Как уменьшить платеж по кредиту

Как снизить
кредитную нагрузку

Взяли несколько кредитов и теперь думаете, как
организовать платежи так, чтобы уменьшить
долговую нагрузку?

Взяли несколько кредитов и теперь думаете, как
организовать платежи так, чтобы уменьшить
долговую нагрузку?

Погасите кредит досрочно

Этот способ подходит для тех, кто дисциплинирован, имеет свободные деньги и не хочет переплачивать по кредитам. Если у вас открыто несколько кредитов и вы думаете, какая стратегия поможет выгоднее их погасить, мы предлагаем вам на выбор два эффективных метода.

Метод «лавина»

С помощью «лавины» вы закроете кредиты быстро и с наименьшей переплатой. Что для этого нужно сделать? Суть метода в том, чтобы сначала гасить кредит с самой высокой процентной ставкой. От процентных ставок напрямую зависит переплата, поэтому чем быстрее вы расплатитесь по такому кредиту, тем меньше успеете переплатить. Покажем на примере.

Первой погасим задолженность по кредитной карте: увеличим сумму ежемесячных платежей до 7000 тысяч. После этого направим свободные деньги на кредит на лечение и последним погасим кредит на компьютер.

«Лавина» выгодна в том случае, если вы дисциплинированно платите больше по одному из кредитов и чётко придерживаетесь стратегии. Нужно понимать, что количество кредитов уменьшается медленно, а выгода будет в долгосрочной перспективе — вы по факту переплатите меньше денег.

Для тех, кто хочет почувствовать психологическое облегчение, есть другой метод.

«Снежный ком»

Сначала погасите тот кредит, по которому вы меньше должны. Таким образом, вы будете закрывать кредиты и увидите, что справляетесь с нагрузкой. Рассмотрим на примере.

Закрываем кредит на компьютер, затем — кредитную карту, и затем уже гасим кредит на лечение. Все свободные деньги вносим на первый кредит в таблице, по остальным делаем минимальные платежи. Когда закроем кредит на компьютер, освободившиеся деньги бросаем на следующий кредит.

«Снежный ком» хорош тем, что вы будете чувствовать себя лучше, избавляясь от кредитов. С точки зрения финансов, вы будете выплачивать долги дольше и переплата будет больше, чем при «лавине».

Рефинансируйте кредит

Суть рефинансирования в том, чтобы оформить новый кредит и погасить им несколько старых кредитов. На первый взгляд этот метод может показаться странным: избавиться от старого долга, взяв ещё один долг. Давайте разберёмся, как работает рефинансирование и когда его лучше оформлять.

Первое, что надо знать об этом способе: рефинансирование не всегда выгодно. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, придётся постараться. Что вам нужно сделать?

1. Найдите банк, который рефинансирует ваш кредит.

Сравните предложения разных банков, чтобы понять, какое для вас наиболее выгодное.

2. Сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное.

Ставка нового кредита должна быть ниже, чем у старых. Чтобы понять, какой кредит выгоднее, обратите внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита: в детальных условиях на первой странице указано, сколько составит окончательная переплата. Также вы можете уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок выплаты кредита на 1-2 года.

3. Проверьте сроки ваших старых кредитов.

Рефинансируют те кредиты, с момента оформления которых прошло не меньше 6 месяцев. Это в том числе связано с видом ежемесячных платежей: если они аннуитетные, то в первые полгода вы главным образом гасите проценты, а сумма основного долга изменяется незначительно. При этом если вы решили рефинансировать кредит, то тянуть с этим тоже не стоит: сделайте это хотя бы за 6 месяцев до окончания срока, чтобы почувствовать выгоду.

Кому подойдёт рефинансирование?

Используйте этот метод, если вы:

готовы вдумчиво разбираться в предложениях разных банков

нашли предложение, которое очевидно поможет вам сократить переплату

хотите увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей

боитесь запутаться в графиках нескольких кредитов и пропустить платёж

Реструктурируйте кредит

Реструктуризация кредита не уменьшает сумму долга, она производится исключительно для того, чтобы снизить кредитную нагрузку. Реструктурирует кредит тот же банк, который его выдал, в этом главное отличие от рефинансирования. Заёмщику нужно самому обратиться в банк и запросить реструктуризацию.

В каких случаях рассматривают возможность реструктуризации?

Если назвать одним словом, то в трудных. У заёмщика резко снижается размер ежемесячных доходов из-за увольнения, или болезни, или травмы, или по каким-то другим обстоятельствам, и он больше не может соблюдать график ежемесячных выплат. Просрочки по потребительскому кредиту грозят испорченной кредитной историей, гораздо серьёзнее дело обстоит с ипотечным кредитом.

В любом случае, лучше сразу обратиться в банк и сообщить им о своих изменившихся обстоятельствах, не дожидаясь просрочек. В интересах банка сделать так, чтобы заёмщик вернул выданные деньги, так что, скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат реструктуризацию. Обычно увеличивают срок кредитных договоров, но могут и снизить процентную ставку. Это предложение не про выгоду, а про возможность продолжать выплачивать кредит в затруднённых обстоятельствах.

Выбор способа уменьшить долговую нагрузку зависит от вашей жизненной ситуации. Когда есть свободные деньги, хорошо сокращать переплату по кредиту, а когда денег нет совсем, приходится искать возможность пересмотра кредитных обязательств.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на год под 10%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 8 791,59 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.

Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.

Как бизнесу уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

В феврале 2018 года Олег решил расширить производство сыров. Для этого ему потребовалось купить или арендовать новое помещение и приобрести специальное оборудование.

Арендовать он не захотел, поэтому взял в кредит 35 млн рублей на 10 лет под 11% годовых.

За два года ставки по кредитам упали, и он решил рефинансировать остаток долга под 7% годовых. И в итоге сэкономил более 6 млн рублей.

В статье расскажу, как рефинансировать кредит юридическому лицу, и что для этого нужно сделать.

В 2019 году начала действовать государственная программа субсидирования банков, кредитующих малый и средний бизнес. Это значит, что банки-участники программы уменьшили свои проценты по кредиту. И если два года назад вы брали кредит под 10−12% годовых, то сейчас вы можете взять кредит под 7−8,5%.

Если у вас уже есть кредит, его можно рефинансировать. То есть, взять кредит в другом банке под меньший процент и погасить этими деньгами старый кредит с высоким процентом.

Например, Олег сэкономит больше 6 млн рублей, потому что рефинансировал старый кредит под 7% в феврале 2020 года. Теперь он платит каждый месяц на 63 000 ₽ меньше, чем платил раньше.

Ежемесячный платеж;482 125,04 ₽;417 779,29 ₽ Выплатит банку за 10 лет;57 820 682,75 ₽;51 609 703,25 ₽

Чтобы провести рефинансирование, ИП или компания должны быть резидентами РФ, иметь положительную кредитную историю и предоставить пакет документов в банк. Список документов может отличаться из-за разной правовой формы бизнеса. Но есть базовый перечень, который предоставляется всегда.

Учредительные документы. Снимите копию с устава, приказа о назначении директора и главного бухгалтера. Нужно сделать копии паспортов всех учредителей и руководителей. Если деятельность компании лицензируется, то нужна копия лицензии.

Регистрационные документы. Приложите копию свидетельства о постановке на учет и копию регистрации с отметкой ИФНС.

Бухгалтерская отчетность. Отчеты надо показать на последнюю отчетную дату. Нужно предоставить копии документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Если вы будете рефинансировать кредит в Ак Барс Банке, то весь процесс займет 2−3 недели: от подачи заявки на сайте до получения денег.

Как только вы предоставите нужные документы, банк проверит их в течение одного дня. После проверки может запросить персональный пакет документов, который зависит от отрасли компании, правовой формы и налогообложения. Это нужно, чтобы провести финансовый анализ и подтвердить возможность получения кредита.

Если у предпринимателя нет возможности предоставить достаточное количество имущества в залог, то можно воспользоваться гарантией Корпорации МСП.