Как вернуть страховку жизни по автокредиту при досрочном погашении если банк ее навязал

Как вернуть страховку по автокредиту: практические и правовые вопросы

Автострахование выступает обязательным условием пользования транспортным средством. Однако на практике возникает ситуация, когда требование оформить полис выдвигают банки, рассматривающие кредитную заявку физического лица. Предлагают несколько видов страховых продуктов, в том числе ОСАГО. Это обязательный продукт, от него отказываться нельзя, иначе просто не выйдет пользоваться транспортом. На практике получается так, что кроме ОСАГО банк пытается продать дополнительные полисы. Например, каско или его усеченные аналоги, прочие разновидности. Навязанные продукты часто оказываются ненужными, но банк пугает повышением процентной ставки или иными невыгодными условиями, отказом в кредите.

Часто от навязанной таким образом страховки можно избавиться, получив обратно свои деньги. Но процедура сильно отличается от случая к случаю, равно как и условия и перспективы возврата. Как вернуть страховку по автокредиту и не остаться внакладе?

Немного о страховых продуктах

Банки предлагают различные виды страхования за автокредит.

Первый и наиболее распространенный — ОСАГО. Однако от него отказываться неразумно. Полис придется покупать все равно, поскольку это действующее требование существующего в России законодательства. В противном случае автомобилист просто не сможет воспользоваться своим транспортным средством, не окажется на дороге. Отсутствие ОСАГО — основание для штрафа, и в некоторых случаях можно нарваться на лишение прав.

Второй продукт, который предлагают практически все и всегда, — каско. Это страхование не гражданской ответственности, как в случае с ОСАГО, а непосредственно самого автомобиля. Так банк будет уверен, что получит свои средства при транспортной аварии, в которой водитель окажется потерпевшей стороной. Каско оформляется очень часто, это одно из самых распространенных требований.

Третий полис — это усеченное каско. То же самое, только перечень страховых случаев несколько меньше, не такой обширный, но покрывает основные непредвиденные ситуации. Такие как угон, повреждение или гибель транспортного средства. Стоит меньше, но это все равно означает для собственника лишние траты.

Как банки навязывают ненужные полисы

• Отказ выдать автокредит. Самый простой, но действенный метод. Опасаясь, что банк откажет в кредите, потенциальный клиент соглашается купить ненужные ему страховки. Часто не самые дешевые. В результате конечная сумма займа значительно увеличивается, что ведет к лишним, немотивированным расходам.
• Угроза увеличить процентную ставку. То есть создать менее выгодные условия займа. На практике такое бывает редко, но угроза действенная. Не менее действенная по сравнению с перспективой оказаться без кредита.
• Угроза создать дополнительные препятствия.

Как вернуть полис по всем правилам

Вернуть навязанную страховку при получении автокредита можно — нужно лишь опираться на положения законов, а также условия договора, заключенного между владельцем ТС и банком, страховой организацией. В 2010-е годы количество обращений в суд для возвращения денег по таким страховкам оказалось на порядок больше, чем в предыдущий период. Поэтому было принято решение на законодательном уровне ввести понятие «периода охлаждения». Это 14 дней, в течение которых человек может вернуть навязанную страховку без штрафных санкций и с минимальной процедурной сложностью. Как же это работает на практике?

Если действует период охлаждения

Во время действия периода, отведенного на раздумье, вернуть страховой продукт несложно. Достаточно написать заявление, а также приложить документ, подтверждающий уплату, сам страховой полис. Далее нужно дождаться решения банковской организации. Деньги возвращают в течение 10 дней тем способом, каким они были переданы. Но чаще всего на карту, реквизиты которой клиент указывает в заявлении. Отказы незаконны, поскольку Центробанк предписывает возвращать средства в таких случаях.

Возникнут ли проблемы на практике — зависит от конкретного банка. Есть организации, которые относятся к возвратам довольно лояльно. Среди них можно назвать Сбер, Хоум Кредит Банк, ВТБ, а также Россельхозбанк. Есть и те, которые создают клиентам излишние сложности: например, дополнительные условия возврата предусмотрены в Уралсибе, «Русском Стандарте» и ряде других организаций. Рекомендуется очень внимательно читать договоры, которые предлагают на подписание.

Важно понимать, что на обязательные виды страхования, к примеру, на ОСАГО, период охлаждения не распространяется.

Если период охлаждения истек

По истечении 14 дней отказаться от страховки сложнее. Банки ссылаются на принцип добровольности, поскольку клиент вступил в гражданские правоотношения по собственному желанию. Аргументы о навязывании, угрозах в этой ситуации не сработают, эффекта не будет. Взыскивать средства остается в судебном порядке. Хотя есть организации, которые не чинят клиентам препятствий и могут пойти навстречу пожеланиям. О них было сказано выше.

Срок охлаждения не имеет принципиальной важности, если кредит погашен досрочно. В некоторых случаях можно отказаться и от каско, но чаще речь идет об отказе от страхования жизни, здоровья, работы. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита происходит в заявительном порядке. Нужно подать заявление и пакет документов в приложение к письменному изъявлению своего намерения.

Важно правильно мотивировать отказ, иначе вернуть деньги не получится.

Какие документы нужно подать и в каком порядке

Оформить отказ можно только при том условии, что страховой случай еще не наступил. Чтобы получить результат, нужно подготовить заявление. В нем важно указать причину отказа от страховки. Нельзя писать, что это простое желание. В таком случае получится, что это добровольный отказ. Получить деньги в этой ситуации не удастся. При этом полис будет аннулирован — никакой выгоды. Можно указать в качестве причины неполную или недостоверную информацию, навязывание продукта и пр. Главное — не ссылаться на себя и собственное желание. Должна быть конкретная причина. Заявку заполняют по образцу. Найти его можно на официальном сайте конкретного банка.

• паспорт собственника (клиента организации);
• договор страхования;
• справку о погашении кредита.

Какие сложности возникают при возврате страховки по автокредиту

• В течение оплаты кредита возник страховой случай. Если такое было, вернуть страховку уже не получится. Это тупиковая ситуация, которая не предполагает выгодного, удачного выхода.
• Банк отказывается возвращать деньги, ссылаясь на условия договора. Нужно требовать письменный отказ, обращаться к руководству. Затем с подписанным отказом можно идти в суд.
• Банк отказывается возвращать средства без указания причины. В этом случае нужно действовать точно так же.
• Страховка оформлена на третье лицо. Значит, нужно просить этого человека выдать доверенность или брать его с собой во все инстанции. Также необходимо просить его писать заявления, подписывая их своим именем.

К кому обратиться, если банк отказывается возвращать деньги и нарушает права

Можно обратиться в несколько организаций:

Роспотребнадзор. Эта инстанция наблюдает за исполнением законодательства в области прав клиента, покупателя и не только.
Прокуратуру. Она отреагирует, если нарушаются любые права. Занимается контролем соблюдения прав в широком смысле.
Суд. Нужно обращаться в суд общей юрисдикции, первую инстанцию (районный суд). А в случае попыток оспорить решение — в апелляционную инстанцию (областной суд и пр. в зависимости от субъекта РФ).
Центробанк. Он отвечает за регулирование страховой и банковской деятельности.

Во всех случаях нелишним будет проконсультироваться с юристом.

Итак, вернуть страховку при досрочном погашении автокредита возможно. Вопрос лишь в процедуре, сложности и знании своих прав.

Возврат страховки в РН Банк

Приобретение страхового полиса – это требование для выдачи потребительского кредита, в частности, под низкий процент в РН Банке. Как правило, условия получения страховки в собственных страховых компаниях банков менее выгодны по сравнению с независимыми. Избежать переплаты можно, отказавшись от страхования. У нас есть комплексное решение для возврата денег за страховку: пошаговая инструкция и набор требуемых документов.

Перед тем, как вы перейдете к нашей инструкции и пакету документов, мы предлагаем разобраться некоторые наиболее распространенные мифы об отказе от страховок.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

Миф 1: отказ от страховки невозможен

Это совершенно реально. На сумму средств, которые можно вернуть, оказывает влияние срок подачи обращения. Чем быстрее вы это сделаете, тем будет выгоднее. Отказ от страхового полиса в течение 14 дней дает клиенту возможность получения компенсации 100% стоимости страховки. Срок, в который клиент может отказаться от страхового полиса без потери уплаченной суммы, может быть увеличен со стороны страховой компании. Внимательно ознакомьтесь с документами по кредиту. После четырнадцати дней страховой полис тоже можно вернуть, если это указано в договоре также, как и положения о возврате. Зачастую, сумма рассчитывают исходя из оставшейся части страхового полиса.

Если банк не предупредил, что приобретение страховки — дело платное и добровольное, а также не предоставил вариации кредита без страхования, считается, что он нарушил права потребителя. Точнее, право на полную и достоверную информацию об услуге. В таком случае вы можете вернуть стоимость страхового полиса в полном объеме независимо от срока обращения – до истечения четырнадцати дней или после.

Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.

Миф 2: если отказаться от полиса, то процент по кредиту вырастет

Для этого есть основания. Но это верно только в том случае, если оформление страхового полиса является обстоятельством предоставления пониженной ставки. Внимательно ознакомьтесь с договором, как правило, условие об увеличении ставки при отказе от страховки идет в четвертом разделе “процентная ставка”.

При этом банк не может ограничить вас в выборе только своей страховой компании. Банковская страховая компания оказывается дороже. Ориентируясь на практику, можно утверждать, что стоимость полиса в РН Банк и в страховой компании, не связанной с банком, может оказаться выше. Ради сохранения сниженной процентной ставки можно оформить отказ от полиса в РН Банк и оформить полис на ощутимо более выгодных условиях в другой страховой компании. Предъявить приобретенный страховой полис в Альфа-Банк потребуется не позднее тридцати дней после оформления.

Миф 3: отказаться от страховки сложно

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Вовсе нет. Для оформления возврата полиса потребуется направить в офис банка заявление об отказе лично или с помощью почты. К заявлению необходимо приложить копию своего паспорта, квитанцию об оплате страхового полиса, а также договор страхования с приложениями. Утрата чека не доставит проблем. В силу закона о защите прав потребителей вместо нее клиент имеет право приложить любой документ, подтверждающий оплату (скриншот из интернет-банка или выписка из банка о транзакции, например).

Срок возврата денег

Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.

• Если страховой полис приобретен до 1 сентября 2020 года – срок возврата 10 дней.

• Если страховой полис приобретен после 1 сентября 2020 года – срок возврата 7 дней.

Если банк не возвращает стоимость страхового полиса или ее часть, обратитесь с жалобой в Банк России. Жалобу можно отправить онлайн. В судебном порядке деньги будут взысканы принудительно. Подайте исковое заявление, а после вступления в силу судебного решения в вашу пользу с исполнительным листом подайте обращение в тот банк, где у страховой оформлен счет. Можно предположить, что это будет РН Банк. На счету в этом банке средства у страховой точно есть.

Возврат КАСКО и страхования жизни по автокредиту

За 2020 год было выдано 896,4 тыс. автокредитов, и в начале 2021 года эта цифра показывает положительную динамику. На все займы банки предлагают оформить страховку. Основных видов дополнительных услуг всего два: добровольное страхование жизни (ДСЖ) и КАСКО. Заемщик вправе не покупать ненужные продукты, но отказ от ДСЖ провоцирует рост процентной ставки, а при нежелании оформить КАСКО банк скорее всего не выдаст деньги на машину. Автолюбителям приходится принимать предложенные условия. При досрочном погашении займа, если за время кредитования не было никаких несчастных случаев, у автовладельцев встает вопрос: как вернуть деньги за страховку автокредита?

Аналогичная мысль возникает у людей, которые не хотят использовать КАСКО сразу после получения денег от банка. С отказом от этого продукта сопряжено много сложностей. Обычно в договоре прописаны такие условия:

• аннулирование запрещено до закрытия кредита;
• возможно расторжение с возвращением полной суммы займа за ограниченный срок. В противном случае автомобиль заберут и выставят на аукцион в пользу банка.

Вернуть деньги за ДСЖ в этой ситуации проще. С июня 2016 года действует закон N 363-ФЗ. В нем описан «период охлаждения», в течение которого гражданин может изменить решение и забрать деньги за страховку.

Как вернуть деньги за страхование жизни

ДСЖ – это защита заемщика в случае непредвиденных событий. В стандартных условиях компания-страховщик берет на себя обязательства по выплате взносов в банк, если человеку был причинен серьезный вред здоровью или заемщик погиб. Преимущество этой защиты состоит в том, что при несчастном случае автомобиль никто не отберет, и кредиторы получат деньги по займу.

Задачу приобретения ДСЖ решает автомобилист сам, и по закону банк не имеет право навязывать эти услуги. Чтобы ускорить получение денег от финансовой организации, многие люди сначала отвечают согласием, а потом сразу меняют свое решение.

Вернуть потраченные средства можно написав заявление в страховую компанию (СК) в период охлаждения – в течение 14 дней после подписания документов. СК обязана принять его и выплатить деньги. Условия возврата страхования жизни по автокредиту у каждой организации различны, поэтому они должны быть прописаны в договоре или в правилах страхования.

По окончанию периода в две недели вернуть средства будет намного сложнее. Нужно писать заявление в банк, который с большой долей вероятности проигнорирует запрос по причине добровольного подписания договора на страхование жизни. Тем не менее многие банки лояльны к отказам и возвратам. Их список с отзывами есть на Банкирофф. Страховые компании отдают деньги за полис с вычетом за те дни, которые человек был под защитой. В случае, если финансовая организация не идет на диалог, необходимо подать на нее в суд. Часто в таких делах закон встает на сторону заемщика, и деньги возвращают.

При досрочном погашении кредита страховку также можно аннулировать. Условия прописаны в правилах:

• Страховой договор привязан к кредитному. При досрочной оплате долга деньги за полис возвращают.
• Договор прекращает действие только по окончанию указанного в нем срока или при наступлении страхового случая.

Во второй ситуации деньги вернуть реально (если не было страховых случаев), но немного сложнее. Алгоритм действий следующий:

1. Собрать все документы – заявление (важно не указывать в нем добровольный отказ от ДСЖ), справку о погашении займа из банка, паспорт застрахованного и кредитное соглашение.
2. Предоставить полный пакет документов в страховую компанию.
3. Подождать официальный ответ.
4. Если решение положительное, то указать счет, куда нужно перевести деньги.
5. В случае отказа – подать иск в суд, опираясь на закон «О защите прав потребителей».

Как вернуть КАСКО по автокредиту

КАСКО – необязательный вид страхования автомобилей, который включет расширенные выплаты. При подписании документов на кредит банк обязывает заемщика оформить на машину именно этот продукт, иначе он отказывает в выдаче денег.

Условия расторжения договора КАСКО устанавливает страховая компания, поэтому информация должна быть прописана в приложении к договору. Существуют общие правила возврата, которые поддерживают многие СК:

• Досрочное погашение кредита.
• Продажа ТС. Важно при смене собственника незамедлительно сообщить об этом в страховую, так как датой завершения договора КАСКО станет время подписания заявления, а не продажи автомобиля.
• Смерть страхователя. В России КАСКО переходит по наследству, поэтому правопреемник может расторгнуть полис, а потом заключить новый на себя.
• Отзыв лицензии у страховщика. Если у компании по любой причине забирают разрешение на ведение деятельности, автовладелец решает, подождать ему появления информации (при этом страховка будет приостановлена), либо расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Процесс сбора документов и подачи заявления на возврат денежных средств идентичен с ДСЖ. Существуют лишь небольшие различия:

• страховые компании чаще взимают дополнительные комиссии при аннулировании КАСКО;
• при подаче нужны дополнительные документы, которые подтвердят причину расторжения (договор купли-продажи ТС, заключение из СТО, свидетельство о наследовании). Страховщик может запросить дополнительную информацию, например, копию ПТС или справку о медосмотре.

Куда идти, если страховая не возвращает деньги

Чтобы сохранить прибыль, страховые компании ищут причины для отказа в выплате или оттягивают принятие решения. Если организация не возвращает деньги, то она обязана письменно обосновать свою позицию. Даже если страховое агентство не выдает официальное заключение и не выплачивает средства более 10 дней, то гражданин может смело подать жалобу на СК в:

• прокуратуру;
• Центробанк;
• Роспотребнадзор;
• суд.

После рассмотрения заявки с большой вероятностью инстанции примут сторону потребителя.

При возврате денег из страховой компании будьте готовы к трудностям. Самые частые проблемые ситуации:

• Машина зарегистрирована на другого человека. Писать и подавать заявление может только тот, на кого оформлены документы, либо нотариально заверенный представитель.
• Были страховые случаи за время действия кредитного договора. В такой ситуации деньги вернуть невозможно.
• Страховщик отказывает в выплате. Необходимо требовать у него письменное решение и просить помощи в соответствующих органах.

Вывод

Страховка – универсальный инструмент для обеспечения безопасности обоих участников кредитного договора. С одной стороны, заемщик уверен, что при порче автомобиля его отремонтируют, а при проблемах со здоровьем имущество никто не отберет. С другой стороны, финансовая организация будет знать, что свои деньги за выданный кредит она обязательно получит. Вернуть страховку по автокредиту реально, и это регулируется положениями ГК РФ. Окончательное решение об использовании страховых продуктов в большинстве случаев остается за клиентом, поэтому автомобилисту стоит ответственно оценивать последствия подписания договора.