Что будет если не платить микрозаймы что делать если нечем платить

Как избавиться от микрозаймов

Пытаясь погасить микрозаймы, люди попадают в еще большую финансовую зависимость. Чтобы покрыть один долг, берут новый кредит, затем еще один. Так делать не стоит. Расскажем, как избавиться от микрозаймов законным путем.

Микрозаем — краткосрочный заем в микрофинансовой организации. Несмотря на безобидное название, такой способ кредитования приносит немало макропроблем.

Забывая о безопасности, в погоне за легкими деньгами, которые можно быстро одолжить до зарплаты, люди внезапно находят себя на дне долговой ямы. В отчаянии они бросаются искать ответ на вопрос, как избавиться от долгов, или ищут способы не платить вовсе.

Сразу оговоримся, списать долг полностью вряд ли получится. Но есть и хорошие новости: выход есть.

Что такое микрофинансовая организация

Из чего складывается долг по микрозайму

Занимая всего 10-15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует с них кредитор. Заработок во многом складывается благодаря штрафам и пени за просрочку платежей.

Долг по микрозайму состоит из трех частей:

• основной долг — сумма, которую занимаете;
• проценты за пользование кредитом;
• штрафы и пени за задержку платежей.

Государство жестко регламентирует вопрос начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам.

Итоговая сумма долга по микрозайму не должна превышать основной долг больше, чем в полтора раза.

Например, за микрозайм в 50 тысяч рублей сумма долга не может превысить 125 тысяч рублей.

Важно. Это правило работает только для кредитов, взятых не раньше января 2020 года. До этого действовали другие нормы .

Зная об ограничениях, вы можете легко рассчитать максимальную сумму задолженности по своему микрозайму. Если сумма получается выше, чем установлено законом, вы имеете право оспорить ее в суде.

Дальше разберем, что конкретно нужно делать, чтобы погасить микрозаймы, даже если их много.

Как правильно взять микрозаем

Пробуйте договориться с кредитором

Не паникуйте и не пытайтесь скрыться — сделаете только хуже. Позвоните в МФО, где вы получили кредит, и сообщите о возникновении сложностей с оплатой. Еще лучше — отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы.

Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы, заявите, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации.

Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Прятаться, менять номер телефона, блокировать звонки нет смысла. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у МФО точно есть. Послушайте их предложения.

В обоих случаях вы покажете себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.

Реструктуризация

Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок кредитования;
• полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга);
• организовать кредитные каникулы сроком до полугода.

Выбор одного из способов происходит в индивидуальном порядке. Важно понимать, что МФО — не благотворительная организация и не пойдет вам навстречу просто так. Нужно объяснить, с чем связаны задержки выплаты кредита, представить доказательства болезни, временной нетрудоспособности или увольнения/понижения в должности.

Понятно, что о задержке заработной платы справки не выдают. Принесите выписку со счетов, где видно, что в данный момент у вас нет средств для оплаты долга. Словом, попробуйте все, что подтвердит вашу нынешнюю неплатежеспособность.

Если докажете, что ваше материальное положение ухудшилось, вам пойдут навстречу. У МФО нет задачи «задавить» вас. Им выгодно, чтобы вы вернули долг.

Пролонгация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы — законный способ временно не выплачивать микрозаем. Да, у него есть ряд ограничений, но попытаться можно.

Что такое отсрочка платежа

Если ваш случай не вписывается в условия «каникул», пробуйте увеличить срок кредитования. Допустим, вы потеряли работу или заболели, — тогда есть шанс отсрочить платежи по кредиту на пару месяцев, пока не встанете на ноги. Важно не принимать решение выплатить долг позже самостоятельно. Обязательно согласуйте вопрос с МФО: они должны понять вашу ситуацию и одобрить пролонгацию.

Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату и за отсрочку платежа .

Рефинансирование

Если у вас несколько займов, рефинансирование может стать спасением. Простыми словами — это замена одного кредита (или нескольких) другим на выгодных условиях. Услугу предоставляют как крупные банки, так и МФО. Хорошо подумайте прежде, чем снова обращаться к последним, — нужен ли вам еще один неудобный кредит. Лучше найти организацию, которая рефинансирует долг с выгодой для вас.

Совкомбанк помогает решить вопрос со сложными кредитными договорами. Оставьте заявку, чтобы узнать, как снизить процент и выплачивать кредит комфортными платежами.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Обращение в суд

Не бойтесь суда. Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом.

Несмотря на то, что МФО грозит судом, на деле до разбирательства доходит редко. На это есть корыстная причина: как только подан иск, начисление пени и штрафов останавливается. Конечно, МФО выгодно, чтобы этот процесс не заканчивался как можно дольше.

Если же вас вызывают ответчиком для взыскания долга, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства о финансовой несостоятельности. Нужно аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.

От вашей убедительности зависит многое. Суд может списать часть долга по процентам и штрафам. Однако основной долг заплатить все равно придется.

Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг. Соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.

Вы имеете право оспорить сделку о займе, что весьма непросто, или — что более реально — попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени.

Банкротство

Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство . Это сложно, долго и малоприятно. Важно понимать, что долги списывают не просто так. На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять кредит или поехать отдыхать за границу придется забыть.

Хорошо подумайте и просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем отважитесь объявить себя банкротом.

Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны

Погашение долга

Самый разумный способ избавиться от микрозайма — расплатиться с долгами. Часто решение лежит на поверхности, мы просто его не замечаем. Понятно, что раз вы читаете этот текст, то уже прикинули свои возможности и, не насчитав нужной суммы для погашения кредита, ищите способы избежать расплаты.

Посмотрите на ситуацию с другой стороны, отложите переживания и станьте на время своим финансовым управляющим.

1. Сложите суммы всех кредитов, чтобы понять точную сумму долга.
2. Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
3. Прикиньте сумму жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
4. От суммы пункта 2 отнимите сумму 3. Сколько получилось?

Так вы сможете понять свою примерную платежеспособность. Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении или отсрочке платежа. Наверняка кто-то пойдет вам навстречу. Пока у вас есть передышка по одному кредиту, вы выплачиваете другой.

Что еще можно сделать:

• Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
• Ищите варианты дополнительного заработка.
• Оглянитесь: может, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно продать? Это кажется мелочью, но, возможно, вы сто лет не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.
• Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.

Чтобы в будущем не допускать ситуаций, когда срочно нужны деньги, а взять их негде, заведите полезную привычку откладывать. Совкомбанк предлагает вклады с гибкими условиями и высокой процентной ставкой.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что ждет в случае неуплаты долга

Если вы не видите выхода из ситуации и замерли в ожидании последствий, полезно понимать, к чему готовиться. МФО применит все способы, чтобы вернуть долг.

Звонки

Сначала будут звонить вам и близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита.

Испорченная репутация

Данные о займе и проблемах с выплатой передадут в общую базу кредитных историй. Банки и МФО вряд ли захотят иметь с вами дело в будущем.

Суд

Если история затянется, МФО подаст в суд. Скорее всего, иск удовлетворят лишь частично — зависит от конкретной ситуации. Это значит, что вас точно обяжут выплатить основной долг и какую-то часть процентов, штрафов и пени.

Чтобы получить выплату, МФО имеет право привлечь службу судебных приставов. Вам грозят следующие последствия:

• арест счетов и принудительное погашение займа;
• данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от вашей зарплаты в пользу кредитора;
• в крайних случаях могут изъять имущество.

Коллекторы

Хуже приставов могут быть только коллекторы. Об их самоуправстве и жестокости ходят легенды: бесконечные звонки, угрозы, преследования. Давят не только на самого должника, но и на его родственников и друзей. Доходит до того, что приходят домой, грубят и ведут себя как бандиты из 90-х. Знайте: в большинстве случаев коллектор превышает полномочия. Их деятельность, количество звонков и встреч с вами жестко регламентировано законом .

Куда жаловаться на коллектора

Если коллектор перегибает палку, его действия угрожают вашей безопасности или имуществу, вы имеете право пожаловаться.

• Напишите заявление в полицию о незаконных методах воздействия на вас.
• Отправьте письменную претензию на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает ваш обидчик.
• Оповестите ассоциацию коллекторов НАПКА .
• Пожалуйтесь на действия МФО и коллекторов в Центральный банк РФ . Федеральная служба судебных приставов также принимает жалобы на превышение полномочий коллекторами.
• Отправьте жалобу в Роспотребнадзор .
• Обратитесь в Прокуратуру .

С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных способов погасить микрозаем законным путем.

Как вылезти из займов, если нечем платить?

Чем привлекателен микрозаем? Простотой получения денег. Офисы микрофинансовых организаций можно найти в любом городе РФ улице, а оформление заявки через интернет вообще займет несколько минут. Возврат долгов будет намного сложнее, особенно если уже есть несколько займов. Расскажем, как вылезти из займов, если нечем платить, что можно предпринять для снижения долговой нагрузки.

Много долгов в МФО: в чем риски клиента?

Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.

В законе № 353-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 0,8% в день. Это 292% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.

МФО не может начислить более 130% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 30 тысяч рублей долг не превысит 70 тысяч рублей (где 30 тысяч — заем, а 40 тысяч — переплата).

Проблемы возникают даже при наличии одного микрозайма с большой просрочкой. Когда микрокредитов несколько, платежи съедают значительную часть заработка. Высокая долговая нагрузка влечет неприятные последствия:

• сумма процентов через 4 месяца превысит основной долг по займу;
• звонки и письма с требованиями начнут поступать вам уже через несколько дней после задержки оплаты;
• МФО обязательно взыщет долг через суд, получит судебный приказ или исполнительный лист, передаст документы приставам;
• все МФО сотрудничают с коллекторами, которые применяют свои методики сбора долгов.

Если вносить небольшие платежи при просрочке, МФО направит их на погашение процентов. При этом основная часть займа не уменьшится. На нее будут вновь и вновь начисляться штрафные санкции, усугубляя положение должника.

Если нечем платить займы, нужно искать выход. МФО не согласится простить долг, так как это потеря прибыли. В некоторых случаях можно получить специальные предложения и льготы, если МФО увидит возможность погашения задолженности.

Только от действий самого заемщика зависит, удастся ли справиться с финансовыми проблемами, избавиться от долгов перед МФО. Наши юристы бесплатно подскажут, что делать.

Как выбивают долги по микрозаймам

Оформляя заем в МФО через интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:

• с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
• с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
• с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.

Не стоит терпеть звонки и психологическое давление со стороны коллекторов, приставов, сотрудников МФО. Это не решит проблему с долгами. Проценты будут начислять весь период, а взыскание задолженности могут начать заново, когда вы устроитесь на работу или приобретает имущество.

Худшее, что можно предпринять, — это скрываться от МФО, коллекторов или приставов, не отвечать на звонки, игнорировать судебные повестки. Сборщики долгов рано или поздно найдут неплательщика. К тому времени уже будет невозможно защищаться в суде, отбить часть неустойки или надеяться на льготные предложения от МФО.

Как избавиться от займов МФО

Чтобы не разбираться с претензиями со стороны МФО, лучше вообще не брать микрозаймы. Поищите предложения доступных кредитов — банки дают деньги под 8-20%, а МФО — под 292% годовых.

Если ситуация вынуждает брать краткосрочные займы, старайтесь их погасить в срок. Если не можете выплатить микрозайм, воспользуйтесь нашими рекомендациями, как избавиться от долгов МФО по закону.

Финансовая дисциплина и экономия

Никакие варианты защиты не помогут, если не контролировать свои расходы. Даже если у вас много долгов в МФО, можно постепенно выправить ситуацию:

• Попробуйте взять кредит, который полностью закроет микрозаймы, это снизит размер процентов. Микрозаймы рефинансирует Тинькофф, но можно взять потребкредит в любом банке и самостоятельно расплатиться.
• Если кредит не дают, снизьте траты. Поживите без новых займов, пока полностью не рассчитаетесь со старыми, сократите расходы на отпуск, на такси и развлечения, отложите покупку новой техники и гаджетов.
• Вовремя платите по текущим обязательствам, не связанным с МФО (например, алименты, ЖКХ, ипотека). Это влияет на кредитную историю.

Попросите о помощи. Сообщите сотрудникам МФО, что оказались в сложной финансовой ситуации, потеряли работу или заболели. Инициатива заемщика говорит о его добросовестном отношении к обязательствам. А добросовестному заемщику легче получить продление срока договора, отсрочку или рассрочку по платежам.

Если у вас вообще нет доходов, экономия вряд ли поможет. В этом случае лучше дождаться взыскания долгов МФО, чтобы просить суд уменьшить неустойку. В суде проще отсрочить или рассрочить задолженность, если есть уважительные причины.

Продажа имущества

Если дело дойдет до взыскания приставов, часть имущества могут арестовать и выставить на реализацию. Изъятием будут заниматься приставы, а продажей — Росимущество или организатор торгов, которого привлечет ФССП.

Пристава не интересует выручка, поэтому продажа активов в исполнительном производстве происходит по заниженной цене. Должник не сможет повлиять на торги, оспорить стоимость.

Если вам нечем платить по займам, рассмотрите вариант с самостоятельной продажей имущества. Это разумнее, чем копить долги и проценты, а потом возмущаться, что пристав продал вещь за копейки. Пока на имущество не наложен арест, вы можете сами найти покупателя, поставить реальную рыночную цену. Вырученные деньги нужно направить на погашение долгов.

Еще одним вариантом будет оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля. Проценты по кредиту в банке ниже, чем по микрозаймам. Закрыв долги перед МФО, вы сможете платить по кредиту, а заложенное имущество останется в вашей собственности.

После погашения кредита залог будет снят, а вы сможете распоряжаться имуществом. Не берите займы под залог единственной квартиры. МФО запрещено брать в залог жилое имущество, поэтому если вам предлагают микрозайм под залог комнаты, квартиры или доли в них, знайте, что это мошенники.

Рекомендуем обсудить с юристом, стоит ли в вашей ситуации рисковать квартирой, или правильнее рассчитывать на списание долгов через банкротство или искать варианты соц.помощи от государства.

Переговоры, соглашение с МФО

Обсудите с МФО, что делать, если нечем платить микрозаймы.

Кредитор может пойти навстречу, если увидит, что вы не платите по объективным причинам — болезнь, увольнение. Хотя о прощении долга речь не идет, вы можете:

• продлить срок договора, получить отсрочку по выплате займа;
• перераспределить образовавшуюся задолженность для погашения равными частями, т.е. рассрочить долг.

Нельзя гарантировать, что МФО согласится на льготы для заемщика. Но кредитор заинтересован в возврате долга, поэтому может рассмотреть любые варианты взаимодействия и погашения займа.

Для вас как для заемщика попытки урегулировать проблему будут плюсом в случае суда — можно будет ссылаться на добросовестное и ответственное поведение.

В 2023 нет единых программ кредитных каникул, которые МФО обязаны предоставить заемщику. Эту информацию можно проверить на сайте — если такая программа действует в вашей МФО, можно получить отсрочку или изменить размер взносов по договору.

Реструктуризация

Реструктуризация и рефинансирование популярны к сфере банковского кредитования. У МФО такие услуги встречаются редко, что связано с короткими сроками договоров. Но можно попробовать найти предложения о реструктуризации среди МФО. Таким способом вы сможете объединить все займы в один, либо получить удобный график платежей, оптимальный размер ежемесячных выплат.

Оформление кредита

Банки редко рефинансируют микрозаймы, так как это специфичный финансовый продукт. Официально только Тинькофбанк пишет о готовности рефинансировать микрозаймы. Обзор других предложений на 2023 в банках и МФО мы подготовили в этом материале.

Попробуйте оформить кредит, чтобы закрыть все долги по займам. Даже если у вас испорчена кредитная история, можно найти банк с лояльными требованиями к заемщикам. Что делать:

• чтобы заявку одобрили, можно представить имущество в залог, привлечь созаемщика или поручителя;
• оформляйте кредит на сумму, позволяющую закрыть сразу все займы МФО, иначе у вас возникнет чрезмерная долговая нагрузка.

Банк узнает о наличии просрочки по микрозаймам. В кредитной истории будут видны все текущие обязательства перед МФО, даже если они не просрочены. Это снижает шанс на получение кредита, но попробовать однозначно стоит!

МФО подала в суд — образцы документов для защиты

Сложно заранее сказать, когда МФО обратится в суд. Но ожидать таких действий можно уже при невозврате займа более 2 недель. Взыскание может осуществляться по заявлению на судебный приказ или по иску. Проверяйте почту, чтобы не пропустить письма из суда.

В суде должник может использовать следующие варианты действий:

Отменить судебный приказ, чтобы МФО обращалась с иском — в приказном производстве нельзя заявить о пропуске срока давности и снизить неустойку, а при рассмотрении иска это можно сделать

Подать заявление о полном или частичном отказе в иске, если МФО пропустила сроки обращения в суд. Заявление подается до или во время суда, но не после вынесения решения.

В 2023 такие случаи встречаются редко — МФО обычно подает в суд в течение 6 месяцев, а не ждет годами.

Подать заявление о снижении неустойки по иску — суд вправе сделать это, если посчитает, что штрафные санкции несоразмерны основному долгу и последствиям нарушения. Закон ограничивает проценты по микрозаймам. С января 2020 переплата не может составлять более 150% от первоначальной суммы займа.

Просить у суда отсрочку или рассрочку по погашению долга, если вынесено решение о взыскании — при наличии уважительных причин можно добиться освобождения от выплат на несколько месяцев либо определить фиксированную сумму ежемесячных платежей.

Рекомендуем защищаться в суде и готовить документы при поддержке юристов. По всем нюансам вы можете проконсультироваться у наших специалистов.

Защищаться при взыскании коллекторами

Коллекторы могут выкупить долг в МФО по цессии либо заниматься взысканием от имени МФО по агентскому договору.

Общение с коллекторами сопровождается психологическим давлением, регулярными звонками и смс, претензиями и даже визитами. Вот как с ними бороться:

всегда проверяйте основания, по которым коллекторы требуют долг, полномочия специалистов, наличие сведений об их организации в реестре ФССП;

следите за соблюдением норм закона № 230-ФЗ в части разрешенных методов общения, количества и времени звонков, встреч, смс и писем. Если вам угрожают, звонят и приходят ночью, сообщили о ваших проблемах родственникам и коллегам — подайте жалобу.

проверяйте правильность расчета задолженности, отсутствие дополнительных штрафов и комиссий;

напишите отказ от взаимодействия и направьте его заказным письмом в коллекторское бюро, если не хотите слышать и видеть сборщиков долгов.

Это только общие рекомендации, так как все ситуации отличаются. С коллекторами можно договориться, получить льготы по оплате долгов. Например, вам могут убрать из расчета часть процентов, если вы начнете платить по согласованному графику.

Но все документы нужно подписывать только после тщательного изучения. Лучше сделать это вместе с юристом, который имеет опыт работы с коллекторами.

Способы защиты от приставов

Передача документов на взыскание в ФССП может стать выходом из ситуации, если у вас нет имущества под реализацию. При наличии у физлица работы и стабильной зарплаты пристав будет удерживать по 50% в счет погашения долга. Для должника это удобнее, чем пытаться закрыть одновременно несколько микрозаймов, отдавая всю зарплату или большую ее часть.

У пристава можно просить отсрочку или рассрочку, если после списания у вас остается меньше МРОТ. По опыту, быстрее и проще получить рассрочку в суде.

Если дело дойдет до реализации имущества, вы можете проверить его оценку, порядок проведения торгов и объявления победителей. Отметим, что если торги будут признаны несостоявшимися, пристав вправе пойти на снижение начальной цены торгов.

Чтобы избежать таких проблем, лучше заранее проанализировать последствия исполнительного производства, попытаться самостоятельно продать имущество за реальную цену либо обратиться за банкротством. При банкротстве после продажи имущества вам спишут долги по кредитам и займам, а если собственности нет — то освободят от задолженностей после проверки.

Банкротство и списание долгов

Как закрыть займы, если нет денег, а зарплаты хватает только на необходимые расходы? Можно рассмотреть вариант с банкротством. В зависимости от ситуации, вы сможете:

• бесплатно списать микрозаймы через МФЦ — если общая сумма обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы уже окончили производство ввиду отсутствия у вас имущества;
• добиться утверждения плана реструктуризации долгов через арбитраж — этот вариант может подойти, если вы испытываете временные финансовые проблемы, но готовы платить по долгам в меньшем объеме и под минимальный процент;

списать долги в судебном порядке — такое решение будет принято после проверки имущественного состояния за 3 предыдущих года. Если есть машина или недвижимость кроме единственного жилья, их продадут, финуправляющий выплатить деньги кредиторам. Если нет — управляющий проверит ваши финансы сообщит суду, что продавать нечего.

После расчетов с кредиторами или без них суд объявляет физлицо банкротом и освобождает от долгов.

Банкротство от микрозаймов и кредитов через суд обходится в 80-100 тысяч рублей, поэтому имеет смысл подавать на списание, если сумма невыплат превысила 300 тысяч рублей. Общая сумма займов, которую можно списать через арбитраж, не ограничена. Обычно списывают от 400 тысяч до 1,5 миллионов рублей.

На судебное банкротство решиться сложнее, особенно если вы не знакомы с нюансами законодательства. Нужно заранее запланировать дополнительные расходы, связанные с ведением дела — чтобы начать банкротиться, нужно 26 тысяч рублей.

Но сразу после введения процедуры вам не нужно будет платить приставам, коллекторам или МФО. О последствиях банкротства можно почитать в этом материале и узнать у наших специалистов более подробно.

При поддержке юристов можно заранее оценить перспективы банкротства, подготовиться к делу и пройти процедуру без проблем.

Если вы хотите узнать больше о возможности списания микрозаймов или способах защиты от взыскания, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Что будет, если не платить микрозаем?

В течение последних лет доходы россиян снижаются. Стоит ли удивляться стремительному росту спроса на услуги микрофинансовых организаций? Но отдавать долги удается не всем. Вопрос: «я не плачу МФО — что будет?» — становится все актуальнее. Попробуем на него ответить.

МФО — определение, особенности и правила работы

Термин «МФО» объединяет два типа юридических лиц

• микрокредитные компании — МКК;
• микрофинансовые компании — МФК.

МКК выдают займы гражданам до 500 тыс. рублей, МФК могут давать займы до миллиона и вправе привлекать средства населения (инвестиции до 1,5 млн р.)

Деятельность МФО регламентирована положениями закона №151-ФЗ. Рынок микрофинансирования регулирует Центробанк РФ — туда можно жаловаться в случае проблем. В отличие от банков, микрофинансовым организациям не нужно получать лицензию. Достаточно пройти проверку и быть включенным в официальный государственный реестр МФО.

База действующих МФО в свободном доступе на сайте ЦБ РФ. Проверьте там свою организацию прежде, чем отправлять копию паспорта и реквизиты своего банковского счета.

Основные ограничения деятельности МФО

МФО прославились грабительскими процентами. Когда ограничений по ставкам не было, микрофинансовых организаций было больше, но бесконечные суды о несоразмерности требований и кабальных условиях заставили государство ужесточить требования.

Закон ограничил 2 базовых параметра работы МФО:

1. Ежедневная процентная ставка с 1 июля 2023 года не может превышать 0,8%. Пару лет назад легко было встретить займы под 3-5% в день — люди не читали договоры, а через полгода долг 10 тысяч вырастал в шесть-семь раз. Сейчас такое невозможно.
2. Общий размер начислений по договору займа ограничен 130%. Это означает, что предельный долг заемщика, одолжившего 1 тысячу рублей, не может превысить 2,3 тысячи (основной долг + 130% сверху) — здесь и проценты, и пени, и штрафы, и любые неустойки. Требования сверх 130% незаконны.

Существует еще и так называемый специализированный заем: до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней. В этом случае общая сумма процентов на тело долга не может превышать 30%. Но появляется неустойка в размере до 0,1% в день от суммы просрочки. Поэтому расчет максимальной выплаты становится несколько сложнее, а размер итоговых обязательств не ограничен. Неустойка 0,1% в день — это 36,5% в год, она насчитывается дополнительно к 30% за пользование займом.

Эти лимиты важно знать, решая, платить или не платить заем. Давайте посчитаем, во сколько это обойдется.

Причины обращения в МФО

Причины очевидны — людям не хватает зарплаты, а микрозаймы дают быстро и без справок. Идти никуда не надо, деньги можно получить через интернет, причем не обязательно на карту, откуда все спишут приставы, а и на электронный кошелек или даже наличкой.

Кредит одобряют за пару минут, человек не успевает оценить свои возможности и перспективы.

Хотя расчет предельно прост. 0,8% в день — это 292% в год. Даже по кредитным картам ставка банка редко превышает 25-30% годовых. По потребительским кредитам она еще ниже — 15-20%. Разница очевидна. Но кредит получить сложнее.

В итоге люди попадают в финансовую зависимость от микрофинансовых организаций, когда человек уже отдает практически все, что зарабатывает, а гасятся только проценты. Встает вопрос: как не платить МФО законно, и что будет, если не отдавать микрозаймы.

Способ решения: изменить порядок оплаты

Пролонгация

Пролонгировать — значит продлить, то есть отодвинуть срок выплаты. Клиент сохранит кредитную историю, но за период пользования деньгами придется платить по договорной ставке.

В большинстве МФО предусмотрена специальная опция автоматической пролонгации. Она доступна постоянным и добросовестным клиентам и активируется в личном кабинете на сайте кредитора.

Если нет — потребуется обращение в микрофинансовую организацию. Обычно один или даже два раза кредитор не возражает против продления срока займа. Это выгодно для МФО:

• за время отсрочки все так же начисляется 0,8% процента в день;
• не нужно сообщать о просрочке в ЦБ, который отслеживает качество кредитного портфеля;
• организация сохраняет клиента, рассчитывает на рост его лояльности и получение услуг в будущем.

Принудительное взыскание долга или обращение к коллекторам — это дополнительные расходы. А потому прибегать к таким методам стоит в последнюю очередь. Тем более — если заемщик готов платить, но чуть позже.

Реструктуризация

Строго говоря, пролонгация — это один из видов реструктуризации. Другие способы реструктуризации предусматривают, что заемщик и МФО договариваются об изменении условий договора.

Основными вариантами реструктуризации выступают такие:

• пролонгация;
• кредитные каникулы. Предполагают отсрочку по выплате процентов или основного тела займа, либо полную остановку платежей в адрес кредитора;
• списание начисленной неустойки. Нередко МФО согласны на этот вариант, если заемщик берет обязательство быстро закрыть основной долг;
• снижение процента. Договориться о таком виде удается крайне редко;
• различные комбинации перечисленных выше вариантов.

Реструктуризация намного чаще встречается в деятельности банков. Но в сегодняшних условиях, когда у граждан есть возможность списать долги через банкротство, МФО активнее идти навстречу клиентам. Главное условие для этого — конструктивное общение, желание закрыть долг и подтверждение реальных финансовых проблем — например, предприятие банкротится, или длительная болезнь.

Рефинансирование

Должник может взять заем или кредит в другой финансовой организации — МФО или банке, чтобы полученными деньгами закрыть текущие обязательства.

Такая схема называет рефинансированием. Она выгодна, если новая ссуда или кредит берется под меньший процент, чем существующий.

Например, Тинькофф банк рефинансирует микрозаймы и кредиты по ставке от 9,9% до 24,9%. Гораздо выгоднее, чем 150% в МФО, согласитесь?

Подобные услуги оказываются как банками, так и микрофинансовыми организациями. Мы разобрали действующие предложения банков по рефинансированию микрокредитов и займов в этой статье.

Что будет, если не платить микрозаймы вообще?

Но иногда платить нет возможности. Если заемщик не согласен с суммой или самим фактом возникновения долга, нужно действовать по одному из следующих сценариев.

Существует мнение, что не нужно отдавать микрозаймы, взятые через интернет. Это не так. Законодательство допускает дистанционное заключение договора, а МФО осведомлены, как это делать правильно.

Обращение к финансовому омбудсмену

С начала 2020 года споры с МФО рассматривает финансовый омбудсмен. Он занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми организациями и их клиентами.

Чтобы пожаловаться финансовому омбудсмену, нужно заполнить обращение на официальном сайте. Вопросы решают быстро и бесплатно — максимум 15 суток. Но сначала нужно самостоятельно обратиться с претензией в МФО, иначе омбудсмен откажет в рассмотрении вопроса.

Решение финансового уполномоченного имеет силу судебного и обязательно для МФО.

Обращение в суд

Подача иска в суд имеет смысл, если должник уверен в нарушениях или других незаконных действиях кредитора. Проконсультируйтесь с юристами, можно ли оспорить договор. Любое судебное разбирательство требует времени и расходов, порой немалых.

Грамотный юрист оценит, можно ли оспорить долг.

Если МФО подала в суд — не игнорируйте процесс. Судебный приказ легко отменить, а при разбирательстве в суде можно просить суд снизить неустойку. Например, если в связи с тяжелым материальным положением. Зарегистрируйтесь как безработный и принесите справку из центра занятости, документы о снижении зарплаты, свидетельства о рождении детей, справки о длительной болезни.

В 2023 проще, быстрее и дешевле (то есть бесплатно) обратиться к финансовому омбудсмену. Если он принял отрицательное решение, рассчитывать на иной вердикт судьи крайне сложно.

Банкротство

Процедура банкротства физических лиц используется для решения проблем с МФО все чаще. Порядок банкротства регламентируется №127-ФЗ. В 2023 году существует платное и бесплатное банкротство.

Первое признают в арбитражном суде, если долг составляет хотя бы 300 тысяч рублей (с меньшей суммой нерентабельно, а максимум не ограничен). Человека объявляют банкротом и освобождают от всех кредитов и микрозаймов, если он не может расплатиться. Если у человека есть дорогостоящее имущество — машины и недвижимость, его продадут (кроме единственной квартиры).

Если имущества нет — кредиты спишут после проверки. Все вопросы рассматриваются в арбитражном суде, поэтому делом занимается банкротный юрист. Должнику ходить в суд не придется, он занимается своими делами: хочет — работает, хочет — отдыхает. Как пройти банкротство в суде.

Наши услуги и цены

• Составление подробной инструкции по банкротству, на основании анализа ситуации должника
• Подготовка необходимых запросов в банки и другие организации
• Контроль сбора документов
• Составление заявления о банкротстве
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

С сентября 2020 года работает бесплатное внесудебное банкротство, где заявление подают в МФЦ, а не в суд. Долги так можно списать, если:

• сумма долгов от 50 тысяч до 500 тысяч рублей;
• приставы проводили исполнительное производство, но окончили дело по ч.4п.1 ст. 46 ФЗ №229, и открытых дел в ФССП нет.

Обязательным дополнительным условием запуска механизма внесудебного банкротства, становится постановление о завершении исполнительного производства. Это подтверждает, что у должника нет имущества, которое можно продать за долги.

Несмотря на упрощенный характер процедуры, разумно привлечь к делу специалистов. Это позволит как гарантировать правильность оформления всех необходимых документов, так и избежать проблем с кредиторами.

Истечение срока давности

Срок давности по обязательствам перед МФО составляет три года. Он считается с момента последнего подтверждения задолженности. Поэтому если вы давно не платите — не подписывайте никаких документов.

Если сумма долга 3-5 тысяч рублей, заемщику иногда удается дождаться окончания трех лет — микрофинансовой организации попросту не выгодно обращаться в суд (издержки превысят возможный доход). Но рассчитывать на такое развитие ситуации не стоит, так как обычно задолженность продается коллекторскому агентству.

Возможные проблемы

Коллекторы

Именно общение с коллекторами становится главной проблемой заемщика. По крайней мере — до появления решения суда и контакта с судебными приставами. Несмотря на законные ограничения деятельности коллекторских агентств, их сотрудники по-прежнему приносят проблемы и стресс.

Для защиты собственных интересов заемщику необходимо внимательно изучить положения №230-ФЗ. Федеральный закон жестко регламентирует способы взыскания задолженности с клиентов МФО. Три базовых запрета для коллекторов:

• получать наличные деньги;
• изымать имущество должника;
• применять меры психологического и, тем более, физического воздействия.

Нарушение любого из указанных запретов требует направления жалобы в ФССП или правоохранительные органы. Особенно эффективным оказывается первый вариант, ФССП специально назначена следить за коллекторами.

Как бороться с произволом коллекторов, формы жалоб и инструкции по направлению вы найдете в этой статье.

Приставы

Если МФО или коллекторы подали в суд, они получают судебный приказ и подают его приставам. Бороться с приставами не так легко, ведь они вправе прийти домой с описью, изъять имущество, а главное — арестовать банковские счета и списывать до 50% зарплаты, пенсии или иного дохода в счет погашения долга.

Если у человека нет дохода, и взять с него нечего — приставы закроют дело, и микрозаймы можно будет списать через МФЦ. Но при наличии даже минимального дохода — зарплаты, пенсии, они будут списывать долги бесконечно, и тут поможет только банкротство в арбитражном суде.

Несколько рекомендаций вместо заключения

1. Считайте деньги! Обращаться в МФО стоит только при крайней необходимости. Если существует хотя бы небольшая вероятность получить кредит в банке — используйте ее, рассмотрите небольшие региональные банки, найдите поручителя.
2. Лучшая защита — это нападение. Правильнее сообщить о своих проблемах и договориться с МФО, чем прятаться. Тем более — сегодня микрофинансовые организации намного сговорчивее и охотнее идут навстречу должнику. А вариантов урегулировать проблему немало: от пролонгации займа до реструктуризации или списания части долга.

Проще вести диалог с кредитором после консультации с грамотным специалистом по финансовым вопросам. Юрист поможет выбрать правильный способ решения: договориться с МФО, рефинансировать несколько микрозаймов или списать все через банкротство физического лица. Мы консультируем по телефону бесплатно — звоните!