Долги в мфо что делать с задолженностью по микрозаймам

Как уменьшить размер процентов по микрозайму

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

• категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
• конкретная сумма кредита и сроки;
• степень доверия к клиенту;
  
• тип МФО — коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. В случае экспресс-займов («деньги до зарплаты») физическим лицам ставка может составлять порядка 800% годовых. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

• Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
  
• Рефинансировать кредит в одном из банков.
  
• Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

• потери основного дохода;
• невыплаты или резкого снижения зарплаты;
  
• серьёзной болезни;
  
• проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Рефинансирование ссуды

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО. Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее. Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Как законно списать долги по микрозаймам: только через банкротство

Микрозайм — инструмент полезный, но коварный. Получить его легко, и если вовремя гасить, то особых проблем возникнуть не должно. Зато любая просрочка по выплате грозит стать катализатором, способным запустить целый ворох проблем, которые со временем будут расти как снежный ком.

Скажем сразу и честно — полностью избавится от микрозаймов, если платить по ним нечем, можно только при прохождении банкротства.

Но что делать, если брали вы заем в одной жизненной ситуации, а отдавать приходится в другой? Есть ли шанс избавиться от долгов в микрозаймах, если нет денег, и как это сделать с минимальными рисками? Рассказываем.

Что такое микрозайм

Скажем сразу — вариант «забыть» про долг и не отдавать его, бегая от кредиторов, коллекторов и приставов, мы советовать не будем. Во-первых, это незаконно, а во-вторых, малоперспективно. Но подробнее о последствиях такой «тактики» мы поговорим ниже.

А для начала выясним, что такое договор микрозайма и какими нормами в законодательстве регулируются отношения между участниками сделки такого характера.

Само понятие микрофинансирования появилось в российском финансовом пространстве чуть больше 10 лет назад. С 2011 года в силу вступил федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Он дал определение понятию договора микрозайма, а также условия его выдачи. Позднее закон несколько раз дорабатывался, пока не принял свой нынешний вид.

Регулярно вместо термина «микрозаем» используется термин «микрокредит». Несмотря на то, что в законе о микрофинансовой деятельности такое понятие не прописано, оба термина означают одно и тоже, поэтому их можно использовать как синонимы.

Но только в повседневном, неофициальном общении. Правильнее все-таки использовать слово займ. Дело в том, что по правилам российского гражданского права кредиты могут выдавать только коммерческие банки.

Все остальные организации, которые в том или ином виде занимаются выдачей денег под проценты населению или юридическим лицам, не могут использовать термин «кредит» в своих договорах.

В большинстве случаев за займом «до зарплаты» клиенты обращаются в микрофинансовые организации или МФО. Они, в свою очередь, делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Займы физическим лицам предоставляют и те, и другие.

Чем МФК отличаются от МКК?
Спросите юриста

Ставки, штрафы и переплата

В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).

Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.

Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.

Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.

В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.

Если заем был взят раньше этой даты, то действуют другие, менее выгодные для клиента, ограничения:

• с 01.07.2019 по 31.12.2019 — превышение не больше чем в 2 раза;
• с 28.01.2019 по 30.06.2019 — не больше, чем в 2,5 раза;
• до 28.01.2019 — не больше чем в 3 раза.

Впрочем, стоит отметить, что микрокредиты трехлетней давности встречаются довольно редко. Основную часть портфелей МФО составляют займы «до зарплаты» сроком на несколько месяцев.

Есть и еще один чрезвычайно важный момент — просроченный заем крайне желательно гасить целиком, а не по частям.

Если погасить только часть, то МФО возобновит начисление пени и процентов на остаток долга, пока сумма снова не достигнет максимально допустимого значения. А учитывая процентные ставки, надо понимать, что это произойдет очень быстро.

МФО начислило гигантские проценты
по займу? Обращайтесь, и посчитаем
правильную сумму вместе

Как вылезти из займов

Перейдем к практической стороне вопроса — как физическому лицу закрыть все займы, если денег на это мало или совсем нет.

Перезанять

Самый очевидный способ закрыть долг перед МФО (да и не только перед ней) — взять в долг у друзей или родных. Причем лучше всего сделать это официальным порядком. Эта возможность предусмотрена в Гражданском кодексе РФ, через составление расписки, чтобы потом должник не отказался от долга со словами — ничего ни у кого не брал, подпись на бумаге не моя.

Чтобы заимодавец не волновался насчет возврата долга, лучше всего составить расписку. Ее должен от руки написать непосредственно тот, кто берет деньги в долг. Расписка должна содержать следующие сведения:

• ФИО участников сделки;
• Паспортные данные заимодавца и заемщика;
• Сумма займа и сумма, которую надо вернуть (если займ выдается под проценты);
• Срок возврата;
• Штрафные санкции за нарушение сделки.

Заверять расписку у нотариуса необязательно. Но желательно. Еще лучше, чтобы при составлении документа присутствовал юрист.

Можно ли напечатать расписку
на компьютере? Спросите юриста

Погасить одним кредитом другой

По сути, речь идет о рефинансировании. Как уже говорилось, ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Тем не менее, использовать подобный способ избавления от займа следует осторожно: для начала тщательно оценить какова будет переплата по новому обязательству. К тому же, чтобы получить кредит у заемщика должна быть хорошая кредитная история, не омраченная просрочками. Иначе в кредите, скорее всего, будет отказано.

А вот гасить один микрозайм с помощью другого категорически не стоит — никакого решения проблемы это не даст, а лишь отсрочит неизбежные трудности с возвратом.

Реструктурировать долг

В отличие от рефинансирования, когда один кредит, по сути, меняется на другой, реструктуризация — это работа с тем же самым, уже имеющимся обязательством.

То есть совместно с МФО решается вопрос об изменении процентной ставки (редко), уменьшении ежемесячного взноса за счет увеличения срока (как правило) или даже списании штрафов (практически нереально).

Для того, чтобы кредитор согласился списать часть штрафных начислений должнику нужно доказать, что финансовая ситуация, из-за которой возникли просрочки, произошла не по его вине.

Во всех ли МФО есть программы
по реструктуризации займов?

Уйти на «кредитные каникулы»

Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.

Что такое кредитные каникулы

Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),

в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.

Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:

• микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
• доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Увы, период, когда можно было взять кредитные каникулы на основании закона, истек. Сейчас рассрочку по выплате кредитов и займов могут получить только мобилизованные в воинские части граждане.

Но в многих крупных МФО работают собственные программы предоставления кредитных каникул заемщикам.

Обратиться в суд

МФО может подать в суд на недобросовестного заемщика. Однако раньше они делали это не так часто. Дело в том, что микрофинансовые организации не всегда обладают большим штатом сотрудников, поэтому у многих компаний отвлекаться на многочисленные судебные разбирательства просто нет ресурсов.

Но в последнее годы МФО все чаще стали судиться с должниками, хотя зачастую суды «прощают» должнику часть задолженности, уменьшают начисленные пени или проценты.

Поэтому, если с недобросовестным заемщиком не удается найти общий язык, гораздо проще перепродать долг коллекторам.

При этом обратиться в суд может не только кредитор, но и сам должник. Но для этого нужны основания. Например, если МФО начислило сумму больше, чем это разрешено законом.

Ждать истечения срока исковой давности

Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал платить по займу компания-кредитор не обратится в суд за принудительным исполнением обязательства, то в случае, если МФО обратится в суд на возврат долга, ответчик имеет право заявить о пропуске срока давности на взыскание.

И суд обязан отказаться рассматривать такое дело. Но у МФО остается право взыскивать долг внесудебными методами. А некоторые МФО работают с должниками даже куда жестче, чем коллекторы.

Но рассчитывать на это не стоит — три года срок слишком большой, чтобы МФО не предприняла никаких попыток получить свои деньги.

Стать банкротом

Вышеописанные способы позволяют закрыть долг в МФО без банкротства. Однако в крайнем случае можно прибегнуть и к этой процедуре. Банкротство не является непоправимым и тем более осуждаемым способом вырваться из долговой кабалы.

Стать банкротом можно двумя способами: упрощенным или через суд. После запуска процедуры гражданин не обязан гасить заем, однако за его активами, в том числе банковскими счетами устанавливается внешнее наблюдение со стороны финансового управляющего. А он, в свою очередь, обязан сделать максимум возможного, чтобы вернуть средства кредитору.

«Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда» Собрали все слухи, с помощью которых людей отговаривают от прохождения банкротства: от увольнения с работы до изъятия из семьи детей. Развенчали мифы. В банкротстве нет позорящих человека моментов.

Последствия банкротства физических лиц. Может ли финансовая несостоятельность помешать в жизни? Положительные и отрицательные последствия банкротства физического лица. Какие ограничения введут временно и на какой срок. Какие долги не спишут никогда. Чем грозит банкротство должнику, супругу и другим родственникам

Кроме того, банкротство несет целый ряд последствий и ограничений. Они касаются возможности на протяжении ряда лет занимать должности в коммерческих структурах (особенно финансовых) или получать новые кредиты.

Однако, если платить должнику нечем, банкротство действительно оказывает должникам помощь в списании долгов.

В том случае, если финансовая ситуация в вашей жизни начинает ухудшаться, необходимо в первую очередь позаботиться о том, как побыстрее расплатиться с долгами

В первую очередь с теми, где более высокие проценты. Как правило, это микрокредиты. Существует несколько способов уменьшить свою долговую нагрузку: от перезанятия денег до признания банкротом. Но главное — не пытаться категорически игнорировать другую сторону, а искать компромисс.

Что будет, если не выплачивать займ?

МФО рано или поздно примет меры, чтобы получить свои деньги обратно. Что будет, если не выплачивать займ? Вариантов много, но все они не слишком приятны. Это может вылиться в стрессовое общение с коллекторами, или в знакомство с судебными приставами, которые придут описывать имущество. Или даже процедурой принудительного банкротства.

Какие меры предпримет МФО, если клиент не отдает долг? Перечислим их:

Отправит информацию о нарушении договора в бюро кредитных историй. Это повлияет на рейтинг заемщика и, следовательно, ухудшит шансы на получение нового кредита или микрозайма.

Обратится в суд с исковым заявлением о принудительном возврате денег. Суд обязательно примет сторону истца и за дело возьмутся приставы.

Они могут заблокировать банковские счета должника, а затем перевести имеющиеся там деньги в счет долга кредитору. Если денег на счетах нет, могут отправить в бухгалтерию компании, где работает должник, постановление об удержании части зарплаты в пользу МФО.

Сумма удержания может доходить до 50% дохода. Если нет ни денег, ни регулярного дохода — приставы могут описать имущество. Если же платить совсем нечем, дело может дойти до процедуры принуждения к личному банкротству.

И под конец развеем одно заблуждение — что МФО прощают долги.

Остались без работы, зато с долгами?
Звоните! Наши юристы помогут избежать
негативного сценария

Аннулировать долги без возврата денег не получится. Да, случаи безвозмездного списания микрозаймов действительно бывают.

Однако, во-первых, они исчезающе редки, а во-вторых — если долги заемщика признают безнадежными, скорее всего это означает, что он оказался в такой тяжелейшей жизненной ситуации, что задолженность по займу является для него меньшей из проблем. Например, оказался обездвиженным инвалидом.

Ну а чтобы не оказаться в такой ситуации, необходимо принять меры заранее. Если становится понятно, что с обслуживанием долга в скором времени возникнут проблемы, стоит обратиться к компетентному юристу для консультации и выработки дальнейшего плана действий.

Как оспорить несоразмерность долга по договору микрозайма

Можно ли оспорить несоразмерность долга по договору микрозайма, если проценты превышает сумму займа?

Правоотношения по предоставлению гражданам потребительских кредитов (займов) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и по исполнению соответствующих договоров регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 Гражданского кодекса особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Под договором микрозайма понимается договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Размер процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа)

Пунктом 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день. С 01.01.2020 по всем микрозаймам, срок возврата займа по которым не превышает одного года, не допускается начисление процентов после того, как их сумма достигнет полуторакратного размера суммы микрозайма. Данные ограничения также распространяются на неустойку (штраф, пени) и иные меры ответственности.

Законом предусмотрено, что на момент заключения договора полная стоимость микрозайма не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости его в процентах годовых соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Советом директоров Банка России могут быть установлены периоды, кода данное ограничение не подлежит применению.

Проценты по микрозаймам сроком до 15 дней на сумму до десяти тысяч рублей

К микрозаймам без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму не свыше десять тысяч рублей не применяются требования о размере процентной ставки и полной стоимости, при одновременном соблюдении следующих условий:

• заемщику не начисляются проценты, платежи за услуги, а также не применяются меры ответственности. Исключение составляет неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, после достижения суммы платежей 30 % микрозайма;
• запрет на начисление процентов и мер ответственности с указанием максимального допустимого значения суммы платежей размещен на первой странице договора микрозайма перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа;
• ежедневная сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
• договор содержит условия о запрете увеличения срока и суммы микрозайма.

Как оспорить несоразмерность долга по договору с микрофинансовой организацией

Зачастую микрофинансовые организации продолжают начислять проценты и по окончании срока действия договора микрозайма. Между тем начисление процентов по договорам потребительского кредита (займам), выданных на срок до 15 дней на сумму не свыше десяти тысяч рублей, противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций – заем на небольшие суммы и на короткий срок. Это противоречит цели деятельности микрофинансовых организаций: заем на небольшие суммы и на короткий срок. Заемщик вправе оспорить начисление процентов, поскольку это нарушает его права и законные интересы.

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом. Для того чтобы оспорить несоразмерность долга по микрозайму необходимо установить нарушение микрофинансовой организацией условий договора и требований законодательства. При этом положения закона, действовавшие на момент заключения договора, могут отличаться от положений, действующих на момент обращения в суд. Применению подлежат те нормы права, которые действовали на дату его заключения.

Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по кредитам и займам, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.

Требуются юридические услуги? Запишитесь на консультацию к юристу по телефонам: +7 (922) 98-98-223 , +7 (922) 98-98-224

Списание долгов перед МКК: слухи и реальность

Микрозайм – удобный финансовый инструмент, и для его получения вам не придется тратить много времени, предоставлять пакеты документов и приводить поручителей. В некотором роде микрозайм можно назвать «скорой помощью» вашего финансового положения: он поступает быстро, сотрудники МКК не задают много вопросов, все хорошо понимают – если клиент обратился, значит, помощь действительно необходима.

Однако, как с любым инструментом, с ним нельзя обращаться бездумно.

К сожалению, далеко не все клиенты ответственно относятся к принятию решения по поводу микрозаймов. Определенная часть рассуждает примерно так: «Мне нужны деньги отпраздновать День Рождения, работы у меня нет, а погулять хочется. Возьму-ка я микрозайм, а рассчитаюсь как-нибудь потом. Кстати, друг сбросил новость о том, что все эти микрозаймы скоро вообще запретят. Так что нужно пользоваться моментом».

Клиент обращается в одно из отделений, получает деньги и тратит их на свое усмотрение. Возвращать не торопится, и спустя определенное время очень удивляется, встретив на пороге квартиры коллекторов, судебных приставов, или «вежливых людей» из других ведомств того же профиля. Пока приставы ,в полном соответствии с законом, описывают вашу игровую приставку и любимый компьютер, вы со смартфона громите на форумах «произвол властей» и «государство террора».

Слухи, которые циркулируют на форумах клиентов МКК, варьируются в своей тональности от восторженных в отношении тех или иных организаций (некоторые из них явно проплачены, но точно не все), до ругательных и откровенно хамских. Что касается вторых, то объединяет их одно: все они, без исключения, написаны людьми, которые, получив микрозайм, полностью «исчезли с горизонта». Непонятно, на что они рассчитывали – видимо, и правда на подобный молнии указ Президента об упразднении МКК на территории РФ.

Этот слух – первый, который мы разберем.

Все МКК скоро упразднят, а злобных мфошников расстреляют.

Реальность Государство, действительно, оказывает влияние на деятельность микрофинансовых организаций. Закон об ограничении коллекторской деятельности, например, был принят именно для улучшения общей атмосферы, сложившейся на рынке микрофинансирования в нашей стране. Подробнее эту тему мы раскроем в отдельном материале, сейчас скажем только, что на данный момент никакой речи об упразднении микрофинансовых организаций не идет. Организации, подобные нашим микрофинансовым, с успехом работают в большинстве стран мира, и нет причин, по которым они не могут заниматься тем же самым у нас. Да и не обращает в той же Франции, Великобритании или Бельгии никто столько внимания на МКК, как это происходит в России. Возможно, причина в разнице менталитета – там народ приучен к ответственности, понятие «халява» отсутствует в принципе.

Срок давности по долгам – три года, если не платить, все спишут.

Реальность В этом слухе переплелись правда и выдумка. Существует понятие срока исковой давности, и срок этот составляет, действительно, 3 года. Отсчет начинается с момента внесения последнего платежа. Если вы перестали выходить на связь, забаррикадировались дома, и отключили телефон, то МКК имеет право в установленные сроки передать ваше дело в суд, или продать его коллекторам. Суд рассмотрит все обстоятельства, и вынесет решение – признать долг безнадежным, или взыскать его (здравствуйте, господин пристав). В случае с коллекторами отсчет начинается с момента вашего последнего с ними общения. Надо сказать, коллекторы обычно ребята настойчивые, хоть и связанные рамками закона, вышедшего год назад. С другой стороны, вы можете даже юридически отказаться от общения с ними, закон это позволяет; затем ваше дело, опять же, будет передано в суд и – читай выше.

В суде ситуация может обернуться двояко, на усмотрение судьи. Известны прецеденты, когда судья выносила решение о полном списании долга (например, Судебный участок №27 Западного внутригородского округа г.Краснодара msud27.krd.msudrf.ru К делу № 2-134/14-27 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 марта 2014 года г. Краснодар). Однако, ознакомившись с делом, мы видим, что ответчик полностью выплатила свой микрозайм и часть процентов, и решение судьи касалось только части штрафов. И обратная ситуация, когда приставы по решению суда отловили безработного должника в очереди за новейшим смартфоном, и изъяли у него 120000 рублей в счет погашения долга. Видимо, в очереди должник дожидался, когда МКК закроют. Не повезло.

Если с меня спишут долг в суде – я свободен, как птица.

Реальность Ничего подобного. С одной стороны, вы действительно не несете никаких обязательств перед МКК с того момента, как судья стукнула своим молотком. С другой – не забывайте, мы живем в реальном мире. Начнем с того, что вы безнадежно испортили себе кредитную историю. Кроме того, перед вами закрыты двери любой серьезной организации, куда вы попытаетесь устроиться на работу. Думаете, они не проверяют кредитную историю? Еще как проверяют, просто вам об этом не скажут.
Наверное, это неприятно – осознать последствия не самого умного из своих поступков тогда, когда он уже случился. Чтобы исключить такую возможность, воспользуйтесь нашими советами:

• не пользуйтесь микрозаймом, если не уверены, что сумеете его вернуть. Усложнить себе жизнь за 5-6 тысяч рублей – согласитесь, это дешево
  
• если все же получилось так, что вы не можете вовремя выплатить займ или проценты, то самый непродуктивный вариант — прятаться. Поверьте, если вы придете в МКК и объясните свою проблему, вас никто не съест. Там работают нормальные люди, такие же, как вы. Вероятнее всего, вам предложат вариант решения проблемы, кстати, еще и потому, что для МКК намного выгоднее реструктурировать или как-то изменить условия вашего займа, чем отлавливать вас по телефону и дома, и страшным голосом рассказывать, что вас ожидает в ближайшем будущем

Не верьте тому, что пишут на связанных форумах. Очень часто люди, которые пишут отзывы, сами виноваты в возникшей ситуации.

В PROFI CREDIT работают настоящие профессионалы, которые всегда готовы рассмотреть решение вашей проблемы в индивидуальном порядке!

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем: ищем деньги, судимся или списываем заем под ноль

Взять деньги в МФО легче, чем в банках. Но и процент здесь гораздо выше. К тому же, отношение потребителей к микрофинансовым компаниям куда более легкомысленное, чем к банкам. Отсюда нередки ситуации, когда человек набрал займов, а платить в итоге нечем. В любом случае решение найти можно, даже если вы крепко увязли в долговой яме. В этом материале мы расскажем, как списать долги по микрозаймам законно и навсегда.

Как возникают просроченные задолженности?

Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.

Приведем простой пример: вы взяли 5 000 рублей на 1 месяц, а вернуть должны 5 450 рублей. Если не укладываетесь, начинают капать пени. Не платите полгода — сумма к возврату будет расти: 7 700, 8 500, 10 000 рублей… Теперь она включает в себя долг и проценты, плюс неустойки, штрафы. В конечном счете, сумма переплаты может стать выше основного долга.

Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.

Что будет, если не платить

Очевидно, что ничего хорошего. Ситуация станет накаляться. Долг начнет расти, и его рано или поздно взыщут с вас. Поверьте, микрофинансовые организации прекрасно осознают свои риски, а система взыскания с должников у них отлажена, как швейцарские часы.

Итак, с чем столкнется заемщик, не вернувший микрозаем вовремя?

Штрафы

Согласно последним поправкам к законодательству (1) , начисления (проценты, пени, штрафы) на микрозаем не могут превышать сумму изначально взятой ссуды больше, чем в 1,3 раза. Но при условии, что сам заем взят после 1 июля 2023 года.

Простой расчет: вы заняли у МФО 20 тысяч рублей и ни копейки не вернули. Максимум, что с вас могут взыскать — это 46 тысяч рублей. Страшилки о том, что за такой заем вас заставят возвращать 200 — 300 тысяч, продавать обе почки и любимого чихуахуа, уже давно несостоятельны.

Если вдруг вы решите платить по частям, например, пятью платежами по 10 тысяч, как только вы внесете МФО первую сумму, неустойка на остаток снова начнет расти, пока опять не достигнет предельного порога. Если вы давно просрочили долг, и он максимально вырос, лучше отложите денег и погасите всю сумму сразу.

После достижения максимального значения начисления прекратятся. Если нет, то это можно оспорить в суде. При этом пени начисляются на непогашенную сумму долга, а не на общую.

Коллекторы

МФО вправе продать долги коллекторскому агентству. Эти взыскатели, в свою очередь, могут ежедневно звонить, отправлять SMS и письма, даже навещать вас раз в неделю. Но с ними можно пробовать договориться о снижении суммы долга. Коллекторы выкупают долги с неплохой скидкой, поэтому есть шанс, что и с вами они договорятся о дисконте.

Взыскание через суд

Просроченный долг может быть взыскан и в суде. Если сотрудники МФО предпринимали попытки вести с вами переговоры, но все безрезультатно, то они вполне могут подать заявление в суд.

После вынесения судебного решения в пользу МФО в процесс включатся приставы. Тогда у вас будет 5 дней, чтобы добровольно рассчитаться. В противном случае сотрудники ФССП могут:

• Блокировать карты и списывать с них до 50% доходов. .
• Запрещать выезд за границу.

И это не считая исполнительского сбора, который неизбежно начислят, если за 5 дней не погасить задолженность.

Иногда, правда, ответчикам удается снизить общий размер взыскиваемого долга через суд. Так, должник может запросить у судьи аннулировать штрафы и пени, оставив только тело долга с процентами. Суды нередко идут навстречу, особенно если удается доказать, что материальное положение клиента МФО действительно ухудшилось после оформления займа.

Как выбраться из микрозаймов

Без банкротства списать микрозаймы полностью нельзя. Иных 100% законных путей не существует. Но есть способы немного урегулировать ситуацию.

Закрыть микрозаймы

Понятно, что если бы вы могли, то платили бы. Но иногда легче попробовать найти или насобирать нужную сумму, чем общаться с взыскателями, взаимодействовать с приставами, переживать за банковские карты и свое имущество. Можно попросить в долг у друзей, распродать какие-то вещи, технику, взять подработку. Также не запрещено сдавать в аренду жилье, машину, даже если они в залоге у банка. Конечно, если совсем нет денег, закрыть займы так не получится. Тогда стоит рассмотреть другие варианты.

Договориться с МФО о рассрочке

При просрочках сотрудники компаний, выдающих микрозаймы, сами звонят и интересуются, почему вы не платите. Игнорировать звонки и скрываться не стоит. Если, наоборот, пойти на контакт и объяснить, что у вас затруднения с финансами, как правило, МФО сами предлагают какие-то варианты. Чаще всего речь идет о пролонгации. Но этот вариант подойдет, если вы уверены, что в ближайшее время точно решите денежные проблемы и сможете закрыть микрозаем.

Пример: вы должны были вернуть заем до 30 октября, а его продлят до 30 ноября. Обычно возможность продления займа прописана в договоре, и за нее берется дополнительная плата (фиксированно или в виде процентов на сумму долга).

Также вы можете сами связаться с МФО, попробовать попросить рассрочку или отсрочку платежей. Обязательно подготовьте документы, подтверждающие, что у вас временные трудности (справки, выписки и т.д.).

Иногда МФО идут навстречу и предлагают так называемую реструктуризацию микрозаймов — пересмотр условий договора. О возможности предоставления такой услуги нужно уточнять в конкретной микрофинансовой организации и лучше бы заранее. С более лояльными условиями есть шанс выйти из просрочки и закрыть микрозаем.

Разумеется, подобные «льготы» — не бесплатные. Если предоставят отсрочку платежа, то за время пользования деньгами вы все равно заплатите проценты. Например, вам дадут «передышку» на 3 месяца. В это время будут начисляться проценты, которые включат в общую сумму оплаты.

Как договориться с МФО? Оптимально — написать заявление и озвучить условия, на которых вы бы смогли полностью рассчитаться. Но организация вправе вам отказать. Увы, но она точно не обязана идти навстречу заемщикам, не справившимся с условиями договора. Все послабления возможны только с добровольного желания МФО.

Перезанять денег у другой организации

Здесь тоже не так все просто. Небольшой кредит в банке для перекрытия займов имеет смысл, если у вас много долгов под большой процент, но просрочек еще не было. Это ключевой момент. Как только на ваш долг МФО начнут капать неустойки, информация о просрочке уйдет в вашу кредитную историю — и тогда пиши пропало.

В самих МФО программ рефинансирования микрозаймов нет. А брать новый заем, чтобы погасить старый — это порочный круг, который совершенно точно приведет к долговой яме.

Судиться

Для «хода конем» и подачи заявления в суд на своего кредитора должны быть веские основания. Смело подавайте в суд, если налицо нарушения:

• заем оформили без вашего ведома;
• суммы пеней, на ваш взгляд или фактически, слишком большие;
• деньги продолжают требовать и после погашения займа.

Нередко заемщики спрашивают, что делать, если микрофинансы оформили заем без согласия, и на него уже накапали проценты. Если вы не брали в долг у МФО, необходимо оспорить дело в суде. Один из частотных случаев — когда происходит утечка паспортных данных, на которые мошенники оформляют один или несколько микрозаймов, а обыватель, что называется, ни сном ни духом. До поры до времени, разумеется.

Кроме суда есть иные рычаги воздействия на микрофинансовую организацию. На нее можно подать жалобу. СРО (саморегулируемые организации) контролируют деятельность всех МФО в России. Также обращения граждан принимает Центробанк, в реестре которого состоят все легально работающие МФО. Исключение из реестра ЦБ для микрофинансовых организаций смерти подобно — оно равносильно отзыву банковской лицензии.

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем?

Единственный способ обнуления долгов без возврата — банкротство физлиц. Это реальная, а главное законная помощь должникам. Процедура позволит вам полностью избавиться от накопленных обязательств по кредитам, займам, штрафам, налогам, распискам. На сегодняшний день объявить себя банкротом можно через суд или в упрощенном порядке через МФЦ.

Банкротство физических лиц подойдет тем заемщикам, которые объективно не справляются с текущими платежами и с прочими обязательствами. Один из плюсов — попутно с займами МФО можно списать долги по ЖКХ и неоплаченные налоги со штрафами. После признания банкротом человек начинает свою финансовую жизнь с чистого листа. Кредиторы — МФО, коллекторы, банки и т.д. — больше не вправе преследовать гражданина и требовать с него уплаты долгов, т.к. сами долги перестают существовать.

Мы оказываем помощь с долгами перед микрофинансовыми организациями, банками, государственными инстанциями и частными лицами. Бесплатный юрист проконсультирует вас, изучит ситуацию, в которую вы попали и предложит возможные пути решения. Сопровождение банкротства поможет вам переложить все трудности на плечи наших специалистов. Напишите нам в чат и закажите звонок юриста.

Частые вопросы

Так «легко» информация о долгах никуда не исчезает, и кредитная история не исправляется, словно по мановению волшебной палочки. Просрочки в любом случае попадают в кредитную историю и влияют на рейтинг заемщика. Даже если вы погасите долг, запись о финансовой дисциплине останется в вашем кредитном досье. Чтобы исправить свою КИ, придется год-два возвращать все долговые обязательства в срок.

Для начала нужно определить, вас беспокоят непосредственно из МФО либо уже коллекторы? При звонках запрашивайте название организации, основания для взыскания. Если это МФО — жалуйтесь в Центробанк, если коллекторы — в НАПКА и ФССП.

Да, вносить средства необходимо. Долги никуда не исчезают. Как правило, говоря о «закрытии МФО», речь идет об исключении ее из реестра. Это значит, что выдавать займы она уже не имеет права. А вот собирать старые долги — запросто, если счета компании не арестованы. Если же долги теперь взыскиваются по другим реквизитам, всех заемщиков об этом уведомят в письменном виде.

Источники

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.