Какой срок давности кредита

Срок давности по кредиту. Как рассчитать правильно срок исковой давности кредита?

При оформлении кредита онлайн или в отделении банка большинство пользователей интересуются процентной ставкой, суммой переплаты и другими важными параметрами. При этом немногие обращают внимание на такой срок давности. И напрасно, ведь это условие также является достаточно важным. Рассмотрим подробно, имеет ли кредит срок давности, что это означает для заёмщика и какими могут быть последствия.

Источник изображения: zkcrm.com

Что такое срок давности по кредиту?

Общий срок исковой давности по кредиту установлен в соответствии со статьёй 196 ГК РФ. Все договора имеют свой срок исполнения. Отсчёт исковой давности может начинаться по-разному, учитываются различные факторы. Если банковская организация примет решение о передаче долга третьему лицу, это не окажет влияния на отсчёт срока.

Списание кредита по сроку давности возможно по прошествии 3 лет с момента окончания действия соглашения, заключённого между заёмщиком и кредитной организацией. Если после этого банк подаёт в суд на заёмщика, он имеет право подать встречный иск о неправомерных действиях. Но это явление случается нечасто, банки редко забывают своих должников.

Какой срок исковой давности по кредиту?

Для определения начала отсчёта могут использоваться такие данные:

• Дата последнего платежа;
• Дата окончания кредитного договора;
• Последняя встреча заёмщика и кредитора;

Здесь есть свои нюансы. Если истёк срок исковой давности по кредиту, и заёмщику удастся подтвердить свою невиновность – деньги возвращать не придётся. Текущее законодательство, при определении срока, не разделяет заёмщиков на юридических и физических лиц. Различие состоит в том, что при подаче банковской организацией иска на юрлицо банк обращается в арбитражный суд, тогда как на физлицо – в общественный.

Источник изображения: baumhedlundlaw.com

Как правильно считать срок исковой давности?

Срок для всех одинаков: три года. Основная дилемма заключается в определении даты, с которой начинается отсчёт. Чтобы установить, какой срок давности долга по кредиту, некоторые суды принимают во внимание дату последнего совершённого клиентом платежа. Именно эту дату предпочитают заёмщики, и судьи часто стают на их сторону.

По другой версии, отсчёт начинается после истечения действия кредитного договора. Некоторые суды считают это решение неверным, поскольку далеко не всегда банковские продукты имеют установленный срок действия – в качестве примера можно привести кредитную карту. Поэтому именно первый способ определения даты отсчёта считается правильным.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?

Некоторые недобросовестные граждане могут попытаться использовать этот фактор для уклонения от уплаты по кредиту. Делать подобное крайне не рекомендуется, поскольку такое отношение может привести к негативным последствиям. Банковская организация может не только подать исковое заявление в суд, но и потребовать возбуждения дела о мошенничестве.

Чтобы избежать подобных неприятностей, оптимальным решением будет уведомить банковское учреждение о невозможности погашения задолженности. Сделать это лучше в письменном виде. Кроме того, чтобы не попасть под действие статьи о мошенничестве, можно доказать свою несостоятельность. Сделать это можно, если имеется залог, или были проведены несколько платежей. В виде доказательства отсутствия уклонения от оплаты может быть сумма остатка долга: если она несущественная, суд может встать на сторону заёмщика.

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

Юридическая неграмотность приводит к тому, что человек платит кредит, от которого давно можно было избавиться. Например, кредитный договор был оформлен в 2014 году. Через полгода заемщик перестал платить, пошли просрочки. В 2019 году банк обратился в суд и выиграл дело. Парадокс в том, что должник мог бы оспорить этот иск простым заявлением. Долг бы прекратился по решению суда. Почему?

В этой статье мы поговорим об исковой давности и расскажем, как не упустить шанс бесплатно избавиться от кредитов.

Что такое исковая давность по долгам?

Срок исковой давности — это юридическое обозначение периода, после окончания которого долг прекращает свое существование. По нормам 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет ровно 3 года. В течение 3 лет банк может требовать возврата кредита, начисленных процентов, пеней и неустойки.

Если кредитная организация обратится позже, подав исковое заявление в суд, должник может ПО СОБСТВЕННОМУ ЖЕЛАНИЮ подать встречное заявление и отменить сам факт задолженности.

Что нужно знать о сроках давности?

1. Срок давности по кредитным договорам исчисляется с момента, когда началась просрочка.
2. В период исчисления сроков должник не платит ничего по кредиту и не выходит с банком на связь.
3. Перепродажа задолженности коллекторскому агентству не отменяет течения срока давности.
4. Пока кредитор не обратится в суд за принудительным взысканием, долг будет числиться за должником.

Срок давности применяется в отношении всех кредитов без исключения. Также избавиться можно от просроченных обязательств по следующим категориям задолженностей:

• коммунальные услуги;
• долговые расписки;
• микрокредиты;
• обязательства по договорам;
• налоговые недоимки;
• страховые взносы.

Как рассчитываются сроки давности?

Разногласия возникают по поводу исчисления срока давности — с какого момента следует считать 3 года? Кредиторы часто настаивают, чтобы исчисление происходило с даты окончания кредитного договора. Должники — с даты начала просрочки по кредиту.

1. Срок истечения давности начинается с момента начала просрочки. Такой позиции придерживаются Арбитражные суды в разрешении споров между банками и физическими лицами. Заметим, что ВС в 2018 году принял решение, которое подтвердило сложившуюся практику и вынесенное ранее решение Пленума № 43 от 29 сентября 2015 года. Высший суд счел, что суды должны учитывать каждый просроченный платеж в рамках установления истечения сроков давности.
2. Срок давности числится с момента окончания кредитных договоров. Некоторые суды принимают такие решения, хотя заинтересованные лица потом оспаривают их в вышестоящих инстанциях. Часто суды отказывают кредиторам исчислять сроки с момента окончания договора, приводя в пример кредитные карты. По ним, как известно, срок окончания договора не предусмотрен.

Когда срок исковой давности прерывается?

Как правило, срок давности прерывается в следующих ситуациях:

1. Если банк обратился в суд за принудительным взысканием кредитной просрочки. Форма обращения не важна – банк может запросить судебный приказ, обратиться с исковым заявлением. Если в трехлетний срок организация обращается в суд, исчисление сроков прерывается.
2. Банк продал долг коллекторам, а те обратились в суд. Если обращение состоялось тоже в трехлетний срок, исчисление срока давности прекращается.
3. Просуженный долг передали ФССП, приставы закрыли лист, и потом открыли снова (и так до бесконечности). Когда долг просужен – срок исковой давности перестает исчисляться в принципе.

Также срок давности перестает исчисляться, когда клиент:

• внес оплату по кредитному договору — даже если он оплатил мизерную часть задолженности, все равно исчисление сроков будет прервано;
• вышел на контакт с банком или другим кредитором. Любое официальное общение в виде переписки, почтовых извещений, телефонных звонков может считаться выходом на контакт с кредитором.

Как избавиться от долга, если истек срок давности?

Важно – самостоятельно признать себя свободным человеком на основании истечения срока вы не сможете. Единственный вариант избавиться от задолженностей по собственной инициативе — признать себя банкротом.

Если по кредиту истек срок давности — порядок действий будет следующим.

1. Банк, коллекторское агентство или другой кредитор обращается в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность. Тут имеет значение один момент — если кредитор обратился за судебным приказом, должника в суд не вызывают. Ему просто приходит извещение, которое можно оспорить письменным возражением.
2. Вас вызывают в суд. Вы составляете письменное заявление (встречный иск), где ссылаетесь на прошедшие сроки давности (3 года) и просите суд завершить рассмотрение дела.
3. В назначенную дату заявление подается в судебную инстанцию и дело завершается. Таким образом, долг закрывается автоматически.

Если же кредитор обратился за судебным приказом, вы должны в 10-дневный срок возразить. Далее будет инициировано классическое рассмотрение дела, в котором обязательно и ваше участие. Так вы сможете подать встречное заявление и закончить процесс.

Можно ли не платить кредит в ожидании окончания срока давности?

Законная возможность откреститься от кредитных задолженностей выглядит соблазнительно для многих заемщиков. Но необходимо учитывать последствия.

1. Банк начнет звонить, писать, слать письма. Это создает определенный дискомфорт.
2. При затянувшейся просрочке долг продадут коллекторскому агентству. Взыскатели начнут не только звонить, но и посещать должника лично. Также под раздачу попадают близкие — семья и родственники.
3. Если человек работает, коллекторы будут звонить начальству и коллегам. Это спровоцирует ухудшение репутации и проблемы на работе.
4. В любой момент кредитор может обратиться в суд и исчисление срока давности прекратится.

Если возникли просрочки по кредитам, и погашать их нечем, лучше обратиться за признанием банкротства физического лица. Это решит проблему задолженности и позволит официально списать непосильные долги под 0.

Исковая давность в потребительском кредитовании

Кредит на нужды потребителей

Исковая давность устанавливается для защиты банками своих законных интересов.

Физическое лицо, зная все правила ее исчисления, может снять с себя долговые обязательства по окончании срока без выплат основной суммы или начисленных штрафных санкций.

Определение

Срок исковой давности в потребительском кредитовании в соответствии со ст. 196 ГК РФ равен 3 годам.

Он устанавливается для защиты банком своих прав. В течение этого времени он имеет право потребовать от должника возврата выданной ранее суммы займа и начисленных процентов.

По окончании срока исковой давности ни банк, ни коллекторные организации не имеют права взыскивать с должника сумму.

Фактически должник может не выплачивать потребительский кредит. Для того чтобы долг был аннулирован, необходимо учитывать правила исчисления исковой давности.

Возможно ли официально не платить

Существуют варианты, которые позволяют избежать выплат. Способы могут быть неофициальные или официальные. Неофициальными методами пользуются мошенники.

К таким методам относятся:

• переезд без оповещения банка в другой город или страну;
• изменение паспортных данных;
• прекращение общения с сотрудниками.

Такие способы используются мошенниками с целью дождаться окончания исковой давности и таким образом освободиться от долговой зависимости. Опытные коллекторы находят таких людей и заставляют выплачивать денежные средства.

Эффективными официальными методами будут:

• диалог с кредитным менеджером;
• прошение о налоговых каникулах;
• отсрочка;
• реализация заложенного имущества (при наличии);
• реструктуризация;
• банкротство.

Официальное обращение в банк позволит избежать штрафных санкций за просрочку выплат. Кредитный менеджер подскажет наиболее благоприятный выход из сложившейся ситуации.

В отношении лица может быть принято решение о разрешении выплаты только процентов на определенное время (налоговые каникулы), отсрочка на срок до 12 месяцев.

Если был взят кредит под залог имущества, то его можно реализовать, а сумму направить на погашение задолженности. Обязательно требуется судебное решение на проведение процедуры.

Предметом могут выступать:

• имущественные права:
• движимое и недвижимое имущество;
• ценные бумаги.

Реструктуризация допускается с целью выплатить взятый ранее кредит. Лицо получает денежную сумму, которую обязуется использовать только на погашение старого долга. Условия договора в таком случае необходимо изучать особенно тщательно.

С 1 октября 2023 года вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)». Физическое лицо, которое не может рассчитаться с долгами, имеет право объявить себя банкротом.

Для этого оно может обратится с заявлением в судебные органы. Имущество, подлежащее реализации будет продано. После завершения процедуры потребительский кредит считается погашенным, даже если вырученная от реализации сумма будет меньше взятого в банке.

Специфика определения периода исковой давности

Период исковой давности по потребительским кредитам:

• ограничен во времени;
• может прерываться, приостанавливаться;
• срок возврата не влияет;
• не изменяется сторонами;
• передача коллекторам не влияет на течение;
• начинает течь с момента нарушения условий кредитного договора.

Если банк подает исковое заявление в суд, то заемщик должен самостоятельно доказать, что период закончен до вынесения приговора.

Суд имеет право рассматривать дела даже с истекшим сроком, выносить решения, которые будут иметь юридическую силу и обязательны для исполнения сторонами, если никто не указал на этот факт.

Максимальный срок не должен превышать 10 лет. Банки могут требовать выплаты штрафов только в период исковой давности.

С какого момента начинается отсчет срока

Ст. 200 ГК РФ обозначает моменты, который начинает отсчитываться срок. Исковая давность начинает течь не с момента заключения договора, а со времени, когда банк узнал о том, что его право на получение денежных средств от заемщика было нарушено.

По кредитам физических лиц

Максимально точно определить дату начала течения срока и период поможет договор между банком и заемщиком. Если давность изначально не была определена, то она исчисляется с момента, когда лицо не выплатило очередной платеж. Лицо должно быть уведомлено о пропуске выплаты.

Банк имеет право требовать возврата всей суммы потребительского кредита, если просрочка составила более 90 дней.

Срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования. В случае, если банк указал временной отрезок, в течение которого требование должно быть исполнено, то срок отсчитывается с момента его окончания.

После решения суда

После получения судебного решения начинается стадия исполнительного производства по правилам, установленным ФЗ-229 от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». В соответствии со ст. 21 ФЗ-229 выигравшая сторона в течение следующих 3 лет должна взыскать с проигравшей сумму долга.

Какие бывают виды займов, информирует статья: «Кредиты и займы».

Что говорит закон о потребительском кредите, займе читайте здесь.

Если в этот срок денежные средства банком получены не были, то дело об исполнительном производстве закрывается. Об этом факте стороны извещаются.

По займам умершего

Смерть заемщика не является основанием для невыплаты его долгов. Банк предъявит требования к наследникам. Общий срок составляет 3 года.

Претензии могут предъявляться только спустя 6 месяцев (время для принятия наследства). За этот период не начисляются никакие штрафные санкции.

Срок начинает течь с момента по истечении полугода со дня смерти заемщика. Если в права наследства никто не вступил, то банки не имеет право предъявлять требования о возврате суммы долга, даже при наличии родственников.

Для поручителей

Стороны договора поручительства имеют право самостоятельно установить его срок. Он может быть больше срока основного обязательства или приблизительно равен ему.

Поручитель обязан выплатить задолженность после того, как выяснится, что основной должник не способен выполнить обязательства. Ответственность солидарная.

Банк имеет право подать иск к:

• заемщику;
• поручителю;
• одновременно к обоим.

Обязанность считается исполненной после выплаты всей суммы. Если банк без согласия поручителя увеличивает процентные ставки, то договор между заемщиком и поручителем прекращается.

Условия приостановления срока давности

Закон в ст. 202 ГК РФ допускает приостановление срока. В этом случае после устранения обстоятельств он продолжает течение с момента прерывания. Этот срок не включается в исковую давность.

Условия:

• изменение нормативно-правовых актов;
• действие непреодолимой силы;
• введение моратория;
• прохождение службы в Вооруженных силах России;
• военное положение.

Исковая давность увеличивается на 6 месяцев.

Последствия невыплаты для заемщика

Санкции за отказ от выплаты обязательств прописаны в договоре и в законодательстве. Взыскание проводится в досудебном порядке или судебном порядке.

В первом случае банки привлекают коллекторские агентства или собственные службы. Финансовая ответственность закреплена в ст. 811 ГК РФ и выражается в неустойке.

Сумма определяется в виде процента или определенной фиксированной суммы. Законодательство не устанавливает размеры, поэтому банки самостоятельно назначают ответственность.

К должнику может быть предъявлено требование о досрочной выплате долга. Для выполнения этого требования устанавливается разумный срок.

Чтобы избежать дополнительных денежных трат необходимо заранее выяснить размеры штрафных санкций на случай просрочки выплат.

После вынесения судебного решения исполнительный орган имеет право на:

1. Арест имущества и его реализацию.
2. Арест банковских счетов заемщика.
3. Запрет на выезд за пределы Российской Федерации.

Список открытый, к заемщику могут применяться другие меры по взысканию долга, не запрещенные законом.

В ст. 159.1 и ст. 177 УК установлена уголовная ответственность за:

• злостное уклонение от выплат;
• получение займа с применением мошенничества;
• получение займа с злоупотреблением доверия.

Имеет ли право банк или коллекторы требовать деньги по истечении срока давности

Обязанность вернуть долг закреплена в ст. 810 ГК РФ. Но если срок исковой давности истек, то банки и коллекторские агентства не имеют права требовать возврата долга. Но на практике это правило игнорируется.

Коллекторы пугают заемщиков значительно возросшими суммами, грозятся лишить имущества. Такие действия нарушают законодательство.

Если угрозы со стороны коллекторов продолжаются, то необходимо обратиться с заявлением в полицию или органы прокуратуры. В действиях сотрудников агентств может быть состав преступления.

Банки действуют через суд. В такой ситуации необходимо обратить внимание на истечение срока исковой давности. Суд такое дело рассматривать не будет.

Как быть если банк обанкротился

Если банк признан банкротом или был лишен лицензии на осуществление деятельности, то заемщик имеет право продолжать выплачивать сумму долга или не выплачивать, если это невозможно по независящим обстоятельствам.

Если банк признан в установленном порядке банкротом, то задолженность будет взыскивать организация, которая станет его правопреемником.

Она продолжит работу с не выплаченными задолженностями. Исковая давность устанавливается для защиты банков и дает возможность получить денежные средства на основании судебного решения.

Реально ли взять кредит с плохой кредитной историей под залог недвижимости, рассказано в статье: «Кредит с плохой кредитной историей».

Ответ на вопрос: можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит, найдете здесь.

Что лучше ипотека или потребительский кредит? Отзывы об этом найдутся в следующей статье.

После ее окончания никто не имеет право требовать с заемщика денежные средства, поэтому срок защищает и должника. Из-за наступления этого обстоятельства дело закрывается и не рассматривается, а обязательства считаются выполненными.

При этом этот факт заносится в кредитную историю физического лица, поэтому в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение нового потребительского кредита. Рассчитывать срок нужно внимательно, учитывая все обстоятельства, влияющие на приостановление.