членов его семьи есть инвалидность, и машина требуется для обеспечения их потребностей. В остальных случаях, к сожалению, машину забирают. Наши юристы помогают законно продать авто перед банкротством — это выгоднее, чем торги, но важно установить рыночную цену и часть денег выплатить банкам. Часть можно потратить на жизнь.

Что с зарплатой и доходами?

Также у человека не отберут его доходы. Должник в банкротстве вправе рассчитывать на обеспечение себя и своей семьи. Финансовый управляющий выделяет из конкурсной массы прожиточный минимум на должника и иждивенцев.

Например, если банкротится человек с зарплатой 40 тыс. рублей, имеющих двух малолетних детей, то ему будут выделять минимум 34-35 тыс. рублей. Уточнить установленные стандарты МРОТ в регионе можно на сайтах местных органов власти.

Когда человек теряет имущество при банкротстве:

• Квартира в ипотеке, и не удалось вывести должника из созаемщиков (лучше доверить юристу).
• Автомобиль или ПТС под залогом.

Заложенное имущество идет в конкурсную массу. После торгов деньги выплатят банкам-залогодержателям. Но если есть другие кредиты, займы и долги, и платить все это нечем, то выгоднее обнулить все долги, чем просто лишиться квартиры за долг по ипотеке, согласитесь.

Миф четвертый: дети отправятся в детдом

Один из самых странных мифов, созданный специально для родителей-должников. Действительно ли есть такая угроза?

Если коллекторы уверяют, что после заявления о банкротстве у вас будут проблемы с органами опеки, либо бывший супруг может пересмотреть права на контакты с ребенком, не верьте. Это ложь.

регулирует вопросы ограничения родительских прав. Здесь четко указано, что ограничение допускается, если ребенка стало опасно оставлять с родителями.Например, по причине тяжелого заболевания человек не способен обеспечить полноценный уход за ребенком. Здесь же психические расстройства и зависимости у родителей.При ограничении детей изымают временно, но если ситуация не разрешится в течение полугода, то орган опеки будет выступать с исковым заявлением о лишении родительских прав. о лишении родительских прав. Лишить родительских прав можно, если родитель злостно не выплачивает алименты, отказывается забрать ребенка, злоупотребляет правами, проявляет жестокость по отношению к детям, издевается над ними, страдает расстройствами психики, совершает преступления против семьи.

Банкротство не относится к категории причин, по которым человека можно ограничить или лишить родительских прав.

Напротив, родитель не бегает от приставов и коллекторов, скрывая доходы и обманывая кредиторов. Человек официально разбирается с банками и МФО в суде, действуя законно и публично: Претензий к нему нет.

Отдельно заметим, что при банкротстве не списываются алименты , поэтому рассматривать эту процедуру как способ «кинуть» ребенка нет оснований. Более того, долг по алиментам имеет приоритет перед кредитами и займами. Это значит, что если при банкротстве продадут, например, машину, то сначала финуправляющий выплатит весь долг по алиментам, а из остатка будет расплачиваться с банками.

Миф пятый: банкротство делает человека невыездным

Это не имеет отношения к реальности.

Кто обычно вступает в процедуру банкротства? Люди, которые уже столкнулись с работой судебных приставов. Им уже запретили выезжать за пределы РФ — ФССП вправе наложить ограничение, если сумма долга превышает 30 тыс. рублей.

Так вот, банкротство снимает это ограничение. Ст. 40 № 229-ФЗ устанавливает, что при банкротстве физ. лица исполнительные производства приостанавливаются. Меры, которые ранее ввели приставы, отменяются — пристав отменяет запрет на выезд, на вождение ТС, снимает аресты с имущества и банковских счетов.

В банкротстве арбитражный суд вправе ограничить свободу передвижений должника, но это происходит исключительно редко, когда есть риск, что человек сбежит за границу с деньгами. Например, есть второе гражданство либо вид на жительство в другой стране.

Обычно суд не ставит должникам не ставят палки в колеса, а главное — не создает себе дополнительную работу: Ведь если введен запрет, после банкротства суд должен его отменить, а это лишние заботы для аппарата суда, который и так перегружен.

Важно. Во время банкротства пристав может оставить запрет на выезд, если в отношении должника заведено производство по взысканию алиментов или ущерба здоровью другого человека (например, после ДТП). Такое дело пристав не приостанавливает, а значит, меры не снимут.

Что делать? Долг по алиментам нужно включить в реестр требований кредиторов, чтобы финуправляющий рассчитался с ребенком, а не с кредиторами.

В чем подвох банкротства? Поговорим о последствиях

Банкротство имеет последствия. Долги списываются, и за это гражданина временно ограничивают в коммерческой активности.

• 3 года нельзя быть директором и учредителем юрлица , работать на руководящей должности в гос учреждении и МУПе, ФГУПе;
• нельзя еще раз признать банкротство и списать долги 5 лет;
• обращаясь за новым кредитом, в течение 5 лет нужно сообщать, что прошли банкротство;
• если обанкротился ИП, то зарегистрироваться в ЕГРИП снова можно только через 5 лет (но самозанятость разрешена).

Запреты прописаны в законе о признании несостоятельности, но есть ли другие последствия. Чем плохо банкротство физического лица? Например, правда ли, банкротство сделает вас персоной нон-грата для банков — добавят в черный список, не будут обслуживать.

Разберемся с мифами:

Банкротство повлияет на работу. Якобы человека без разговоров увольняют. Это пугалка для людей, которые не разбираются в законодательстве, особенно работает с бюджетниками, которых вообще любят стращать отстранениями и лишением премии.

ТК РФ регулирует отношения граждан с работодателями. Не существует такой причины для увольнения, как банкротство.

Проблема увольнения остро встает только для руководителей — например, директор школы или руководитель филиала банка. Работать на управленческих должностях в организациях нельзя 3 года, а в кредитных организациях — 10 лет после банкротства.

Но вся правда в том, что если вы ценный сотрудник, то вас переведут на не руководящую должность в банке или в аффилированной к банку организации (чтобы вы не значились управляющим по уставным документам). А если вы трудитесь старшим инженером или исполнительным директором, но подчиняетесь руководству (то есть просто работаете по ТК), то запреты вас вообще не касаются.

Про кредиты

В законе о банкротстве на сей счет сказано, что в течение 5 лет человек при оформлении кредитов обязан предупреждать кредиторов о статусе банкрота. То есть брать кредиты можно, но в заявке нужно поставить галочку, если есть вопрос о банкротстве. Банкам не запрещено кредитовать граждан после банкротства, и они одобряют займы через пару лет — если человек покажет надежный источник дохода.

Про дебетовые карты и обслуживание

Закон не предусматривает ограничений на открытие дебетовых и даже кредитных карт, на ведение вкладов и другие банковские операции после банкротства.

Наоборот, ЦБ разъяснил банкам, что они обязаны восстановить доступ гражданина к карточкам и счетам в течение 5 дней после завершения процедуры.

Чем чревато банкротство? Тем, что пока оно длится, заключать сделки без согласия финансового управляющего нельзя. Но после завершения дела — пожалуйста. Ни у кого не возникнет претензий.

Надеемся, нам в этой статье удалось максимально осветить тему мифов и реальности о банкротстве физических лиц. Если у вас возникли вопросы — оставляйте их в комментариях или закажите звонок юриста с бесплатной консультацией!

Начать жизнь с чистого листа: когда и кому нужна процедура банкротства?

Читательница Наталья Филипповна рассказала о проблемах сына. Он, человек ветреный, взял три кредита в разных финансовых организациях. Отдавать нечем, потому что мужчина нигде не работает. Сумма долга уже превысила 500 тыс. руб, проценты накручиваются. «Даже если он 100 лет проживёт, то этого времени не хватит, чтобы рассчитаться с долгами, – разводит руками мать. – Что делать?»

Господа, я банкрот!

– Для чего предназначена процедура банкротства физических лиц?

Старший юрист ООО АГ «Правовой подход» Анна Рехтина:

– Закон о банкротстве физических лиц принят относительно недавно. Раньше банкротство применялось только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Теперь любой должник может обратиться в арбитражный суд с тем, чтобы его признали банкротом. Суть в том, что после процедуры все преследования со стороны кредиторов снимаются. Таким образом, банкротство – это законный способ освободиться от долгов.

Юрист компании «Прометей Лекс» Вячеслав Миненков:

– Во главу угла законодатель ставит реабилитирующие механизмы и урегулирование задолженности под контролем суда и финансового управляющего.

– В каких случаях есть смысл объявлять себя банкротом?

Когда есть задолженность только перед одним банком, лучше довести до конца переговорные возможности с этим кредитором.

Опыт показывает, что граждане, которые планируют оформить такую процедуру, крайне редко имеют один кредит. Обращение в суд позволяет урегулировать проблемную задолженность с несколькими банками и микрофинансовыми организациями.

Иная ситуация, когда гражданин должен многим кредиторам и не может усадить их за один стол переговоров. Тогда банкротство становится единственно возможным выходом.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда долги растут, как снежный ком, нужно вовремя сообщать о своих финансовых трудностях.

Руководитель юридической группы ООО «Делу время» Даниил Сиротин:

– Обычно за банкротством обращаются люди, которые имеют долги свыше 5 млн. руб. Как правило, это физические лица. Но бывает, что банки инициируют процедуру банкротства заёмщика.

Руководитель юридической компании «Ю-гра» Дмитрий Кудьяр:

– Вести речь о банкротстве стоит, если сумма долга больше 400 тыс. рублей. Как показала наша практика, люди часто допускают ошибки. Например, переписывают имущество или начинают набирать ещё больше кредитов на погашение текущих, и ещё ряд промахов. А это всё может негативно сказаться на освобождении от долгов. Поэтому, прежде чем начинать процедуру, нужно тщательно проанализировать ситуацию. И лучше всего не тянуть до последнего, а пойти на консультацию при появлении первых сложностей с долгами.

Без права…

– Каковы плюсы и минусы банкротства для граждан?

– У процедуры банкротства есть как плюсы, так и минусы. Во-первых, это достаточно дорогостоящий процесс. Должник оплачивает работу финансового управляющего, проведение юридических процедур, госпошлину. В сумме эти расходы составляют до 100 тысяч рублей. Поэтому не стоит объявлять себя банкротом, имея долг в размере 20 тыс. руб.

Заместитель руководителя Управления федеральной службы судебных приставов по НСО Федор Плесовских:

– Безусловный плюс процедуры банкротства в том, что после её завершения невозможно вернуться к вопросу повторного взыскания долгов, в отличие от исполнительных производств, которые окончены без исполнения.

Но нужно помнить и о последствиях: банкрот не имеет права 3 года занимать руководящие должности, в течении 5 лет не может принимать обязательства по кредитам без указания на факт банкротства, также ограничивается его право выезжать за границу.

Для граждан, которые не планируют участвовать в управлении, личное банкротство, может, и выход. Но у таких людей зачастую нет денег, чтобы обратиться за квалифицированной помощью в проведении процедуры банкротства.

Начальник юридического отдела ООО «Правовой центр «Финансовый защитник» Геннадий Покидов:

– Кроме кредиторов и должников, в процессе взыскания долгов есть другие участники. Например, коллекторы. Нюансы взаимодействия с ними до сих пор вызывают много вопросов. Например, нередко люди обращаются за банкротством, минуя другие способы погашения долга и понимая, что эта процедура дороже, именно для того, чтобы прекратить общение с коллекторами.

– Всегда ли банкротство гарантирует избавление от долгов?

Руководитель ООО МФЦ «Алмаз-Новосибирск» Павел Кириченко:

Юридические компании только сопровождают процедуру банкротства, но сами никого не банкротят. Важно знать, что при процедуре банкротства суд может либо освободить должника от финансового бремени, либо нет.

Старший юрист ООО «Правовой подход» Александр Борков:

– Люди, имея долги, очень часто тянут до последнего, не извещая о своих проблемах кредиторов, не обращаясь за помощью. Идут на банкротство, когда ситуация патовая. Мы рекомендуем не доводить до крайностей, не копить долги, а сразу обращаться к кредитору или юристам.

Квалифицированный юрист в состоянии всесторонне проанализировать ситуацию и выбрать оптимальный вариант действий. Однако, чтобы юрист мог принять грамотное решение, ему нужна развёрнутая картина. Часто бывает так, что люди чего-то недоговаривают, а потом неприятные подробности всплывают в неподходящий момент.

Руководитель юридической компании Post Factum Михаил Сараев:

– Правильная юридическая оценка очень важна, так как необдуманные действия могут привести к ещё большим убыткам. Приведу пример. Человек взял кредит в размере 600 тыс. руб. на лечение отца. Лечение помогло, но с возвратом кредита возникли сложности. Должник, недолго думая, подал документы на банкротство. А в результате он лишился ипотечной квартиры, так как она пошла в счёт погашения долга.

– Человеку сложно участвовать в процессе, в котором он ничего не понимает. Поэтому важно, чтобы процедуру банкротства сопровождал профессиональный юрист. Тем более, что законодательство предусматривает оплату процедуры в рассрочку.

– Есть ли альтернативные решения для должников?

Заместитель руководителя юридической компании Post Factum Константин Мамонов:

– Иногда люди просто не знают законов. Значительная часть банкротов – клиенты микрофинансовых организаций, которые набрали микрозаймов под 700-800% годовых. Но для того, чтобы освободить себя от обязательств перед такими кредиторами, достаточно расторгнуть с ними договор в связи с кабальностью сделки, направить заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП России, погасив только сумму основного долга. Это – рабочая схема, в которой участвует регулятор – Центробанк.

Директор дивизиона «Сибирь» УБРиР Андрей Третьяков:

– Важно понимать, что банкротство – крайняя мера, и прежде чем прибегнуть к этой процедуре, банк предлагает клиенту другие, менее болезненные пути решения проблемы, например, реструктуризацию долга или рассрочку платежей. Иногда должникам предлагают кредитные каникулы до наступления финансового оздоровления, также возможна самостоятельная реализация должником его имущества для погашения долга. Кстати, продажа своего имущества – более выгодная процедура, нежели банкротство. Арестованное жилье уходит, по сути, за бесценок, а самостоятельно можно продать квартиру или машину по нормальной рыночной цене, расстаться с долгами и даже, может быть, сэкономить какую-то сумму. Таким образом, к процедуре банкротства следует прибегать только тогда, когда никакой надежды вернуть долг другими способами нет.

– Кроме банкротства, существует менее болезненная для должника процедура реструктуризации долгов. Но её применяют редко и зачастую формально.

Заместитель директора по правовым вопросам ООО ФПК «Альтернатива» Екатерина Сорокина:

– Говоря о процедуре реструктуризации в рамках банкротства, хочу отметить, что в последнее время Арбитражные суды вводят процедуру реструктуризации без учёта финансовых возможностей человека. Исходя из нашей практики, за период действия закона завершено со списанием долгов 346 дел, в настоящее время в работе более 200 дел. Так вот 12% из действующих процедур в Новосибирской области прошли через реструктуризацию, и – задумайтесь – только 45% в Кемеровской области.

Что это для человека – это финансовые затраты в двойном размере на арбитражного управляющего. А ведь законодатель чётко определяет критерий введения реструктуризации – это возможность наступления финансового оздоровления… А о каком оздоровлении можно говорить пенсионеру, его доход не изменится.

Судам следует более внимательно изучать возможность введения реструктуризации.

И ведь интересный факт, когда трудоспособный человек просит ввести реструктуризацию, тут против банки.

Начальник отдела ПАО «Банк «Левобережный» Алексей Мелихов:

– Прежде, чем брать кредит, необходимо оценить свои финансовые возможности и способы возврата. Но многие клиенты переоценивают свои силы, что приводит к невозвратам заёмных средств, и, как следствие, возникает банкротство физического лица.

Можно взять ипотечные каникулы.

Закон об ипотечных каникулах применим больше для форс-мажорных ситуаций, когда действительно происходит что-то непредвиденное, из-за чего теряется финансовая стабильность человека.

Закон об ипотечных каникулах может помочь людям, попавшим в трудную ситуацию, но он не освободит их полностью от выплаты ипотечного кредита – это будет лишь временной мерой.

Нужно помнить, что отсроченные на период ипотечных каникул выплаты всё равно придется вернуть банку. При этом рассчитывать на такие послабления могут не все подряд, а только те люди, которые действительно испытывают финансовые трудности, и это нужно документально подтвердить. Например, если человек потерял работу или его ежемесячный доход существенно снизился, или заёмщик по состоянию здоровья не имеет возможности выплачивать кредит. Если человек потерял работу, то ему необходимо предоставить выписку о том, что он зарегистрирован в качестве безработного; если возникли серьёзные проблемы со здоровьем, то нужно предоставить листок нетрудоспособности; если же снизились ежемесячные доходы – необходимо подтвердить это справкой о доходах за текущий и прошедший годы.

Начало льготного периода, его сроки, а также суммы платежей определяет сам заёмщик. Всё это он должен указать в своём требовании, которое направляет в банк. Если же клиент по какой-то причине не указал длительность ипотечных каникул и дату их начала, то, согласно закону, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала является дата направления требования банку.

Не забудут, не простят…

– Какие долги никогда не прощаются?

– Ни при каких обстоятельствах не снимаются обязательства по алиментам, выплаты, связанные с нанесением вреда здоровью, жизни, моральный вред.

– Возможно ли снизить стоимость процедуры банкротства для физических лиц?

– Сейчас обсуждается возможность упрощённой процедуры банкротства физлиц. Если такой закон примут, то он позволит гражданам проводить процедуры банкротства без участия финансового управляющего. Функции оценщика возьмёт на себя суд. Это будет положительный момент для людей, стеснённых в средствах.

– Кто и как контролирует финансовых управляющих, занимающихся банкротством физических лиц?

Начальник отдела по контролю и надзору в сфере саморегулируемых организаций управления Росреестра по НСО Юлия Черкашина:

– Управление Росреестра рассматривает жалобы на деятельность финансовых управляющих. Однако написать в жалобе «не верю финансовому управляющему» – недостаточно.

Управляющий обязан не реже, чем один раз в квартал, отправлять отчет о своей деятельности. Если он этого не делает, то к нему возникают вопросы.

За год в Управление Росреестра поступило порядка 300 жалоб на арбитражных управляющих. Из них 50% связаны с банкротством граждан.

В качестве наказания за недобросовестную дельность для финансовых управляющих предусмотрены предупреждения, штрафы и дисквалификация. В 2019 г. были дисквалифицированы двое. Это – серьёзное наказание, так как такой специалист не может заниматься профессиональной деятельностью. Параллельно с дисквалификацией управляющего исключают из саморегулируемой организации, а повторное вступление туда стоит 200 тыс. руб.

– Часто ли в процессе процедуры банкротства физических лиц нарушается законодательство?

Прокурор управления по надзору за исполнением федерального законодательства Денис Снегур:

– Уголовная ответственность наступает в отношении лиц, которые намеренно инициируют процедуру несостоятельности (банкротства), скрывают имущество и другие активы, препятствуют работе финансовых управляющих.

При выявлении в ходе общенадзорных проверок упомянутых фактов прокуратура направляет в органы предварительного расследования материалы для возбуждения уголовных дел и – при наличии оснований (неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство) – уголовного преследования.

– Каковы последствия банкротства для родственников?

– В случае банкротства одного из супругов ответственность по его долгам несёт и второй член семьи, так как имущество, нажитое в браке, считается общим. Таким образом, 50% имущества, записанного на супругу должника, может быть продано в счёт погашения долга.

Чтобы не остаться без всего по вине супруга-вертопраха или ветреной жены, склонной к транжирству, нужно ещё до свадьбы оформлять брачный договор.

Мнение эксперта

Александр Владимирович Быченко, онлайн сервис iBankrot.ru:

— Вопрос проведения процедуры банкротства дорогостоящий не в части судебных расходов, а в части обращения в юридические компании. Вознаграждение арбитражного управляющего при проведении процедуры банкротства юридического лица составляет 30000 рублей в месяц, а физического лица – 25 000 рублей за всю процедуру. Ответственность финансовых управляющих большая: могут взыскать убытки и привлечь к административной ответственности, в том числе дисквалифицировать, а вознаграждение не компенсирует такие риски. Сейчас разрабатывается законопроект об упрощенном порядке проведения процедуры банкротства, в котором законодатель пытается решить данные проблемы.

Но уже в рамках текущего законодательства наша компания решает проблемы доступа к правосудию должников. Ресурс iBankrot.ru (0+) позволяет гражданину самостоятельно пройти процедуру банкротства. Один из тарифных планов позволяет должнику фиксировано заказывать консультацию у конкретных юристов в рамках конкретной ситуации при проведении процедуры, в том числе, он сможет самостоятельно подготовить документы и отдать их на проверку профессиональным юристам, а может просто скачать бланки и бесплатно записаться на так называемую оффлайн консультацию к юристу по выбору и в дальнейшем оценить его работу в нашем сервисе.

Можно ли обойтись без банкротства и как это сделать: отвечают ФНС и Минэкономразвития

Банкротство в РФ – неэффективно. Как для должников, с точки зрения «списания» долгов (потому велик риск «субсидиарки», оспаривания сделок и так далее), так и для кредиторов – затраты на ведение процесса не окупаются итоговыми взысканиями. Гораздо результативнее – диалог между должниками и кредиторами. В качестве основной формы этого диалога госорганы и члены профсообщества видят реструктуризацию. Реализуется ли этот механизм сегодня, когда он станет стандартной процедурой, и какова роль банкротного моратория в процессе формирования практики реструктуризации, представители ФНС, Минэкономразвития, Торгово-промышленной палаты, Корпорации МСП и банковского сектора обсудили в рамках дискуссии «Без банкротства: как сохранить и оздоровить бизнес здесь и сейчас», которая состоялась на полях X Международного юридического форума.

«Реабилитационные процедуры плохо работают, потому что отсутствует доверие должников и кредиторов»

На сегодняшний день реабилитационные процедуры банкротства фактически не работают, констатировал заместитель директора департамента законотворческой деятельности Торгово-промышленной палаты РФ (ТПП) Александр Селиванов: В 2021 году по сравнению с 2015 доля реабилитационных процедур (финансовое оздоровление, внешнее управление) в банкротствах снизилась с 3,6% до 1,7% (179 шт.) Главная причина – недоверие должников и кредиторов друг к другу, пояснил Селиванов.

Второй проблемный аспект – рост процедур наблюдения. В 2021 году их было введено 8,6 тыс. штук, что на 10,3% больше, чем годом ранее. При этом на практике наблюдение также не работает, а лишь усугубляет положение.

«Наблюдение – предварительная процедура, она за собой фактически ничего не несет, а лишь затягивает процесс конкурсного производства и создает определенные риски, в основном для кредиторов, конечно. Все мы знаем, что многие должники, используя незаконные схемы, пытаются всяческими незаконными методами вывести стоящие активы и таким образом на выходе кредиторы ничего не получают», — отметил Александр Селиванов.

Третий момент – поведение должников, которые заходят в банкротство в плачевном финансовом положении, когда все активы проданы, и все возможности вести дальнейшую хозяйственную деятельности исчерпаны. В связи с этим нужен другой механизм, который будет помогать должнику оставаться на плаву, а кредитору – получать свои деньги. Селиванов полагает, что таким инструментом может стать реструктуризация долга.

«Необходимо не только опираться на закон (хоть он и во главе всего), нужны и другие механизмы – подготавливать инфраструктуру, чтобы повысить доверие должников и кредиторов друг к другу и таким образом прийти к какому-то консенсусу, взаимному согласию. Это будет более эффективно в нынешних реалиях, особенно когда стоит цель поддержки бизнеса», – резюмировал он.

«У МСП меньше возможностей привлечь квалифицированную и экспертную помощь»
Сектор малого и среднего предпринимательства (МСП) – уязвимый, потому что у него меньше ресурсов и возможностей, в том числе для привлечения квалифицированной юридической и экспертной помощи в сложных ситуациях (к коим относится рост задолженности, банкротство), указал заместитель генерального директора, АО «Корпорация «МСП» Иван Подберезняк.

«Попадая в сложную, пограничную ситуацию, когда дело не перешло в стадию формального банкротства, но уже видны маячки, предприниматели принимают худшее решение – ничего не делать. Потому что бытует мнение, что реструктуризация — это долго, сложно и все равно ею ничего не решить. Это категорически не так», – отметил эксперт.

В пример он привел классическую ситуацию с блокировкой счетов, которая чрезвычайна болезненна для компании, так как лишает ее возможности рассчитываться с контрагентами, сотрудниками и нормально вести хозяйственную деятельность. Также блокировка оказывает психологический эффект на предпринимателя – он просто впадает в ступор.

«Решение есть. [Главная] задача (…) – не довести до этой ситуации, а когда видно уже, что есть кассовый разрыв, важно эту ситуацию подхватить и вовремя смодерировать. А если уж мы находимся в этой красной зоне, то нужно помочь провести такую медиацию с помощью коллег, чтобы снять блокировку счетов. И, по сути, перезапустить предприятие, чтобы снова можно было нормально функционировать», – заключил Иван Подберезняк.

Юридические услуги по взысканию долгов

«Банкротству уже не доверяет никто»

У нас банкротство – огромный разваливающийся больной, который семимильными шагами идет к гробу, констатировал заместитель руководителя Федеральной налоговой службы (ФНС) России Константин Чекмышев. При этом отсутствующий эффективный правовой механизм постоянно атакуется «черными лебедями»: в 2020-2021 гг. – пандемией коронавируса, в 2022-м – последствиями западных санкций. По оценке Чекмышева, за первые три месяца пандемии бюджет недополучил 540 млрд руб.

«Нормальный налоговый орган что сделает – начнет всех долбить, взыскивать, блокировать операции по счетам. Что мы сделали – мы первыми отказались от банкротства, еще до того, как был объявлен мораторий. Мы на полгода «вырубили» все инструменты взыскания для пострадавших отраслей», – сказал замглавы ФНС.

Результат моратория он оценил как потрясающий: к концу 2020 и 2021 года долг не вырос, бизнес не умер, волны банкротство, о которой предупреждали многие эксперты, не случилось. Константин Чекмышев подчеркнул, что главная истина, в которой утвердилась ФНС по итогу сложившейся ситуации, заключается в том, что не налоговая служба собирает деньги в бюджет, а бюджет наполняют компании. В связи с этим главная задача инспекторов – не изъять последнее, а помочь разобраться с трудностями, отметил Чекмышев.

В 2022 году ФНС действовала по похожему сценарию – первой отменила банкротства до объявления всеобщего моратория. Что касается тотального характера моратория, то замглавы ФНС объяснил, что иного пути – просто не было. В пандемию были очевидные маркеры, были понятны отрасли, которые наиболее сильно пострадали от последствий распространения вируса и введенных локдаунов. Когда в 2022 году ФНС попыталась сегментировать мораторий, оперативно внедрить такой механизм не получилось – «у каждого была своя история неуспеха».

В связи с этим в инспекции задумались о том, как составить на основе имеющихся цифровых данных объективный портрет должника, по которому можно получить готовый «рецепт» действий. Для решения задачи была создана цифровая система, которая учитывает множество факторов, который могут иметь место в банкротстве для конкретного должника, в том числе возможное оспаривание сделок, вероятность субсидиарной ответственности и ее объем. Константин Чекмышев отметил, что такую работу арбитражный управляющий будет делать месяцами, а разработанная система преподнесет ее «на блюдечке».

Идеальным сценарием замглавы ФНС видит диалог с должниками и кредиторами на основании проведенного анализа и урегулирование проблемных ситуаций за столом переговоров. Такой подход позволит и сохранить предприятие, и избежать дополнительных издержек, ведь банкротство – затратный процесс, результат которого не очевиден. Главное препятствие реализации этого сценария – недоверие госорганам, в том числе ФНС, констатировал Чекмышев, и с этим необходимо бороться.

«Мораторий – это большой шаг к реструктуризации»

Реструктуризация – это самое главное и важное, что есть в банкротстве, отметил первый заместитель Министра экономического развития РФ Илья Торосов. Он указал, что Минэкономразвития как регулятор прилагает максимальные усилия для того, чтобы реструктуризация заработала и стала применяться повсеместно. Но без нормативного регулирования и подталкивания бизнеса и госорганов к реструктуризации мы ничего не добьемся, констатировал Торосов. На это и направлен законопроект о масштабной реформе института банкротства, который сейчас находится в Госдуме. Текущий мораторий на банкротство первый замминистра назвал большим шагом к реструктуризации.

«Потому что в моратории о банкротстве вы можете прийти в суд, в 99% случаев он вам не откажет, показать, что у вас выручка упала на 20% или на 50%, попросить реструктуризации и фактически это скрытый cram down. И на два года, равными платежами, выплачиваете, причем всем и спокойно живете», – объяснил Илья Торосов.

Экстренное введение моратория инициировано для купирования паники, чтобы дать возможность остановится и адаптироваться, повторил Торосов аргументы, заявленные правительством при вводе «табу» на взыскания. При этом замминистра уверен, что мораторий не может быть вечным, такая мера необходима только в условиях волатильности, сейчас же постепенно субъекты экономической деятельности привыкают к новым реалиям.

Пока законопроект о банкротстве «подвис» (с начала декабря 2021 года он находится на рассмотрении у профильного комитета), министерство выдвинуло новую новеллу – о досудебной санации.

«Фактически мы пошли тем же самым путем, когда три четверти кредиторов, фактически договариваясь о реструктуризации могут перебить оставшихся. Это будет сложный титанический труд с точки зрения согласования, но мы будем целенаправленно толкать общество, бизнес к реструктуризации», – констатировал Илья Торосов.

Он добавил, что ключевым фактором успеха реструктуризации будет диалог должников с ФНС, которая зачастую является основным и наиболее жестким кредитором.